ОБЗОР СМИ
Банк России выпустил мобильное приложение «ЦБ онлайн»
Новое приложение даст возможность потребителям задать регулятору вопрос о финансовых продуктах и услугах и оперативно получить ответ по наиболее часто встречающимся проблемам, а также проверить информацию о финансовой организации, узнать, какие услуги она оказывает, и найти на карте ее ближайший офис.
Кроме того, пользователи приложения смогут оставить отзыв о качестве услуг, предоставляемых банками и другими финансовыми организациями. Сделать это можно в разделе «Оценить сервис, услугу». Такая информация будет в дальнейшем учитываться регулятором при взаимодействии с финансовыми компаниями.
В приложении «ЦБ онлайн» планируется также публиковать полезные статьи по финансовой тематике.
«Это новый формат и новый опыт для Банка России, — отметил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. — Мы стараемся использовать современные формы взаимодействия с потребителями финансовых услуг, чтобы сделать доступ к нужным им сведениям и сервисам максимально оперативным и удобным. Мы также рассчитываем на обратную связь и будем дорабатывать приложение с учетом пожеланий и замечаний пользователей».
Мобильное приложение «ЦБ онлайн» доступно для скачивания в App Storeи Google Play.
Отраслевые финансовые потоки: усиление экономической активности в начале августа
Оперативные данные по динамике отраслевых финансовых потоков указывают на усиление экономической активности в начале августа. Такая тенденция вызвана ростом потребительского спроса и началом восстановления внешнего спроса на продукцию отдельных отраслей. Растет число отраслей, где деловая активность нормализуется по мере снятия или смягчения ограничительных мер. При этом волатильность в динамике платежей сохраняется, а неустойчивая динамика в некоторых крупных секторах сдерживает восстановление экономики. Более подробно читайте в очередном выпуске «Мониторинга отраслевых финансовых потоков».
ЦБ хочет дать банкам больше времени на запуск оплаты по QR-коду
Системно значимые российские банки могут обязать внедрить оплату товаров и услуг по QR-коду и обеспечить проведение операций по инициативе получателя средств в рамках Системы быстрых платежей с июля 2021 года, говорится в новой редакции проекта ЦБ «О платежной системе Банка России».
Система быстрых платежей (СБП) была запущена в конце января 2019 года, с ее помощью россияне могут переводить друг другу деньги по номеру телефона, а также оплачивать товары и услуги посредством QR-кода.
Предыдущая редакция положения ЦБ предусматривала, что возможность оплаты товаров и услуг по QR-коду должна быть предоставлена клиентам банков — участников СБП к 1 февраля 2021 года, проведения платежей между физлицами по инициативе получателя средств — к 1 июня 2021 года. Эти сроки регулятор озвучил в мартовском пресс-релизе.
«Системно значимые кредитные организации… обязаны обеспечивать возможность использования сервиса быстрых платежей своими клиентами для следующих операций: с 1 июля 2021 года по платежам физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для оплаты товаров, работ и услуг с использованием реквизитов перевода, переданных получателем средств плательщику и представленных в том числе в виде кода (за исключением платы за жилое помещение и коммунальные услуги)», — говорится в проекте.
Также к этому сроку системно значимые банки должны обеспечить возможность использования СБП по платежам физлиц в их пользу по инициативе получателя средств, по платежам юрлиц в пользу физлиц и ИП (за исключением выплаты зарплаты), а также платежей юрлиц, лицевые счета которых открыты в Казначействе РФ.
Кроме того, для системно значимых банков предусматривается обязанность по внедрению Системы быстрых платежей во всех мобильных приложениях кредитной организации: для клиентов-физлиц в сроки, обозначенные выше, а для юрлиц и индивидуальных предпринимателей — с 1 января 2022 года.
Банки с универсальной лицензией платежи по инициативе получателя должны будут обеспечить с 1 июля 2021 года, а возможность оплаты товаров и услуг по реквизитам перевода, в том числе в виде кода, — с 1 января 2022 года.
