ОБЗОР СМИ
Комментарий о динамике банковского сектора в мае и с 1 по 9 июня (Интерфакс)
Банки РФ в июне продолжили майский тренд по наращиванию розничного кредитования: с 1 по 9 июня объем кредитов физлицам вырос на 0,3%, что выше, чем за аналогичный период апреля и мая, следует из оперативных данных ЦБ РФ.
Требования банков к компаниям за первые девять дней июня снизились на 0,1% как в валюте, так и в рублях.
В фондировании был заметный рост. Объем депозитов организаций увеличился на 2%, в основном в рублях. Средства населения на счетах также прибавили (0,5%), причем росли остатки как в рублях, так и в валюте.
ЦБ также уточнил данные по кредитованию за май. Объем корпоративных кредитов практически не изменился. Предварительная оценка ЦБ, приведенная в «Финансовом пульсе» 5 июня, предполагала рост корпоративного кредитования на 0,4%. Разница с предварительной оценкой носит технический характер — в состав требований включается также не заложенные корпоративные долговые ценные бумаги, пояснили в ЦБ. В апреле же корпоративные кредиты выросли на 1,4%, а до этого в марте на рекордные 2,6%.
Розничный кредитный портфель в мае увеличился на 0,2%. Это лучше результата апреля (сокращение на 0,7%), но все же гораздо ниже среднемесячных темпов прироста в 2019 году и первом квартале 2020 года (около 1,4%).
Объем средств организаций в мае вырос незначительно — на 0,3% (в апреле отмечалось снижение на 1,9%).
Вклады населения незначительно сократились (-0,1%), что характерно для этого месяца — больше траты из-за праздников, а доходы ниже из-за меньшего количества рабочих дней, особенно у людей на сдельной оплате, отмечает Банк России.
Выпуск и обслуживание банковских карт в России станут платными?
Это произойдет, если сохранятся эквайринговые комиссии для онлайн-ретейла и медучреждений на уровне 1%, которые были введены в связи с пандемией коронавируса, предупредили в Ассоциации банков России
Ассоциация банков России предупредила, что клиентам, возможно, придется платить за выпуск и обслуживание банковских карт. Также платным может стать использование платежных приложений и доступ к кол-центрам кредитных организаций.
Это произойдет, если сохранятся эквайринговые комиссии для онлайн-ретейла и медучреждений на уровне 1%, которые были введены в связи с пандемией коронавируса. Пока они действуют до сентября. Потери банков при этом составляют от 10 млрд до 15 млрд рублей.
Помимо этого, банки рассматривают возможность сокращения или полной отмены программ лояльности. В настоящее время расходы банков покрываются за счет межбанковских комиссий.
Если эквайринговая комиссия будет снижена, то любой банковский продукт станет платным, отмечает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.
Алексей Войлуков, вице-президент Ассоциации банков России «Действительно, такая вероятность существует. Сейчас, во время кризиса и пандемии, ЦБ временно ограничил эквайринговую комиссию до 1% на определенный вид покупок. Но постоянно звучат предложения с различных сторон, от ретейлеров и других участников рынка, что это нужно распространить, продолжить, опустить еще ниже эту ставку. Надо сказать, что эта ставка по межбанковской комиссии как раз и позволяет сделать бесплатным доступ к карточкам для населения, их бесплатное пользование, к чему мы все привыкли. Если государство предлагает снизить эту комиссию, тогда мы пойдем по пути, как это принято во всем цивилизованном мире: любой банковский продукт, в том числе выпуск карточки и ее обслуживание, становится платным. Цена может варьироваться в зависимости от самой карточки, в среднем 6000-7000 рублей в год».
Об отличиях российской и европейской модели карточного рынка рассказал начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.
Максим Осадчий , начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Модель российского карточного рынка коренным образом отличается от модели европейской. В европейской модели за выпуск карты, за ее обслуживание платят сами владельцы карт, население. Российская модель другая. Обычные карты, как правило, бесплатны — что выпуск, что обслуживание. Деньги банки получают именно за счет предпринимателей. Поэтому, если замещать выпадающие доходы за счет предпринимателей нельзя, значит, надо это делать за счет населения. Если плата за выпуск карты будет 6000 рублей, естественно, люди, вместо того чтобы платить картой, станут расплачиваться наличными. А что такое наличные? Наличные в торговом обороте — это путь к уклонению от налогов, стало быть, государство будет меньше налогов получать».
