ОБЗОР СМИ
Банк России решил продлить срок, в течение которого не будет применять меры к кредитным организациям за проведение таких операций. Ранее этот период ограничивался 1 октября 2020 года.
Таким образом, у операторов транспортных систем будет больше времени, чтобы скорректировать при необходимости свои бизнес-модели для соответствия закону «О национальной платежной системе» и продолжить оказывать гражданам такую социально значимую услугу, как пополнение транспортных карт наличными.
Напомним, что в августе этого года в силу вступили поправки в законодательство, ограничивающие пополнение наличными анонимных (неперсонифицированных) электронных кошельков, выпущенных под транспортные карты. При этом запрет не коснулся большинства действующих карт, которые выпускаются непосредственно транспортными организациями или пополняются через них.
Подключение к СБП продлено до конца года
Банки с универсальной лицензией, которые не успеют подключиться к Системе быстрых платежей (СБП) к 1 октября 2020 года, смогут это сделать и позже — до 1 января 2021 года — без санкций со стороны регулятора. Соответствующее информационное письмо выпустил Банк России.
Сегодня из-за пандемии коронавируса многие сотрудники кредитных организаций работают удаленно, банки были вынуждены перестроить свои бизнес-процессы, и им необходимо дополнительное время для внедрения сервисов СБП.
В настоящий момент в СБП 146 участников, из них 134 — это банки с универсальной лицензией, еще 42 банка находятся в высокой степени готовности. По мнению Банка России, отведенного срока достаточно для подключения остальных кредитных организаций.
Автоматическое проставление за клиента согласия на покупку дополнительного полиса недопустимо
Такая практика при электронных продажах ОСАГО, добровольных видов страхования, а также других услуг (например, авиа- и железнодорожных билетов) вводит людей в заблуждение и нарушает право потребителей на свободный выбор, говорится в информационном письме Банка России.
Как показывает анализ поступающих в Банк России обращений, иногда на этапе оформления основного договора страхования или другой услуги гражданин получает предложение с уже заполненным от его имени согласием на приобретение дополнительной страховки. Таким образом, при оплате деньги списываются с учетом покупки дополнительного полиса.
По закону оплата страховки происходит после того, как человек ознакомился с условиями и правилами страхования. Отметка о согласии, заранее автоматически проставленная страховщиком, страховым агентом или брокером за клиента, не является подтверждением ознакомления с условиями дополнительного договора страхования, отмечается в письме.
Регулятор особо обращает внимание, что форма заявления о заключении договора ОСАГО установлена Банком России и не содержит каких-либо пунктов и строк о согласии гражданина на добровольное страхование. При этом навязывание дополнительных услуг при продаже полисов по обязательным видам страхования влечет административную ответственность.
ЦБ зафиксировал рекордный объем переводов из России почти за два года
В июле 2020 года из России за рубеж физические лица перевели рекордный с октября 2018 года объем средств. На рост повлияли отложенный спрос из-за карантинных ограничений и восстановление работы у трудовых мигрантов из СНГ
Объем трансграничных переводов из России за рубеж в июле 2020 года составил $837 млн. Это рекордный показатель с октября 2018 года ($856 млн), следует из статистики ЦБ, которая учитывает переводы через системы Western Union, «Золотая корона», «Юнистрим», Contact, Blizko (до апреля 2020 года) и «Почту России».
Основной объем этих средств был направлен в страны СНГ — $686 млн, оставшаяся часть ($152 млн) — в страны дальнего зарубежья.
Рынок трансграничных переводов начал падать в марте и достиг локального минимума в апреле, опустившись до $302 млн. На падение рынка повлияли закрытие границ между странами, приостановка работы торгово-сервисных предприятий, а также ослабление рубля — в марте из-за пандемии и развала сделки ОПЕК+ курс доллара поднимался почти до 75 руб. с 64 руб. в феврале. Восстановление началось в мае, когда из России было переведено за рубеж $490 млн, что выше показателей марта и апреля на 18,6 и 62,2% соответственно, но общий объем переводов по-прежнему уступал уровням 2019 года (на 27,7%). В июле объем переводов из России превысил показатели апреля на 177%, а прошлогодние — на 15,6%. В Россию за этот же месяц было переведено $279 млн — это самый высокий показатель с декабря 2019 года ($306 млн).