Facebook Pay начала работать в России
Социальная сеть Facebook запустила платежную систему Facebook Pay для российских пользователей.
Соцсеть запустила Facebook Pay в 2019 году в США. Она работает во всех основных продуктах компании, включая саму социальную сеть Facebook, мессенджер Facebook Messenger, социальную сеть Instagram и мессенджер WhatsApp. К Facebook Pay привязывается банковская карта или счёт PayPal, валюту можно выбрать, если не подходит установленный по умолчанию российский рубль.
С помощью Facebook Pay можно отправлять и получать деньги, покупать игры и внутриигровой контент, делать пожертвования на благотворительность или личные цели, покупать и продавать вещи в Marketplace и группах, а также билеты, и так далее.
На настоящий момент привязать можно карты Mastercard или Visa российских банков. Можно купить внутрисетевую валюту Facebook Stars (Facebook Звезды) для пожертвований авторам в Facebook.
В наличное русло: банки вернут кешбэк к докризисному уровню 1 октября
Кредитные организации с 1 октября готовы вернуться к выплатам кешбэка за онлайн-покупки, который был отменен в апреле. Об этом «Известиям» сообщили в ВТБ, Газпромбанке и «Хоум Кредите». С 30 сентября ЦБ отменит ограничение эквайринга в 1% для интернет-торговли. Платежные системы вернутся к прежнему размеру интерчейнджа (основной составляющей эквайринга), сообщили «Известиям» в MasterCard и «Мир», а банки — к докризисной ставке комиссии за прием безналичных платежей. Это позволит повысить маржинальность карточного бизнеса и вернуться к выплате кешбэка.
Кеш снова бэк
ВТБ 1 октября вернет уровень кешбэка для клиентов в тех категориях, где он был сокращен, сообщили «Известиям» в пресс-службе банка. Это станет возможным, поскольку ЦБ снимет ограничения по комиссиям за прием платежей (эквайринг) через интернет при покупке продуктов питания и еды, лекарств и товаров медицинского назначения, одежды, изделий повседневного спроса, а также при оплате медицинских услуг. В ВТБ также ожидают, что платежные системы подтвердят возврат интерчейнджа на прежний уровень.
В банке «Хоум Кредит» тоже готовы полностью вернуться к выплатам кешбэка, когда ЦБ снимет эквайринговые ограничения. Банк перестал начислять возврат за покупки в интернет-магазинах в ряде категорий (кафе, рестораны, бытовая техника, одежда и так далее) с 27 апреля.
Ограничения в программах лояльности Газпромбанка в категориях медицинских услуг и онлайн-покупок будут актуальны только до 30 сентября, сообщили «Известиям» в кредитной организации. Именно тогда прекратят действовать принятые ЦБ меры. С 1 мая банк отменил начисление кешбэка и миль по операциям в интернете для видов товаров, определенных регулятором.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
В апреле 2020 года ЦБ установил на уровне 1% максимальную ставку эквайринга (комиссии за прием безналичных платежей, которую берет себе банк за начисление денег со счета покупателя на счет торговой точки). Мера была призвана поддержать бизнес в пандемию. Тогда же все три платежные системы («Мир», Visa и MasterCard) снизили до 0,7% интерчейндж — комиссию, которую за проведение операции берет платежная система.
Отмена кешбэка в категориях, где был ограничен эквайринг — локальный тренд: в апреле тарифы изменили «Хоум Кредит» и «Авангард», в мае — Газпромбанк и Кредит Европа Банк. ВТБ и Банк Русский Стандарт снизили начисления за покупки в интернете, рассказала «Известиям» проектный лидер Frank RG Анна Стогниенко.
Банк России принял решение 30 сентября снять эквайринговые ограничения, сказано в пресс-релизе регулятора. Мера была целесообразна в начале пандемии и способствовала существенному росту онлайн-платежей, но необходимо соблюдать баланс между интересами банков и торговых предприятий, считают в ЦБ. Там отметили, что сокращение издержек на прием банковских карт снижает заинтересованность торговых точек во внедрении оплаты с использованием Системы быстрых платежей (СБП) по QR-коду.