Эксперт отметил, что 6000-7000 рублей — это «стандартное обслуживание по непремиальной карте в Европе».
Если какие-то банки поднимут стоимость обслуживания карт, клиенты могут уйти в другие кредитные учреждения, полагает председатель правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева.
Алма Обаева, председатель правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет»: «Банк России обладает правом устанавливать верхний предел комиссии, он этим воспользовался в форс-мажорных обстоятельствах. Наверное, Банк России, раз это временная мера, должен ее снять. Если банки не дождутся снятия и решат в этот период «обобрать» своих клиентов — физических лиц, мне кажется, здесь слегка логика нарушена. Вы получали эту комиссию с других клиентов и с торговцев, почему вы переносите эту ответственность сейчас на физическое лицо, вашего клиента? Второе: они говорят, что сейчас с клиентов — физических лиц начинают собирать комиссию за выпуск карты. Ряд карт и так являются платными, а с пенсионных карт они этого сделать не могут, они защищены законодательством, поэтому они и так имеют комиссию. Они что, еще ее поднимут? У нас конкурентный рынок. Какие банки поднимут, значит, из этих банков клиенты могут уйти в другие банки, которые могут управлять своими расходами, снизить их, соответственно, сделать операции по картам все равно рентабельными для самого банка. Я, например, пользовалась этой услугой, и все торговые организации мне давали скидку за онлайн-оплату. То есть они со своей стороны стимулировали клиента».
В Центробанке Business FM заявили, что ограничение эквайринговых комиссий носит временный характер. При этом регулятор подчеркнул, что мера направлена на поддержку в том числе малого и среднего бизнеса в период пандемии коронавируса.
Издержки банков переведут на клиентов
Станут ли кредитные организации увеличить стоимость обслуживания карт
За поддержку предпринимателей могут заплатить владельцы пластиковых карт: банки предупредили о том, что вынуждены будут урезать программы лояльности и увеличить стоимость обслуживания карт для физических лиц и POS-терминалов для торговых точек, если государство продолжит ограничивать размер комиссии за эквайринг. О рисках говорится в письме Ассоциации банков России правительству и Центробанку. Сейчас такая мера введена временно в качестве антикризисной. Ставка в 1% действует для онлайн-покупок и медицинских услуг до 30 сентября.
Вице-президент ассоциации Алексей Войлуков пояснил “Ъ FM”, что кредитные организации опасаются, что лимиты станут постоянными: «Ограничения были введены временно, как антикризисные. Но постоянно идут различные обращения от ассоциаций автосалонов, каких-то еще сетей, руководителей отдельных субъектов с предложениями такую антикризисную меру расширить и внедрить по всем направлениям, в том числе, может быть, на неограниченный период времени. В связи с этим мы написали письмо в адрес правительства и Центрального банка. Банки будут вынуждены, неся затраты, отказываться от того бесплатного обслуживания, к которому привыкли многие граждане.
Что касается стоимости обслуживания карты, все очень сильно зависит от ее типа, от других договорных взаимоотношений, которые у него есть у физического лица с данной кредитной организацией. Если сравнивать с тем, что есть в западных странах, то речь идет обычно о $100 с небольшим за годичное обслуживание. Здесь примерно такой же порядок цифр».
“Ъ FM” спросил банки, к каким последствиям может привести постоянное ограничение комиссии за эквайринг. Выяснилось, что не все игроки рынка планируют урезать программы лояльности и вводить плату за обслуживание карт.
Алексей Панферов, зампред правления Совкомбанка: «В России сложился уникальный баланс, когда эта высокая комиссия за эквайринг достается прежде всего не банку, а через банк распределяется на покупателя, который столько или даже иногда больше получает в виде кэшбэков. И тронуть что-то в одном месте, чтобы все остальное не разрушилось, не получится. Конечно, это будет приводить к неимоверному росту рынка наличных платежей».
