ОБЗОР СМИ
Мониторинг отраслевых финансовых потоков: экономика адаптируется к действию ограничительных мер
Экономическая активность в России остается на пониженном уровне в результате снижения внешнего спроса и действия ограничительных мер, необходимых для борьбы с пандемией коронавируса. На третьей нерабочей неделе отклонение от «нормального» уровня объема входящих платежей, проведенных через национальную платежную систему, немного увеличилось по сравнению со второй нерабочей неделей, но остается меньшим, чем на первой, и сейчас оно на 20,4% ниже «нормального» уровня для этого периода, говорится во втором выпуске еженедельного «Мониторинга отраслевых финансовых потоков».
На третьей неделе значительно расширился разрыв платежей в отраслях, ориентированных на инвестиционный спрос, таких как строительство, научная деятельность и разработки и других. В отраслях, ориентированных на потребительский и промежуточный спрос, в частности в производстве пищевых продуктов, металлургии, увеличение разрыва было гораздо меньшим и указывает на постепенную адаптацию экономики к действию ограничительных мер.
Наиболее сильное отклонение от «нормального» уровня сохраняется в секторах, напрямую пострадавших от введения ограничительных мер для борьбы с распространением коронавируса: в перевозках, гостиничных услугах, общественном питании и других.
Банк России предлагает новые подходы к страхованию рисков при ипотечном кредитовании
Банк России разработал концепцию ипотечного страхования, которая позволит российским кредиторам предлагать населению простой, понятный и прозрачный с точки зрения затрат на его обслуживание ипотечный продукт. Граждане при этом будут освобождены от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски, присущие ипотеке.
В настоящее время при получении ипотечных кредитов заемщики, как правило, должны застраховать от рисков ущерба и утраты приобретаемую и передаваемую в залог кредитору недвижимость, а также в большинстве случаев — свою жизнь и здоровье, снижая, таким образом, риски ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
В зависимости от структуры сделки такие расходы не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, что дополнительно затрудняет оценку заемщиком всех затрат на ипотеку, а также выбор кредитора и кредитного продукта.
Банк России исходит из того, что страхование предмета залога, а также жизни и здоровья заемщика при розничном ипотечном кредитовании целесообразно во всех случаях, поскольку позволяет снизить расходы граждан на возврат долга в незапланированных ситуациях — финансовых или материальных. Поэтому концепция предполагает, что такое страхование становится необходимым для получения ипотеки.
В то же время для снятия дополнительной нагрузки с заемщиков концепцией предусмотрено, что такое страхование будет осуществляться самим кредитором за свой счет. Банк не будет иметь права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика, а также заключения иного договора страхования.
Ожидается, что заключение договоров страхования кредитором приведет к снижению издержек на их заключение. Так, банк-кредитор, будучи более сильной стороной в переговорах со страховщиком, чем гражданин, сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование, в том числе за счет эффекта масштаба. А страхование за счет банка приведет к большей прозрачности условий сделки для граждан: не будет расходов и комиссий по страхованию, не заложенных в полную стоимость кредита.
В ближайшее время планируется обсуждение концепции с банковским и страховым сообществами.
Банки РФ прекратили прием переводов платежных систем, не соответствующих законодательству
Банки РФ с 28 апреля прекратили принимать денежные переводы с банковских карт и электронных кошельков через иностранные платежные системы, которые не соответствуют требованиям российского законодательства. Данное требование закреплено в федеральном законе «О национальной платежной системе», уточняет ТАСС. При этом крупнейших международных платежных систем данное ограничение не коснется.
Помимо этого, с 28 апреля российские банки обязаны прекратить международные переводы граждан в рамках иностранных платежных систем, информация об операторах которых не включена Банком России в соответствующий реестр, размещенный на сайте регулятора. По состоянию на 27 апреля 2020 года в реестре операторов иностранных платежных систем числится только одна компания — MoneyGram.
Глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что данные ограничения было решено ввести, чтобы обезопасить россиян от каких-либо непредвиденных решений платежных систем не в пользу гражданина, поскольку Банк России не может повлиять на иностранные компании, если они не имеют юридического присутствия в РФ.
«У нас на территории работают организации, которые никаким образом здесь юридически не представлены и используют приложения, предлагают свои продукты — все зарубежное. Мы даже потенциальные риски должны учитывать, и жалобы потенциально могли возникнуть», — сообщил ТАСС Аксаков.
