ОБЗОР СМИ
Информация о расчете и публикации Банком России ставки RUONIA и ставок группы MIACR
Банк России в связи с указами1 Президента Российской Федерации установил следующий порядок расчета и публикации ставки RUONIA и ставок группы MIACR (далее — RUONIA и MIACR):
- расчет и публикация RUONIA и MIACR за нерабочие дни 24 июня и 1 июля 2020 года производиться не будут;
- расчет и публикация RUONIA и MIACR за 23 июня 2020 года будут произведены 25 июня 2020 года;
- расчет и публикация RUONIA и MIACR за 30 июня 2020 года будут произведены 2 июля 2020 года.
1 Указы Президента Российской Федерации № 345 от 29.05.2020 (об объявлении в Российской Федерации 24 июня нерабочим днем в связи с проведением Парада Победы) и № 354 от 01.06.2020 (о проведения 1 июля общероссийского голосования по вопросу одобрения изменений в Конституцию Российской Федерации).
При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.
Банк России устанавливает требования к системе управления операционным риском кредитных организаций
Банк России устанавливает требования к системе управления операционным риском (в том числе риском информационной безопасности и риском информационных систем), классификации событий такого риска и ведению соответствующей базы, контролю за полнотой учета прямых потерь в базе. Это необходимо банкам в дальнейшем для расчета размера операционного риска, который включается в нормативы достаточности капитала согласно подходу на основе стандартизированной оценки Базеля III. Соответствующее положение зарегистрировано в Минюсте России и вступает в силу с 1 октября 2020 года.
Согласно данному документу кредитные организации приведут в соответствие с требованиями стандарта Базель III свои базы данных событий операционного риска и порядок учета таких событий к началу 2022 года.
В связи с изданием этого положения также внесены изменения в Указание Банка России от 15.04.2015 № 3624-У «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы».
При этом второй нормативный акт, посвященный расчету размера операционного риска, включаемого в нормативы достаточности капитала по стандарту Базель III, Банк России планирует издать в текущем году.
ЦБ отложил начало киберучений для банков
Банк России планировал начать выборочные киберучения для банков в середине 2020 года, но откладывает их из-за пандемии коронавируса, сообщил первый заместитель директора департамента информационной безопасности ЦБ РФ Артем Сычев на съезде Ассоциации российских банков.
На сегодняшний день Банк России отрабатывает методики киберучений. Фактически это стресс-тестирования, но применимые к информационным технологиям и информационной безопасности, объяснил Сычев. «На первом этапе это фактически штабные учения с оценкой реальных рисков, возможности проникновения в сети каждой конкретной кредитной организации с последующим разбором результатов и оценкой влияния на возможные потери», — добавил куратор FinCERT.
«Мы, конечно, хотели бы выборочно провести такие учения начиная с середины этого года, но, к сожалению, ситуация с коронавирусом немножко нас остановила. Возможно, это тоже хорошо, поскольку это даст возможность подготовиться более серьезно», — сказал Артем Сычев.
Ранее бывший зампред ЦБ РФ Василий Поздышев говорил, что банки будут проходить стресс-тестирование на устойчивость к киберугрозам один раз в два года.
Клиентам Сбербанка становится все труднее избежать комиссий
Сбербанк отменил бесплатный лимит на перевод денег через банкоматы — с начала лета за перечисление любой суммы с их помощью приходится платить 1%. Только в конце марта банк объявил, что все трансакции внутри банка на сумму свыше 50 тыс. руб. для физлиц становятся платными, теперь у его клиентов возможностей переводить средства без комиссии стало еще меньше. Уже сейчас им выгоднее посылать деньги на карты других банков.
Как рассказал “Ъ” один из клиентов Сбербанка, он пошел снять деньги в банкомате, а заодно перевел товарищу 7,5 тыс. руб. и с удивлением обнаружил, что банк взял за эту операцию комиссию в размере 75 руб. В одном из отделений корреспонденту “Ъ” подтвердили, что с начала лета все переводы через банкомат между картами Сбербанка стали платными и ранее объявленный лимит в 50 тыс. руб. бесплатных переводов на них теперь не распространяется.