Григорий Бабаджанян, член правления, директор по продуктам и технологиям Почта-банка: «Если эти ограничения не отменят, но при этом отрасли, в которых введены ограничения, начнут подниматься, привлекать клиентов и получать платежи, то, безусловно, для банков это может быть удар по экономике. Но мы все-таки смотрим на ограничение по эквайринговым комиссиям как на временную меру, поэтому Почта-банк никак сейчас не реагировал, ни с точки зрения каких-то ограничений программ лояльности, ни с точки зрения изменения комиссий, которые существуют в структуре тарифов пластиковых карт. Надеемся, что все-таки нам не придется на это реагировать, то есть никакого удара по экономике не получим».
Александр Леонов, представитель группы «Тинькофф»: «Мы в нашем случае стараемся не перекладывать такие расходы на клиентов, поэтому менять условия программ лояльности, кэшбэка, вводить дополнительные платежи мы не планируем. Бизнес — тоже наши клиенты, и мы стараемся искать альтернативные ресурсы для компенсации таких расходов. Я затрудняюсь сейчас оценить в цифрах. Они, конечно, для нас будут ощутимы, потому что мы входим в число трех крупнейших эквайеров в России, но будем искать ресурсы, чтобы не перекладывать расходы на клиентов».
Как следует из письма Ассоциации банков России, лимиты на комиссии за эквайринг обойдутся игрокам рынка совокупно в 10-15 млрд руб. недополученных доходов. Потери кредитных организаций могут быть и больше, считает председатель правления «Национального платежного совета» Алма Обаева, но их необязательно перекладывать на клиентов. «Доходы вы можете сами посчитать. Если возьмете оплату картами по итогам года, а это триллионы рублей, 25, что ли, по итогам 2019-го, и возьмете от них как минимум 2%, и от триллиона вычесть 1%, вы можете понять, сколько миллиардов получали банки с этой комиссии. Соответственно, уменьшили ее в два раза — полсуммы потеряли. А они хотят компенсировать это. Вместо того чтобы выйти на эффективность за счет снижения издержек, они считают, что им если не торговцы, то почему-то физические лица должны это компенсировать. Но они знают, что у нас конкурентный рынок: если кто-то будет за это брать какие-то большие деньги, можно пойти в другой банк».
Как отмечают в Ассоциации банков России, доля безналичной оплаты в этом году составляет около 65%. Для сравнения, в 2014 году она составляла 25%.
В Госдуме оценили идею о платном выпуске банковских карт
Депутат Госдумы, член комитета по экономической политике Сергей Пантелеев в беседе с «Москва 24» раскритиковал сообщение о том, что выпуск банковских карт может стать платным.
По его словам, у населения упали доходы. Также еще не ясно, как будет дальше развиваться ситуация. «В нынешней ситуации необходимо другие решения искать, беря за основу то, что у населения резко снизились доходы», — заявил депутат, призвав не играть «в опасную игру с населением».
По словам депутата, банки могут самостоятельно покрывать собственные расходы благодаря накопленным средствам.
Ранее сообщалось, что банки будут вынуждены брать плату с клиентов за выпуск новых карт и их обслуживание, использование платежного приложения и кол-центра. Это может произойти, если ЦБ сохранит эквайринговые комиссии для онлайн-ретейла и медицинских учреждений на уровне 1%.
В ассоциации «Россия» обратили внимание на рост доли убыточных банков
Доля убыточных российских банков по итогам I квартала 2020 года ощутимо выросла — с 16% до 28% от общего количества кредитных организаций. В апреле доля убыточных банков увеличилась до 37%, формирование прибыли кредитных организаций существенно затормозилось. Об этом говорится в выпущенном Ассоциацией банков России аналитическом обзоре «Банковская система в цифрах и графиках» за I квартал 2020 года.
Как отмечают аналитики ассоциации «Россия», показатели рентабельности капитала и активов по итогам I квартала были отрицательными у группы банков с базовой лицензией; другие группы кредитных организаций продемонстрировали положительные результаты. Рентабельность активов у банков с базовой лицензией снизилась с 0,6% на 1 января 2020 года до минус 0,1% на 1 апреля, а рентабельность капитала за тот же период упала с 3,1% до минус 0,8%.
В обзоре подчеркивается, что в I квартале 2020 года на банковский сектор была возложена государственная задача по поддержке населения и бизнеса в период пандемии коронавирусной инфекции. Наличие достаточного запаса капитала и ликвидности, а также грамотные управленческие решения самих банков позволили избежать шоков на банковском рынке, отмечают аналитики.
