ОБЗОР СМИ
А. Попов назначен директором Операционного департамента
Приказом Председателя Банка России с 3 февраля 2020 года директором Операционного департамента Центрального банка Российской Федерации назначен Попов Андрей Анатольевич.
Ранее он занимал должность и.о. директора Операционного департамента.
SIMбиоз: банки и операторы объединились против мошенников
Кредитные организации и мобильные операторы объединили усилия для борьбы с мошенниками, которые оформляют SIM-карты по поддельным документам, а затем получают доступ к онлайн-банкам россиян. Об этом «Известиям» рассказали в крупнейших финансовых учреждениях. Банки стали блокировать SMS с кодом подтверждения денежных операций после того, как абонент перешел к новому провайдеру сотовой связи, сохранив номер. У мобильных операторов появилась услуга, позволяющая финорганизациям получать данные о действиях с симкой. Это действенный метод защиты, считают эксперты. Но не все кредитные организации им пользуются.
Звонок мошенника
Банки стали сотрудничать с мобильными операторами, чтобы предотвращать мошенничества с SIM-картами. Теперь, когда клиент переходит от одного провайдера сотовой связи к другому с сохранением номера (по технологии Mobile Number Portability — MNP), ряд кредитных организаций не присылает ему SMS с паролем для подтверждения операций. До тех пор пока клиент снова не подтвердит свою личность. Об этом «Известиям» рассказали в Росбанке, а также в «Открытии» и Альфа-банке. Дополнительная идентификация также требуется, когда клиент, например, поменял мини-SIM на микро-SIM, добавили в Альфа-банке.
Этот способ защиты подходит для борьбы с несанкционированной заменой SIM-карты, пояснил замдиректора департамента информбезопасности «Открытия» Илья Сулоев. Мошенники могут оформить копию симки по поддельным документам, а затем с ее помощью войти в онлайн-банк и сделать ряд операций — оплатить покупки или перевести деньги на сторонний счет. Коды с подтверждениями операций будут приходить на дубликат SIM-карты, который находится в руках мошенников, при этом настоящий владелец номера их получать не будет, пояснили «Известиям» в компании по кибербезопасности Zecurion. Ранее СМИ сообщали, что у россиянки украли около 500 тыс. рублей, получив дубликат ее SIM-карты.
Подтвердить личность при смене SIM-карты можно звонком в колл-центр в Альфа-банке и в «Открытии», а в Росбанке процедуру повторной идентификации можно пройти только лично в офисе, сообщили «Известиям» в этих финорганизациях.
В «Мегафоне» «Известиям» рассказали, что располагают специальной услугой для банков: они отслеживают действия с симкой, в том числе — переход абонента к другому оператору по MNP и факт замены карты. Решение о блокировке мобильного приложения или исходящих в адрес абонентов SMS кредитные учреждения принимают сами, отметили в сотовом операторе.
Сервисы для финансовых организаций, которые могут передавать информацию о действиях с SIM-картами, в том числе — об их блокировках, прекращении обслуживания или смене оператора с сохранением номера, есть также у «Вымпелкома» (работает под брендом Beeline) и Tele2, рассказали «Известиям» их представители. В Tele2 добавили, что предупреждают только что перешедших с сохранением номера абонентов о возможной задержке SMS от банков с кодами верификации. В МТС сообщили, что после замены SIM-карты на 24 часа блокируется возможность получать СМС от банков и финансовых сервисов.
Не все в безопасности
Другие кредитные организации считают меры по блокировке сообщений или мобильных банков чрезмерными. В этом списке и Сбербанк. При смене абонентом оператора сотовой связи SIM-карта остается у реального владельца номера — по этой причине госбанк не видит в такой операции риска мошенничества, заявили в пресс-службе кредитной организации.
В ЦБ «Известиям» сообщили, что нормативные документы Банка России не регулируют конкретные технические аспекты установки и настройки средств защиты. Смысл действий регулятора в этой сфере заключается в обеспечении сбалансированного уровня рисков поднадзорных организаций, подчеркнули в регуляторе.
«Известия» направили запрос в МВД о том, сколько случаев оформления SIM-карт по поддельным документам было выявлено в 2019 году.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
Смена мобильного оператора с сохранением номера телефона стала возможной с 2013 года. На настоящий момент россияне перенесли более 15 млн номеров с одного мобильного оператора на другой, следует из статистики Центрального научно-исследовательского института связи. При этом ежегодно россияне оформляют около 100 млн новых SIM-карт.