На круги своя
Платежные системы планируют вернуться к стандартному размеру интерчейнджа с 1 октября, сообщили «Известиям» в MasterCard и «Мир». В Visa на вопрос о возврате тарифов на прежний уровень не ответили, но подчеркнули, что поддерживают рыночные механизмы регулирования комиссий. Представитель «Мира» между тем отметил, что для медицинских учреждений пониженная ставка сохранится.
— Поступающие от банков-эквайеров средства идут в том числе на развитие программ банков-эмитентов, направленных на поддержку использования безналичных платежей — скидки, кешбэки, другие специальные предложения. Мы надеемся, что возвращение межбанковской комиссии на прежний уровень позволит банкам продолжить стимулирование электронных платежей, — ожидают в MasterCard.
После отмены ограничений в 1% банки планируют вернуть эквайринг на докризисный уровень, сообщили «Известиям» в ВТБ, Газпромбанке, Росбанке, «Ак Барсе» и банке «Дом.РФ». В ПСБ будут ориентироваться на рынок.
В среднем себестоимость услуги интернет-эквайринга до введения ограничений составляла 2–2,3%, то есть в апреле комиссия сократилась в два раза, оценил для «Известий» сооснователь и гендиректор CloudPayments Дмитрий Спиридонов. Он пояснил, что из этой суммы в среднем 0,1–1% забирала себе платежная система, а 0,7–2,25% составляла межбанковская комиссия (интерчейндж), которую в большинстве случаев получает банк-эмитент.
Ритейл сохранит лояльность
Пока действовали послабления по эквайрингу, на сэкономленные деньги ритейлеры активно развивали логистическую инфраструктуру, повышали удобство сервисов для покупателей, подключали в больших количествах партнеров из сегмента МСП к маркетплейсам, снижали комиссии для поставщиков на ряд товаров, заявил «Известиям» глава Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов.
— Вся электронная коммерция поддерживает развитие СБП. Но пока платежи по QR-кодам реализованы не у каждой финансовой организации, в том числе их нет у Сбербанка. Кроме того, пока в системе нет сценария «привязки» счета к СБП, чтобы его реквизиты можно было заполнить один раз, а затем подтверждать платеж одной кнопкой. По этим причинам сервис ЦБ пока не может стать полноценной альтернативой интернет-эквайрингу, — пояснил Артем Соколов.
Он подчеркнул, что компании, входящие в АКИТ, не планируют сокращать программы лояльности из-за роста эквайринговых комиссий. Сохранение бонусов и кешбэков в торговых сетях «Известиям» подтвердили в «Ленте», Wildberries и Lamoda.
После снятия карантинных мер у россиян сохранилась привычка делать рутинные покупки онлайн. Например, в каждом втором «летнем» заказе новых пользователей есть товары повседневного спроса, сообщили в Ozon. В компании считают, что для развития сервисов для покупателей и программ лояльности логично уравнять ставки эквайринга для офлайн- и онлайн-ритейла.
Регулирование эквайринговых комиссий. Опасный эксперимент с неявными целями?
В настоящее время президентом, правительством и Федеральным собранием Российской Федерации, Банком России, а также исполнительными и законодательными органами субъектов Федерации продолжается беспрецедентная по масштабам и значимости работа по противодействию пандемии COVID-19 и поддержанию стабильности и эффективности российской экономики в неблагоприятных условиях экономического кризиса. При этом профессиональными объединениями торговых предприятий вновь и вновь поднимается вопрос о необходимости ограничения стоимости эквайринговых услуг, предоставляемых кредитными организациями. В своей статье Алексей Маслов, сопредседатель комитета по платежным системам Ассоциации банков России, руководитель межведомственной Рабочей группы Ассоциации банков России по выработке согласованных решений и практическому определению направлений оптимизации размеров комиссии эквайринга, анализирует вероятность и последствия таких шагов в исторической перспективе самого вопроса госрегулирования эквайрингового рынка.
