ОБЗОР СМИ
ЦБ пообещал продавцам продуктов и одежды сниженный тариф на QR-платежи
Банк России пообещал установить тариф на уровне 0,4% для супермаркетов и магазинов одежды и бытовой техники за прием QR-платежей в Системе быстрых платежей. Об этом РБК сообщили в пресс-службе регулятора. В настоящее время, по данным ЦБ, комиссии за прием карт установлены на уровне от 0,5 до 1,5% в категории «супермаркеты», а также от 1 до 2,5% в категориях «магазины одежды / бытовая техника».
Ранее ретейлеры в письме к главе банка России Эльвире Набиуллиной заявили, что намерены отказаться от участия в Системе быстрых платежей из-за озвученного тарифного диапазона 0,2–0,7%. Торговцы считают, что банки будут устанавливать верхний размер комиссии, которая выше, чем у продовольственных сетей в настоящее время. Первоначальные планы по тарифам в СБП на уровне 0,3–0,4% торговлю устраивали.
Система быстрых платежей позволит россиянам оплачивать покупки путем сканирования QR-кодов. Ее тестирование уже началось, для широкого круга пользователей QR-оплата должна стать доступна в сентябре. В первые месяцы работы сервис будет бесплатным для магазинов, так как ЦБ установил льготные комиссии на уровне 0%, рассказали ранее источники РБК.
Диапазоном тарифов в 0,2–0,7% недовольны и банки, но они, наоборот, считают такие комиссии слишком низкими. Комиссионный заработок кредитные организации направляют на развитие программ лояльности, чтобы мотивировать покупателей использовать безналичные платежи. При таких тарифах сделать это будет затруднительно, полагают банки.
«Внедрение СБП обеспечит снижение издержек торговых предприятий в 2–3 раза по сравнению с действующими эквайринговыми комиссиями. Так, например, эквайринговые комиссии в зависимости от категории продукта или торгового сегмента составляют в среднем от 0,5 до 2%, а в СБП предлагается установить диапазон 0,2 до 0,7%», — ответили в ЦБ, подчеркнув, что участники рынка (банки и торговля) не готовы сближать свои позиции. Это показала дискуссия на площадке ассоциации «Финтех». Требования участников по тарифам отличались на порядок, указал регулятор.
«Так как рынок продемонстрировал неспособность самостоятельно найти решение, Банк России предложил компромиссный вариант, учитывающий в первую очередь интересы потребителей услуг, а затем интересы ТСП (торгово-сервисных предприятий) и банков», — пояснили в пресс-службе регулятора.
Финальный вариант тарифной сетки Банк России обещает представить в ближайшее время.
Банк России запустил Систему быстрых платежей в январе 2019 года для совершения мгновенных денежных переводов по номеру телефона между клиентами разных банков. Сейчас к системе подключены 16 кредитных организаций, с 1 октября закон обяжет это сделать все системообразующие банки, в том числе Сбербанк, который сопротивляется внедрению СБП. QR-платежи от населения в пользу юридических лиц — второй этап развития системы.
Минпромторг прокомментировал угрозу бойкота Системы быстрых платежей
Система быстрых платежей должна быть удобной, быстрой, безопасной и недорогой, заявили RNS в пресс-службе Минпромторга, комментируя письмо ретейлеров в адрес Банка России о возможном бойкоте СБП из-за высоких ставок за эквайринг.
«Мы в Минпромторге России считаем, что система мгновенных переводов должна быть удобной, быстрой, безопасной и недорогой. Мы понимаем, что именно для этих целей (и именно такой) она и задумывается Центробанком», — говорится в сообщении.
В министерстве отметили, что российский торговый бизнес планирует инвестировать в развитие сервиса мгновенных переводов для его популяризации.
Ранее Ассоциация компаний розничной торговли (АКОРТ) и Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) заявили, что могут отказаться от участия в Системе быстрых платежей из-за, по их мнению, высоких — 0,7% за операцию — ставок за эквайринг. Совместное письмо было направлено главе Центробанка Эльвире Набиуллиной.
