ОБЗОР СМИ
Банк России ожидает снижения комиссий за эквайринг в социальном сегменте осенью
Комиссии за эквайринг в социальном сегменте могут быть снижены уже осенью 2019 года, сообщила глава управления развития и регулирования национальной платежной системы Центробанка Мария Красенкова.
«Мы, как регулятор, мониторим ситуацию с тарифами международных платежных систем, платежной системы «Мир» и по отдельным категориям в социальном сегменте (в здравоохранении, образовании, по лекарствам), и по крупным покупкам: автомобили, недвижимость. Конечно, комиссии будут снижены, соответствующую работу с платежными системами мы провели», — сказала Красенкова.
«Техническая реализация, насколько мы знаем, будет осенью этого года. Соответственно, до декабря мы сможем, я надеюсь, увидеть это (снижение тарифов. — Прим. ред.) на реальных ценах за эквайринг в этих сферах», — уточнила она.
Вопрос снижения комиссий за эквайринг в публичном поле обсуждается с конца прошлого года. Президент РФ Владимир Путин в феврале раскритиковал высокие тарифы за эквайринг, назвав их «квазиналогом». Позже ЦБ направило в правительство предложения о снижении межбанковской комиссии (интерчейнджа) в отношении социально значимых товаров и услуг (услуги образовательных учреждений и учреждений здравоохранения, аптек), а также крупных покупок (автомобилей и недвижимости).
Госдума одобрила ко второму чтению законопроект о регулировании платежных агрегаторов
Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять во втором чтении законопроект, регулирующий деятельность платежных агрегаторов как банковских платежных агентов. Планируется, что Госдума рассмотрит законопроект на заседании 18 июня, сообщает ТАСС.
Законопроектом устанавливаются обязанности платежного агрегатора по идентификации торгово-сервисных предприятий, участию в урегулировании спорных операций, обеспечению бесперебойности работы программно-технических средств, а также по соблюдению требований к защите информации при осуществлении перевода денежных средств. При участии платежного агрегатора в расчетах с торгово-сервисными предприятиями предусмотрена обязанность платежного агрегатора по использованию отдельного специального банковского счета.
Также предусматривается раскрытие ЦБ информации о поставщиках платежных приложений.
Для расширения доступности платежных сервисов на электронных торговых площадках для субъектов малого и среднего предпринимательства предусматривается возможность перевода электронных денежных средств с использованием корпоративных электронных кошельков между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
Также в законопроект включены положения, предусматривающие возможность кодирования реквизитов перевода. Порядок приема к исполнению распоряжений клиентов с кодированием реквизитов перевода будет устанавливаться Банком России, а в части реквизитов перевода, необходимых для уплаты бюджетных платежей, платежей за государственные (муниципальные) услуги — Минфином России по согласованию с ЦБ.
Законопроект вводит обязательное подключение всех российских кредитных организаций к Системе быстрых платежей.
По словам директора департамента национальной платежной системы ЦБ Аллы Бакиной, ко второму чтению документа были уточнены определения платежного приложения и поставщиков платежных приложений, предусмотрено введение Банком России перечней поставщиков платежных приложений и платежных агрегаторов, а также публикация их на официальном сайте ЦБ.
Также законопроект был дополнен корреспондирующими поправками к законам о Центробанке, о банкротстве, к закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Депутаты намерены отрегулировать рынок платежных услуг
Из-за распространения бизнес-модели эквайринга работу платежных агрегаторов хотят регулировать так же, как деятельность банковских платежных агентов.
Соответствующий законопроект думский комитет по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять во втором чтении.
Стоит отметить, что на сегодняшний день в российском законодательстве пока нет понятия «платежных агрегаторов». Зато есть сами агрегаторы –специализированные компании, обеспечивающие проведение в интернете разнообразных платежей для онлайн-магазинов. Они появились на рынке сравнительно недавно, но уже сейчас делают возможным перевод денег наших сограждан на более чем 80 тыс. сайтов.
По данным исследовательской компании MARC, крупнейшим игроком рынка является «Яндекс.Касса» с долей 31%.