Алексей Маслов, сопредседатель комитета по платежным системам Ассоциации банков России, руководитель межведомственной Рабочей группы Ассоциации банков России по выработке согласованных решений и практическому определению направлений оптимизации размеров комиссии эквайринга
То, как развивался спор ритейла и участников платежного рынка вокруг темы эквайринговых комиссий, во многом обусловлено особенностями развития рынка эквайринга в России. Карточные платежи начали развиваться в России намного позднее, чем за рубежом. Этап наиболее активного роста, когда безналичные платежи по картам начали занимать заметное место в розничном торговом обороте в целом по стране, начался лет 10–15 назад. В это время охват карт достиг показателя в одну карту на жителя нашей страны, происходило активное развитие «зарплатных» проектов, карточного кредитования, а также банковских программ лояльности, стимулирующих безналичное платежное поведение.
Активный рост карточных платежей с учетом размера комиссий, в те годы в среднем в разы превышавших нынешние, привел к активному росту расходов ритейла на эквайринг, что привело к закономерному желанию ритейла снизить стоимость эквайринга для снижения издержек. Крупнейший ритейл в ходе переговоров добивался от банков и платежных систем специальных условий, ритейлеры меньшего размера были ограничены в использовании этих возможностей.
При этом за рубежом к тому моменту уже была накоплена история судебных споров, антимонопольных разбирательств и решений регуляторов в отношении interchange fee, что напрямую повлияло на дальнейшие события.
Регуляторы в России заняли взвешенную позицию в данном споре. Банк России не увидел необходимости регулирования комиссий.
В этот момент сложились основные аргументы сторон в споре (по большей части построенные на основе анализа зарубежного опыта), которые с минимальными изменениями используются до сих пор.
Со стороны ритейла:
- «несправедливая стоимость» эквайринга;
- эквайринг – квазиналог, повышающий стоимость товаров и услуг.
Со стороны банков и платежных систем:
- стоимость эквайринговых услуг отражает баланс интересов, способствующий продвижению безналичных платежных инструментов и платежей;
- совокупность установленных размеров всего спектра комиссий, которыми связаны все участники платежного рынка, представляет собой сбалансированную структуру, и снижение или повышение одной из компонент вызывает явный дисбаланс во взаимоотношениях всего рынка.
По сути же речь идет о том, что ритейл пытается использовать регулирование эквайринга как инструмент снижения издержек и повышения доходности собственного бизнеса, а банки сопротивляются регулированию, так как оно грозит резким падением доходности платежных услуг для банков и сервис-провайдеров, уходом части сервис-провайдеров с рынка, сокращением инвестиций в развитие платежных технологий, необходимостью пересматривать бизнес-модели эмиссии и эквайринга, стратегии развития этих услуг.
Противостояние в таком виде сохранялось до 2019 года, когда спор вышел на новую высоту. Была сформирована рабочая группа под руководством Д. Козака, результатом дискуссий стало решение платежных систем Visa, Mastercard и МИР о добровольном снижении размера межбанковских комиссий на социально значимые товары. Регулирование вновь введено не было.
В августе 2019 года в Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» была внесена норма о праве Банка России определять предельный размер тарифа, который банк может взимать с клиента за использование платежных карт.
В апреле 2020 года Банк России в рамках «борьбы с последствиями пандемии» ввел ограничения эквайринговых комиссий в онлайн-торговле, а также рассматривает введение иных ценовых ограничений. При этом представители ЦБ сами заявляют о неэффективности таких мер.
Очевидно, что государственное регулирование стоимости эквайринга не только не приведет к благоприятному результату для потребителей и небольших предприятий торговли, но и ослабит финансовый сектор.