В России распространена схема, когда злоумышленник каким-то образом перевыпускает SIM-карту, например — через сообщника в салоне связи, по доверенности или по копии личных документов, поскольку оригинал в офисе оператора не всегда требуется, рассказал руководитель аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов.
С другой стороны, блокировка доступа в онлайн-кабинет или препятствие делать покупки в онлайн-магазинах нарушает работу банковского бизнеса, поэтому кредитные организации могут быть лояльными к смене сотового оператора клиентами, считает эксперт.
— Банки и мобильные операторы начали обсуждать сотрудничество по противодействию мошенничествам примерно с 2015 года. В итоге появилась схема блокировки сообщений при переходе от одного мобильного оператора к другому. Мошеннических случаев стало гораздо меньше после ввода объединенных средств защиты, — знает директор по консалтингу компании по информбезопасности InfoWatch Мария Воронова.
Ранее этот вид атаки мошенники применяли массово, но за последние годы зафиксированы лишь единичные попытки перехвата кодов подтверждения операций с помощью дубликатов SIM-карт, заявили «Известиям» в Альфа-банке. В кредитной организации считают, что это связано с высокой эффективностью сервиса отслеживания смены симки, а также с активным противодействием мошенничествам такого рода со стороны операторов связи.
Начальник отдела по противодействию Центра прикладных систем безопасности компании по кибербезопасности «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов подчеркнул, что подмена SIM-карты не характерна для массовых атак — этот метод в основном применяется к VIP-клиентам, средним и крупным юрлицам. По словам Алексея Сизова, наиболее популярным способом кражи денег у физлиц остается социальная инженерия — когда злоумышленники звонят от лица уважаемой организации и с помощью персональных данных клиента убеждают его предоставить информацию для списания средств.
Путин назвал цифровизацию серьезным инструментом решения проблем в стране
Президент России Владимир Путин во время встречи с общественными организациями Подмосковья в Красногорске отметил значение цифровизации для решения проблем в стране.
Представители организаций рассказали президенту, как различные цифровые сервисы помогают упрощать жизнь людей в регионе. «Здесь на вашем примере видно, что это не пустой звук, это, извините за моветон, не трепотня какая-то, а это серьезный инструмент решения проблем, с которыми сталкивается страна и каждый конкретный человек», — сказал Путин.
Он отметил, что благодаря использованию цифровых технологий упростилась обратная связь с гражданами, что позволяет своевременно принимать управленческие решения, реагировать на проблемы. «На примере Московской области, других регионов, где внедряются эти технологии, мы видим, что качество работы всех уровней власти принципиальным образом улучшается», — добавил глава государства.
В Госдуму внесен законопроект об упрощении некоторых валютных операций
Правительство РФ внесло в Госдуму законопроект, которым предлагается упростить некоторые валютные операции для представительств и филиалов российских компаний за рубежом. Текст документа размещен в базе данных нижней палаты парламента.
В частности, предлагается разрешить таким компаниям в ряде случаев получать на свои счета в зарубежных банках средства от нерезидентов (сейчас нет такой законодательной возможности). Это должно облегчить их местную операционную деятельность.
Такое будет возможно, например, если средства приходят при возврате купленных у этого нерезидента товаров или если не оказана ранее приобретенная услуга. Но эти товары и услуги должны относиться лишь к деятельности такого филиала (покупка расходных материалов, выплаты по договору страхования, расчеты за аренду помещений) и не иметь отношения к внешнеторговым сделкам.
Поправки также касаются совершенствования валютных операций в области международных перевозок и связанных с ними услуг. Так, разрешается резидентам РФ не зачислять на свои счета в уполномоченных банках валюту при зачете встречных требований с нерезидентами. Это будет возможно, если расчеты ведутся по правилам международных организаций.
Банки оценили эффект удешевления эквайринга
Платежная система JCB с конца января снизила межбанковские комиссии для социально значимых и крупных покупок. Другие платежные системы — «Мир», Mastercard и Visa — сделали это еще четыре месяца назад. Банкиры отмечают позитивное влияние принятых решений, но прежде всего в сегменте социально значимых направлений. Против быстрых изменений в части крупных покупок играют консерватизм продавцов и размер комиссий.
С 30 января платежная система JCB снизила межбанковскую комиссию при оплате картами социально значимых (образование, медицина, аптеки) и крупных (автомобили и недвижимость) покупок. Ведущие платежные системы «Мир», Mastercard и Visa сделали это еще с 1 октября прошлого года (см. “Ъ” от 19 августа 2019 года). JCB же занимает меньше 1% российского рынка.