В марте зампред правления Сбербанка Светлана Кирсанова сообщила о планах изменения системы тарификации денежных переводов между физлицами (см. “Ъ” от 25 марта). Тогда она утверждала, что сумма переводов до 50 тыс. руб. в месяц останется бесплатной. Этот шаг стал ответом на принятие закона о «банковском роуминге», который требует от банков сделать единые комиссии для переводов как внутри региона, так и из региона в регион.
Новые тарифы Сбербанка, о которых объявила госпожа Кирсанова, были развернуты поэтапно на все регионы с начала апреля по начало июня. Исходно предполагалось, что переводы через «Сбербанк Онлайн», «СМС-банк» и банкоматы будут бесплатными до суммы 50 тыс. руб. в месяц. Теперь же тарифная политика опять изменилась.
Как пояснили “Ъ” в пресс-службе Сбербанка, с 2 июня изменились условия по внутрибанковским переводам «в устройствах самообслуживания банка, в которых проходит около 1% всех операций».
Там добавили, что большинство клиентов используют «Сбербанк Онлайн» и «СМС-банк», где переводы до 50 тыс. руб. в месяц внутри банка остались бесплатными. В крупных банках, таких как ВТБ, Альфа-банк, Райффайзенбанк, «Тинькофф» и других, внутренние переводы осуществляются без комиссии вне зависимости, онлайн или через банкомат.
По данным Банка России, в 2019 году объем переводов денежных средств в рамках платежных систем составил 56,7 трлн руб., 47,2% из которых пришлось на Сбербанк. С учетом прежней оценки главы Сбербанка Германа Грефа, что 95% переводов проводились бесплатно (см. “Ъ” от 6 ноября 2019 года), доход по прошлому году у банка мог составить 13,4 млрд руб. Если в этом году объем переводов останется неизменным, то только на переводах через банкоматы (с учетом однопроцентной доли, приходящейся на них) только до конца года банк сможет заработать более 1,5 млрд руб.
Герман Греф, глава Сбербанка, в интервью телеканалу «Россия 24» 23 декабря 2019 года: «Будем тестировать еще другие схемы изменения комиссионных платежей»
Как полагает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский, после отмены так называемого банковского роуминга Сбербанк мог решить компенсировать этими комиссиями выпадающие доходы: «Не исключено, что и в дальнейшем замещение выпадающих доходов будет реализовываться также через введение других комиссий».
Вместе с тем в СБП, в которую в конце мая вступил Сбербанк, бесплатно можно переводить до 100 тыс. руб. в месяц — этот тариф установлен Банком России. При этом переводы внутри банка не могут идти через СБП, таким образом, сегодня клиентам Сбербанка выгоднее переводить деньги в другие банки и пользоваться СБП даже в случае перевода крупных сумм. Ведь комиссия при переводе через СБП сверх лимита составляет 0,5%, в то время как без нее перевод клиенту Сбербанка обойдется в 1–1,5%. Схожие комиссии и при переводах внутри банка: 1% — через онлайн, СМС (свыше 50 тыс. руб.) и банкомат (для любой суммы), 1,5% — через отделение банка (минимум 30 руб.).
При этом переводы через банкоматы актуальны в первую очередь для не слишком состоятельной категории клиентов, подчеркивают правозащитники. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева отмечает, что «зачастую эти граждане не могут себе позволить не то что компьютер с доступом в интернет, но даже недорогой смартфон, в который можно было бы установить приложение банка». По ее словам, «для беднейших слоев населения многих регионов переводы через банкомат порой одна из важнейших финансовых услуг, и вынуждать их оплачивать ее просто безнравственно».
С банковских счетов и электронных кошельков россиян в 2019 году похитили 232 млрд рублей
Более 232 млрд рублей было похищено в прошлом году с банковских счетов и электронных кошельков россиян, говорится в анализе состояния преступности в ежегодном докладе генпрокурора Совету Федерации.
В нем отмечается, что в России «продолжает увеличиваться удельный вес преступлений в финансово-кредитной системе: если в 2018 году он составил 27,8%, то в 2019 году — 28,8%». «Растет размер выявленного ущерба по таким преступлениям: в 2019 году — 232,1 млрд рублей (в 2018 году — 171,4 млрд рублей). Это прежде всего обусловлено ростом мошенничеств с использованием электронных средств платежа (банковские карты, электронные кошельки и иные электронные платежные системы)», — говорится в докладе.