Принципиально важным представляется отчетливое понимание, что спор об эквайринговых комиссиях – это спор двух отраслей экономики, для одной из которых (финансовой) комиссии – источник существования и развития, для другой (торговой) – нежелательные издержки. Такой же спор может произойти, если профессиональные объединения торговых предприятий попросят энергетиков снизить цену на электроэнергию только для них в два раза. Это возможно? Ясно, что нет! Конечные потребители не являются непосредственными бенефициарами в данном споре независимо от принимаемой модели, что доказывает и имеющийся зарубежный опыт, и регуляторное снижение эквайринговых комиссий никогда не приносит им никаких выгод, о чем свидетельствует мировой опыт соответствующего регулирования. В то же время их расходы на осуществление безналичных платежей существенно возрастают.
Регулирование эквайринговых тарифов ведет к пересмотру всей системы безналичных платежей, в которой участвует несколько основных субъектов: покупатель (население) – банк-эмитент банковской карты – платежная система – банк-эквайрер – торговая точка. Изменение в пользу только одного из элементов системы неизбежно приводит к нарушению сложившегося баланса и интересов остальных элементов, потому принятие решения о введении регулирования размера эквайрингового тарифа не может осуществляться без учета соответствующих последствий.
При обсуждении вопроса об ограничении стоимости эквайринга необходимо учитывать особенности российского платежного рынка и мировой опыт
Согласно модели бизнес-взаимодействия, сложившейся на российском рынке безналичных розничных платежей, затраты, связанные с поддержанием эквайринговой сети торгово-сервисных предприятий, несут на себе кредитные организации, предоставляющие эквайринговые услуги. Данная практика бизнес-взаимодействия отличается от бизнес-моделей, принятых в ряде стран, в которых законодательно ограничена величина торговой уступки, согласно которым ТСП несут на себе расходы по поддержке эквайринговой сети, приобретению соответствующего оборудования, его замене, ремонту, обучению персонала и т. д.
По состоянию на 01.01.2020 услуги торгового эквайринга по платежным картам в России оказывают 273 кредитные организации. В подавляющем большинстве случаев услуги торгового эквайринга являются частью пакетного (комплексного) предложения услуг банковского обслуживания, оказываемых кредитными организациями торгово-сервисным предприятиям, включающего услуги расчетно-кассового обслуживания, кредитования деятельности и т. д. При этом себестоимость услуг эквайринга является уникальной для каждой кредитной организации и зависит от целого ряда факторов, включая тип обслуживаемого ТСП, масштаб эквайринговой деятельности, коммерческие условия со стороны поставщиков ТИ-систем и эквайрингового оборудования, а также соотношение off-us и on-us операций в обрабатываемом трафике операций оплаты.
Российский рынок услуг торгового эквайринга операций по платежным картам является высококонкурентным, что многократно подтверждалось представителями ФАС. А применение механизмов тарифного регулирования на высококонкурентных рынках, как показывает практика, приводит к деструктивным последствиям, негативно влияющим в первую очередь на конечного потребителя, ограничивает развитие рынка.
Анализ мирового опыта по стимулированию развития безналичной экономики показывает, что унифицированное снижение тарифов даже в странах с моделью, близкой к российской, не оказывает позитивного влияния на развитие рынка безналичных розничных платежных услуг, а торгово-сервисные предприятия не переносят изменений комиссии на конечных потребителей за счет уменьшения цен на товары и услуги. Цены для потребителей пропорционально не снижаются.
Результатом директивного ограничения размера торговой уступки является перераспределение прибыли между участниками системы безналичных расчетов. Для конечного потребителя условия осуществления безналичных розничных платежей могут ухудшиться за счет отмены банками-эмитентами большинства программ стимулирования безналичных платежей и введения платы за выпуск и обслуживание карт, платы за пользование платежными приложениями. Это приведет к стагнации безналичного оборота. В конечном итоге выигрывают исключительно крупные торговые предприятия, которые увеличивают свою маржу.