В письме ретейлеры заявили, что «в течение последнего месяца банковским сообществом были сделаны заявления, дискредитирующие цель и задачи СБП». В Центробанке отреагировали на обращение ретейлеров, заявив, что регулятор в ближайшее время представит тарифную сетку, которая существенно снизит тарифы в Системе быстрых платежей.
В первой половине 2019 года резко выросли цены на черном рынке на данные банковских клиентов. Так, стоимость получения данных по картам или выписки по операциям выросла в 3–7 раз. Эксперты отмечают, что цена банковской тайны увеличилась как за счет резкого спроса на подобную информацию из-за увеличения количества атак на граждан, так и из-за активизации работы банков по борьбе с утечкой информации.
Данные банковских клиентов-физлиц на черном рынке многократно выросли в цене за последние полгода, отмечают компании, специализирующиеся на информационной безопасности. Так, по оценкам DeviceLock (с ними ознакомился «Ъ»), стоимость получения данных выросла в 3–7 раз. В частности, в начале года выписку по счету клиента за месяц можно было бы купить за 2 тыс. руб., сейчас стоимость доходит до 15 тыс. руб. Кроме того, в компании отмечают и появление новых «услуг», в частности предложения по продаже адресов банкоматов, которыми пользовался клиент банка в течение месяца. Аналитик Positive Technologies Вадим Соловьев подтвердил информацию о появлении предложения «на множестве площадок» по продаже данных об используемых клиентом банкоматах. Стоимость этой услуги составляет 8–15 тыс. руб. «Однако ее киберкриминальный подтекст мал,— отмечает Вадим Соловьев.— С большой вероятностью такие данные могут быть использованы в более традиционных криминальных схемах». Например, мошенничество с использованием социальной инженерии при звонке клиенту для повышения достоверности звонка.
Рост цен на услуги по «пробиву» данных клиентов банков объясняется несколькими причинами. По словам директора департамента информационной безопасности банка «ФК Открытие» Владимира Журавлева, основная причина — смена типа атак на граждан.
Если раньше чаще использовались технические методы (внедрение троянов, фишинговые сайты, скимминг и т. п.), то сейчас более 90% хищений осуществляется с помощью методов социальной инженерии, где успех очень сильно зависит от наличия у мошенников персональных данных клиентов, отмечает эксперт. Начальник отдела по противодействию мошенничеству ЦПСБ «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов отмечает в разы возросший спрос на необходимые для таких атак сведения и куда более успешную монетизацию купленных данных.
ЦБ официальную статистику по хищениям средств физлиц по итогам полугодия не раскрывает. В то же время статистика правоохранительных органов в региональном разрезе показывает рост в разы количества успешных краж с банковских счетов. Например, в Курганской области число преступлений выросло вдвое (до 372 хищений за первое полугодие 2019 года), в Смоленской области — в пять раз (289 преступлений против 60) и т. д.
В исследовании DeviceLock отмечается сокращение числа банков, по которым есть предложения по «пробиву» информации. По словам основателя компании Ашота Оганесяна, это означает, что банки серьезно занялись проблемой неправомерного доступа к данным. Впрочем, специалисты по информационной безопасности уверены, что это скорее связано с разной ценностью инсайда из разных банков. «В первую очередь нужны «инсайдеры» в крупных банках с большой базой, в идеале — с большим количеством премиальных клиентов с дебетовыми картами,— отметил собеседник «Ъ» в крупном розничном банке.— И потому именно их данные пользуются наибольшим спросом, и именно таким банкам надо усилить защиту информации».