Почему объем переводов вырос
На объем переводов повлиял отложенный спрос, считает исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова. Во время весенних ограничений многие банковские платежные агенты, которые оказывают услуги по приему переводов, не работали, напоминает она.
Так как основная часть переводов ушла в страны СНГ, отложенный спрос на услугу был именно со стороны мигрантов, которые приезжают в Россию на заработки, пояснила глава правления Национального платежного совета Алма Обаева: «Во время пандемии точки приема переводов были закрыты, также часть мигрантов могли остаться без работы. Теперь они переводят то, что скопилось у них за месяцы ограничений, если они не теряли работу, или отправляют основную часть своего заработка, чтобы компенсировать отсутствие денег в предыдущие месяцы, если они были без работы во время ограничений». «Золотая корона» в период пандемии даже зафиксировала рост объема денежных переводов из СНГ в Россию, что связано с поддержкой мигрантов, временно оставшихся без работы и не уехавших на родину, считает директор сервиса «Золотая корона — денежные переводы» Иван Ситнов.
По данным Росстата, в первом полугодии 2020 года в Россию из-за рубежа приехали 272,5 тыс. мигрантов, большая часть из них (247,7 тыс.) прибыли из стран СНГ. Число прибывших по сравнению с первым полугодием 2019 года сократилось на 51,1 тыс. человек, или на 15,8%.
Рынок денежных переводов восстановился еще в июне, в июле и августе рост продолжился, свидетельствует руководитель платежной системы Contact Сергей Нестеров. «Июль и август — традиционно пиковые месяцы на этом рынке, и 2020 год не стал исключением. Это связано с сезонной особенностью работы клиентов: многие в эти месяцы накапливают достаточное количество средств и готовы отправлять их домой. Также в конце июля — начале августа состоялся один из крупнейших мусульманских праздников, на него также пришелся пик денежных переводов за рубеж», — рассказал Нестеров.
У «Золотой короны» рынок начал восстанавливаться с середины июня и к концу июля в рублях практически достиг показателей аналогичного периода 2019 года, сообщил Ситнов. Western Union, еще один из числа крупнейших операторов трансграничных переводов, их статистику не раскрывает, ответил РБК его представитель.
Вышел кэш: коронавирус в пять раз ускорил рост безналичных операций
За последние шесть месяцев их доля увеличилась до 67%
Доля безналичных платежей среди всех оплат в магазинах за последние полгода росла в пять раз быстрее, чем за предшествующие шесть месяцев. Показатель увеличился сразу на 5,4 п.п., до 67% (в прошлом полугодии — на 1,1 п.п.). Такие данные содержатся в исследовании ОФД «Такском» (есть у «Известий»). Тенденцию подтвердили в платежных компаниях и банках. Популяризацию безналичных платежей, безусловно, ускорил коронавирус: часть офлайн-точек были закрыты, а россияне опасались распространения COVID-19 через купюры, отметили участники рынка. Тем не менее некоторые продавцы по-прежнему стараются принимать наличные или переводы по номеру телефона, чтобы избегать налогов и не платить за эквайринг, отмечают эксперты.
Пятикратный прирост
За последние полгода быстрее, чем в среднем по стране, доля безналичных оплат росла в Санкт-Петербурге (на 7,3 п.п., до 71%), Нижнем Новгороде (на 13,4 п.п., до 57%), Омске (на 9 п.п., до 57%) и Самаре (на 7 п.п., до 60%), говорится в отчете ОФД «Такском». По данным исследования, лидером остается Москва: за последние шесть месяцев показатель в столице увеличился на 3,6 п.п., до 86%.
Хотя тенденция к всё более масштабному переходу на безналичный расчет наблюдается с 2017 года, коронавирус ускорил ее в пять раз: с 1,1 п.п. в период с октября 2019-го по март 2020-го до 5,4 п.п. за последние полгода. Среди причин — вынужденное перепрофилирование многих офлайн-магазинов в интернет-площадки для сохранения продаж в период карантинных мер, пояснил руководитель департамента развития бизнеса компании «Такском» Артем Меликджанян. Он уточнил, что в марте также вышли рекомендации Роспотребнадзора и ЦБ, в которых сообщалось о потенциальном риске передачи коронавируса через бумажные деньги.