Все то время, что ведется спор, происходит дальнейшее развитие рынка под влиянием конкуренции и повышение качества эквайринговых услуг:
- сокращается время зачисления средств на счет;
- совершенствуются способы защиты ритейла и покупателей от разнообразных видов кибермошенничества, развиваются инструменты информационной защиты;
- расширяется предложение дополнительных услуг (банковских/юридических/бухгалтерских/ИТ/технической поддержки);
- расширяется предложение оборудования и обслуживаемых видов платежных услуг, оптимизированных под определенные бизнес-модели ведения торговой деятельности и сценарии клиентского обслуживания.
Но лоббисты со стороны ритейла не хотят замечать этих изменений по множеству причин. Даже несмотря на то, что безналичная оплата при дистанционных покупках является для ритейла желаемым авансированием и гарантией, что покупатель не откажется от товара, а ряд интернет-магазинов предоставляют в этой связи дополнительную скидку за оплату картами, они все равно продолжают настаивать на необходимости снижения стоимости услуг банков.
Снижение межбанковской комиссии даже на 1 п. п. может привести к негативным последствиям для потребителей
Несмотря на незначительное увеличение средней величины ставки межбанковской комиссии в период 2016–2019 гг., данный период охарактеризовался устойчивым ростом объемов безналичных операций, что является свидетельством сбалансированности ставок межбанковской комиссии, их стимулирующего воздействия на развитие системы безналичных платежей. Снижение межбанковской комиссии даже на 1 п. п. может привести к значительному снижению благосостояния потребителей при учете полного переноса дополнительных издержек банка на потребителя. При этом затронуты будут в первую очередь наиболее уязвимые сегменты населения (держатели карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов). Если изменения комиссий не будут покрываться за счет потребителей, то издержки придется нести банкам. В первую очередь подобные изменения коснутся банков, портфель клиентов которых в основном сосредоточен в социально уязвимых группах населения (а это крупнейшие банки страны!). Маржинальность платежного бизнеса может существенно сократиться, вплоть до убыточности, что может привести к монополизации рынка эмиссии, а с учетом общей ситуации на рынке финансовых услуг это может повлиять на стабильность всей финансовой системы страны.
Ограничение межбанковской комиссии приведет к негативным последствиям, от которых пострадают не только конечные потребители, но и микропредприятия и малый бизнес
Расходы эквайрера на подключение торговой точки составляют в среднем 12–19 тыс. руб.: покупка POS-терминала – 10 тыс. руб, ремонт POS-терминала (в год) – 1,8 тыс. руб., связь и расходные материалы (в год) – 2,4 тыс. руб. Соответственно, в случае ограничения ставок эквайринга, например на уровне 1%, эквайрерам будет нерентабельно обслуживать предприятия с общим торговым оборотом менее 24 млн руб. в год, или 12 млн руб. безналичных платежей в год. Это значит, что более 70% торговых предприятий в сфере розничной торговли и услуг будут вынуждены покупать и обслуживать оборудование за свой счет или уйти в наличные расчеты. Малые и средние предприятия существенно полагаются на сервисы бесплатной поддержки от банков (в части бухгалтерии, юридической поддержки, программ лояльности, установки оборудования и др.). Подобные сервисы финансируются из оплаты межбанковской комиссии, размер которой напрямую зависит от ставок эквайринга. При сокращении ставок эквайринга можно ожидать сокращения стимулирующих программ для предприятий торговли со стороны банков, что может повлечь за собой увеличение других статей издержек предприятий.
Существенная доля рынка малых и средних предприятий пользуется услугами сервисов, экономика которых полностью построена на эквайринговых комиссиях, а альтернативные каналы монетизации отсутствуют (например Яндекс.Касса). Ограничение эквайринговых комиссий приведет к снижению рентабельности данных финтех-решений и может привести к снижению доли приема безналичных платежей и конкуренции.
