ОБЗОР СМИ
Банк России принял решение по регуляторным послаблениям и макропруденциальным мерам
В настоящее время ситуация в российском финансовом секторе существенно улучшилась относительно начала пандемии, что проявляется в стабилизации финансовых рынков, постепенном снятии ограничительных мер в России, налаженных процессах работы финансовых организаций в условиях пандемии.
При этом спад экономики, сокращение доходов компаний и граждан приводят к росту кредитных рисков. Регуляторные послабления способствовали реструктуризации кредитов, дали возможность части заемщиков восстановить свое финансовое положение. Выход из послаблений не должен быть резким, чтобы банки и другие финансовые организации смогли адаптироваться и не были вынуждены сокращать кредитование экономики. Однако постепенное сворачивание мер необходимо, поскольку только корректная оценка рисков может обеспечить долгосрочную устойчивость финансового сектора. Банк России рекомендует банкам и другим финансовым организациям учитывать график формирования резервов на основе стандартного регулирования и сроки выхода из других временных мер при принятии решений о выплате дивидендов и вознаграждения для лиц, принимающих риски.
Большая часть мер Банка России в связи с пандемией принималась на период с 1 марта до 30 сентября 2020 года. Банк России принял решения о продлении части регуляторных послаблений, о реализации новых контрциклических мер для поддержки экономики и о прекращении действия ряда временных мер, введенных в связи с пандемией.
Банковское регулирование: бюллетень за II квартал 2020 года
В II квартале Банк России ввел дополнительные временные регулятивные и надзорные послабления для банков в связи с пандемией коронавирусной инфекции, отмечается в информационном бюллетене «Банковское регулирование».
Регулятор также продолжил совершенствование методик и подходов к оценке и управлению банковскими рисками: в частности, было опубликовано новое положение о требованиях к системе управления операционным риском в кредитных организациях и банковских группах. Помимо этого, был внесен ряд изменений в нормативные акты о порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов, о признании финансового положения банка соответствующим критериям для уплаты повышенной дополнительной ставки страховых взносов, о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери, об обязательных нормативах банков с базовой лицензией. Был также представлен для оценки регулирующего воздействия проект изменений в порядок оценки кредитного риска по ипотечным ссудам для расчета обязательных нормативов.
Кроме того, опубликованы информационные письма о порядке расчета обязательных нормативов, пруденциальных резервов и регулятивного капитала (касательно гарантий (поручительств) ВЭБ.РФ, государственных гарантий РФ и выплаты дивидендов за 2019 год), а также новая редакция разъяснений о порядке включения в расчет открытых валютных позиций финансовых инструментов, бухучет которых был изменен в связи с внедрением МСФО 9.
Ситуация на российском рынке в июле оставалась устойчивой
В июле на российском рынке продолжилось снижение процентных ставок —доходности ОФЗ на сроках погашения 1–5 лет снизились, но при этом незначительно выросли на более длинных сроках погашения. На рынке акций наблюдалось уменьшение волатильности и прекращение оттока иностранного капитала. Положительная динамика большинства отраслевых индексов продолжилась. Более подробно читайте в очередном выпуске «Обзора рисков финансовых рынков».
ЦБ решил прекратить действие ограничений по размеру эквайринговой комиссии при онлайн-покупках
Банк России принял решение о прекращении действия установленных на период пандемии ограничений по размеру эквайринговой комиссии для онлайн-покупки продуктов питания, лекарств, иных товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса, а также оплаты медицинских услуг. Об этом сообщили в понедельник в ЦБ в рамках объявления о продлении части регуляторных послаблений, реализации новых контрциклических мер для поддержки экономики и прекращении действия ряда временных мер, введенных в связи с пандемией.
Как поясняет регулятор, «данная мера была целесообразна в начале пандемии и способствовала существенному росту онлайн-торговли, но необходимо соблюдать баланс между интересами банков и предприятий торговли».
«В условиях длительного ограничения комиссий банки вынуждены повышать другие комиссии или предоставлять менее удобные для потребителей продукты. Кроме того, установленное ограничение размера эквайринговой комиссии за счет снижения издержек на прием банковских карт уменьшает заинтересованность торгово-сервисных предприятий во внедрении оплаты с использованием Системы быстрых платежей», — поясняют в ЦБ.
Ранее в Центробанке уже предупредили, что вряд ли будут продлевать действующее до 30 сентября ограничение комиссий за эквайринг.
Путин назвал актуальной защиту персональных данных на фоне цифровизации экономики
Вопрос защиты персональных данных граждан является особенно актуальным в условиях цифровизации экономики, отметил президент РФ Владимир Путин на встрече с главой Роскомнадзора Андреем Липовым.