Ограничения не повлияют на работу действующих крупнейших международных платежных систем, таких как Visa, Mastercard или китайская UnionPay, которые имеют зарегистрированные на территории России дочерние компании. И, как пояснили ТАСС в пресс-службе Промсвязьбанка, вступившие в силу с 28 апреля требования закона никак не отразятся ни на россиянах, ни на участниках платежного рынка.
«Все значимые платежные системы уже давно провели свою работу по выполнению требований ФЗ-161, поэтому никаких перебоев, отключений, прекращений приема на рынке не будет, а значит, не будет и никакого влияния на клиентов или участников платежного рынка», — отмечают в пресс-службе кредитной организации.
QR-код рубль бережет: ритейлеры готовы делать скидки при оплате по СБП
Это будет возможно, если ЦБ разрешит магазинам подключаться к системе напрямую без посредничества банков
Ритейлеры просят ЦБ разрешить им подключаться к Системе быстрых платежей (СБП) напрямую, а не через банки. Взамен они готовы активно развивать сервис оплаты по QR-коду и делать скидки покупателям. Об этом сказано в письме Торгово-промышленной палаты РФ в адрес регулятора (есть у «Известий»). В Банке России пообещали изучить предложения делового объединения. В Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) добавили, что прямое участие торговых сетей в СБП обсуждается с НСПК уже несколько месяцев. Создание инфраструктуры займет время и потребует ресурсов, при этом не принесет чувствительной финансовой отдачи, считают в банках.
Без посредников
Торгово-сервисные предприятия предложили ЦБ провести пилотный проект по подключению ритейлеров к СБП напрямую в качестве агентов по приему платежей. В письме Торгово-промышленной палаты (ТПП) РФ в Центробанк отмечается, что компании ежегодно проводят сотни миллионов трансакций с помощью банковских карт, а затраты на проведение платежей исчисляются сотнями миллиардов рублей. Статус агента позволит реализовать максимально удобные сценарии для проведения платежей, а также повысит проникновение СБП, сказано в документе.
Сейчас по закону «О национальной платежной системе» агентами СБП могут выступать только организации, обладающие банковской лицензией. Комиссия за проведение трансакций составляет от 0,4% до 0,7% в зависимости от категории товара.
При подключении магазина к СБП напрямую в качестве агента ритейлер сможет платить не более 0,2% за трансакцию. Это в 2–3 раза дешевле, чем проведение платежа через банк, который участвует в системе, и в 10 раз выгоднее обычной оплаты картой в терминале, оценил председатель комитета по развитию электронной коммерции ТПП РФ Алексей Федоров.
— Сэкономленные средства предприниматели могут вложить в скидки для конечного потребителя, а бизнес получит дополнительный способ стимулирования спроса. Это будет особенно важно в постпандемический период, — добавил он.
По словам Алексея Федорова, изначально наличие банковской лицензии было обусловлено низким уровнем IT-систем в торговле, но сейчас лидеры рынка электронной коммерции — высокотехнологичные компании, не уступающие в информационной безопасности крупнейшим банкам.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
Система быстрых платежей ЦБ была запущена в феврале 2019 года. Клиенты банков, которые к ней подключились, смогли переводить друг другу деньги по номеру телефона. Вторым этапом развития сервиса стала оплата товаров и услуг по QR-коду, который нужно отсканировать через мобильное приложение банка.
Обсуждение механизма подключения ритейлеров к СБП напрямую, без участия банков, уже несколько месяцев ведется с Национальной системой платежных карт (платежный центр СБП), рассказал «Известиям» глава Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. Он пояснил, что QR-код для оплаты генерирует сама система, которая сейчас передает его банку, а тот, в свою очередь, магазину. То есть можно убрать одно звено, чтобы система передавала код для оплаты сразу продавцу.
Прямое подключение к СБП накладывает дополнительные обязательства на ритейлера — ему нужно соответствовать высоким стандартам безопасности, поэтому опция будет доступна только тем, кто готов исполнять правила. Скорее всего, поддерживать стандарты смогут только крупные игроки, подчеркнул Артем Соколов. По его словам, сэкономленные деньги могут пойти как на скидки для конечных покупателей, так и на повышение зарплат сотрудникам, уменьшение комиссии для поставщиков, улучшение инфраструктуры магазинов и т.д.
Крупнейшие ритейлеры не прокомментировали «Известиям», куда они могут направить сэкономленные на новом механизме приема платежей деньги. Ранее «Известия» писали, что магазины, в том числе Ozon, Wildberries, «Связной» и группа «М.Видео–Эльдорадо», готовы делать скидки покупателям при оплате через СБП.
