ОБЗОР СМИ
Защита прав владельцев облигаций: консультативный доклад регулятора
Банк России предлагает изменить механизм реструктуризации облигационных займов, чтобы в большей степени обеспечить баланс интересов эмитента и его кредиторов, а также защиту прав владельцев облигаций наравне с другими кредиторами. Инициативы регулятора содержатся в консультативном докладе «О концептуальных подходах к регулированию вопросов обеспечения прав владельцев облигаций».
С 2014 года появились такие институты, как общее собрание владельцев облигаций и представитель владельцев облигаций. Они позволяют инвесторам защищать свои интересы в том числе при проведении реструктуризации долговых обязательств эмитента. Реструктуризация в сложных экономических ситуациях рассматривается эмитентом как один из способов предотвращения дефолта или восстановления платежеспособности после него. Он может предложить изменить объем прав по облигациям либо прекратить свои обязательства по ним полностью или в обмен на новые обязательства, не связанные с выпущенными облигациями. Такие действия эмитента могут быть реализованы только с согласия большинства владельцев облигаций.
Однако российское законодательство не устанавливает обязанность эмитента обеспечивать по отношению ко всем кредиторам равные и справедливые условия реструктуризации его обязательств. Это позволяет некоторым эмитентам проводить реструктуризацию таким образом, что доходность от вложений для владельцев облигаций оказывается значительно ниже, чем у иных кредиторов того же эмитента. Как правило, более выгодных условий добиваются кредиторы, которые могут предоставить эмитенту долгосрочное финансирование, поддерживают с ним длительные отношения и тесные деловые связи.
Авторы доклада предлагают обсудить целесообразность введения требования о сопоставимости условий реструктуризации обязательств для всех классов кредиторов, а также возможности заключения единого соглашения о реструктуризации обязательств со всеми кредиторами.
В докладе ставится вопрос о необходимости усиления ответственности менеджмента и владельцев бизнеса за принимаемые решения. При проведении «хорошей» реструктуризации владельцы и менеджмент эмитента должны принимать все возможные меры, направленные на восстановление платежеспособности эмитента в разумные сроки, без существенного ухудшения финансового положения кредиторов. Такие меры должны не ограничиваться разработкой финансовых моделей и планов выхода из кризиса, а по возможности включать реальную финансовую помощь: дополнительные вклады в капитал со стороны владельцев, отказ от бонусных выплат менеджменту и так далее.
В условиях роста рынка облигаций Банк России видит необходимость контроля и поддержки развития новой модели взаимоотношений «инвесторы — их общий представитель — эмитент» со стороны регулирования. В связи с этим в докладе также затрагиваются проблемные вопросы действующего регулирования, связанные с исполнением и прекращением обязательств по корпоративным облигациям, изменением объема и отказом от прав владельцев облигаций, участием в данных правоотношениях представителя владельцев облигаций.
Предложения и замечания к докладу, включая ответы на поставленные в нем вопросы, принимаются до 10 сентября 2020 года включительно.
В России хотят запретить брать кредиты через приложения
Глава общественного движения «За безопасность» Дмитрий Курдесов предложил запретить оформление кредитов через мобильные приложения банков. Копия письма на имя председателя Центрального банка России Эльвиры Набиуллиной есть в распоряжении RT.
«Прошу вас рассмотреть возможность полного запрета оформления кредитов через банковские мобильные приложения», — сказано в тексте обращения.
Курдесов отметил, что в настоящее время участились случаи, когда злоумышленники, получая доступ к телефонам граждан, оформляют на них кредиты через мобильные приложения, а после обналичивают их.
Мошенники используют разные пути для доступа к мобильным приложениям граждан, но всегда действуют по одной отработанной схеме, отметил автор инициативы.
Ранее депутат Госдумы Иван Сухарев предложил запретить финансово-кредитным организациям использовать телефонный обзвон для продвижения своих кредитных продуктов.
ЦБ хочет переложить на банки расходы на страховку при ипотеке
Банк России предложил переложить на кредитные организации расходы на страховку при рефинансировании ипотеки. Об этом говорится в итоговой редакции концепции ипотечного страхования, опубликованной на сайте ЦБ.
В настоящее время при оформлении ипотеки заемщики, как правило, должны застраховать от рисков ущерба и утраты приобретаемую и передаваемую в залог кредитору недвижимость, а также часто и свои жизнь и здоровье.