В то же время на капитал и кредитные портфели банков легла значительная дополнительная нагрузка, на фоне сохранения инерции кредитования наметилось сокращение объемов новых ссуд, особенно в ипотеке, усилилась валютизация вкладов, депозитов и остатков на счетах граждан и организаций, ускорился переток клиентских средств в крупные банки, главным образом в системно значимые.
Во II квартале проявились первые признаки кредитного сжатия: сокращение объема выданных кредитов в апреле стало рекордным с весны 2015 года, наметилась общая тенденция к ухудшению качества кредитного портфеля домашних хозяйств и организаций нефинансового сектора, наметилось сокращение остатков на счетах нефинансовых организаций, снижаются ставки по депозитам населения и юридических лиц.
Совокупные активы банковского сектора в I квартале 2020 года увеличились на 8,2% до 104,5 трлн рублей на 1 апреля, при этом основной вклад в положительную динамику внесли системно значимые кредитные организации, на которые приходится 70% всех активов сектора. На системно значимые банки пришлась и основная часть полученной в I квартале прибыли в размере 611,7 млрд рублей.
В апреле 2020 года чистая прибыль банковского сектора составила около 32 млрд рублей, что значительно ниже результатов трех предыдущих месяцев. Сокращение финансового результата в значительной степени было обусловлено отрицательной переоценкой по операциям с иностранной валютой по отдельным банкам на фоне укрепления курса рубля.
С учетом прогнозируемой динамики инфляции, при снижении ключевой ставки до 4—4,5% реальные ставки по депозитам к концу года могут уйти в отрицательную зону, что может повлечь деформирование сложившейся системы фондирования. Особую актуальность в обозримой перспективе приобретает вопрос об источниках доформирования резервов на возможные потери по ссудам, отмечают аналитики ассоциации.
Почта Банк запустил эквайринг платежных карт UnionPay
Почта Банк начал эквайринговое обслуживание платежных карт UnionPay. Теперь во всех банкоматах банка (более 4,8 тыс. по России) можно снимать наличные с карт UnionPay, а с помощью его POS-терминалов в почтовых отделениях и у других партнеров банка — совершать оплату товаров и услуг по этим картам. Как уточняется в сообщении Почта Банка, сервис доступен для всех карт UnionPay, выпущенных как на территории РФ, так и за ее пределами.
Прием карт UnionPay при оплате товаров и услуг у партнеров банка реализован в том числе посредством бесконтактной технологии; при сумме бесконтактной операции до 1 тыс. рублей ввод ПИН-кода не требуется.
Проект реализован при технологической поддержке процессинговой компании «МультиКарта».
«UnionPay, выпустив более 8,4 миллиарда карт по всему миру, стала крупнейшей платежной системой с точки зрения эмиссии карт», — отметил глава российского офиса UnionPay International Фань Цзигуан.
«Мы работаем по всей стране, в том числе в регионах Дальнего Востока и Сибири, где банковские карты на базе платежной системы UnionPay широко распространены и востребованы как местными жителями, так и иностранными гражданами и туристами из Китая», — обратила внимание член правления, операционный директор Почта Банка Елена Мохначева.
Россияне могут бесплатно проверить на мошенничество подозрительный номер телефона или сайт
У клиентов Сбербанка и всех граждан РФ появилась возможность быстро и бесплатно проверить на мошенничество вызывающий подозрение номер телефона или сайт, сообщает пресс-служба кредитной организации.
«На сайте Сбербанка в разделе «Ваша безопасность» появился специальный подраздел, где любой посетитель может проверить, принадлежит ли интересующий его номер телефона или сайт злоумышленникам. Результатом проверки является оценка риска того или иного реквизита и соответствующие рекомендации», — говорится в релизе.
Также любой пользователь, заполнив простую форму, может передать в Сбербанк адрес мошеннического сайта или данные о подозрительном телефоне, с которого ему позвонили злоумышленники. Эти данные Сбербанк передает в заинтересованные экспертные организации для проведения мероприятий по расследованию и блокировке подобных звонков.