Система быстрых скидок
Банк России изучит обращение Торгово-промышленной палаты РФ, сообщили «Известиям» в регуляторе. В НСПК оперативно не ответили на запрос о том, возможно ли подключение ритейлеров к СБП напрямую.
Тарифы по операциям в СБП регламентируются ЦБ и НСПК: при прямом подключении торговые сети будут платить те же комиссии, поэтому потенциала для экономии этот механизм не несет, считает руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек. Он добавил, что ритейлу нужно будет инвестировать в реализацию как самой технологии подключения касс, так и в последующее операционное сопровождение трансакций.
Прямое подключение может осуществить только крупная технологическая компания. Для средних предприятий процесс станет трудоемким и затратным, поэтому МСП по-прежнему будут делать это через финансовые организации, ожидает начальник управления эквайринга Промсвязьбанка Никита Хомутов. Как агенты СБП банки гарантируют безопасность для клиентов-физлиц. Настройка работы системы заняла определенное время, она регулируются законодательством, при этом у ритейлеров нет ни технологий, ни нормативно-правовой базы, согласен директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов. Предлагаемый механизм противоречит самой архитектуре системы быстрых платежей, считает директор департамента эквайринга банка «Открытие» Александр Дынин.
Инициатива ритейлеров — это лишние расходы, которые в условиях пандемии коронавируса предприятиям не нужны, даже несмотря на их окупаемость через год-два, считает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. По его словам, у компаний сейчас есть более актуальные проблемы: наем нового персонала и сохранение старого, решение вопросов с арендой, выстраивание взаимодействия с поставщиками, которые выступают категорически против скидочных акций.
Механизм может быть запущен через полгода, когда закончится коллапс с пандемией. Но к тому времени может измениться ситуация непосредственно с банковской системой, поскольку постепенно всё больше финансовых организаций, которые также подключены к СБП, попадают в зону риска потери ликвидности из-за скорого падения выплат по кредитам, опасается Алексей Кричевский. По словам аналитика «Финама» Алексея Коренева, в сложившихся экономических условиях все бизнес-объединения просят те или иные разрешения для экономии на расходах, при этом для оценки их эффективности пока недостаточно информации.
Свой среди своих: правительство договаривается с банками о покупке ОФЗ
Участие в аукционах Минфина может стать для них обязательным
Дефицит бюджета планируется профинансировать силами российских банков через выкуп новых ОФЗ. Правительство уже договаривается с крупнейшими государственными и частными кредитными организациями об их более активном участии в аукционах Минфина, не исключено, что оно может стать и обязательным. О подготовке такой «сделки» «Известиям» рассказали три близких к правительству источника. Усиленно кредитовать бюджет банки будут в обмен на дополнительную ликвидность от ЦБ, регулятор уже разрабатывает для этого новые механизмы. Эксперты называют схему эффективной: она позволит выполнить программу госзаимствований и одновременно поддержать финансовые организации.
Больше некому
В конце зимы Минфин столкнулся со снижением спроса на ОФЗ. На аукционе 26 февраля ведомство разместило бумаги на 9 млрд рублей при заявках на 13,3 млрд. Тогда как неделей ранее Минфин продал ОФЗ на 10,7 млрд при спросе, превысившем 35 млрд рублей. После этого ведомство дважды отменяло аукционы и в итоге сделало паузу, объяснив это повышенной волатильностью. Минфин вернулся на рынок лишь 8 апреля, министерство разместило бумаги на 16 млрд при спросе в 50 млрд рублей.
Нестабильный спрос на ОФЗ вызвал у правительства опасения по поводу перспектив выполнения программы госзаимствований. В этом году Минфину придется занимать много: по последним оценкам, сделанным еще до нефтяного коллапса в США, дефицит бюджета прогнозировался на уровне 5,6 трлн рублей. Даже с учетом поступлений от продажи Сбербанка — это принесет в казну более 1 трлн — министерство столкнется с острой потребностью в деньгах, в особенности в ближайшей перспективе из-за отсрочек по налогам.
Чтобы обеспечить устойчивый спрос на госбумаги, правительство планирует привлечь государственные и частные банки к более активному участию в аукционах, рассказал «Известиям» федеральный чиновник. По его словам, оно может стать и обязательным, в зависимости от того, как будет складываться ситуация и какую позицию займет ЦБ. Предполагается, что банки начнут покупать ОФЗ в обмен на ликвидность от регулятора: Банк России за приобретенные госбумаги предоставит кредитным организациям деньги по механизму РЕПО.