«Концепция предполагает, что сам банк, выдавая ипотеку, страхует приобретаемую недвижимость, жизнь и здоровье заемщика. Такая страховка будет обязательной, и ее сумма будет учтена в полной стоимости кредита. Сейчас страховку приобретает заемщик, а агентом зачастую выступает банк, оставляющий себе большую часть страховой премии»,— говорится в сообщении Банка России.
Уточняется, что ипотечные кредиты, существующие на момент внедрения положений концепции, продолжают действовать по условиям, на которых они были заключены,— страхование за счет банка не требуется. «Однако в случае рефинансирования таких ипотечных кредитов применяются положения данной концепции»,— отмечается в документе.
В мае Всероссийский союз страховщиков и Ассоциация банков России просили председателя Банка России Эльвиру Набиуллину отказаться от дальнейшей проработки реформы, которая возлагает на банки обязанность страховать связанные с жилищной ипотекой риски. Финансисты считают, что действующая система страхования по ипотеке функционирует успешно, а реализация новой концепции ЦБ не приведет к обеспечению ценовой доступности кредитования.
Госдума приняла законопроект о «регуляторных песочницах»
Госдума 22 июля приняла в финальном, третьем чтении разработанный Минэкономразвития законопроект «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» (законопроект о «регуляторных песочницах»). Об этом сообщает пресс-служба Минэкономразвития.
«Законопроект направлен на создание правовых условий для ускоренной разработки и внедрения новых продуктов и услуг в сферах применения цифровых инноваций по всем сферам экономики РФ. При этом в качестве ключевых направлений тестирования технологий определены сферы медицины, транспорта, сельского хозяйства, финансового сектора, образования, строительства и промышленности, государственного управления», — поясняет ведомство.
Установлению экспериментального режима предшествует ряд обязательных процедур с привлечением отраслевых органов власти в целях всесторонней оценки возможных рисков проведения правового эксперимента. Финальное решение о возможности проведения правового эксперимента принимается правительством.
Для участия в экспериментальном правовом режиме организации должны соответствовать всем требованиям, установленным программой экспериментального правового режима.
Отдельно законопроектом закрепляются положения о защите прав граждан, вступивших в правоотношения с участниками эксперимента посредством предоставления полной информации о нем, участник экспериментального правового режима может принять решение о добровольном страховании рисков.
Экспериментальный правовой режим устанавливается сроком до трех лет, возможно его продление на один год. Экспериментальный правовой режим подлежит незамедлительному приостановлению или прекращению при возникновении рисков нарушения конституционных прав и свобод граждан.
В случае если эксперимент успешен, правительство может принять решение о соответствующем изменении закона или иного нормативного акта для создания оптимальных условий для инновационной деятельности в России.
Как мошенники крадут деньги с ваших банковских карт: 11 главных схем
Риску финансового мошенничества подвержен примерно каждый четвертый владелец банковских карт. Как правило, злоумышленники используют методы социальной инженерии, и россияне переводят им деньги и выдают персональные данные добровольно. Forbes рассказывает об 11 распространенных способах, которыми пользуются мошенники.
В июле эксперты НАФИ выяснили, что каждый четвертый держатель банковских карт в России может стать жертвой мошенников: 27% респондентов оказались в зоне риска, так как готовы сообщить посторонним CVV-код своей карты и срок ее действия. Чуть меньше трети владельцев карт в том или ином виде сталкивались с попытками мошенничества.
Мошенники продолжают совершенствовать свои методы, признала в конце июня глава ЦБ Эльвира Набиуллина. «Жулики во все времена были креативными. И технологии, к сожалению, только расширяют их возможности вводить граждан в заблуждение. Это и фишинговые сайты, и звонки из так называемых служб безопасности банков, фальшивые страницы банков и даже Банка России в соцсетях, где якобы разыгрываются призы или выплачиваются компенсации, и так далее», — перечисляла глава регулятора. По словам Набиуллиной, около 70% операций, которые делаются без согласия клиента, совершаются с использованием социальной инженерии. «И тогда банк ничего не нарушает, потому что человек сам передает пароли, все персональные данные мошенникам в руки», — сказала она.
Forbes рассказывает об 11 распространенных и актуальных схемах, которые используют мошенники для вывода денег с банковских карт и получения персональных данных.