Стратегические мотивы к приему безналичных платежей для предприятий, пользующихся услугами подобных поставщиков, особенно высоки, поэтому их недоступность приведет к неизбежным потерям в сегменте СМБ. В результате изменение тарифной структуры также может пошатнуть темпы развития цифровой экономики и привести к стагнации национальных программ развития «Цифровая экономика» и «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Кроме того, несмотря на низкие по сравнению с эквайринговыми тарифами ставки инкассации, сравнение стоимости эквайринга и прямых затрат на инкассацию является некорректным, так как инкассация сопряжена и с другими затратами для предприятия, включая время и зарплаты вовлеченных сотрудников.
Тезис о том, что программы лояльности банков неэффективны и вместо них нужно развивать программы лояльности ритейла, не выдерживает критики
Программы лояльности являются маркетинговым инструментом в коммерческой деятельности предприятия, и в тех рамках, в которых программы лояльности не нарушают законодательство и нормы ведения бизнеса, решения об их использовании, размерах инвестиций в них и т. д. принимаются предприятием самостоятельно на свой страх и риск. В том числе предприятие правомочно самостоятельно принимать решения о собственной программе лояльности, независимо от ее эффективности или мнения об этой эффективности иных предприятий.
В законодательстве не устанавливается приоритет программ лояльности одних отраслей перед программами лояльности других отраслей. Требование обратного – создания необоснованных преимуществ в ведении коммерческой деятельности для одной отдельно взятой отрасли – недопустимо.
Более того, программы лояльности банков стимулируют потребление в целом, а не в магазинах конкретных торговых марок. В коалиционных программах лояльности банков участвуют предприятия малого и микробизнеса, которые не всегда имеют возможность организовать собственную программу поощрения покупателей. Эффективность банковских программ лояльности как инструмента стимулирования потребительского спроса была признана Минфином России, что нашло отражение в том числе во внесении изменений в ст. 217 Налогового кодекса (п. 8 ст. 2 Федерального закона от 3 июля 2016 г. № 242-ФЗ «О внесении изменений в статью 105.15 части первой и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»), освободив от НДФЛ перечисления на банковские счета денежных средств клиентам в рамках бонусных программ.
В случае искусственного ограничения эквайринговых тарифов размером, не обеспечивающим экономически оправданный доход эквайрера и его инвестиции в развитие соответствующей платежной инфраструктуры и ее безопасность, следует ожидать появления на рынке «суррогатных» электронных платежных инструментов, конкурирующих по стоимости владения для конечного потребителя с продуктами кредитных организаций, но при этом не обеспечивающих должного уровня защиты прав потребителей. При снижении тарифа эквайреры будут вынуждены перекладывать часть своих расходов на потребителя для обеспечения положительной рентабельности эквайрингового бизнеса, что будет способствовать росту привлекательности для торговых точек более дешевых, но менее надежных платежных инструментов. Как пример – наблюдаемый сегодня резкий рост интереса к SoftPOS-решениям, несмотря на их сугубо нишевый характер. Прежде всего на такие инструменты будут переключаться малые и средние предприятия (для которых расходы на содержание платежной инфраструктуры торговой точки будут более существенными, чем для крупных предприятий), соответственно, снижение эквайринговых тарифов для таких субъектов приведет не столько к увеличению для них доступности эквайринговых услуг, сколько к их уходу в «серые» зоны безналичных платежей.
Для кредитных организаций регулирование размера эквайринга приведет к снижению инвестиций в инновации, внедрение которых является критически важным фактором для обеспечения безопасности расчетов и борьбы с кибермошенничеством, равно как и к стимулированию конкуренции на рынке безналичных расчетов. Как результат, можно ожидать роста уровня мошенничества и дискредитации электронных платежных инструментов, прежде всего для населения, и возврата к наличным расчетам, что не отвечает интересам государства (как минимум в налоговой сфере).
Плодотворное обсуждение уже идет между представителями индустрии торговли и банковским сообществом в рамках работы межведомственной Рабочей группы Ассоциации банков России по выработке согласованных решений и практическому определению нап