В Первом ОФД «Известиям» сообщили, что с марта по август 2020 года доля безналичных оплат составила 59%, а за тот же период прошлого года — всего 45%.
С начала 2020-го доля оплат картами в торговом обороте малого и среднего бизнеса выросла с 50% в январе до 54%, подсчитали для «Известий» в IT-компании «Эвотор», которая предоставляет эквайринговые услуги в этом сегменте.
В России все торговые предприятия с оборотом более 40 млн рублей в год обязаны принимать к оплате карты. В сегменте малого и среднего бизнеса (ежегодный оборот до 120 млн рублей) карты обслуживают более 70% торговых точек, оценили в «Эвотор». Представитель компании подчеркнул, что даже микробизнес стремится принимать безналичную оплату, чтобы не терять клиентов.
Несмотря на то что карантинные меры в России постепенно ослабляют, люди продолжают делать покупки через интернет: оборот онлайн-платежей в июле 2020-го сохранился на уровне апреля, он превысил «докоронавирусные» показатели на 70%, оценили в «Яндекс.Кассе».
Быстро и с кэшбэком
Резкий рост популярности безналичных платежей «Известиям» подтвердили в крупнейших российских банках. В период пандемии доля операций по снятию наличных с карт впервые уступила первенство платежам с помощью «пластика», опустившись ниже 50%, подчеркнули в ВТБ. В Почта Банке прирост платежей по картам на середину сентября оценивают в 30% по сравнению с показателем первой половины марта, в Новикомбанке и «Зените» — на 12% по сравнению с мартом, а в Росбанке говорят о росте с начала года на 9%, до 16,1 млн проведенных трансакций, заявили «Известиям» представители этих кредитных организаций. Тенденцию также подтвердили в Газпромбанке, «Открытии» и «Дом.РФ».
Ускорила переход на безналичные расчеты технология оплаты смартфонами, поскольку она занимает всего 1–3 секунды, считает вице-президент ВТБ Алексей Киричек. Кроме того, безналичная оплата дает возможность россиянам получать бонусы и кэшбэки, тем самым позволяя экономить, отметила член правления Почта Банка Елена Мохначева.
По самым свежим данным ЦБ за II квартал 2020 года, общий объем операций с использованием банковских карт составил 22 трлн рублей, при этом лишь четверть из них (5,9 млрд) пришлась на снятие наличных. По итогам 2020 года в Банке России ожидают долю безналичных операций на уровне 70%, писали ранее «Известия». В регуляторе на момент публикации не ответили на запрос о повышении этого целевого показателя.
Клиенты против налогов
В период пандемии онлайн-продажи продуктов питания и товаров первой необходимости выросли в 2,5 раза, образовательных услуг в интернете — вдвое, товаров для спорта — в 1,5 раза, услуги по доставке еды на дом — на 25%, оценил coоснователь и генеральный директор CloudPayments Дмитрий Спиридонов.
— Для кредитных организаций безналичные платежи — один из источников формирования ликвидности и инструмент контроля качества денежного оборота. Банки заинтересованы в росте оборота безналичных платежей, поэтому совместно с платежными системами стимулируют потребителей программами лояльности, — пояснил Дмитрий Спиридонов.
На вещевых и овощных рынках продавцы не всегда обеспечивают возможность оплаты картой: таким образом они сокращают налогооблагаемую базу и экономят на банковской комиссии за прием платежей, отметил аналитик «Финам» Алексей Коренев. По его оценкам, подобных практик становится всё меньше: в условиях пандемии предпринимателям выгоднее работать «в белую», чем лишаться покупателей.