Ложная помощь с возвратом средств за авиабилеты и гостиницы
«Мошенники активно используют любые информационные поводы и громкие события, — рассказывает замруководителя лаборатории компьютерной криминалистики и исследования вредоносного кода Group-IB Сергей Никитин. — В этом году активно используют тему коронавируса».
В частности, после закрытия границ мошенники начали звонить людям и предлагать свои услуги по возврату денег за купленные билеты и бронь отелей. О таком способе в мае предупреждал ВТБ. Мошенники используют в своих целях новый способ возврата денег за билеты с помощью ваучеров, которым уже пользуются многие авиакомпании. Пассажир оформляет ваучер, и деньги, потраченные на билет, зачисляются на специальный депозит в его личном кабинете на сайте авиаперевозчика или агрегатора. Мошенники звонят пассажирам, представляются сотрудниками авиакомпании и предлагают купить у них ваучер. Для этого они просят сообщить данные банковской карты для списания оговоренной суммы, а также код из полученного после этого СМС от банка.
«Ложные» льготы и пособия от государства или кредитные каникулы
Еще один «коронавирусный» способ мошенничества. Человеку могут позвонить якобы из банка и сообщить, что ему положена финансовая поддержка в связи с резкой потерей доходов, кредитные каникулы, рассрочки и т.д. Для их оформления звонящие просят сообщить данные банковских карт. Если владелец карты называет реквизиты банковской карты, срок ее действия и CVV-код, то мошенники уже могут совершать онлайн-покупки от его имени.
«Фальшивые» пособия на детей
В июне Почта-банк сообщил о способе мошенничества, связанном с выплатами «антикризисных» пособий на детей. Мошенники создают фейковые интернет-сайты, имитирующие портал госуслуг и якобы посвященные выплате пособий для семей с детьми. Внешне они либо полностью копируют официальный портал, либо очень на него похожи, говорилось в релизе банка. На таких сайтах мошенники просят ввести данные о номере банковского счета.
Сообщения о попытке войти в мобильный банк и привязать к карте другой номер телефона
Мошенники связываются с владельцем карты и сообщают, что некто пытается привязать карту к другому номеру телефона. Для идентификации личности владельцу карты предлагается сообщить ее данные. После этого мошенники проводят с карты перевод, клиенту приходит код подтверждения от банка, который он тоже сообщает мошенникам — также для «идентификации». Узнав код, злоумышленники могут перевести деньги на другую карту.
Мошенничество с помощью сервиса для предпринимателей
Мошенники нашли лазейку в сервисе Сбербанка по дистанционному резервированию расчетного счета для индивидуальных предпринимателей. Злоумышленники представляются по телефону сотрудниками службы безопасности Сбербанка и сообщают клиенту о попытке несанкционированной операции по его счетам. Они предлагают открыть резервный счет в банке и пройти верификацию. Для этого просят предоставить данные карты. Когда клиент начинает сомневаться и отказывается раскрыть данные, мошенники заполняют анкету на сервисе по дистанционному резервированию расчетного счета, и тогда потенциальной жертве мошенника приходит реальная СМС с кодом подтверждения операции с номера Сбербанка 900.
На сайте Сбербанка перечислены и другие случаи мошенничества:
«Лотерея» от Сбербанка
Мошенники по телефону предлагают поучаствовать в лотерее от Сбербанка, для которой надо пройти опрос на сайте. Участникам «лотереи» обещают крупную сумму. Естественно, госбанк лотереи не проводит, а сайт фишинговый. На нем для подтверждения карты потенциальную жертву мошенников просят перечислить 150 рублей. «Вы отправляете деньги, а потом не можете связаться с мошенниками», — пишет банк.
«Брокерские или дилерские услуги»
Мошенники представляются сотрудниками брокерской или дилерской компании. Они предлагают инвестировать деньги с гарантией высокого дохода. Человек в итоге соглашается открыть счет и самостоятельно переводит деньги мошенникам. Еще один вариант, на который указывает Сбербанк, — мошенники предлагают зарегистрироваться на сайте бинарных опционов, после пополнения баланса человек получает уведомления о получении «бонусных» доходов. Чтобы их вывести, нужно внести на счет дополнительную сумму, в итоге эти деньги вернуть невозможно, пишет банк.
