ОБЗОР СМИ
ЦБ планово повысил надбавку для поддержания достаточности капитала
С 1 июля 2019 года Банк России повысил требование к капиталу банков в рамках «Базеля III».
Ее значение увеличилось с 2 до 2,125%. Очередное повышение будет осуществлено с 1 октября 2019 года – до 2,25%, а с 1 января 2020 года – до 2,5%.
В прошлом году Банк России отложил единовременное повышение надбавок для поддержания достаточности капитала и заменил его на поэтапное.
Надбавка за системную значимость, по решению ЦБ, в течение 2019 года останется на уровне 0,65% и повысится до 1% только в следующем году.
Предоставление банковских услуг дистанционно с использованием биометрии так и осталось по большому счету идеей. За год постоянными внушениями ЦБ добился от банков появления требуемого количества точек сбора биометрии, однако всего четыре игрока предоставляют скудный перечень удаленных услуг с ее использованием. А право дистанционно прекратить сотрудничество с банком есть лишь у половины из них. Эксперты отмечают, что именно широкая возможность как получения услуг дистанционно, так и отказа от них помогла бы сделать биометрию востребованной клиентами.
Ровно год назад банки начали собирать биометрические данные россиян в единую биометрическую систему (ЕБС) (см. «Ъ» от 2 июня 2018 года). Планировалось, что на основании сданных образцов лица и голоса клиенты смогут верифицироваться удаленно в любом банке и получать доступ к их услугам. Как сообщили «Ъ» в «Ростелекоме», на сегодняшний день собирают биометрию 5,3 тыс. отделений 155 банков. Данные о количестве собранных образцов ни в ЦБ, ни в «Ростелекоме» не раскрывают. По информации источников «Ъ», собрано порядка 10 тыс. образцов (см. «Ъ» от 26 июня).
При этом на практике дистанционные услуги предоставляют лишь единицы — Совкомбанк, ХКФ-банк, Почта-банк и Тинькофф-банк.
При этом лишь два банка из них готовы не только продавать продукты дистанционно, но и расставаться с клиентами — Тинькофф-банк и Совкомбанк. В Почта-банке, отметили в пресс-службе, у клиентов есть доступ ко всем продуктам банка. Однако закрыть удаленно с помощью простой электронной подписи можно только вклад и карту. Но если у клиента не сохранились данные счета или карты, возможность дистанционного закрытия пока не предусмотрена, пояснили в кредитной организации. В ХКФ-банке, предоставляющем дистанционно pos-кредиты, пока возможности дистанционного отказа от продуктов банка нет.
«Мы работаем над вариантами технологических решений для дистанционного закрытия продуктов,— отметили в ХКФ-банке.— Биометрия может стать одним из таких решений в будущем, после накопления в ЕБС необходимого массива данных».
Впрочем, как показывают отзывы о работе банков на профильных форумах, многие клиенты как раз испытывают сложности из-за невозможности дистанционного расставания с банком. Например, в Сбербанке нельзя дистанционно закрыть карту, в МКБ и Райффайзенбанке также ограниченный функционал, тут сообщили, что работают над возможностью в будущем дистанционного отказа от всех продуктов через ДБО. Банк «ФК Открытие» обещает совместить дистанционный отказ с введением дистанционных услуг на основании данных из ЕБС. В «Ак Барсе» можно блокировать дистанционно карты, закрывать карточные и депозитные счета.
При этом юридических или иных преград для дистанционного закрытия счетов, в том числе с верификацией через ЕБС, нет, уверены эксперты.