При этом за последние пять лет существенно — в три раза — выросли кражи, совершенные с использованием информационно-коммуникационных технологий — с 32,6 тыс. до 98,78 тыс., их доля в общем числе таких преступлений увеличилась до 33,6%. И хотя самыми частыми среди преступлений с применением информационных технологий остаются мошенничества — за пять лет их количество выросло с 90,6 тыс. до 119,9 тыс. за год, или на 32,2%, — их удельный вес среди киберпреступлений, напротив, снизился до 40,7%.
За последние пять лет число преступлений, совершенных с использованием информационно-коммуникационных технологий или компьютерной информации, выросло более чем в 25 раз — с 10 958 в 2014 году до 294 409 в 2019-м). Более половины из них было совершено через Интернет (157 тыс., или 53,3%), более трети — с применением средств мобильной связи (116 тыс., или 39,5%), каждое восьмое — с помощью расчетных пластиковых карт (34 тыс., или 11,7%), 6% — с применением компьютерной техники (18 тыс.).
Регулятор решил отказаться от санаций банков физическими лицами
Центральный банк решил внести изменения в свое указание, устанавливающее требования к инвесторам, которые могут участвовать в санации банков: согласно проекту нового документа, теперь санировать кредитные организации смогут только юридические лица, обращает внимание РБК.
Механизм оздоровления банков по «старой схеме» с участием Агентства по страхованию вкладов широко использовался после кризиса 2008—2009 годов, санаторами выступали в том числе и частные банки. В соответствии с этим механизмом банк получает кредитные деньги АСВ под низкую ставку и на длинный срок, затем на них приобретаются ОФЗ, и банк, зарабатывая на разнице в ставках, расчищает баланс.
Схема санации с участием АСВ критиковалась Центробанком. «Тот факт, что санируемые до ФКБС банки брали на санацию по старой схеме игроков меньшего размера, росли за счет этих сделок, — в том числе лишнее свидетельство того, что старая схема создавала условия для неорганического роста кредитных организаций», — говорила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. В итоге многие крупные санаторы — Бинбанк, «Открытие» и Промсвязьбанк — сами попали на санацию, только их оздоровлением занимался уже Фонд консолидации банковского сектора, который был создан Центральным банком для этой цели. Санация через ФКБС предполагает, что ЦБ в обмен на вливание средств в капитал проблемного банка становится его акционером.
В российском банковском секторе есть кредитная организация, санатором которой выступает физическое лицо. Это банк «Уралсиб». В 2015 году бизнесмен Владимир Коган выиграл аукцион на санацию и получил 81,8% акций банка. Он привлек для оздоровления «Уралсиба» депозиты АСВ на сумму более 90 млрд рублей. Весной 2018 года Коган перенес инсульт и 20 июня 2019 года скончался. Акции по наследству перешли к его вдове Людмиле Коган, которая стала вторым санатором — физическим лицом. Процедура санации «Уралсиба» рассчитана до конца 2025 года, план оздоровления выполняется.
Исключение возможности участия физических лиц в санации банков не будет распространяться на действующих инвесторов, говорится в проекте указания ЦБ.
По словам управляющего директора по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрия Беликова, исключение физических лиц из числа возможных санаторов — это один из шагов по искоренению старого механизма частных санаций, который во многих случаях был неэффективным. «Мы понимаем, что большая часть новых санаций уже идет через ФКБС, а не через частные кредитные организации, но закрепление за ФКБС исключительного права на санацию выглядело бы нерыночной мерой», — говорит Беликов. В конце концов даже санация негосударственным инвестором предполагает как минимум финансирование от АСВ или ЦБ, так что полностью рыночных, частных санаций де-факто и не было, заключает он.
Учитывая, что с лета 2017 года оздоровление банков через ФКБС стало приоритетным для ЦБ, регулятор планирует расширить механизм санации на те организации, которые попали в Фонд консолидации банковского сектора. В указании устанавливаются требования к таким банкам, и они менее жесткие, чем требования, которые предъявляются к банкам, пожелавшим стать санаторами. Так, обычным банкам нужно выполнять обязательные нормативы достаточности капитала в течение трех лет до подачи заявки на участие в санации, а банкам, попавшим в ФКБС, нужно выполнять нормативы на момент подачи такой заявки.