«Мы все говорим и не только говорим, а предпринимаем энергичные шаги по цифровизации нашей экономики, и вообще жизни в целом, и социальной сферы. В этой связи, конечно, особенно актуальным является вопрос защиты персональных данных», — сказал глава государства, попросив своего собеседника начать свой доклад именно с этой темы.
Путин также напомнил, что законом предусмотрено девять составов административных правонарушений в сфере нарушения прав граждан. Он поинтересовался тем, как Роскомнадзор выстраивает работу по этому направлению.
Глава Роскомнадзора: «Последствия обработки биометрических данных нам еще до конца неизвестны»
Последствия обработки биометрических данных еще до конца неизвестны, и в этой сфере необходимо более четкое и вместе с тем более осторожное регулирование. Об этом, как сообщается на сайте Кремля, заявил в ходе рабочей встречи с президентом РФ Владимиром Путиным руководитель Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций Андрей Липов.
Глава Роскомнадзора констатировал, что «сейчас очень много систем развивается на основе биометрических данных». «Но, к сожалению, персональные биометрические данные — это данные, от которых мы можем отказаться всего лишь один раз в жизни: в конце ее. То есть это то, что мы не можем совсем изменить. Персональные данные — паспортные данные, сам паспорт — мы можем поменять, а вот нашу биометрию мы поменять не можем. При этом последствия обработки биометрических данных нам еще до конца неизвестны», — отметил он.
«Например, радужная оболочка глаза говорит обо всех болезнях человека. Если она используется для идентификации, то как она может быть потом переиспользована без ведома человека, мы еще не знаем», — пояснил Липов.
«В общем, хотели бы подумать насчет более четкого регулирования в этой сфере, более осторожного. Естественно, не противопоставляя это регулирование тем целям по развитию цифровой экономики, которые у нас стоят», — заключил он.
Банкир в COVID не верит: финансовый сектор не даст льгот переболевшим
Переболевшие COVID-19 граждане, которым нужны деньги на лечение или реабилитацию, не смогут рассчитывать на ускоренный возврат срочных вкладов и страховых премий без потери доходности. По словам председателя комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, законодатели не планируют вводить подобные льготы. Представители крупных банков и страховых компаний, ответившие на вопросы «Известий», подтвердили, что бизнес добровольно такие льготы вводить не будет. Финансовым организациям и самим в пандемию пришлось непросто: во II квартале прибыль банков снизилась в пять раз, показывают данные ЦБ.
COVID — не каникулы
«Известия» опросили тридцатку крупнейших банков, лидеров страхового рынка и негосударственные пенсионные фонды, готовы ли они предоставить льготы клиентам, переболевшим COVID-19 и нуждающимся в средствах на лечение или реабилитацию. Для банков речь шла о возможности забрать срочный депозит раньше времени без потери доходности. Для страховых компаний — о соответствующих срочных продуктах, для НПФ — о пенсионных накоплениях.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
В России, по официальным данным, почти 900 тыс. заболевших коронавирусом. Из них 248 тыс. случаев приходятся на Москву. От COVID-19 в стране умерли более 15 тыс. человек.
Большинство участников рынка запрос проигнорировали, немногие ответившие отмечали, что таких планов нет.
В банке «ФК Открытие» клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию из-за пандемии, предлагают кредитные каникулы, сообщили в пресс-службе. В Совкомбанке и «Ингосстрахе» сказали, что у них нет пока таких планов. Несколько крупных страховых компаний сообщили, что не готовы комментировать этот вопрос.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сказал «Известиям», что подобная инициатива законодателями не рассматривается.
Банк России не ответил на вопрос «Известий», есть ли планы обязать финансовые организации ввести льготы для переболевших COVID-19. Но в пресс-службе регулятора напомнили о рекомендации всем кредиторам предоставлять кредитные каникулы гражданам, заболевшим COVID-19. По данным ЦБ, многие банки при пересмотре графика платежей сами идут навстречу гражданам, пережившим COVID-19.
Введению подобных льгот должно предшествовать создание нормативной базы, отметили опрошенные «Известиями» эксперты. Диагностика, а также тяжесть протекания заболевания могут создать сложности с выплатами, сказала доцент кафедры статистики РЭУ Ольга Лебединская. У двух заболевших оно может протекать совершенно по-разному, но на выплату будут претендовать оба, объяснила она.
Впрочем, гражданам имеет смысл самим проявлять инициативу и обращаться за льготами в кредитную организацию. Например, «Банк ДОМ.РФ» готов идти навстречу клиентам, заболевшим коронавирусом, и в случае необходимости досрочно закрыть вклад без потери процентов, сообщил его директор розничных продуктов Евгений Шитиков. По его словам, пока такие обращения в банк не поступали.