В Банке России сообщили «Ъ», что стоимость подобных нелегальных услуг зависит от уровня риска их оказывающего. «Если стоимость выросла, это говорит о том, что методы противодействия утечкам в банках существенно осложнили «бизнес» злоумышленникам»,— уверены в ЦБ. Большинство опрошенных крупных игроков это подтверждают. В Сбербанке сообщили, что реализовали комплекс организационных мер и технических средств, которые нацелены на предотвращение утечек. По словам вице-президента Почта-банка Станислава Павлунина, в банке для снижения риска утечек запрещена фото- и видеосъемка экранов мониторов, а также служебных документов, презентаций, содержащих конфиденциальную информацию. Собеседник «Ъ», близкий к правоохранительным органам, также отметил их активную работу по выявлению источников «сливов», которая вынуждает последних повышать цены.
Впрочем, торговцы данными могут и не иметь прямого отношения к банковской сфере. В ВТБ сообщили «Ъ», что большинство утечек идут из коммерческих организаций, оказывающих клиентам банка те или иные услуги, когда граждане оставляют свои ФИО, номер телефона и номер банковской карты. В Тинькофф-банке считают «подобные исследования и оценки спекулятивными, так как они исходят от «экспертов», которые используют их в собственных коммерческих интересах», в частности, «вбрасывают на рынок информацию об утечках из конкретных банков, а затем предлагают им свои коммерческие решения». При этом в кредитной организации заявили, что проводят «регулярную проверку объявлений о продаже персональных данных клиентов и во всех случаях эти объявления не имели под собой реальных подтверждений».
Российские банки заметно увеличили свой запас валютной ликвидности на фоне ее большого оттока со счетов компаний. Наращивая запасы иностранной валюты, банки могут готовиться в том числе и к ослаблению рубля после решения по ключевой ставке.
В июне со счетов юрлиц (без учета минфина) произошел большой отток средств в иностранной валюте (8 миллиардов долларов), при этом на счета физлиц поступило только 1,5 миллиарда долларов, указал в своем ежедневном обзоре аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. При этом объем валютного кредитования не изменился — по мнению эксперта, речь может идти и о замедлении процесса дедолларизации банковского сектора. По оценке Порывая, общий отток валютной ликвидности из банковской системы в июне составил 6,6 миллиарда долларов — в первую очередь из-за выплаты дивидендов и роста импорта.
Однако даже несмотря на столь заметный отток, запас валютной ликвидности у российских банков (то есть превышение высоколиквидных активов над остатком валютных средств на расчетных счетах юрлиц) вырос на 3,7 миллиарда долларов — до 18,8 миллиарда, оценивает Порывай. Сокращение сумм на расчетных счетах не привело к снижению высоколиквидных активов. По-видимому, банки для исполнения валютных обязательств перед клиентами получили валюту из своих рублевых средств, полагает аналитик.
Порывай отмечает, что в июне прошлого года тоже наблюдался большой отток средств со счетов клиентов (тогда он составлял 4,6 миллиарда долларов). При этом он сопровождался падением запаса валютной ликвидности на 6,7 миллиарда долларов. Сейчас же банки предпочитают иметь запас валюты помощнее, ожидая оттоков во втором полугодии или ослабления рубля, считает Порывай.
За июнь 2019 года разрыв между долей валютных активов и пассивов по всей банковской системе увеличился с 0,1 до 0,5 процентного пункта, причем в большей степени за счет двадцати крупнейших банков, отмечает управляющий директор по методологии рейтингового агентства НКР Станислав Волков.
При этом тренд на девалютизацию (снижение роли иностранной валюты в структуре банковского баланса) сохранился — только этот процесс в отношении обязательств шел несколько быстрее, чем в активной части баланса, считает аналитик.
Накопление валютной ликвидности банками действительно может быть связано с ожиданием ослабления рубля после решения Банка России по ключевой ставке (практически все аналитики ожидают, что в пятницу ЦБ снизит ее на 0,25 процентного пункта, а после сделает это как минимум еще раз до конца года. — Прим. «РГ») и конвертации в инвалюту дивидендов, полученных в России нерезидентами, говорит Волков. При этом угрозы финансовому или нефинансовому сектору подобные колебания ликвидности не представляют, подчеркивает аналитик.