Межбанковская комиссия при расчете картой в образовательных и лечебных учреждениях теперь составляет 0,3–1%, в аптеках — 1,3%, в автосалонах — 1–1,2%, при покупке недвижимости — 0,8%. Ранее комиссии могли достигать 2%. Кроме того, для крупных покупок установлен максимальный размер межбанковской комиссии в 10 тыс. руб.
Такое решение было согласовано с ведущими платежными системами весной прошлого года и стало результатом острой дискуссии вокруг эквайринговых комиссий — представители ритейла считали их завышенными и требовали снижения. Дискуссия потребовала даже вмешательства президента РФ, который поручил правительству проработать вопрос (см. “Ъ” от 10 апреля 2019 года). В ассоциации банков «Россия» была создана рабочая группа, в которую вошли представители банков, ритейлеров, платежных систем, Банка России, ФАС и Минпромторга. В итоге ведущие платежные системы снизили комиссии по ряду направлений, а Visa ввела еще специальное предложение для микробизнеса. Одновременно депутаты наделили Банк России правом регулировать комиссии по своему усмотрению. И это несмотря на то, что ЦБ много раз заявлял, что остается сторонником рыночного регулирования эквайринга. По мнению независимого эксперта на платежном рынке Дмитрия Вишнякова, этот шаг платежных систем, в том числе JCB, должен продемонстрировать ЦБ динамику установления ставок самостоятельно и предвосхитит регулирование ставок со стороны регулятора.
За прошедшее время с момента снижения комиссий банкиры отмечают позитивные результаты.
Заместитель директора департамента электронного бизнеса СМБ ПСБ Никита Хомутов сообщил “Ъ”, что банк видит рост оборотов в четвертом квартале на 15–25% в зависимости от сегмента рынка. В ВТБ отметили, что наблюдают фактическое снижение ставок в сегменте аптек. По словам директора департамента эквайринга банка «Русский стандарт» Инны Емельяновой, снижение комиссий «в заметной степени повлияло на микробизнес, который быстро реагирует на снижение стоимости, и их доля в обороте начинает динамично увеличиваться».
Однако госпожа Емельянова ожидает лишь постепенного роста доли платежей по картам в таких направлениях, как авто и недвижимость. Как пояснил представитель одного из крупных банков, кроме межбанковской комиссии, размер которой ограничен платежными системами на уровне 10 тыс. руб., остается еще и клиринговая комиссия, у которой верхней планки не установлено. Впрочем, ее размер находится на уровне около 0,1%, что при стоимости автомобиля в 10 млн руб. удваивает общую комиссию. В АГ «Вавилон» подтверждают снижение ставок по интернет-эквайрингу. При этом глава «Фаворит Моторс» Владимир Попов обращает внимание, что даже комиссия в 10 тыс. руб. критична для доходности дилеров, если говорить о самых популярных автомобилях сегмента 1–1,2 млн руб. «При маржинальности дилеров в 3–4% на такой комиссии мы теряем около 30% от нее»,— поясняет он. Директор по экономике и финансам «Автоспеццентра» Светлана Коротеева также подтверждает, что размер комиссии до сих пор является сдерживающим фактором при оплате покупок автомобиля картами. В таких условиях, по словам господина Попова, дилеры продолжают договариваться с банками об условиях.
ВТБ запустил маркетплейс для продажи новых автомобилей
ВТБ запустил автомобильный маркетплейс, который позволяет в режиме онлайн выбирать машины, представленные в дилерских центрах, и оформлять на них кредиты, рассказал заместитель президента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
Каталог автомобилей, которые продаются в дилерских центрах по всей России, появился на сайте банка в конце декабря 2019 года. Клиенты банка смогут забронировать выбранный автомобиль в случае необходимости получить на него кредит и после этого оформить покупку в автосалоне. Сейчас маркетплейс позволяет только подать заявку на кредит, а деньги можно получить в офисе банка или в автосалоне с представителем ВТБ. Полностью цифровой автокредит, который можно будет оформить онлайн, станет доступен в этом году, обещают в банке.
Проект реализован совместно с автомобильным агрегатором, название которого ВТБ не раскрыл. По данным двух источников РБК, знакомых с деталями сделки, партнером банка в этом проекте стал автоагрегатор ILSA. Представители ВТБ и ILSA отказались от комментариев.