В Сбербанке назвали четыре главных тренда в киберпреступности
Число киберпреступников в мире может вырасти с сегодняшних 1,5 млн до 2 млн к концу года. Такие данные, как сообщает пресс-служба Сбербанка, представил заместитель председателя правления банка Станислав Кузнецов в связи с выходом ежегодного аналитического исследования экспертов Сбербанка и специализирующейся на кибербезопасности компании BI.ZONE («Threat Zone 2020: не дожидаясь бури»).
По словам Кузнецова, одна из особенностей киберпреступности в этом году — порог профессиональных знаний становится все ниже, и многие реализуют свои преступные замыслы без особых знаний. Кроме того, переход на дистанционную работу открыл новое большое окно для кибермошенников, что привело к росту киберпреступности, в частности проникновению в системы корпораций.
«Мы фиксируем четыре тренда, — рассказал зампред Сбербанка. — Первый — таргетированные атаки с применением шифровальщиков, что стало основной угрозой для предприятий промышленности, органов здравоохранения. Очень многие предприятия оказались не готовы противостоять таким атакам».
Вторым трендом, согласно данным исследования, стало более частое использование устройств Интернета вещей. «В Сбербанке мы тоже фиксировали такие DDoS-атаки с использованием сотен тысяч устройств, подключенных к Интернету, включая камеры и компьютеры», — отметил Кузнецов.
Третьей тенденцией он назвал смещение фокуса в сторону юрлиц: «Раньше больше атаковали физических лиц — людей, которые использовали свои аккаунты, и в большей степени воровали данные этих людей. Сейчас фокус стал перемещаться в сторону юрлиц и органов власти».
Кузнецов констатировал, что «чуть меньше половины компаний не уделяют внимания вопросам обучения своих сотрудников, вопросам погружения в управление киберрисками, не информируют сотрудников о киберугрозах. В результате эти компании позволяют мошенникам хозяйничать на своей территории. Каждый третий сотрудник в этих компаниях никогда не обучался кибербезопасности, не знает, как защищаться от киберугроз, как распознать фишинговый сайт».
«Вызовы для частных лиц тем не менее остались, — предупредил эксперт. — Из всего мошенничества с банковскими счетами осуществляется методами социальной инженерии около 90%. Каждое второе хищение со счетов совершается через мобильное устройство, как правило, через Android».
Кузнецов при этом отметил, что для клиентов Сбербанка разработана специальная защита для устройств с Android.
«Банковские трояны стали более изощренными, — обозначил он четвертый тренд. — Появилось новое поколение банковских троянов, распознать которые достаточно сложно».
«2020 год изменил жизнь сотен миллионов людей. Цифровизация ускоряется, и риски растут — мы начинаем все больше зависеть от цифровых каналов связи, и шансы киберкризиса многократно возрастают. Поэтому наше третье исследование мы назвали «Не дожидаясь бури». В нем мы анализируем тренды существующих и новых угроз, а также предлагаем читателям прикладные инструменты для оценки киберустойчивости бизнеса и рекомендации, как защитить себя и своих клиентов в новых условиях», — отметил Кузнецов.
«По данным ВЭФ, к 2030 году, если не произойдет серьезных изменений в направлении борьбы с кибермошенничеством и киберпреступностью, ущерб для мировой экономики накопленным эффектом может составить около 90 триллионов долларов. Это колоссальная сумма за эти 11 лет», — предупредил он.
Сбербанк: потери экономики от киберпреступности вырастут до 3,5 трлн рублей в 2020 году
Потери российской экономики от киберпреступлений в 2020 году могут составить порядка 3,5 трлн рублей, рассказал журналистам зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов.
«Потери экономики страны (в 2019 году. — Прим. ред.) составили около 2,5 триллиона рублей, и мы предполагаем, что эта цифра по итогам 2020 года может увеличиться примерно еще на 1 триллион рублей при условии, если мы все вместе не будем принимать самых экстренных мер по борьбе с киберпреступностью», — отметил Кузнецов. Он предположил, что к концу 2021 года число киберпреступлений может удвоиться.