Ряд экспертов действительно прогнозируют ослабление рубля в течение второго полугодия до 65-68 рублей за доллар с учетом коррекции на глобальных финансовых рынках и существенного снижения аппетита к риску у инвесторов, смягчения денежно-кредитной политики мировых центробанков и возможного наращивания санкционной риторики против России. Поэтому не исключено, что часть граждан, имеющих на руках свободные средства, последует примеру банков и докупит иностранную валюту для диверсификации сбережений.
Минкомсвязь РФ надеется на расширение диапазона частот для тестов 5G
Минкомсвязь РФ рассчитывает на расширение частотного диапазона для создания опытных зон для тестирования технологии 5G, взаимопонимание с силовыми ведомствами по этому вопросу есть, сообщил замглавы Минкомсвязи Олег Иванов на заседании Госкомиссии по радиочастотам (ГКРЧ).
По его словам, речь идет об уже выделенном для тестов диапазоне 4,8—4,99 ГГц, его нижнюю границу планируется расширить до 4,4 ГГц. «По некоторым последним совещаниям есть возможность расширения полосы ниже 4,8 ГГц на 4,4 ГГц, и в случае подтверждения со стороны силовых ведомств по данному диапазону нам нужно будет принять еще одно решение о расширении этой полосы», — сказал замминистра.
«Вроде бы появилось взаимопонимание с коллегами из силового блока по диапазону 4 400—4 800 МГц, и если этот процесс завершится нормально, то нужно будет еще принять ряд решений по возможности подачи заявок (на проведение тестов. — Прим. ред.) в расширенном формате», — сказал Иванов позднее журналистам.
Он также отметил, что все поданные заявки на выделение частот для создания опытных зон 5G находятся в работе. «Все до единой заявки — в работе, все заявления юридических лиц приняты, они все рассматриваются. Желающих очень много, есть письма от губернаторов с просьбой у них сделать опытные зоны», — сказал замминистра.
«Все, что есть (в частотных диапазонах. — Прим. ред.), очень активно исследуется в различных регионах, различных локациях, даже под землей есть… В разных средах, и разные среды исследуются», — заявил Иванов.
Он также сообщил, что на заседании ГКРЧ было принято решение о продлении срока действия решения комиссии о выделении полос радиочастот в диапазоне 4,8—4,99 ГГц для организации пилотных зон 5G и одобрена еще одна заявка на организацию такой зоны — в Челябинске.
В России появился первый краудфандинг для малого бизнеса под госгарантии
Банк «Ак Барс» и гарантийный фонд Татарстана на платформе «Поток» Альфа-Банка запустили 22 июля пилотный проект кредитования малого бизнеса другими компаниями, за это время платформа выдала два займа на 4 млн рублей, сообщили «Ведомостям» представители трех организаций.
По правилам проекта «Гарантийный поток» малый бизнес сможет онлайн привлечь до 3 млн рублей без залога под 1,17% в месяц (14% годовых) сроком на полгода, не менее 50% каждого займа поддержит гарантийный фонд Республики Татарстан, отбором компаний занимается «Поток» (будет единоразово взимать комиссию в 1,5% суммы займа), который анализирует платежеспособность заемщика по выписке с банковского счета.
В течение года кредиты могут достигнуть нескольких миллиардов, а число инвесторов вырастет, сам проект может быть распространен на всю страну, в пилоте проекта будет выдано как минимум 200 займов; краудфандинг с господдержкой снижает риски инвесторов, что позволяет предпринимателям оперативно получить заем под низкий процент в сегменте онлайн-кредитования; через платформу можно выйти в сегмент микрозаймов, поясняют представители проекта.
По словам экспертов, онлайн-микрозаймы для малого бизнеса очень востребованы – это единственный способ быстро привлечь финансирование, чаще всего предприниматели занимают 1,5–2 млн рублей, в основном на пополнение оборотных средств, а для банка идти в нишу микрозаймов через краудфандинговую платформу – логичный шаг.
Однако воспользоваться займом вряд ли смогут все клиенты, считают эксперты: оценка их платежеспособности для получения господдержки будет более жесткой, так как стоимость госденег будет ниже рыночной.