— Это не обязательно должно быть требование выкупить какие-то конкретные объемы, квотирование. ЦБ может просто отрегулировать свой набор инструментов таким образом, чтобы покупать ОФЗ стало выгодно, — пояснил собеседник «Известий».
Информацию подтвердили еще два источника, близких к правительству.
— Это сейчас обсуждается. Но речь идет скорее о стимулировании, чем о принуждении. Никто не заинтересован в том, чтобы ОФЗ перестали быть рыночным инструментом, — добавил один из них.
Длинным рублем
Впервые о возможности профинансировать Минфин за счет средств банков заговорил глава Счетной палаты Алексей Кудрин. В интервью РБК 13 апреля он заявил, что поскольку возможности наращивать кредитование в кризис сокращаются, можно переориентировать средства банков на покупку госдолга.
23 апреля банкиры уже в открытую выступили с предложением прокредитовать бюджет при условии послаблений ЦБ. Так, глава ВТБ Андрей Костин заявил, что его банк готов поддержать экономику через выкуп ОФЗ, но при условии удлинения регулятором сроков РЕПО.
На следующий день председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, комментируя на пресс-конференции эту тему, сообщила, что не исключает такого шага навстречу кредитным организациям. Впрочем, по ее словам, удлинить сроки РЕПО нужно не столько для того, чтобы банки смогли покупать ОФЗ, сколько для удовлетворения их потребности в длинной ликвидности.
О том, что увеличение госзаимствований «в значительной степени ляжет на баланс банков», на совещании также сообщил первый вице-премьер Андрей Белоусов. По его словам, дополнительная потребность в заимствованиях со стороны государства, исходя из ситуации с бюджетом, может составить 1,5–2 трлн рублей.
Официальная программа займов на внутреннем рынке на 2020 год предусматривает привлечение 1,7 трлн рублей. «Известия» направили запросы в ЦБ и Минфин.
Рабочий инструмент
Главными покупателями ОФЗ на аукционах Минфина в апреле уже и так были российские кредитные организации, предполагает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. По его словам, как правило, когда выпуск приобретают нерезиденты, рубль заметно укрепляется в день аукциона из-за его покупки иностранными инвесторами. На последних торгах этого не происходило, следовательно, почти весь объем был размещен среди внутренних покупателей, пояснил он.
На американском рынке похожая схема действует уже несколько лет, пояснил независимый эксперт Владимир Рожанковский. По его словам, у пула крупнейших банков есть обязательство выкупать определенные объемы расписок казначейства. Это необходимо, чтобы уходили все объемы продажи, и котировки бумаг не падали.
Российский Минфин ищет похожую схему, полагает эксперт. Перед аукционом ему нужно иметь предварительные заявки на ОФЗ, чтобы планировать соотношение спроса и предложения. С его точки зрения, если заранее нет запросов на покупку, то торги надо отменять, что крайне негативно влияет на настроение инвесторов.
Впрочем, обязывать госбанки покупать бумаги Минфина нужно скорее для того, чтобы иностранные инвесторы были уверены в ликвидности рынка. Именно на нерезидентов и нужно ориентировать выпуск ОФЗ. Для них это хороший инструмент, особенно на фоне околонулевых доходностей в США и Европе и низкого уровня рисков в России.
Так или иначе, единственный способ выполнить программу заимствований — это привлечь к ОФЗ российские банки, которые и так выступают держателями госдолга, уверен Денис Порывай. Но у кредитных организаций не так много ликвидных активов, которые можно использовать для покупки бумаг в условиях фактического оттока рублей из сектора — фактически это деньги на депозитах в ЦБ и в его купонных облигациях (КОБР) — в сумме около 2,3 трлн рублей.
По мнению аналитика, сделать это можно только через увеличение чистого долга перед ЦБ. Однако банки должны быть уверены, что не потеряют на вложениях в ОФЗ. Для этого им нужны своего рода гарантии регулятора, хотя бы неформальные, что ставка по крайней мере не вырастет, а также будет возможность закладывать гособлигации по длинным РЕПО.
В нынешней ситуации, с точки зрения финансовой политики, это вполне эффективная схема. С одной стороны, закрывается дефицит бюджета, с другой — банки получают возможность заработать, что для них крайне важно в условиях ожидаемого роста просрочек по кредитам, заключил Денис Порывай.