Звонки с похожих номеров
«Злоумышленники могут поменять одну цифру в номере, которую вы не заметите и подумаете, что это банковский номер», — предупреждает Сбербанк. Мошенники будут просить полные данные карты, CVV- или CVC-код, код из СМС или пароли от онлайн-банка, и объяснять это тем, что пытаются предотвратить подозрительную операцию.
«Перевод по ошибке»
Мошенники могут прислать СМС, подделанное под банковское сообщение об операции, затем с другого номера приходит сообщение с просьбой вернуть деньги, так как перевод якобы совершен по ошибке.
Предложения установить программу удаленного доступа
Злоумышленники представляются сотрудниками банка и под разными предлогами могут предлагать установить на смартфон программу для удаленного управления. Например, мошенники могут говорить, что это спасет клиента от несанкционированного снятия денег. Далее человек скачивает по ссылке «специальный антивирус» или «программу для удаленной помощи». «Самое опасное заключается в том, что злоумышленник видит экран смартфона, — рассказывает Сергей Никитин из Group-IB. — Если это Android, то он может управлять этим смартфоном, если IOS, то просто видеть экран. Фишка здесь в том, что далее мошенники инициируют операцию по переводу средств со счета, и человеку приходит код, который сразу высвечивается на экране».
Об оригинальном применении этого способа в мае сообщал ВТБ. Весной из-за кризиса и пандемии резко выросло количество безработных, и тема вакансий стала особенно актуальной. Банк приводил пример вакансии тестировщика мобильных приложений для кандидатов без опыта работы. В процессе «тестирования» кандидата просили установить программы удаленного доступа к компьютеру или смартфону. В итоге мошенники получали доступ к банковским приложениям клиента.
Поход к банкомату для «спасения денег»
Этот вариант менее распространен, но хорошо действует на пожилых граждан. Злоумышленники уговаривают человека идти к банкомату и набирать в нем определенную последовательность команд. Обычно мошенники тревожным тоном сообщают, что деньги пытаются украсть и их нужно немедленно перевести на «страховой счет». Владельцу карты диктуют, какие кнопки нужно нажимать, и человек переводит деньги либо на номер телефона, либо на чужую карту.
Как себя защитить
Личные данные человека злоумышленники могут узнать через социальные сети и из утечек, в том числе клиентских баз банков. Часто в таких базах есть даже паспортные данные человека, информация о балансе, последних операциях и т.д. Также существует возможность узнать имя владельца чужой карты по ее номеру, попробовав выполнить платеж на нее, говорит Сергей Никитин из Group-IB .
- Нужно понять, что никому (без исключений) нельзя сообщать данные своей карты и тем более коды из СМС.
- Лучше вообще не вступать в переговоры. Когда есть сомнения, лучше перезвонить в банк по номеру телефона, указанному на карте, и уточнить, действительно ли вам звонили из банка, предупреждает Никитин.
- Банковские приложения можно устанавливать только из официального магазина приложений, а не из поисковой системы или по сторонним ссылкам.
- Наконец, не стоит оставлять в сети информацию с номерами ваших карт, номер телефона, привязанный к карточкам, или данные о том, клиентом каких банков вы являетесь.
Оплата покупок по QR-коду через СБП набирает популярность у россиян
С января по июнь 2020 года количество и сумма покупок по QR-коду через СБП резко выросли, завоевав популярность у клиентов. Динамичный рост общей суммы и количества покупок с помощью QR-кода через СБП отмечен как во время традиционной деловой активности, так и во время самоизоляции россиян.
Согласно статистике эквайринговой сети Банка Русский Стандарт в июне, после отмены всех ограничений, оборот вырос на 31% по сравнению с предыдущим месяцем (маем), а количество покупок увеличилось на 21%.
Так, в мае, несмотря на длинные выходные, общая сумма покупок через СБП увеличилась на 15%, а их количество – на 19%.
В апреле 2020 года, для сравнения, оборот оплаты по QR-коду вырос на 133% по сравнению с мартом и 199% рост показало количество таких операций. Средний чек одной покупки составил 7 223 руб. Доля онлайн покупок составила 95 %.
Месяцем ранее – в марте 2020 года рост суммы был на 174% (по сравнению с февралем текущего года). А количество покупок увеличилось на 216%. В марте Средний чек был 9 322 руб. Доля онлайн покупок составила 73%.