Вторая смена
Финансовым организациям и самим прошлось нелегко в пандемию. Как показывают данные ЦБ, за апрель–июнь, когда экономика начала нести потери от распространения коронавируса, банковский сектор сократил прибыль в пять раз — до 102,5 млрд рублей с 527 млрд, заработанных в I квартале. Это худший результат за последние три года. По данным регулятора, во II квартале российский ВВП снизился на 9,5–10%.
Пока самым популярным инструментом финансовой помощи действительно остаются кредитные каникулы. Они положены гражданам, у которых из-за распространения коронавирусной инфекции доходы снизились на 30% и более по сравнению с прошлым годом. К середине июля по кредитным каникулам были реструктурированы ссуды на 4,3 трлн рублей, говорила ранее председатель Банка России Эльвира Набиуллина.
Однако четверть всех жалоб граждан по потребительскому кредитованию, которые ЦБ получил в январе–июне, касалась именно каникул, следует из документов регулятора. При этом количество обращений, связанных с розничными займами, увеличилось в 1,6 раза по сравнению с прошлым годом.
Переболевшие COVID-19 нуждаются не столько в помощи государства и бизнеса, сколько в мерах стимулирования экономического роста — от облегчения налогового бремени для малого и среднего бизнеса до возможности пройти переобучение и улучшения медицинского обслуживания, сказал гендиректор «БКС Страхование жизни» Андрей Дроздов. По его словам, в условиях пандемии компания наблюдает повышенный интерес к продуктам по страхованию жизни, COVID-19 по ряду рисков может выступать страховым случаем.
Возможность использования пенсионных накоплений в тяжелой жизненной ситуации обсуждалась в рамках гарантированного пенсионного плана (ГПП), разработанного Минфином и ЦБ, напомнил глава аналитической службы НПФ «Сафмар» Евгений Биезбардис. Ее можно было бы ввести и в действующую практику НПФ, но этому должна предшествовать законодательная работа, чтобы не допустить мошенничества и вывода пенсионных средств под предлогом покрытия трат на фиктивное лечение, объяснил он.
Пока нет нормативной базы для урегулирования спорных ситуаций, например, тяжести перенесения коронавируса, остается почва для злоупотреблений, согласился директор по стратегии «Финама» Ярослав Кабаков. Хотя затраты на подобные льготы невелики, без инициативы и прямых рекомендаций со стороны правительства и ЦБ ждать их не стоит, добавил он.
Если прогнозы второй волны эпидемии в России сбудутся, то государство в лице правительства, скорее всего, обяжет финансовый сектор вводить подобного рода льготы, тем самым снимая с себя часть социальной нагрузки, отметила Ольга Лебединская из РЭУ.
Финразведка предложила систему для отслеживания сделок с биткоинами
Росфинмониторинг намерен следить за сделками с криптовалютой с помощью искусственного интеллекта и предложил включить создание сервиса в новый федеральный проект. Уже созданный прототип опробован в сфере борьбы с наркотиками
Росфинмониторинг планирует разработать систему анализа криптовалютных транзакций с помощью искусственного интеллекта (ИИ). Проект, который называется «Прозрачный блокчейн», служба предложила включить в федеральный проект «Искусственный интеллект». Об этом говорится в письме заместителю министра цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Максиму Паршину (документ есть у РБК).
К настоящему времени совместно с Физическим институтом им. Лебедева уже разработан прототип системы (на основе данных платежной системы Bitcoin) и опробован в сфере противодействия наркобизнесу, говорится в письме. С этим прототипом ознакомилось МВД и заинтересовалось его использованием, интерес к системе проявили и финансовые разведки ряда стран, указывается в документе.
До сих пор проект развивался за счет внебюджетных средств, но в дальнейшем потребуется дополнительное финансирование. По предварительным данным, развитие «Прозрачного блокчейна» потребует 760 млн руб. из федерального бюджета: 440 млн руб. в 2021 году, 230 млн руб. в 2022-м и 90 млн руб. в 2023-м, следует из приложения к письму.
В Минкомсвязи подтвердили получение письма Росфинмониторинга с предложениями для федерального проекта «Искусственный интеллект», но комментировать содержание отказались. О проекте «Прозрачный блокчейн» знают два источника РБК в криптоиндустрии. Росфинмониторинг и МВД не ответили на запросы РБК.