Из крупнейших российских финансовых организаций комментарий «Известиям» представили лишь в ВТБ. Там фактически продублировали позицию Андрея Костина. На вопрос о готовности вкладывать в госдолг пресс-служба сообщила: «Механизм данной сделки требует дальнейшей комплексной проработки с регулятором». При условии предоставления адекватного механизма рефинансирования ВТБ готов выкупать дополнительные объемы госдолга, учитывая высокое качество предлагаемого актива, добавили в банке.
Долг непреодолимой силы: почему в стране растут ряды «заемщиков-диссидентов»
В России увеличивается число кредитных «отказников». Граждане, которым банки не разрешили снизить долговую нагрузку из-за потери доходов, не только жалуются в ЦБ и защитникам прав потребителей финуслуг, но и всё чаще прямо заявляют о готовности не платить по обязательствам. На многочисленных форумах заемщики ссылаются на то, что принятые из-за пандемии коронавируса меры привели к потере заработка и являются обстоятельствами непреодолимой силы. После снятия карантина они готовы отстаивать свои права в судах. Юристы, опрошенные «Известиями», подтверждают: если люди действительно утратили работу или бизнес из-за ограничительных мер, эту ситуацию могут признать форс-мажором. Защитники прав потребителей финуслуг рекомендуют избегать необдуманных действий и в крайнем случае рассмотреть вариант с банкротством.
Кредитные «отказники»
По данным последнего мониторинга ЦБ (охватывает 60 банков, на которые приходится 95% портфеля кредитов), количество заявок на снижение долговой нагрузки из-за потери доходов в период пандемии COVID-19 уже приблизилось к миллиону. Причем число этих обращений с каждой неделей стремительно растет, а количество одобрений едва превышает 50% (примерно на уровне 55%). Как рассказала глава Центробанка Эльвира Набиуллина, основная причина отрицательных решений банков — превышение суммы обязательств, например, по кредитным каникулам, которые установлены в нормативе.
— Банк России тоже получает жалобы и обращения граждан, и мы видим, что в последнее время их число заметно выросло, — сообщили «Известиям» в ЦБ. — Однако важно отметить, что мы получаем намного больше обращений граждан с вопросами по порядку применения каникул, чем жалоб на отказ в их предоставлении. Это объяснимо, поскольку тематика для граждан новая и требует особого внимания. Поэтому мы разместили на наших ресурсах подробные и понятные разъяснения. Аналогичные разъяснения дает наш кол-центр.
Что касается жалоб на отказы в предоставлении каникул, за прошлую неделю регулятор получил их более 800.
— Если сравнить с числом реструктурированных кредитов, то это не так много, но, конечно, все обращения были внимательно и оперативно проработаны нами вместе с банками, — отметили в ЦБ. — Во многих случаях банки исправили допущенные ошибки и каникулы были предоставлены заемщику.
Однако, как показал мониторинг «Известий» сообщений на специализированных сетевых форумах, люди утверждают, что им часто отказывают по формальным причинам. Например, они не могут официально подтвердить потерю дохода, что часто бывает в небольших компаниях, которые используют «серую» оплату или распустили работников в неоплачиваемые отпуска. Есть и «выдающиеся» случаи. По данным пользователей, иногда обращения заемщиков, которые вписываются в критерии, якобы отклоняют по надуманным причинам. Так, по словам одной из «отказниц», она получила отрицательное решение, потому что прописана в другом городе, а не в Москве, где давно живет и получила кредит. При этом сумма ее долга не превышает 250 тыс. рублей, а 31 марта ее уволили.
— Есть и правомерные отказы банков, — подчеркнули в ЦБ. — Основными причинами стали превышение пороговой суммы кредита, установленной правительством, или отсутствие снижения дохода гражданина на 30%, как это предусмотрено законом. И все эти ситуации также рассматриваются, прорабатываются. В таких случаях мы рекомендуем банкам обязательно предложить заемщику собственную программу реструктуризации, чтобы помочь решить именно его проблему с учетом ее специфики.
Гражданам, которые не проходят по критериям 106-ФЗ и не получили предложение по реструктуризации от своего банка, в ЦБ предложили сообщать эту информацию для проведения соответствующей работы с кредиторами.
— В необходимых случаях с банками проводится и будет активизирована надзорная работа, — пообещали там.
Пока одни пишут жалобы в ЦБ и защитникам прав потребителей, другие — более радикально настроенные граждане — заявляют, что не будут выполнять обязательства. Вот пример типичного сообщения на форуме: «Пусть банк начисляет штрафы, подает в суд, а я буду отстаивать, что не смог обслуживать кредит, ибо компании запретили работать в режиме ограничений и доход полностью потерян. Это форс-мажор. Если банк сам не подаст в суд, то обращусь сам после окончания эпидемии».