С помощью безнала государство получает больший контроль над денежными потоками, доходами граждан и, как следствие, сокращает теневой оборот и повышает собираемость налогов, подчеркнул аналитик «Фридом Финанс» Валерий Емельянов. По его словам, на примере стран с продвинутой системой цифровых расчетов общая польза от внедрения безналичных платежей составляет до 3% прибавки к ВВП за период перехода. В российских масштабах это около 3,7 млрд рублей за 5–7 лет, оценил Валерий Емельянов.
ЦБ: запрос документов о снижении дохода заемщика является правом, а не обязанностью банка
Запрос документов о снижении дохода заемщика является правом, а не обязанностью банка. Такой ответ дал ЦБ на обращение Ассоциации российских банков о том, обязаны ли банки отказывать добросовестным заемщикам в предоставлении кредитных каникул (установлении льготного периода), если те не смогли своевременно предоставить документы о снижении дохода.
«Решение о подтверждении установления льготного периода может быть принято кредитором и в случае непредставления заемщиком документов по запросу кредитора в установленный законом срок», — отметили в регуляторе.
В соответствии с разъяснением Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центробанка, полученным АРБ, банки не будут наказаны регулятором за предоставление кредитных каникул добросовестным заемщикам, которые не смогли своевременно подтвердить снижение своего дохода. «Это даст возможность прежде всего гражданам-заемщикам не попасть в крайне тяжелую жизненную ситуацию», — считают в АРБ.
Ранее в письме руководителю Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаилу Мамуте АРБ, в частности, хотела уточнить у ЦБ нюансы предоставления заемщикам кредитных каникул без документов.
ВТБ запускает для бизнеса новое приложение для приема платежей по QR-коду
ВТБ запускает для всех клиентов среднего и малого бизнеса новое мобильное приложение «ВТБ Бизнес QR». Оно позволит предпринимателям принимать платежи по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП) с низкой комиссией, без карт и терминалов, сообщает пресс-служба кредитной организации.
«Для приема платежей по QR-коду предпринимателям необходимо иметь расчетный счет в банке ВТБ и установить на свой смартфон приложение «ВТБ Бизнес QR», никакого дополнительного оборудования не потребуется. Принимать платежи можно моментально — сразу же после регистрации в приложении пользователям будет доступен статус операций онлайн», — говорится в релизе.
Для ИП, которые являются самозанятыми, функционал сервиса дополнительно позволяет формировать и отправлять покупателю чек, вести учет доходов от безналичных и наличных операций, создавать квитанции для уплаты налогов.
Для генерации QR-кода в приложении необходимо ввести сумму и назначение платежа. В чеке можно указать несколько позиций. Покупатель считывает код и производит оплату в мобильном приложении своего банка. Статус платежа сразу отображается в «ВТБ Бизнес QR», а зачисление на расчетный счет происходит в течение 15 секунд.
Приложение бесплатное. За проведение операций взимается комиссия, ее размер фиксирован и составляет 0,4% или 0,7% в зависимости от вида деятельности.
«Яндекс» закрыл проекты по оценке потенциальных заемщиков банков
«Яндекс» перестал заниматься оценкой платежеспособности банковских клиентов по агрегированным данным об интернет-пользователях. ИT-компания сочла это направление слишком рискованным, говорят собеседники РБК
«Яндекс» отказался заниматься оценкой кредитного качества банковских клиентов на основе своих данных о пользователях, сообщили РБК два источника на финансовом рынке: скоринговые проекты, запущенные ИT-компанией в прошлом году, остановлены. «Яндекс» стремительно ушел с этого рынка, говорит один из собеседников РБК. Представитель компании подтвердил, что «Яндекс» в начале 2020 года решил не развивать это бизнес-направление.
В 2019 году «Яндекс» запустил скоринговые проекты с крупнейшими бюро кредитных историй — «Эквифаксом» и Объединенным кредитным бюро (ОКБ). Совместный продукт ИT-компании и ОКБ назывался «Интернет-скоринг бюро». БКИ формировало скоринговый балл на основе собственных данных о кредитах, запросах кредитов, платежах человека и его кредитной нагрузке. «Яндекс» анализировал обезличенные данные о своих пользователях и на основе более чем 1 тыс. признаков выводил свой скоринговый балл. Обе оценки «смешивались» и могли быть переданы в банк-кредитор по запросу. В конце 2019 года два банка, «Ренессанс Кредит» и Совкомбанк, тестировали продукт «Яндекса» и ОКБ. Старший вице-президент «Ренессанс Кредита» Григорий Шабашкевич не ответил на вопрос РБК, продолжает ли организация сотрудничать с «Яндексом», но сообщил, что «одновременное использование всех доступных сервисов экономически нецелесообразно: оценки, предоставляемые крупнейшими поставщиками, сильно коррелируют между собой». В Совкомбанке отказались от комментариев. В ОКБ и «Эквифаксе» не ответили на запросы РБК.