По данным Сбербанка, в I квартале 2020 года количество киберпреступлений в России выросло на 83,9%. «Практически в два раза увеличилось количество киберпреступлений в России по сравнению с таким же периодом 2019 года. Вопрос и ответ очевиден: пандемия спровоцировала рост киберпреступности», — подчеркнул зампред Сбербанка.
На фоне кризиса растет и количество кибермошенников, порог знаний для «вхождения в отрасль» становится ниже. Сейчас, по данным Сбербанка, в России насчитывается около 1,5 млн киберпреступников. «Мы к концу этого года — в начале 2021 года прогнозируем рост киберпреступников в нашей стране примерно на 30%», — рассказал Кузнецов.
Сбербанк за два месяца работы системы проверки номеров спас порядка 100 млн рублей денежных средств своих клиентов от хищения путем телефонного мошенничества. Об этом заявил зампред правления банка Станислав Кузнецов на онлайн-пресс-конференции.
Официально о запуске сервиса проверки номеров телефона и сайтов на принадлежность мошенникам Сбербанк объявил 15 июня. «Первую часть мы запустили пару месяцев назад и получили уже чуть больше полумиллиона сообщений о различного рода номерах телефонов, фишинговых сайтах», — пояснил Кузнецов.
«По предварительным данным, буквально за пару месяцев мы смогли спасти, в хорошем смысле слова, от попыток телефонного мошенничества чуть более 100 миллионов рублей наших клиентов», — сообщил зампред Сбербанка.
Тинькофф разработал технологию полного отказа от бумажных чеков
Тинькофф разработал технологию, которая позволяет различным игрокам рынка перейти на электронные чеки и полностью отказаться от бумажных.
Технология представляет собой надстройку-стандарт к международному стандарту ISO 8583 – она позволяет любому ОФД, оффлайн или интернет-магазину, кафе и другой точке продаж в течение минуты отправить покупателю, если он расплачивается картой, электронный кассовый чек на e-mail или в приложение банка. Документация опубликована на receiptnlp.tinkoff.ru.
Технология Тинькофф открытая – ей бесплатно может воспользоваться любой магазин, ОФД, производитель касс или банк-эмитент. На данный момент аналогов разработанному Тинькофф стандарту в мире не существует. В будущем Тинькофф планирует предложить Международной организации по стандартизации (ISO) дополнить мировые стандарты этой надстройкой.
Использование стандарта Тинькофф гарантирует отправку электронного чека, если покупатель расплачивается картой. Крупному ритейлеру печать обходится примерно в 0,1% от каждой транзакции – суммы среднего чека. Отказ от бумаги позволит игрокам рынка сэкономить на печати несколько миллионов рублей в год, при условии массового использования другими игроками рынка этих дополнений к стандарту. Кроме того, это поможет сократить издержки на утилизацию тех чеков, которые не забирают покупатели. Это дешевле и лучше с экологической точки зрения и устойчивого развития — ритейл отказывается от пластиковых пакетов, а теперь сможет отказаться и от бумажных чеков.
Как работает
Стандарт по специальной формуле рассчитывает уникальное число (HASH) и добавляет его в электронный кассовый чек, сформированный из полей протокола эквайринга международного стандарта ISO 8583. Это обеспечивает корректность и безопасность обмена информацией и гарантирует защищенность покупателя и продавца — злоумышленники не смогут взломать транзакцию.
Чтобы начать использовать новый стандарт, торговой точке нужно сделать простую доработку на кассе, которая поможет рассчитать значение HASH и разместить его в чек. Для этого онлайн-касса должна поддерживать формат 2 в 1: проведение банковской транзакции и формирование кассового чека. В случае, если касса не поддерживает такой формат, то кассовый провайдер должен иметь любой другой способ получить HASH или данные из протокола эквайринга ISO 8583. Расчет HASH для кассы может провести банк-эквайер, PSP (payment service provider — поставщик сервиса оплаты) или сам магазин. Большинство современных касс поддерживают это решение.