Законопроект был инициирован главой комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым, первым заместителем председателя комитета Совета Федерации по бюджетам и финансовым рынкам Николаем Журавлевым и еще двумя депутатами.
«В настоящее время все большее число банков предоставляет своим клиентам возможность осуществления безналичных платежей с помощью платежных приложений, таких как Apple Pay, Samsung Pay, Mir Pay. В целях обеспечения защиты прав клиентов, снижения операционных рисков банков, законопроектом определяются требования к порядку взаимодействия банка и организации-поставщика платежного приложения», говорится в пояснительной записке.
Согласно документу платежные агрегаторы предполагается контролировать через банки и небанковские кредитные организации (НКО). То есть они обретут статус банковского платежного агента, что даст возможность заключать договоры с интернет-магазинами и интернет-сервисами на оказание услуг от имени банка или НКО.
В соответствии с законопроектом предусматривается раскрытие информации о поставщиках платежных приложений Центробанку, что будет способствовать повышению эффективности оценки реализуемых финансовыми организациями систем и процедур управления рисками.
Кроме того, для расширения доступности платежных сервисов на электронных торговых площадках для субъектов малого и среднего предпринимательства предусматривается возможность операций по переводу электронных денежных средств с использованием корпоративных электронных кошельков между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
«Кредитные организации – операторы электронных денежных средств –будут предоставлять информацию о таких операциях Банку России», указывается в проекте.
Для повышения скорости, удобства, точности формирования и обработки распоряжений клиентов в законопроект включены положения, предусматривающие возможность кодирования реквизитов перевода.
Ранее господин Аксаков указывал, что также законопроект вводит обязательное подключение всех российских кредитных организаций к Системе быстрых платежей.
«Те поправки, которые рассматриваются сейчас Госдумой, – это предложение от рынка, и Банк России разделяет эту позицию. Кроме того, они направлены и на защиту денежных средств клиентов», – отмечает председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева.
Планируется, что Госдума рассмотрит законопроект на заседании 18 июня.
Комитет Думы одобрил ко второму чтению электронные банковские переводы через инфраструктуру РФ
Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять во втором чтении законопроект, который обязывает банки и небанковские кредитные организации (НКО) при проведении переводов электронных денег внутри России использовать исключительно российскую платежную инфраструктуру. Планируется, что Госдума рассмотрит законопроект на заседании 18 июня, сообщает ТАСС.
Документ инициирован членом комитета Госдумы по бюджету и налогам Владиславом Резником. Автор проекта напоминает, что среди нововведений последнего времени можно отметить требования о российской резидентности платежной инфраструктуры, невозможность одностороннего отказа платежной инфраструктуры в выполнении своих функций, запрет на трансграничную передачу данных о платежных трансакциях граждан России, осуществляемых внутри России.
«Указанные требования не распространяются на сегмент расчетов электронными денежными средствами, поскольку соответствующие переводы осуществляются вне рамок платежных систем», — подчеркивается в сопроводительных материалах.
Законопроектом предлагается установить для операторов электронных денег и платежной инфраструктуры требования, аналогичные действующим требованиям для платежных систем. Документ обязывает операторов электронных денежных средств привлекать российскую платежную инфраструктуру для внутрироссийских переводов электронных денег.
При этом операторы электронных денег смогут заключать договоры только с организациями, оказывающими операционные услуги или услуги платежного клиринга и которые находятся и осуществляют все функции на территории РФ. Этим организациям запрещается в случае заключения такого договора в одностороннем порядке приостанавливать или прекращать оказание услуг оператору и его клиентам.
Также запрещается передавать информацию по любому переводу электронных денежных средств на территории РФ за рубеж или предоставлять доступ к такой информации с территории иностранного государства.
Предложенными правительством поправками предлагается исключить необоснованные ограничения на возможность привлечения операторами электронных денежных средств российских сервисных организаций для осуществления трансграничных переводов, предусмотреть возможность передачи информации по трансграничным переводам на территории иностранного государства в случаях, когда это необходимо для урегулирования спорных ситуаций. Кроме того, по согласованию с ЦБ термин «трансграничный перевод электронных денежных средств» заменяется на «трансграничный перевод денежных средств».