Спасет ли форс-мажор
Юристы и защитники прав потребителей говорят о том, что шанс на положительное решение суда у таких заемщиков есть. Другой вопрос — нет гарантий, что суд встанет на их сторону и признает нынешние ограничения обстоятельствами непреодолимой силы, к которым по закону относятся любые форс-мажоры, которые нельзя было предвидеть или предотвратить.
Больше шансов у московских заемщиков, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин (который, к слову, подтвердил рост количества жалоб от «отказников» в кредитных каникулах). В беседе с «Известиями» он сослался на указ мэра Москвы от 04.04.2020 N 39-УМ, в одном из пунктов которого распространение коронавирусной инфекции является в сложившихся условиях чрезвычайным и непредотвратимым обстоятельством, повлекшим введение режима повышенной готовности в соответствии с 68-ФЗ «О защите населения и территорий от ЧС природного и техногенного характера». И этот режим, в свою очередь, — обстоятельство непреодолимой силы.
— Можно ссылаться на это в переписке с банком, чтобы увеличить свои шансы на предоставление кредитных каникул, — подчеркнул Дмитрий Янин.
Однако партнер юридической группы NOVATOR, адвокат Александр Катков уточнил, что, согласно разъяснениям Верховного суда РФ, распространение новой коронавирусной инфекции не может быть универсальным для всех категорий должников обстоятельством непреодолимой силы.
— В целом ограничительные меры могут быть признаны судами в качестве обстоятельств непреодолимой силы. При этом суды в каждом конкретном случае будут индивидуально решать, чем вызвано неисполнение обязательств должника, — пояснил юрист. — Обстоятельства непреодолимой силы будут устанавливаться судами с учетом срока исполнения обязательства, характера неисполненного обязательства, разумности и добросовестности действий должника и т. д.
То есть очевидно, что прямо декларировать свое нежелание платить не стоит. «Известия» отправили запросы во все банки из топ-20. Ответы пришли только из трех. Суть их сводилась к тому, что с подобным радикализмом заемщиков кредитным организациям пока сталкиваться не приходилось.
Если у заемщика есть все основания для получения кредитных каникул, то можно просто подождать, когда банк сам подаст в суд, считает советник, руководитель практики банкротства и финансовой реструктуризации международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов.
— И уже тогда можно предъявить свое заявление и подтверждающие документы о потере дохода. Перспектива зависит от обстоятельств. Если заемщики попадали под условия кредитных каникул, то, скорее всего, они выиграют. Если нет и будут ссылаться на пандемию как причину отсутствия денег — скорее всего, проиграют (если не поменяется политика в этой области). Сейчас отсутствие средств форс-мажором не считается, — напомнил юрист.
Просто отсутствие у должника денег по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств, согласен и Александр Катков.
— Однако если отсутствие вызвано установленными ограничительными мерами — в частности, запретом определенной деятельности, установлением режима самоизоляции и т. п., — оно может быть признано основанием для освобождения от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств на основании статьи 401 ГК РФ, — прокомментировал он.
Кардинальное решение
Все собеседники «Известий» предупреждают: судебные разбирательства — процесс долгий и затратный. Сначала уместно использовать другие возможные методы. Например, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева предостерегает от радикальных действий. Она советует для начала обратиться с жалобой в Центробанк. В крайнем случае, если должник соответствует всем критериям для кредитных каникул, он вправе обратиться в суд для обжалования решения.
— Но до этого времени исполнять свои обязательства все-таки придется, — подчеркнула она, добавив, что предложения перестать обслуживать долговые обязательства можно расценивать как призывы к потребительскому экстремизму.
По ее словам, подобный нигилизм может дорого обойтись, поскольку банки будут начислять штрафы и пени, да и кредитная история будет безнадежно испорчена.
— Более разумным и безопасным выходом из ситуации может стать процедура банкротства, которая, вопреки заблуждениям, является возможностью оздоровления своего финансового положения, — полагает Евгения Лазарева.
Форс-мажор может быть полезен ипотечникам, которым отказывают в кредитных каникулах, считает Дмитрий Янин.
— В случае с потребительским кредитом проще потратить деньги на банкротство. Эта процедура позволит полностью списать долги, а не добиться временного послабления в выплате процентов, — уверен глава КонфОП.
В отличие от обладателей ипотеки, которые рискуют лишиться квартиры, в этом случае таких рисков у заемщика нет, подчеркнул он.