Президент Владимир Путин по итогам совещания с ИT-отраслью 10 июня 2020 года поручил в срок до 31 августа утвердить отдельный федеральный проект «Искусственный интеллект». Cогласно заключению профильной рабочей группы АНО «Цифровая экономика», до 2024 года на него планируется выделить из бюджета 89,69 млрд руб. Минкомсвязь предлагала объединить в рамках нацпрограммы «Цифровая экономика» федеральный проект по развитию искусственного интеллекта и уже утвержденный проект «Цифровые технологии», но, согласно протоколу заседания рабочей группы «Цифровые технологии» от 5 июня 2020 года, ее участники не поддержали такой подход.
Зачем Росфинмониторингу следить за криптотранзакциями
Система «Прозрачный блокчейн» разрабатывается из-за острой необходимости создания эффективных возможностей для государственного контроля за оборотом виртуальных активов, следует из письма: «Виртуальные активы, в том числе разные системы криптовалют, используются преступниками во множестве противоправных схем: наркоторговля, уклонение от уплаты налогов, киберпреступления, заказные убийства, продажа сведений из закрытых баз данных, финансирование экстремизма». Пользователями системы могут быть органы власти, Банк России и финансовые организации, считают в Росфинмониторинге. Проект уникален для России, на мировом рынке существуют аналоги, самый известный из которых создан американской компанией Chainalysis.
АРБ предлагает внести изменения в закон об ипотеке
Ассоциация российских банков направила обращение Председателю Комитета по финансовому рынку Госдумы Аксакову А. Г. с просьбой об оперативном рассмотрении вопроса о внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которые позволили бы устранить правовой пробел в регулировании вопроса о представлении в регистрирующий орган переданных по телефону или в электронной форме без использования усиленной квалифицированной электронной подписи требований заемщиков о предоставлении им «кредитных каникул».
Ранее Ассоциация обратилась в Росреестр с просьбой обратить внимание его территориальных органов на недопустимость отказов в принятии предоставленных банками на бумажном носителе и заверенных их уполномоченными лицами документов, фиксирующих факты представления заемщиками требований о предоставлении «кредитных каникул» посредством телефонной связи и их содержание.
Однако от Росреестра был получен ответ о невозможности внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке, исходя из требований Закона об ипотеке, на основании требований, направленных заемщиками посредством телефонной связи. Никаких предложений от Росреестра по урегулированию сложившейся ситуации не поступило.
Вступившим в силу 3 апреля Законом № 106-ФЗ, направленным на поддержку имеющих обязательства по кредитным договорам граждан в условиях распространения COVID-19, предусматривается возможность представления заемщиками – физическими лицами и индивидуальными предпринимателями требований о предоставлении «кредитных каникул» устно по телефону или в электронной форме без использования усиленной квалифицированной электронной подписи (если такой способ предусмотрен кредитным договором).
Принятие Закона № 106-ФЗ направлено на исполнение инициатив Президента Российской Федерации по поддержке имеющих обязательства по кредитным договорам (займам) граждан Российской Федерации в условиях распространения новой коронавирусной инфекции.
Действующая редакция Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требует представления для регистрации изменений в записи ЕГРН при предоставлении льготного периода («кредитных каникул») оригинала требования заемщика о предоставлении «кредитных каникул», т. е. документ на бумажном носителе, подписанный собственноручной подписью заемщика, либо электронный документ, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью заемщика (если такой способ предусмотрен кредитным договором), не учитывая положений ст. ст. 6 и 7 Закона № 106-ФЗ. Согласно им заемщик — физическое лицо (индивидуальный предприниматель) вправе направить требование о предоставлении ему льготного периода («кредитных каникул») в электронной форме без использования усиленной квалифицированной электронной подписи, если такой способ предусмотрен кредитным договором, либо посредством телефонной связи (независимо от наличия соответствующего условия в кредитном договоре).
Действуя разумно и добросовестно, соблюдая требования действующего законодательства и следуя целям защиты интересов и прав попавших в сложную ситуацию заемщиков, банки предоставляют в регистрирующий орган документ, фиксирующий факт представления заемщиком требования в вышеуказанных электронной или устной формах и его содержание. Но регистрирующий орган отказывает в его принятии.
В текущей ситуации без оперативного принятия предлагаемых законопроектом изменений в Закона № 102-ФЗ не возможно обеспечить государственную регистрацию изменений в договоры об ипотеке/ закладные в тех случаях, когда требования направлены заемщиками посредством телефонной связи или в электронной форме без использования усиленной квалифицированной электронной подписи.
Кредитору приходится требовать у заемщика представления оригинала требования на бумажном носителе, подписанного собственноручной подписью заемщика, либо в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью. Такое требование кредитора не соответствует поставленной Законом № 106-ФЗ цели упрощения механизма предоставления «кредитных каникул», и доставляет существенные неудобства прежде всего заемщику.