Комитет Госдумы одобрил законопроект о маркетплейсе для банковских и страховых услуг
Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект о маркетплейсе для банковских и страховых услуг, а также услуг на рынке ценных бумаг и иных услуг финансового характера. Законопроект был инициирован группой депутатов и членов Совета Федерации во главе с председателем комитета по финрынку Анатолием Аксаковым.
Проект маркетплейса ЦБ был запущен в конце прошлого года. Он представляет собой платформу, которая объединяет финансовые организации и онлайн-агрегаторов финансовых продуктов и услуг (включая Банки.ру).
«Законопроектом определяются правовые основы деятельности операторов электронной платформы, а также регулируются отношения по заключению сделок с финансовыми организациями с использованием информационных технологий. Такими сделками являются сделки, направленные на предоставление банковских, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг, сделки с финансовыми инструментами, договоры доверительного управления имуществом, а также сделки, направленные на предоставление иных услуг финансового характера», — говорится в пояснительной записке к документу.
Оператор электронной платформы предоставляет сторонам сделки возможность осуществить расчеты по заключенным с использованием платформы сделкам с использованием специального счета оператора такой платформы либо сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России. Специальный счет может быть открыт оператору электронной платформы в кредитной организации, являющейся оператором национально значимой платежной системы, либо в кредитной организации, которой присвоен кредитный рейтинг не ниже уровня, установленного ЦБ. В законопроекте устанавливается круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца специального счета.
Помимо этого, законопроектом предусмотрено создание единого реестра финансовых трансакций, в котором будет аккумулироваться информация об обязательствах финансовой организации перед потребителем финансовых услуг по договорам банковского вклада, заключенным с использованием электронной платформы. Создание такого реестра направлено на повышение удобства и прозрачности информации о сделках на финансовом рынке в целях развития конкуренции и повышения финансовой доступности.
Информация о сделках, заключаемых с использованием электронной платформы, доступ к которой предоставляется регистратором финансовых трансакций, считается достоверной, пока в судебном порядке не доказано иное. У потребителя финансовых услуг появится возможность контроля за деятельностью финансовых организаций путем проверки информации, отраженной в реестре, с использованием личного кабинета на портале госуслуг.
По мнению авторов документа, создание подобного маркетплейса будет способствовать обеспечению доступности финансовых услуг широким слоям населения и увеличению конкуренции на рынке банковских услуг за счет малых региональных банков — клиентов электронной платформы, которые смогут предлагать финансовые продукты клиентам независимо от географического распространения филиальной сети таких банков в регионе проживания потенциальных клиентов.
Планируется, что Госдума рассмотрит законопроект на заседании 18 июня. «План такой — принять законопроект во втором и третьем чтениях до конца весенней сессии», — сказал Аксаков.
Комитет также рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект, прописывающий специальный порядок выплаты возмещений при наступлении страхового случая по вкладам, открытым с использованием маркетплейса. Документ является «спутником» к основному законопроекту о сделках с использованием электронной платформы.
Путин подписал закон, уточняющий основания для отзыва лицензии у банков
Президент России Владимир Путин подписал закон, устанавливающий нижний предел суммы неудовлетворения требований кредиторов, при котором ЦБ обязан отозвать у банка лицензию (сейчас такая сумма привязана к МРОТ). Соответствующий документ опубликован на официальном портале правовой информации. Документ также регламентирует порядок передачи в казну РФ акций Связь-Банка.
Действующей редакцией закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что в случае неудовлетворения требований кредиторов по денежным обязательствам и неуплаты обязательных платежей Банк России должен отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. При этом размер таких требований в совокупности должен составлять не менее тысячекратного минимального размера оплаты труда (МРОТ), то есть не менее 100 тыс. рублей.
В то же время уже принят и действует закон, согласно которому применение МРОТ для целей, не связанных с трудовыми отношениями, не допускается. Так, МРОТ не должен применяться для исчисления налогов, сборов, штрафов и других платежей.