«Отсутствие возможности дистанционного отказа от услуг банка может быть обусловлено либо нежеланием банка предоставлять такую возможность с целью удержания клиентов, либо отсутствием технической возможности,— отмечает зампред правления «Ренессанс-Кредита» Сергей Королев.— В то же время предоставление возможности получения услуг дистанционно без возможности от них отказаться противоречит самому принципу дистанционного обслуживания». Законодатели тоже считают, что их вмешательство излишне. «Никакой «обязаловки» тут быть не должно,— уверен глава комитета по финрынку Госдумы Анатолий Аксаков.— Рынок и здоровая конкуренция внесут свои коррективы». ЦБ также не планирует пока вмешиваться. Тут отметили, что вопрос закрытия счетов и вкладов находится в рамках гражданско-правовых отношений между банками и клиентами, ограничений не установлено.
«Мы… решили, что пойдем по пути создания национальной инфраструктуры по идентификации, которая даст возможность гражданину… в дальнейшем получать финансовые продукты и услуги в любой кредитной организации…», — Ольга Скоробогатова, первый зампред ЦБ, 6 сентября 2018 года, на глобальном форуме «Альянс за финансовую доступность»
По мнению главного экономиста «ПФ Капитала» Евгения Надоршина, ситуация со сбором биометрии могла бы сдвинуться с мертвой точки, если бы регулятор обязал банки предоставлять услуги на основании биометрии и отказываться от услуг дистанционно. По мнению замглавы ФБК Алексея Терехова, пока у граждан сдача биометрии не будет ассоциироваться с какой-либо нужной им услугой, они не будут сдавать данные. «Возможность дистанционного закрытия счетов для клиентов, даже открывших их в офлайне, очень важна — отделение банка могло переехать, закрыться и т. п. Многие из экономии времени хотели бы решать такие вопросы дистанционно, и если бы банки пошли навстречу клиентам, то количество желающих сдать биометрию заметно бы выросло»,— заключает зампред правления Ланта-банка Дмитрий Шевченко.
Минфин объяснил нецелесообразность перехода на пластиковые деньги
Переход на пластиковые деньги сейчас не планируется в России, их потребительские свойства хуже, чем у бумажных банкнот, сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев в ходе выступления на конференции ВШЭ.
«Могу сказать, что на пластиковые деньги перехода сейчас не планируется, экономика неочевидная. Бумажные деньги, на хорошей, качественной бумаге напечатанные, ходят намного лучше, потребительские свойства у них даже лучше, чем у пластиковых. Потому что ходят они примерно столько же времени, при этом их можно сложить и в четыре, и в восемь раз», — заявил Моисеев.
По его словам, Минфин не видит практической перспективы пластиковых денег, хотя технологические эксперименты проводятся.
По словам Моисеева, также не планируется вводить в обращение 10-тысячные банкноты, а также банкноты более высокого номинала. Моисеев добавил, что он не верит в планы о полном переходе на безналичный расчет.
Минфин: уголовное наказание за майнинг вводить не планируется
Планов по введению уголовной ответственности за майнинг нет, описать состав преступления будет невозможно, заявил замминистра финансов РФ Алексей Моисеев.
«Планов по введению уголовного наказания за майнинг нет. До сих пор не решен вопрос, будет ли это регулирование или запрет», — сказал Моисеев, выступая на дискуссии «Современное состояние российского рубля, его международные перспективы».
«Мы поняли, что описать состав преступления будет совершенно невозможно, поэтому решили пока описать предмет», — добавил замглавы Минфина.
Правовой статус смарт-контрактов, криптовалют, ICO, майнинга и краудфандинга в России пока не определен. В марте 2018 года в Госдуму были внесены, а в мае приняты в первом чтении три законопроекта, призванные ликвидировать этот пробел и в целом создать регулирование в области цифровой экономики. Так, в частности, был принят законопроект, которым предлагалось ввести в Гражданский кодекс РФ понятия «цифровое право», «цифровые деньги» и другие определения в области цифровой экономики.
Во втором чтении документ до сих пор не рассматривался. Между тем председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в марте говорил РИА Новости, что из законопроекта о цифровых финансовых активах ко второму чтению убираются такие понятия, как «криптовалюта», «майнинг», «токены», и все описывается в форме цифровых прав, которые выпускаются и обращаются в блокчейне, причем порядок выпуска более либерален, чем для бездокументарных ценных бумаг.