В феврале текущего года рост по сумме покупок составил 36% относительно показателей января 2020 года. Рост количества покупок с оплатой по QR-коду через СБП составил 74 % (по сравнению с январем). Здесь надо учитывать, что февраль короткий месяц, на 2 дня меньше января и марта, что оказывает влияние на статистику. При этом средний чек в феврале составлял 10 611 руб. Доля онлайн покупок составила 35 %.
В тройку самых популярных категорий оплаты с помощью QR-кода через СБП вошли:
— Магазины одежды со средним чеком одной покупки: 2 546 руб. в июне, 2 556 руб. в мае; 2 656 руб. в апреле; 2 868 руб. в марте; 3 333 руб. в феврале и 2 634 руб. в январе.
— Пополнение брокерских счетов: 27 657 руб. в июне, 28 101 руб. в мае; 33 853 руб.; 31 161 руб.; 38 481 руб. и 25 153 руб., соответственно.
— Фаст-фуд (включая доставку): 337 руб. в июне, 122 руб. в мае; 144 руб.; 259 руб.; 86 руб. и 100 руб., соответственно.
Напомним, что Банк Русский Стандарт активно подключает своих клиентов, юридических лиц, к сервису оплаты по QR-коду через СБП с августа 2019 года. За это время многие известные компании удачно внедрили платежный инструмент в работу.
Число мошеннических звонков якобы от лица банков в пандемию выросло на 300%
Количество мошеннических звонков, во время которых злоумышленники представляются работниками банков, в период пандемии коронавируса увеличилось на 300%. При этом объем ущерба от телефонных мошенников остался на том же уровне, заявил первый заместитель директора департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев в рамках Дальневосточного МедиаСаммита 2020.
«Совершенно точно за 2020 год в период пандемии, соответственно март-май месяц, количество телефонных звонков от якобы представителей финансовых организаций увеличилось порядка на 300%. Безумное количество звонков», — сказал он и подчеркнул, что объем хищений при этом не увеличился.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Первый крупный банк США будет отслеживать влияние кредитов и инвестиций на экологию
Один из крупнейших банков США Morgan Stanley начнет отслеживать влияние выданных им кредитов и инвестиций на углеродный след — совокупность всех выбросов парниковых газов, произведенных прямо и косвенно отдельным человеком, организацией, мероприятием или продуктом.
Morgan Stanley присоединился к Глобальному партнерству по учету выбросов углеродного газа (PCAF), которое разрабатывает стандартизированный метод его отслеживания. Это первое крупное финансовое учреждение Америки, присоединившееся к подобной экоинициативе.
Организация PCAF была учреждена в Нидерландах в 2015 году и теперь насчитывает 66 официальных членов со всего мира, представляющих активы на сумму более $5,3 трлн.
Кроме того, банк стал членом наблюдательного совета PCAF наряду с другими компаниями-учредителями, включая американский Amalgamated Bank, нидерландские банки Triodos, BN AMRO и ASN Bank, а также организацию Global Alliance for Banking on Values.
Теперь Morgan Stanley будет «предоставлять информацию и опыт», чтобы помочь PCAF разработать глобальный стандарт по учету углеродного следа, а также измерять и раскрывать данные о собственном влиянии на экологию.
Как отмечают зарубежные СМИ, это знаковое событие для PCAF и самого Morgan Stanley, который с 2016 по 2019 годы инвестировал более $91 млрд в ископаемые виды топлива.
Apple планирует улучшить Face ID распознаванием рисунка вен Источник
В скором времени Apple может представить интересное дополнение к Face ID. Согласно новому патенту, корпорация из Купертино готовит апгрейд в виде считывания рисунка вен.
В случае удачной реализации это будет ещё один повод отказаться от паролей. Как бы ни был хорош Face ID, даже Apple признаёт, что у системы сканирования лиц есть свои недостатки.
Например, известный способ «злой близнец» может обойти этот метод аутентификации. Однако с новой идеей купертиновцы, похоже, всё-таки нащупают действительно безопасный метод разблокировки iPhone.
Описанная на Patently Apple задумка предполагает считывание не только черт вашего лица и глаз, но и вен под кожей. В этом случае будет невозможно разблокировать ваш iPhone даже с помощью близнеца, поскольку едва ли совпадёт рисунок вен. Для этого Apple задействует машинное обучение и субэпидермальное (подкожное) сканирование, которое различит даже очень похожих внешне людей.