Согласно информации на сайте ILSA агрегатор формирует базу машин, продающихся у 871 официального дилера в 71 городе России. Сейчас на сайте банка представлено более 16 тыс. новых автомобилей 47 марок, информация о них совпадает с каталогом ILSA. Для сравнения: у одного из крупнейших автоагрегаторов Auto.ru на сайте представлено более 146 тыс. предложений, но новыми из них являются только 24,5 тыс. машин.
По итогам девяти месяцев 2019 года ВТБ выдал кредиты физическим лицам на покупку автомобилей на 125 млрд руб.
Зачем банкам автомаркетплейсы
По словам Печатникова, проект запущен в качестве альтернативы выдаче кредитов в автосалонах и позволит сократить расходы банка: «Ретейлеры в автосалонах очень трепетно относятся к размеру своих комиссионных вознаграждений. И этот способ [оформление автокредитов онлайн] позволяет удешевить для банков и для клиентов выдачу кредитов и избежать ненужных расходов на присутствие в автосалонах».
Как объяснила руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталья Ракова, при оформление автокредита в салоне банк в большинстве случаев платит комиссию дилеру как своему агенту. Средний размер такого вознаграждения по рынку составляет от 1–3% от стоимости машины у неофициальных автодилеров и до 6–10% в официальных представительствах. Дополнительные издержки банк переносит на своего представителя в автосалоне — такая модель работы встречается в 60% случаев, чаще у официальных дилеров. В остальных случаях автокредиты оформляет работник дилерского центра, за что также выплачивается агентская комиссия.
У ВТБ уже есть маркетплейс по продаже поддержанных автомобилей, которые были изъяты у должников. Проект был запущен летом 2019 года. Запустить маркетплейс по продаже новых и поддержанных автомобилей планирует и Сбербанк, говорили осенью 2019 года источники РБК.
Аналогичный каталог автомобилей в этом году может появиться у Тинькофф Банка. Русфинанс Банк пилот подобного проекта запустил на текущей неделе. Похожий сервис работает и у Совкомбанка. Абсолют Банк рассмотрит вопрос о запуске автомобильного маркетплейса в будущем году.
Сбербанк: безналичные расходы россиян впервые превысили траты наличными
Сбербанк в рамках проекта «СберДанные» (инициатива банка по анализу и обработке больших данных) проанализировал развитие безналичных платежей в России.
В IV кв. 2019 г. более половины товаров и услуг в нашей стране впервые были оплачены безналично. Доля таких расчетов составила 50,4% от общих расходов граждан. Это на 4,5 п.п. выше, чем в IV кв. 2018-го.
По прогнозу аналитиков «СберДанных», в 2020 году порог в 50% также будет преодолен. Такие оценки подтверждаются и статистикой Банка России. Расчеты на основании данных ЦБ за девять месяцев 2019 г. дают оценку в 48,6%. Если же учитывать все расходные операции по картам, то есть к оплате товаров и услуг добавить еще и переводы (р2р), то доля безналичных транзакций в общем объеме увеличится до 68,8%.
В регионах отметка в 50% сегодня уже не выдающееся достижение: в IV кв. 2019 г. этот уровень преодолен в 36 регионах, а в Мурманской области «взята» новая высота — 60%. По всей вероятности, в следующим году оплата картой станет предпочтительным способом расчетов на большей части территории страны.
Состав топ-10 регионов не претерпел никаких изменений по сравнению с III кв. 2019 г. и по итогам года. Лидером по приросту доли «безнала» оказался Чукотский АО с показателем 7,7 п.п. по сравнению с IV кв. 2018 г. Чукотка входит в топ-10 самых «безналичных» регионов. Однако подавляющее большинство территорий с быстрыми темпами роста еще не являются лидерами по уровню проникновения. Это считается признаком продолжающегося быстрого и повсеместного роста использования «карточных» расчетов в России.
В крупнейших городах проникновение ожидается более значительное, чем в самих регионах. В Сыктывкаре, Петрозаводске, Апатитах, Ухте и Северодвинске уже более 60% покупок оплачиваются без участия наличных. По итогам всего 2019 г. жители этих населенных пунктов в среднем отдают предпочтение расчетам по карте: показатели составили 50,2% и 51,3% за весь год и за IV кв. соответственно. При этом Москва (53,7%) и Санкт-Петербург (54,6%) пока не дотягивают до списка лидеров и занимают соответственно 30-е и 19-е места в рейтинге самых «безналичных» городов страны.