При этом зампред думского комитета по финрынку Мартин Шаккум также в марте сообщил, что законопроект не регулирует оборот криптовалют. Этот вопрос будет урегулирован другим законопроектом, который может быть принят до конца текущего года, говорил он.
Банк России в специальном консультативном докладе предложил существенно расширить систему обязательного страхования вкладов.
В первую очередь Банк России считает возможным застраховать средства в банках садоводческих и огороднических некоммерческих товариществ, товариществ собственников жилья, гаражных и жилищных кооперативов, казачьих обществ, общин коренных малочисленных народов, религиозных организаций, а также некоммерческих организаций, включенных в реестр исполнителей общественно полезных услуг. Лимит страхового возмещения для них может быть установлен в том же размере, как и для физических лиц — 1,4 млн рублей, ЦБ считает его все еще в целом достаточным (последний раз он повышался в 2014 году).
Лимит страхового возмещения по счетам некоммерческих организаций составит 1,4 миллиона рублей
Кроме того, на первом этапе Банк России предлагает включить в периметр страхования спецсчета, на которых размещены средства Фонда капитального ремонта, но уже с лимитом в 10 млн рублей. По опросу банков, 96,7% спецсчетов не превышают эту сумму.
На следующем этапе Банк России рассматривает возможность включения в периметр системы страхования других юрлиц, кроме малого бизнеса (с начала 2019 года он уже получил страховую защиту) и крупных компаний, для которых 1,4 млн рублей — незначительная сумма. Точно не стоит, по мнению ЦБ, включать в систему страхования средства финансовых организаций, поскольку они в состоянии сами оценить устойчивость банков и бюджетов всех уровней. Исключения предлагается обсудить для ГУПов и МУПов, учреждений социального характера (например, образовательных и медицинских).
Также Банк России конкретизировал идею об увеличении до 10 миллионов рублей лимита выплат гражданам, находящимся в тяжелой жизненной ситуации. Он предлагает ее реализовать в первом пакете изменений. Повышенный лимит должен распространяться на средства, полученные от продажи жилого помещения или земельного участка с жилым или садовым домом; по наследству; в связи с возмещением ущерба жизни, здоровью или личному имуществу; на социальные выплаты и пособия; в связи с исполнением решения суда; в связи с получением грантов в форме субсидий. К особым жизненным ситуациям, которые должны сопровождаться повышенным лимитом страхового покрытия, Банк России относит также тяжелое заболевание вкладчика или члена его семьи.
При этом право физлица на возмещение в пределах 10 млн рублей по указанным основаниям будет сохраняться только в течение трех месяцев со дня зачисления соответствующих средств на счет.
Предлагая расширить систему страхования, ЦБ приводит в пример опыт других стран, где доля подлежащих страхованию депозитов в банковских пассивах доходит до 90-100% (в России — 54). Но у инициативы есть и специфически российский подтекст — помочь частным банкам конкурировать с госбанками за деньги организаций, хотя бы малых и средних. С другой стороны, момент подходящий — кампания по расчистке банковского сектора, похоже, действительно завершается, нагрузка на фонд страхования вкладов снижается, и АСВ сможет справиться с новыми обязательствами даже без дополнительных кредитов со стороны Банка России. Но самим банкам придется платить взносы с вновь застрахованных остатков на счетах.
ПА ОДКБ разрабатывает рекомендации по регулированию оборота виртуальных валют
Парламентская ассамблея Организации договора о коллективной безопасности (ПА ОДКБ) работает над модельным законом об информационной безопасности и рекомендациями по регулированию оборота виртуальных валют. Об этом сообщил исполняющий обязанности ответственного секретаря ПА ОДКБ Сергей Поспелов, выступая на секции по международной безопасности в рамках инициированного Госдумой II Международного форума «Развитие парламентаризма».