Таким образом, ресурс поможет не только бороться с телефонным мошенничеством, но и значительно расширит систему фрод-мониторинга Сбербанка для защиты клиентов от киберпреступников.
«На сегодняшний день среди популярных схем мошенничества лидирующие позиции занимают схемы с использованием социальной инженерии. В частности, очень распространено телефонное мошенничество, когда злоумышленники от лица разных служб и компаний вводят своих жертв в заблуждение с целью завладеть их денежными средствами. С начала 2020 года мы зафиксировали более 1,3 миллиона жалоб клиентов на попытки телефонного мошенничества. Это первый в России ресурс подобного рода, доступный любому гражданину без ограничений. Запуск ресурса поможет оперативно выявлять и эффективно противодействовать злоумышленникам в масштабах всей страны», — комментирует заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
WhatsApp запустит электронные платежи внутри приложения
Американская компания Facebook приступила в понедельник к запуску сервиса электронных платежей на платформе принадлежащего ей приложения для обмена сообщениями WhatsApp, передает ТАСС. По информации основателя и главы компании Марка Цукерберга, первыми оценить новые возможности приложения смогут пользователи из Бразилии.
«Сегодня мы начинаем запускать платежи для пользователей WhatsApp в Бразилии. Отправка и получение денег станут столь же простыми, как обмен фотографиями. Мы также позволим малому бизнесу осуществлять продажи прямо в WhatsApp», — написал он на своей странице в Facebook.
Как уточнил Цукерберг, реализация новой опции будет осуществляться на основе анонсированной в ноябре прошлого года системы онлайн-платежей Facebook Pay. По словам предпринимателя, с бразильской стороны партнерами его компании выступают крупнейший госбанк Banco do Brasil, а также коммерческий банк Nubank, потребительский кооператив Sicredi и национальный оператор платежных систем Cielo.
Нацбанк Белоруссии ввел временную администрацию в Белгазпромбанке
Национальный банк Белоруссии (НББ) принял решение о введении с 15 июня в Белгазпромбанке временной администрации по управлению кредитным учреждением. Об этом говорится в сообщении Нацбанка, опубликованном в понедельник на сайте регулятора.
«В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов открытого акционерного общества «Белгазпромбанк», недопущения ухудшения его финансового состояния постановлением правления Национального банка Республики Беларусь от 14 июня 2020 года принято решение о введении с 15 июня 2020 года в ОАО «Белгазпромбанк» временной администрации по управлению банком», — отмечается в сообщении.
Руководителем временной администрации Белгазпромбанка назначена экс-глава Нацбанка Белоруссии Надежда Ермакова.
Белгазпромбанк действует в Белоруссии с 1990 года. «Газпрому» и Газпромбанку принадлежит по 49,8% его акций. ОАО «Газпром трансгаз Беларусь» владеет 0,266%, Республика Беларусь в лице Министерства энергетики — 0,098%.
Комитет госконтроля Белоруссии 11 июня сообщил, что проводит обыск в Белгазпромбанке. Департамент финансовых расследований КГК возбудил уголовное дело по части 2 статьи 243 («Уклонение от уплаты налогов в особо крупном размере») и по части 2 статьи 235 («Легализация средств, полученных преступным путем в особо крупном размере»). Также было отмечено, что «в качестве подозреваемых по уголовному делу проходят представители коммерческих структур, а также бывшие и действующие работники банковской системы», экс-глава Белгазпромбанка Виктор Бабарико в настоящее время в рамках расследования уголовного дела «процессуального статуса не имеет». Сам Бабарико, который участвует в избирательной кампании и претендует на пост президента, заявил, что ситуация, сложившаяся вокруг банка, носит заказной политический характер.
Исполняющим обязанности председателя правления Белгазпромбанка назначен Кирилл Бадей.
12 июня председатель Комитета государственного контроля Белоруссии Иван Тертель заявил, что департамент финансовых расследований КГК располагает убедительными доказательствами причастности экс-главы Белгазпромбанка к противоправной деятельности.
Газпромбанк и «Газпром», являющиеся акционерами Белгазпромбанка с долей в 49,818% каждый, заявили о незаконности назначения исполняющего обязанности председателя правления белорусского банка.