Закон также наделяет Кабмин правом в 2019 году принять в казну от госкорпорации «ВЭБ.РФ» принадлежащие ей акции Связь-Банка, определять своим решением количество, вид, номинальную стоимость этих акций, а также правом внести эти акции в уставный капитал Промсвязьбанка.
ЦБ подвел итоги первых месяцев работы Системы быстрых платежей
Центробанк объявил промежуточные итоги работы Системы быстрых платежей. 40% операций совершается между счетами одного клиента. СБП начали использовать самозанятые и клиенты неудобных зарплатных проектов, отмечают эксперты
Банк России подвел итоги первых четырех месяцев работы Системы быстрых платежей (СБП), три месяца из которых она функционирует полноценно. С 28 января по 28 мая через СБП было сделано 500 тыс. переводов на общую сумму 4,2 млрд руб., рассказала начальник управления развития и регулирования национальной платежной системы ЦБ Мария Красенкова на форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи».
Как запускали СБП
Банк России запустил денежные переводы по номеру телефона между счетами разных банков 28 января, но только для ограниченного круга физических лиц. Для всех клиентов 11 банков, участвующих в СБП, мгновенные переводы начали внедрять с 28 февраля. С момента запуска проекта в нем участвуют Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Совкомбанк, банк «Ак Барс», Киви Банк, СКБ-банк, а также РНКО «Платежный центр», с опозданием на месяц к системе подключился ВТБ. В дальнейшем участие в СБП планируется сделать обязательным для всех банков. Системообразующие банки, в том числе Сбербанк, должны подключиться к СБП с 1 сентября.
Сейчас к системе подключено 14 банков, еще 100 подали заявки на подключение, отметила Красенкова.
За время работы системы ею воспользовались около 200 тыс. человек, отметил начальник управления инноваций Национальной системы платежных карт (НСПК) Дмитрий Колесников. НСПК — операционный платежный и клиринговый центр СБП. По данным компании, 40% переводов проводится между своими счетами, 60% — между счетами разных клиентов.
Высокая доля переводов между счетами одного клиента говорит о том, что Систему быстрых платежей используют для перевода средств с зарплатного счета или со счета с привязанной картой «Мир» на счет в другой банк, условия которого более привлекательны для клиента, считает председатель правления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева. Кроме того, СБП стала одним из расчетных инструментов для самозанятых граждан, добавляет она.
«Система переводов Сбербанка давно используется для расчетов с покупателями во многих торговых точках, так как комиссия за эквайринг высокая, а денежные переводы — это удобно. Широкий охват карт разных банков и при этом нулевые комиссии у многих из них являются преимуществом СБП перед Сбербанком, так как теперь для таких расчетов необязательно иметь карты только одного крупнейшего банка», — объясняет председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров.
ЦБ не обсуждал возможные индивидуальные условия для банков при подключении к СБП
Банк России никогда не обсуждал возможность индивидуальных условий для банков при подключении к Системе быстрых платежей (СБП), в том числе в части комиссий. Об этом журналистам сообщила глава департамента национальной платежной системы ЦБ РФ Алла Бакина.
Ранее «Коммерсант» со ссылкой на источники сообщил, что Сбербанк хочет получать за услуги по переводу средств через СБП, которую развивает Банк России, комиссию в размере 1% от суммы платежа.
«Принципы Системы быстрых платежей: для всех участников системы обеспечиваются равные условия участия, в том числе в части тарифов. Поэтому мы никогда не обсуждали и не озвучивали, что могут быть различия», — сказала Бакина.
Банк России с конца февраля запустил СБП, позволяющую россиянам переводить деньги по номеру телефона. Сейчас к системе подключены 14 банков. Сбербанк, который доминирует на рынке переводов с карты на карту, не входит в их число. ЦБ рассчитывает на подключение системно значимых банков к СБП до 1 сентября.
СБП пока не взимает комиссий, однако предусмотрено, что с 1 января 2020 года банк-отправитель и банк-получатель платят 0,5—3 рублей в зависимости от суммы перевода. Эти затраты включат в комиссии для клиентов, которые банки установят самостоятельно, но соразмерно тарифам ЦБ. В противном случае Банк России собирается ограничивать размер конечных комиссий для потребителя в системе.