Ассоциация больших данных вошла в состав Аналитического центра при Правительстве РФ
Ассоциация больших данных (АБД) объявила о вхождении в состав организации Аналитического центра при Правительстве РФ.
Аналитический центр при Правительстве РФ стал десятым членом Ассоциации наряду с «Яндексом», Mail.Ru Group, «Сбербанком», Газпромбанком, Тинькофф Банком, «МегаФоном», oneFactor, QIWI и «Ростелекомом».
Аналитический центр при Правительстве РФ примет участие во всех активностях Ассоциации, в том числе в разработке основополагающих документов, направленных на развитие отечественного рынка больших данных: стратегии развития рынка больших данных, кодекса этики использования данных, национальных стандартов обогащения данных из различных источников.
«Основной целью Ассоциация является создание в России открытого, ответственного и цивилизованного рынка больших данных, который станет дополнительным драйвером развития экономики и позволит улучшить качество жизни граждан. Для реализации этих целей мы ведем постоянный диалог бизнес-сообщества и государства. Мы рады присоединению к нашей организации Аналитического центра при Правительстве РФ – одного из лидеров в области работы с государственными данными», – отметила Анна Серебряникова, президент Ассоциации больших данных.
«Глобальное развитие цифровой экономики в рамках работы с данными трансформирует институт управления в целом. Международный опыт показывает, как участники рынка собирают, обрабатывают большие массивы данных с использованием новых цифровых технологий и создают новые блага для экономики и социальной сферы. Мы считаем актуальным участие в работе Ассоциации над формированием культуры работы с данными. Надеемся, что результатом нашего взаимодействия станет создание востребованных обществом, бизнесом и государством новых продуктов и услуг», – отметил Владислав Онищенко, руководитель Аналитического центра при Правительстве РФ.
Банк России и цифровая экономика: пять главных инициатив регулятора
Как развивают цифровые технологии в Центральном Банке России.
Российский Центробанк активно развивает инициативы, связанные с цифровыми технологиями. Мы собрали пять главных проектов регулятора в этой сфере, о которых стоит знать.
«Регулятивная песочница»
В апреле прошлого года Банк России объявил о запуске так называемой «регулятивной песочницы». Это площадка, предназначенная для тестирования технологий, услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. Основные задачи проекта — оценить влияние этих технологий на финансовый рынок России и понять, надо ли менять законодательство для их развития.
Как это работает: для попадания в «песочницу» необходимо отправить соответствующую заявку на сайте ЦБ РФ. Затем проект проходит пилотирование на площадке, после которого регулятор принимает решение. Банк России должен либо одобрить внедрение новых технологий и подготовить для этого соответствующую нормативно-правовую базу, либо признать их нецелесообразность.
Первой ласточкой, выпустившейся из «песочницы», стал сервис от Сбербанка. В феврале 2019 года платформа получила правовой статус. Речь идет о сервисе, который помогает в удаленном режиме управлять полномочиями по счетам корпоративных клиентов на проведение операций в отделениях банков.
Также был создан специальный законопроект о «регулятивных песочницах». Документ в январе 2019 года представили Минэкономразвития, «Сколково» и Центр стратегических разработок (ЦСР). В проекте закона прописано, что налоговая нагрузка на участников «песочниц» расти не будет, при этом они должны платить все налоги и сборы.
Однако документ не приняли, а отправили на дополнительное обсуждение. Пока эксперты не договорились о том, что делать с «регулятивными песочницами».
Маркетплейс финансовых услуг
В июне прошлого года ЦБ представил прототип маркетплейса финансовых услуг –площадки, на которой пользователи в режиме «одного окна» смогут получить необходимые им финансовые услуги.
Как это работает: клиент со смартфона выбирает банк, услугу и совершает сделку. Все участники и продукты представлены на одной платформе.