«Продолжаем сегодня работу над модельным законом об информационной безопасности, над рекомендательным перечнем составов преступлений и административных правонарушений в сфере обеспечения информационной безопасности, даже разрабатываем рекомендации по регулированию оборота виртуальных валют», — заявил Поспелов.
По его словам, за созданием модельных законов стоит процесс их реализации в национальных законодательствах стран — участниц организации (России, Армении, Белоруссии, Казахстана, Киргизии и Таджикистана)
«При создании модельного законодательства региональных и крупных международных структур должны участвовать уполномоченные эксперты из всех стран, чтобы уже на этапе процесса создания прописывать конкретные правовые акты национального законодательства», — подчеркнул Поспелов.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Центробанки намерены выпускать государственные криптовалюты
Международный валютный фонд в ходе исследования выявил, что несколько центральных банков намерены создать собственные цифровые валюты. МВФ проводил исследование вместе со Всемирным банком: они провели опрос среди представителей центробанков по всему миру.
Согласно результатам, некоторые центральные банки планируют выпустить государственную криптовалюту. Например, в Уругвае запустили пилотный проект CBDC. Китай, Швеция, Багамы в скором будущем проведут тестирования собственной цифровой валюты. Также центробанки активно исследуют влияние криптовалют на банковский сектор, экономическую стабильность, небанковские финансовые организации и монетарную политику.
Отметим, что цели центробанков могут сильно отличаться. Например, развивающиеся страны хотят использовать криптовалюту как платежный инструмент с ограниченным доступом к банковским услугам. Развитые страны считают цифровую валюту альтернативой традиционным деньгам.
Центробанки не планируют выпускать полностью анонимную криптовалюту. Таким образом транзакции государственных цифровых валют будут прозрачными, а также их можно будет отслеживать по запросу властей.
Visa купила стартап, чтобы сократить число чарджбеков
Международная платежная система Visa объявила о том, что она планирует приобрести компанию Verifi, которая специализируется в обеспечении управления и защиты платежей. Компания была основана в 2005 году и на сегодняшний день обслуживает более 25 тыс аккаунтов. Технологии Verifi должны помочь финансовым компаниям сократить количество чарджбеков. Детали сделки не разглашаются.
На данный момент споры касательно транзакций решаются с помощью анализа информации и данных, которые предоставляют различные офлайн каналы и платформы. Технология Verifi позволяет соединить всех участников для решения спора в режиме реального времени. Таким образом конфликт по платежу может быть решен до того, как прийдет необходимость оформлять чарджбек.
Представители Visa считают, что интеграция технлогии Verifi в свои услуги по управлению рисками, предоставит клиентам больше возможностей, а именно анализ данных и связь в режиме реального времени.
За пять лет спрос на электронные кошельки вырастет вдвое
Согласно последнему исследованию, проведенного аналитической компанией Juniper Research, ожидается, что к 2024 году объем транзакций, совершенных с помощью электронных кошельков, достигнет $9 трлн.
Для населения, которое не особо хочет пользоваться разными банковскими сервисами, наличие электронного кошелька на мобильном телефоне может стать альтернативным платежным средством. Кроме того, это еще один способ доступа к таким услугам, как персональное кредитование и открытые сберегательных счетов.
По итогам исследования Juniper Research, объем транзакций, использующих электронные кошельки, увеличится с $2,3 млрд в 2019 году до почти $4 млрд к 2024 году. Предполагается, что такое число пользователей и станет причиной роста объема транзакций, осуществленных с помощью таких сервисов, более чем на 80% — примерно до $9 трлн в год.
В исследовании говорится, что такой рост будет вызван большим спросом на платежи за покупки в интернете. В Juniper Research полагают, что такое активное использование е-кошельков будет усилено за счет повышения безопасности онлайн-платежей. Это удастся обеспечить благодаря введению стандартов Secure Remote Commerce во второй половине 2019 года.