Через СБП совершено около 500 тыс. переводов
Такие данные предоставила Мария Красенкова, начальник Управления развития и регулирования национальной платежной системы ЦБ РФ, в ходе 10-го Международного ПЛАС-Форума «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи», проходящего в КВЦ Сокольники.
По ее словам, общая сумма переводов на 28 мая 2019 года составила 4,2 млрд руб. В среднем пользователи Системы быстрых платежей совершают перевод на сумму 8,5 тыс. руб. Также она сообщила, что на сегодня участниками СБП являются 14 банков. В числе последних подключившихся – ЮниКредит банк и Газэнергобанк.
Отвечая на вопрос о возможности установления нулевого тарифа в СБП по окончании промо-периода, с 2020 года, М. Карсенкова заявила, что ЦБ не видит в этом целесообразности: “Нам бы не хотелось создавать ситуацию, когда кредитным организациям категорически невыгодно обслуживать подобные операции. Все-таки банки являются конечной точкой общения с клиентом, подключение и обслуживание таких операций тоже стоит денег. И мы хотим, чтобы банки могли покрыть свои расходы. Поэтому на данный момент предложить “ноль” для всех мы целесообразности не видим. Да, есть опыт разных стран, где устанавливались такие тарифы. Но также мы видели на примере Великобритании, как банковское сообщество сопротивлялось, когда регулятор пытался ввести нулевой тариф”.
Банк России: целью СБП не было отобрать у кого-то бизнес
Целью Центробанка России при создании Системы быстрых платежей (СБП) не было отобрать бизнес у монополистов, сообщила глава управления развития и регулирования национальной платежной системы ЦБ Мария Красенкова. По ее словам, задачей регулятора было распространение безналичных платежей в тех сегментах, в которых они не используются активно.
«Нашей целью было не отобрать у кого-то бизнес. У нас была прикладная задача — распространение безналичных платежей в тех сегментах, в которых их нет, и обеспечение альтернативного инструмента расчетов в тех случаях, когда карты по каким-то причинам не работают», — сказала Красенкова.
Руководитель проекта СБП Национальной системы платежных карт (НСПК) Дмитрий Колесников добавил, что речь идет, например, о заведении денег на брокерские счета и оплате крупных покупок. Он также отметил, что СБП задумывалась как «дополнительная атака на кеш».
Напомним, ЦБ в феврале запустил СБП — конкурента системе переводов Сбербанка, позволяющую пользователям переводить деньги по номеру телефона. Сейчас в системе 14 банков, из них системно значимых семь.
Со Сбербанком до сих пор ведутся переговоры. Накануне «Коммерсант» писал, что Сбербанк хочет получать 1% от всех платежей, проходящих через него. При этом глава департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина позже сообщила, что регулятор никогда не обсуждал возможность индивидуальных условий для банков при подключении к СБП.
Глава проекта СБП назвал систему полностью безопасной
Система быстрых платежей (СБП) ЦБ безопасна и полностью защищена, заявил руководитель проекта СБП Национальной системы платежных карт (НСПК) Дмитрий Колесников на международном ПЛАС-форуме.
Ранее глава Сбербанка Герман Греф назвал СБП небезопасной, а обязательное присоединение банков к системе — неправильным.
«Система быстрых платежей безопасна, надежно защищена, за период работы мы никаких инцидентов не наблюдали, и, да, мы соответствуем всем стандартам», — сказал Дмитрий Колесников.
Напомним, ЦБ в феврале запустил конкурента системе переводов Сбербанка. СБП позволяет переводить деньги по номеру телефона. По словам Колесникова, с момента запуска системы клиенты осуществили 500 тыс. переводов на общую сумму почти 4,2 млрд рублей. Из них примерно 40% переводов были адресованы самому себе (me2me). СБП уже воспользовались около 200 тыс. человек.
Сейчас в системе 14 банков, из них системно значимых — семь. ЦБ рассчитывает на подключение всех системно значимых банков к СБП до 1 сентября. Со Сбербанком до сих пор ведутся переговоры.