Почему ИT-компания отказалась заниматься скорингом
В «Яндексе» не назвали причину сворачивания проектов. «Для наших партнеров мы обеспечили условия, которые сделали процесс закрытия максимально прозрачным и комфортным. Также хотим подчеркнуть, что «Яндекс» никогда не занимался и не планирует заниматься продажей данных», — отметил представитель компании.
Компания пересмотрела свои взгляды на скоринг из-за репутационных рисков, утверждает источник РБК, знакомый с проектами. По его словам, тема передачи даже агрегированных и обезличенных данных о пользователях оказалась слишком чувствительной «в условиях, когда у компании такой флер социальной ответственности и технологичности». Он также подчеркивает, что концепция проектов не нарушала российское законодательство.
«Репутационные риски тут ни при чем, дело, скорее всего, в том, что схема не вполне соответствует законодательству в сфере защиты персональных данных», — полагает управляющий партнер адвокатского бюро «Бишенов и партнеры» Алим Бишенов. Юрист отмечает, что даже если «Яндекс» анализирует обезличенные и агрегированные данные о пользователях, то при передаче скоринговых оценок в банки информация соотносится с конкретными заемщиками. «[Это] может вступать в противоречие с законом, если, конечно, сам субъект данных не дает согласия», — поясняет Бишенов.
Скоринг на базе больших данных — очень современное решение с большими перспективами, но с высокими рисками, констатирует руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максим Налютин: «На сегодняшний день продукты, основанные на больших данных, находятся скорее в серой зоне в силу отсутствия соответствующего регулирования, что создает значительные репутационные риски для крупнейших компаний».
Поисковик и реклама на портале в 2020 году принесут «Яндексу» около 60% выручки, оценивает старший аналитик Газпромбанка Анна Куприянова. Риски оттока пользователей из-за недовольства скоринговыми проектами вряд ли могут напрямую сказаться на бизнес-показателях ИТ-компании, считает она. «Не первый раз «Яндекс» упоминается в контексте отслеживания или сбора каких-то данных о пользователях, и это логично, учитывая масштабы его деятельности, — подобные комментарии были, есть и будут. Понятно, что не у всех пользователей это вызывает позитивную реакцию. Возможно, подобное упоминание может краткосрочно добавить негативный сентимент в отношении компании или динамики цены ее акций, но в долгосрочном периоде это вряд ли повлияет на их бизнес», — заключает аналитик.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ЕЦБ выступает за создание цифрового евро?
Президент Европейского центрального банка Кристин Лагард (Christine Lagarde) высказала предположение о том, что руководители центральных банков еврозоны уже близки к принятию решения по вопросу о необходимости продолжения разработки собственной цифровой валюты (Central Bank Digital Currency, CBDC).
Комментарии К. Лагард прозвучали в ее речи на конференции Бундесбанка Германии, посвященной вопросам банковского обслуживания и платежей в цифровом мире, в котором, по утверждению спикера, ЕС не может позволить себе отставания в развитии цифровых методов платежей.
Пандемия ускорила переход к так называемой «новой цифровой нормали», а конкуренция за ведущие позиции на мировом платежном рынке привела к доминированию на нем небольшого числа крупных игроков. «Европа отстает в этой борьбе, – отметила К. Лагард, указав на отсутствие интеграции в сфере платежей в Европе в качестве еще одного препятствия на данном пути.