К сожалению, помочь заемщикам в разрешении указанной проблемы стараются только банки.
Альфа-Банк запустил переводы на карты 174 стран мира
Клиенты Альфа-Банка получили возможность переводить деньги на карты Visa и Mastercard в 174 стран мира из мобильного приложения. Новая функция призвана заменить традиционные системы трансграничных переводов — переводить деньги из приложения банка быстрее, удобнее и дешевле.
«Международные переводы — одна из востребованных клиентами услуг и для нас было очень важно сделать их максимально удобными и выгодными в использовании. С запуском этой функции мы сделали еще шаг в укреплении нашего лидерства среди банковских мобильных приложений», — отметил руководитель департамента онлайн-продаж Альфа-Банка Антон Сафонов.
Комиссия за перевод на иностранные карты составляет 1% от суммы для карт Visa и 2% для Mastercard, минимального порога нет. За одну операцию можно перевести сумму до 100 тыс. рублей, и 500 тыс. рублей в течение суток.
Чтобы отправить деньги за границу, при обычном переводе с карты на карту нужно ввести номер карты иностранного банка. Система распознает страну и предложит заполнить дополнительные реквизиты — в зависимости от требований платежной системы это может быть имя и фамилия отправителя или получателя, а также адрес клиента. Согласно правилам международных платежных системы, деньги зачисляются получателю в течение нескольких секунд.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
В Сингапуре организован Азиатский институт цифровых финансов
Монетарная служба Сингапура (MAS), Национальный исследовательский фонд и Национальный университет Сингапура учредили исследовательский Азиатский институт цифровых финансов (AIDF) с функциями образования, исследований и предпринимательства в сфере цифровых финансовых услуг. Образовательные программы запланированы как в области финансовых услуг, так и технологий. Исследовательское направление будет включать такие направления, как фундаментальная цифровая инфраструктура, оптимизация бизнес-процессов, прикладные исследования в сферах кибербезопасности, противодействия мошенничеству и отмыванию денег. AIDF также будет осуществлять программу «Fincubator», в задачи которой входит поддержка трансформации перспективных идей в готовые к выходу на рынок продукты и услуги.
МВФ разработал Кодекс прозрачности для центральных банков
Совет директоров МВФ одобрил «Кодекс прозрачности для центральных банков» (IMF Central Bank Transparency Code), который заменит собой документ 1999 года «Monetary and Financial Policies Transparency Code». В новом кодексе выделены пять ключевых областей (прозрачность в области управления, политики, операций, результатов и официальных отношений), проработка которых обеспечит более эффективную коммуникацию между центральными банками и различными заинтересованными сторонами, уменьшая неопределенность и способствуя выбору более оптимальных вариантов политики.
Кодекс носит добровольный характер и может применяться всеми членами Фонда. В целях содействия внедрению Кодекса, МВФ планирует провести ряд пилотных оценок соответствия центральных банков его положениям.
https://blogs.imf.org/2020/07/30/transparency-makes-central-banks-more-effective-and-trusted/
В 50 раз быстрее 5G: Южная Корея планирует запустить пилотный 6G-проект
Правительство Южной Кореи определило стратегию развития технологий мобильной связи шестого поколения (6G), которые придут на смену сетям 5G.
Теоретическая пропускная способность сервисов 5G заявлена на уровне 20 Гбит/с. Пока, впрочем, такие скорости на практике недостижимы. Сети 6G, как ожидается, обеспечат в десятки раз более высокие скоростные показатели.
Ожидается, что максимальная пропускная способность составит 1 Тбит/с, что в 50 раз больше по сравнению с верхней планкой для 5G. При этом задержки уменьшатся на порядок.
Южная Корея намерена на протяжении пяти лет с 2021 года вложить в исследования и разработки, связанные с 6G-технологиями, 200 млрд вон, или приблизительно $170 млн. Пилотный проект в области 6G планируется запустить в 2026 году. Для него уже определены пять ключевых сфер применения: цифровое здравоохранение, включая дистанционную хирургию; иммерсивный контент и средства голографической конференцсвязи; самоуправляемый транспорт, включая летающие автомобили; «умные» города; «умные» фабрики.
Коммерциализацию сетей 6G Южная Корея намерена начать в период с 2028 по 2030 гг. Ожидается, что такие сервисы будут доступны на высоте до 10 км над землей.
Новая жизнь закрытых ТРЦ: как Amazon планирует использовать обанкротившиеся универсамы
Крупнейший в США владелец торговых центров Simon Property Group Inc. приступил к переговорам с Amazon об использовании компа