Отделения ВТБ начнут собирать лицевую биометрию
Об этом в ходе пресс-конференции, посвященной итогам 2019 года, рассказал заместитель президента — председателя правления банка Анатолий Печатников.
«Сдача биометрии будет добровольной. Мы объясняем, и клиенты сами видят выгоду при сдаче биометрии в наших отделениях. Сейчас пилот идет в трех отделениях, биометрию лица сдали около 100 человек. В случае успешного проведения пилота мы готовы переоборудовать данной технологией все отделения к 2022 году. Массовый сбор биометрии лица начнем во втором квартале 2020 года. Эта технология поможет обеспечить безопасность и ускорить процесс обслуживания» — сообщил А. Печатников.
После запуска сбора лицевой биометрии в отделениях сервис станет возможен в мобильном приложении банка ВТБ.
Планируется, что до конца этого года биометрией воспользуются 10 тыс. клиентов кредитной организации. С помощью данной технологии можно будет повысить лимит по операциям в дистанционных каналах.
ВТБ переводит все офисы на безбумажную технологию
По словам Анатолия Печатникова, заместителя президента — председателя правления ВТБ, в первом квартале 2020 года все офисы банка будут переведены на безбумажную технологию.
На сегодня сеть ВТБ насчитывает 155 таких офисов. За три месяца клиенты оформили в них 25 тысяч операций. Самыми популярными операциями стали: оформление кредитов наличными, оформление кредитных карт, а также обслуживание карт и счетов.
В феврале в «безбумажных» офисах появятся операции по вкладам. В этом году будут добавлены операции обслуживания клиентов сегмента прайм и привилегия, платежи и переводы, эскроу, кассовые операции.
К концу 2020 года по безбумажной технологии будет совершаться более 40 % всех операций. По прогнозу аналитиков кредитной организации, к 2022 году экономическая эффективность от внедрения технологии превысит 1,5 млрд руб.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
“Это не конец, а начало”: Великобритания официально покидает ЕС
В пятницу, 31 января, Великобритания выходит из состава Европейского Союза, став одной из первых стран, которая покинет организацию практически с момента ее основания.
Соглашение о выходе вступит в силу 31 января в полночь по центрально европейскому времени. С этого момента Великобритания, которая вступила в ЕС в 1973 году, больше не будет государством-членом и будет считаться третьей страной.
С 1 февраля начнется переходной период, чтобы граждане и предприятия страны смогли адаптироваться к новым условиями. Также в течение этого времени Великобритания продолжит применять законодательство ЕС, но больше не будет представлена в институтах организации. Переходной период может быть продлен один раз на период до одного-двух лет, если обе стороны согласятся на это до 1 июля 2020 года.
Сегодня вечером премьер-министр Великобритании Борис Джонсон выступит с обращением к нации.
«Самое главное сказать сегодня вечером — это не конец, а начало. Это момент настоящего национального обновления и перемен» — Борис Джонсон, премьер-министр Великобритании
Сторонники Brexit будут праздновать сегодня на Парламентской площади в Лондоне.
«Юнион Джек», британский флаг, в здании Европейского совета в Брюсселе будет спущен в 19:00 в пятницу, и будет перенесен к флагам стран, не являющимися членами ЕС.
Сначала Brexit был запланирован на 31 марта 2019 года, но его неоднократно откладывали из-за того, что британские депутаты отвергали предварительное соглашение о выходе, достигнутое между ЕС и бывшим премьером Терезой Мэй.
Lloyds Banking Group закроет 56 банковских отделений
Крупный финансовый конгломерат Lloyds Banking Group (LBG) сократит сеть отделений по всей Великобритании в течение 2020 года. Это приведет к сокращению около 80 сотрудников нескольких банков, которыми владеет компания.
В период с апреля по октябрь LBG планирует закрыть 31 филиал Lloyds, 10 отделений Halifax и 15 филиалов Bank of Scotland. Сообщается, что сокращение сети связано с переходом клиентов к использованию диджитал-сервисов банков. Сообщается, что всего за последние несколько лет финансовый конгломерат закрыл около сотни филиалов.
Редактор британского издания Which? по защите прав потребителей Дженни Росс считает, что новое сокращение банковских отделений «сильно ударит по местным сообществам Великобритании, поскольку все еще существует явный спрос на доступ к традиционным банковским услугам и наличным деньгам». Росс отметила необходимость властям вмешаться в данную ситуацию, защитив на законодательном уровне право потребителей на доступ к наличным.