Однако президент ЕЦБ также указала на то, что цифровые платежи несут в себе новые риски, которые необходимо учитывать. Сюда относятся возможность дестабилизации платежного рынка, обусловленная действиями бигтехов, таких как Facebook, который, несмотря на все сложности, продолжает развивать свой платежный проект Libra. Это, в свою очередь, может привести к ослаблению операционной устойчивости участников платежного рынка и усложнить выявление незаконной деятельности.
И хотя К. Лагард считает, что введение цифрового евро «обеспечит Евросистеме место на переднем крае инноваций», необходимо тщательно изучить связанный с этим риск.
«Евросистема, денежно-кредитный орган еврозоны, пока так и не приняла решение о введении цифрового евро. Но, как и многие другие центральные банки, мы изучаем связанные с этим преимущества, риски и эксплуатационные проблемы, – отметила спикер. – Ожидается, что в ближайшие недели целевая рабочая группа Евросистемы представит общественности свои выводы, после чего будут проведены открытые консультации».
Президент ЕЦБ добавила, что тремя важными факторами, учитываемыми при принятии решения, будут сохранение доступа к фиатным денежным средствам, включая банкноты центрального банка; управление риском, связанным с быстрым переводом банковских депозитов в цифровой евро; обеспечение отсутствия отрицательного воздействия CBDC на конкуренцию.
Мнение К. Лагард поддержал управляющий Банка Франции Франсуа Вильруа де Гало (Francois Villeroy de Galhai) в ходе панельной дискуссии на той же конференции, отметив, что Европа стоит перед «неотложным стратегическим выбором» и «не может позволить себе отставать в вопросе создания CBDC».
В США появится первый криптобанк
Биржа для торговли криптовалютой kraken создаст первый в США криптобанк, о чем сообщила в своем официальном блоге. Компания получила банковскую лицензию в штате Baйoминг, что позволит ей запустить cпeциaлизиpoвaннoe дeпoзитнoe учpeждeниe Kraken Financial. Его клиенты смогут использовать цифровые активы для оплаты счетов, получать в них зарплату, а также формировать из них инвестиционные портфели.
В компании отметили, что изначально криптобанк будет доступен только для граждан США, но позже планируется экспансия в другие страны. Целью создания новой структуры является построение «моста» между традиционным экономическим сектором и сферой цифровых денег. Глава Kraken Financial Дэвид Kиницки подчеркнул, что продуманность в вопросах регулирования рынка новых технологий в штате Baйoминг ускоряет процесс развития и внедрения инноваций.
Kraken Financial не будет единственным криптобанком в своем роде. В 2019 году начал работу криптобанк SEBA, получивший банковскую лицензию от швейцарской Службы по надзору за финансовыми рынками (FINMA). В 2018 году ведомство также выдало разрешение на запуск криптобанка компании Sygnum.
Банк Англии ожидаемо сохранил учетную ставку на уровне 0,1%
Банк Англии на заседании в четверг решил сохранить базовую процентную ставку на уровне 0,1%, следует из пресс-релиза регулятора.
Он также сохранил программу выкупа активов с рынка в объеме 745 млрд фунтов стерлингов. «Комитет не намерен ужесточать денежно-кредитную политику до тех пор, пока не появятся четкие доказательства значительного прогресса в устранении свободных мощностей и устойчивом достижении целевого показателя инфляции в 2%», — отметил регулятор.
Решения британского Центробанка совпали с ожиданиями аналитиков.
Ставка находится на уровне 0,1% с 19 марта. В марте регулятор дважды проводил внеочередные заседания и понижал ставку — сначала на 50 базисных пунктов, до 0,25%, а потом на 15 б. п., до 0,1%.
Регулятор отмечает, что перспективы экономики остаются необычно неопределенными. «Недавний рост числа случаев COVID-19 в некоторых странах мира, включая Великобританию, может оказать дополнительное давление на экономическую активность, хотя, вероятно, в меньших масштабах, чем наблюдалось ранее в этом году. Как и в августовском отчете, мы отмечаем сохранение риска более длительного периода повышенной безработицы», — отмечается в сообщении.
В целом британский Центробанк ожидает, что в III квартале 2020 года ВВП страны будет примерно на 7% ниже уровня IV квартала 2019 года, что лучше, чем прогнозировалось в августовском отчете.