К проекту присоединились Московская биржа, портал «Банки.Ру», Национальный расчетный депозитарий, ряд банков и финтех-компаний. В том числе участие в маркетплейсе принимают Совкомбанк, «Открытие», Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Россельхозбанк.
Маркетплейс ЦБ РФ. Источник: презентация регулятора
Согласно дорожной карте проекта, на этот год запланировано принятие всех необходимых изменений в законодательстве, а также запуск в рамках маркетплейса платформ по облигациям, вкладам и паевым инвестиционным фондам (ПИФ). На период с 2019 по 2020 год намечен запуск других сервисов и продуктов, в том числе по ипотеке и ОСАГО.
«Монетный маркетплейс»
В ноябре прошлого года ЦБ РФ запустил «монетный маркетплейс» для банков. Площадка должна сократить затраты, которые связаны с обращением монет.
Как это работает: маркетплейс агрегирует запросы от банков, у которых скопилось слишком много монет или, наоборот, наблюдается их недостаток. Эти заявки отправляют другим участникам рынка и следят за их исполнением.
МОНЕТНЫЙ МАРКЕТПЛЕЙС ПОЗВОЛЯЕТ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ НАПРЯМУЮ ПЕРЕДАВАТЬ ДРУГ ДРУГУ МОНЕТЫ. РАНЬШЕ ЭТО БЫЛО ВОЗМОЖНО ТОЛЬКО ЧЕРЕЗ БАНК РОССИИ.
После запуска площадку протестировали 13 банков, названия которых регулятор не называл. По данным на конец прошлого года, монетные площадки были открыты в Нижнем Новгороде, Самаре, Краснодаре, Омске, Волгограде и Казани.
Система быстрых платежей
Еще один интересный проект, который Центробанк разрабатывает вместе с Ассоциацией «Финтех» и Национальной системой платежных карт (НСПК). СБП — это система быстрых межбанковских платежей. Впервые идея была представлена в апреле прошлого года. В январе этого года система начала работать.
Как это работает: пользователь может в любое время суток перевести деньги клиенту любого из банков, подключенных к системе быстрых платежей. Для перевода достаточно простого идентификатора — например, номера телефона получателя.
Чтобы отправить деньги, нужно зайти в приложение своего банка (который тоже должен быть участником проекта), выбрать функцию перевода денег через СБП и указать номер получателя. Если пользователь переводит деньги между своими картами, необходимо ввести свой номер телефона. Затем нужно выбрать банк, на счет которого планируется перевести деньги, и указать сумму перевода. После чего следует проверить введенные данные, увидеть комиссию за перевод и подтвердить операцию.
Как отмечают в Центробанке, на первом этапе доступны переводы денег между физлицами. На следующем этапе, который намечен на вторую половину 2019 года, можно будет отправлять платежи юрлицам: например, расплачиваться так в магазинах. В этом случае для оплаты можно будет использовать QR-коды.
Удаленная идентификация и биометрия в банках
В июне прошлого года регулятор запустил проект по удаленной идентификации. Предполагается, что он упростит доступ пользователей к финансовым услугам и повысит их безопасность.
Как это работает: пользователям нужно в любом банке подтвердить свою личность. Для этого необходимо сдать биометрические данные (изображение лица и голос). После этого клиенты смогут удаленно получать банковские услуги, используя «слепки» лица и голоса: открывать счета и вклады, брать кредиты, отправлять денежные переводы.
Биометрические данные можно сдать в 400 отделениях банков в 140 российских городах.
РЕГУЛЯТОР ОТМЕЧАЕТ, ЧТО ПРОЦЕДУРА СДАЧИ БИОМЕТРИИ ДОБРОВОЛЬНАЯ И НЕ ТРЕБУЕТ ПЛАТЫ.
Все, что нужно пользователю, – прийти с паспортом и СНИЛС в банк, который занимается сбором данных. Там клиент проходит процедуру первичной идентификации. Сотрудники банка регистрируют его в Единой биометрической системе, а также в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Правда, недавно СМИ сообщили о том, что процесс внедрения биометрической системы пока идет очень медленно.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