К стандарту уже подключились разные компании, например, сервис доставки еды Level Kitchen и магазины, использующие кассы компании «МультиСофт», которая участвовала в разработке новой технологии Тинькофф. Чем больше банков, магазинов и других игроков рынка начнут применять новый стандарт, тем успешнее будет работа системы. Сейчас покупатель сможет получить электронный чек, только если стандарт поддерживает его банк.
Магазины, использующие стандарт Тинькофф, или кассы, его поддерживающие, смогут автоматически стать участниками персональных кешбэков Тинькофф на товары в чеке или конкретные бренды производителей. Например, кафе может предоставить кешбэк на эклеры тем покупателям, кто любит сладкое (кешбэк будет определяться алгоритмом исходя из истории их покупок) и т.д.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Банк Англии сохранил базовую ставку на уровне 0,1%
Банк Англии сохранил базовую процентную ставку на уровне 0,1% годовых. Лимит средств на покупку активов был увеличен до 745 млрд фунтов стерлингов, передает ТАСС со ссылкой на сайт британского регулятора.
«Комитет по денежно-кредитной политике единогласно проголосовал за поддержание ставки на уровне 0,1%», — говорится в сообщении Банка Англии.
Также большинство членов комитета проголосовали за расширение программы выкупа гособлигаций и корпоративных бондов еще на 100 млрд фунтов — до 745 млрд, сообщил британский регулятор.
Комитет отметил, что, несмотря на признаки постепенного восстановления британской экономики, произведенное смягчение денежно-кредитной политики оправданно для достижения целевых уровней экономических показателей.
«Последние данные свидетельствуют о том, что падение мирового ВВП во втором квартале 2020 года будет менее серьезным, чем ожидалось во время майского доклада о денежно-кредитной политике», — подчеркнули в британском ЦБ.
ВВП Великобритании сократился примерно на 20% в апреле после падения на 6% в марте, однако более поздние показатели свидетельствуют о том, что ВВП начал восстанавливаться. «Также отмечается восстановление потребительских расходов в мае и июне. Уровень безработицы не изменился и к апрелю составил 3,9%, однако рынок труда существенно ослаб», — отметили в Банке Англии.
Показатель инфляции снизился с 1,5% в марте до 0,8% в апреле и в мае продолжил снижаться — до 0,5%. «Нынешние темпы инфляции ниже целевого уровня в значительной степени можно объяснить последствиями пандемии. Обвал мировых цен на нефть оказал прямое влияние на инфляцию через цены на моторное топливо и косвенные последствия за счет снижения затрат на производство в других секторах экономики», — считают в британском ЦБ.
В то же время риски снижения глобальных экономических перспектив, в том числе из-за распространения COVID-19 в странах с формирующейся рыночной экономикой и возврата к более высокому уровню заражения в странах с развитой экономикой, сохраняются. Тем самым перспективы Великобритании и мировой экономики неопределенны, также говорится в сообщении британского регулятора.
Следующее заседание Банка Англии запланировано на 6 августа 2020 года.
Центробанк Таиланда запустит прототип цифровой валюты: как это поможет бизнесу
Банк Таиланда работает над созданием прототипа платежной системы для бизнеса с использованием CBDC — цифровой валюты центрального банка.
Уже в июле прототип CBDC планируют интегрировать с системами управления закупками и финансами крупнейшей компании страны Siam Cement и ее поставщиками, передает Finextra.
С помощью этого проекта, который продлится до конца года, центробанк хочет оценить, насколько использование CBDC сможет повысить эффективность платежей для бизнеса. Ожидается, что проект увеличит гибкость при переводе средств и ускорит платежи между поставщиками.
Также Центробанк Таиланда сообщил, что в пилотной программе будет использован опыт Project Inthanon — совместного проекта регулятора и восьми крупных финансовых учреждений. В 2018 году проект исследовал и разрабатывал системы для национальных переводов с использованием поддерживаемой правительством цифровой валюты.
Центральный банк активно изучает варианты использования CBDC. Ранее в этом году BOT в сотрудничестве с Управлением денежного обращения Гонконга (HKMA) успешно завершил создание прототипа для трансграничных переводов.
Напомним, в 2018 году власти Таиланда утвердили закон по налогообложению криптовалют. Согласно документу, все сделки с их использованием должны облагаться НДС в размере 7%, а также 15% на прирост капитала.