Физические лица смогут получать страховые возмещения через СБП
Система быстрых платежей (СБП) Центробанка позволит физическим лицам получать возмещения от страховых компаний в рамках платежей B2C (переводы от юрлиц физлицам), сообщил директор проекта СБП в Национальной системе платежных карт Дмитрий Колесников на международном ПЛАС-форуме.
«Сервис В2С — переводы от юридических лиц физическим лицам. Здесь тоже очень много кейсов, в том числе возмещение от страховых компаний физическим лицам, те же зарплатные проекты», — пояснил он.
Через СБП уже можно проводить C2C-переводы, а также пополнять брокерские счета.
По словам Дмитрия Колесникова, запуск сервиса переводов от физических лиц юридическим (C2B) должен состояться во втором полугодии 2019 года. Помимо оплаты при помощи QR-кода может быть создан инструмент подписки, который предполагает проведение регулярных платежей.
Также ведется активная работа по запуску переводов между компаниями (B2B) через СБП. На 2020 год запланировано внедрение переводов от физлиц государственным структурам (С2G): коммунальные платежи и другое.
До 90% POS-терминалов сети «Мир» готовы к принятию платежей через Mir Pay
Почти все POS-терминалы сети «Мир» уже готовы к осуществлению бесконтактной оплаты при помощи смартфона через приложение Mir Pay, сообщил генеральный директор Национальной системы платежных карт (НСПК) Владимир Комлев на международном ПЛАС-форуме.
«Мы сейчас близки к тому, что 80—90% сети приема «Мир» способны взаимодействовать с этим бесконтактным мобильным ядром терминала для платежей через Mir Pay», — сказал Комлев. Он отметил, что, поскольку сервис работает недавно, доля бесконтактных платежей, проходящих через него, составляет пока «единицы процентов».
Напомним, мобильный сервис бесконтактной оплаты Mir Pay был запущен в России 4 марта. Им могут воспользоваться владельцы любых смартфонов на Android (от версии 6.0) с поддержкой NFC.
В. Достов: на смену лояльности в банкинге приходит визабилити
С развитием общества и технологий в современном мире банкинг также должен приобретать статус постиндустриального, уверен председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД), главный научный сотрудник СПбГУ Виктор Достов.
В рамках выступления на 10-м Международном ПЛАС-Форуме эксперт рассказал о тенденциях развития финансового сектора, на которые зачастую не обращают внимания банкиры.
Среди основных трендов он выделил превращение банков в агентов государства, стандартизацию и переносимость счетов, исчезновение карт, а также доминирование Центрального банка.
Виктор Достов указал, что сегодня в мире появляются новые формы конкуренции, причем откуда банкиры их не ожидают. Например, в современном автопроме уже не оправдывает себя ставка на большие и дорогие машины, и автомобилисты всерьез рассматривают электросамокаты как их более дешевую, удобную и экологичную альтернативу.
Наряду с развитием новых технологий и форм конкуренции банкирам следует учитывать и новое пользовательское поведение, когда в мире формируются принципиально другие критерии успеха, и лайки в Facebook имеют более важное значение, чем наличие квартиры.
По словам В. Достова, все эти требования отражаются и на потреблении – скорость превращается в мгновенность, потребители предъявляют более высокие требования к качеству услуг, для них становится важна возможность потребления услуги в месте нахождения клиента (отчего так популярны, например, сервисы доставки еды).
Другой важной особенностью постиндустриального общества, от которого нельзя отставать и банкингу, является зависимость людей от мобильных устройств. Развитие банковских сервисов необходимо должно учитывать и эту тенденцию, отмечает эксперт.
Виктор Достов обратил внимание, что сегодня банки де-факто стали агентами государства: они контролируют добропорядочность клиентов, и эта «государственная» функция в дальнейшем будет только нарастать, поскольку увеличивается значимость контроля за финансовыми потоками.
Кроме того, указал глава АЭД, наблюдается явление стандартизации. Банки, по сути, продают одинаковые продукты (термин «лучшие условия», по мнению В. Достова, более нерелевантный). Так, сегодня банки используют стандартизированное имя продукта, представляют тарифы в стандартной форме, и разница зачастую заключается только в цене.
Переносимость