Google планирует превратить Google Pay в торговый портал: что изменится
Google планирует трансформировать свое приложение Google Pay, предназначенное в основном для бесконтактных платежей, в коммерческий портал, где покупатели смогут напрямую совершать покупки у торговцев, не выходя из приложения. Об этом сообщают ряд СМИ со ссылкой на свои источники.
Сообщается, что по итогам обновления у торговцев появятся свои фирменные кнопки. Благодаря этому покупка станет еще более удобной для пользователей. Пока неизвестно, сколько партнеров уже удалось привлечь Google, однако компания работает над тем, чтобы привлечь к тестированию опции в США автозаправочные станции, круглосуточные магазины, сети ресторанов и компании по доставке.
Расширение функционала Google Pay обусловлено ростом популярности бесконтактных платежей в США на фоне пандемии коронавируса. Как сообщают источники, торговый портал на базе Google Pay будет запущен сначала в США, а затем и на других рынках.
Deutsche Bank создает Международный частный банк
Deutsche Bank объявляет об объединении подразделений управления крупным частным капиталом Wealth Management и подразделения Международного частного и коммерческого бизнеса Private & Commercial Business International в новый Международный частный банк. Он будет обслуживать 3,4 млн частных и коммерческих клиентов, а также владельцев крупного частного капитала, сообщает пресс-служба группы.
«Международный частный банк призван сблизить клиентов подразделения по управлению крупным частным капиталом в Германии, Европе, Северной и Южной Америке, Азии, на Ближнем Востоке и в Африке с частными клиентами и представителями малого и среднего бизнеса в Италии, Испании, Бельгии и Индии», — говорится в релизе.
Прогнозируемый объем активов под управлением составит примерно 250 млрд евро, а совокупный доход — около 3 млрд евро.
Клаудио де Санктис, занимавший до этого пост главы подразделения по управлению крупным частным капиталом, возглавит Международный частный банк и займет пост главного исполнительного директора по региону EMEA (страны Европы, Ближнего Востока и Африки).
Карл фон Рор, президент Deutsche Bank и глава подразделения частного банка, сказал: «Объединение подразделений — это еще один этап трансформации структуры частного банка, анонсированного в июле прошлого года. Я рад, что Клаудио возглавит это направление развития банка. Присоединившись к команде Deutsche Bank в декабре 2018 года, он уже внес большой вклад в развитие компании и обладает всеми качествами и энергией, необходимыми для руководства этим стратегически важным для банка направлением».
Международный частный банк наряду с внутренним частным банком Германии, чей объем деятельности остается неизменным, являются подразделениями частного банка, одного из четырех ключевых бизнес-направлений компании.
На фоне роста использования: о чем ФБР предупредило пользователей банковских мобильных приложений
В связи с ростом использования банковских мобильных приложений в условиях пандемии COVID-19, ФБР предупреждает пользователей о важности остерегаться кибератак. «ФБР рекомендует быть осторожными при загрузке приложений на смартфоны и планшеты, так как некоторые из них могут быть мошенническими», — говорится в сообщении.
За период с января 2020 года по настоящее время более 75% американцев использовали мобильный банкинг для обналичивания чеков и денежных переводов, согласно данным финансовых компаний. Количество пользователей мобильных приложений выросло на 50% по сравнению с прошлым годом. 36% американцев заявили, что планируют использовать мобильные приложения для проведения банковских операций и после завершения карантина. А 20% отметили, что планируют посещать банковские отделения реже.
В 2018 году американские компании, занимающиеся исследованиями в области безопасности, сообщали, что в крупнейших национальных магазинах приложений было обнаружено около 65 000 поддельных приложений, что делает этот вид мошенничества на базе смартфонов наиболее быстро растущим.
ФБР предупреждает о том, что мошенники могут использовать банковские приложения. Например, вредоносное ПО может создать поддельную версию страницы входа в приложение банка поверх настоящего приложения. Зайдя на такую страницу, клиенты оставляют свою конфиденциальную банковскую информацию, даже не догадываясь о взломе. Поэтому ФБР призывает клиентов банков загружать приложения из надежных источников, такие как официальные магазины приложений или веб-сайты банков.
Также эксперты по кибербезопасности настоятельно рекомендуют использовать двухфакторную аутентификацию при доступе к банковским операциям через приложение. По словам ФБР, хотя это з
