ОБЗОР СМИ
Банк России проводит первый учебный курс по кибербезопасности
Участниками курса, организованного Университетом Банка России, станут представители правоохранительных органов. Курс пройдет с 19 октября по 25 декабря в онлайн-формате. В 2021 году пройти курс смогут участники финансового рынка, представители компаний, работающих в сфере информационной безопасности, и сотрудники университетов.
Основные темы курса: практические аспекты обеспечения информационной безопасности кредитно-финансовой сферы, киберриски в цифровой экономике, а также вопросы повышения эффективности государственных структур и бизнеса для противодействия киберпреступлениям. В рамках курса будут рассмотрены острые вопросы кибербезопасности в финансовой сфере, такие как, например, борьба с методами социальной инженерии, фишингом, подменой телефонных номеров. Участники курса узнают о методологии компьютерной криминалистики и анализа киберинцидентов.
«Обеспечение информационной безопасности финансового рынка — важная задача в условиях быстрого развития финансовых технологий, пользователями которых являются и люди, и организации. Мы инициировали этот обучающий курс, потому что считаем повышение квалификации специалистов всех заинтересованных сторон необходимым условием успеха в противодействии кибермошенничеству», — сказал заместитель Председателя Банка России Руслан Вестеровский.
Преподавателями курса являются специалисты Банка России, отечественных государственных и частных организаций.
Третьим будет: Минфин назвал главные плюсы и минусы цифрового рубля
Новая валюта позволит снизить зависимость от доллара, но сначала нужно минимизировать риск ее использования в противоправных целях
Минфин назвал возможные плюсы и минусы появления цифрового рубля. К его преимуществам в финансовом ведомстве отнесли снижение стоимости трансакций и объема нагрузки на банки, расширение трансграничных платежей, а также уменьшение зависимости от доллара и подверженности санкциям. А вот к возможным рискам реализации проекта, которые необходимо нивелировать, можно причислить отсутствие обеспечения, высокую волатильность и вероятность использования в противоправных целях, сообщили «Известиям» в министерстве. Там также подчеркнули: появление цифрового рубля потребует создания специальной платежной инфраструктуры и новых видов сервисов.
За и против
Минфин и ЦБ сейчас изучают международный опыт по выпуску и регулированию цифровой валюты, включая национальную. Также проводится анализ сильных и слабых сторон разрабатываемых другими странами решений, рассказали «Известиям» в пресс-службе Минфина.
К числу возможных плюсов использования цифровых валют, по мнению финансового ведомства, следует отнести:
- снижение стоимости трансакций, а также объема нагрузки на банки и платежные системы;
- расширение возможностей осуществления трансграничных платежей;
- снижение зависимости от доллара и, как следствие, уменьшение подверженности санкциям со стороны третьих стран.
Вместе с тем в Минфине отметили, что в случае выпуска цифрового рубля необходимо нивелировать недостатки и риски, присущие таким валютам:
- отсутствие обеспечения;
- высокая волатильность;
- использование в противоправных целях.
— В этой связи для недопущения возможной дестабилизации экономики и роста социальной напряженности цифровой рубль должен быть обеспечен, а трансакции с его использованием должны контролироваться, — подчеркнули в пресс-службе ведомства. Там добавили, что окончательное решение о выпуске цифрового рубля еще не принято.
Введение цифрового рубля потребует создания специальной платежной инфраструктуры и новых видов сервисов. За основу следует принять профильные рекомендации ФАТФ по вопросу цифровых активов, считают в Минфине. Они носят комплексный характер и в перспективе их реализация позволит обеспечить построение безопасной и прозрачной инфраструктуры.
В пресс-службе Минэкономразвития «Известиям» сообщили, что в ведомство предложений по участию в обсуждении цифрового рубля не поступало. Но при необходимости министерство готово принять участие и выработать свою позицию по данному вопросу.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России. Он сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей. Однако это не криптовалюты. У последних отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. Цифровой рубль же будет являться обязательством Центрального банка. Это — так называемая фиатная валюта, то есть деньги, устойчивость функционирования которых обеспечивается государством в лице Банка России.
Центробанк 13 октября выпустил для общественных консультаций доклад, в котором указано, что регулятор рассматривает возможность выпуска в России так называемого цифрового рубля. Это позволит повысить конкурентоспособность отечественной экономики. Цифровой рубль наравне с безналичными деньгами сделает возможными дистанционные платежи и онлайн-расчеты. Также новый вид отечественной денежной единицы сможет использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к интернету.
Цифровой рубль в экспериментальном формате может появиться уже в 2021 году, заявлял ранее «Известиям» глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Он подчеркнул, что в технологическом и правовом отношении для пилота с цифровой валютой в России всё готово. Закон о цифровых финансовых активах вступит в силу с 1 января 2021 года, напомнил депутат.
А доллар лучше?
Российское правительство уже несколько лет ведет последовательную политику по снижению зависимости от доллара. Например, в 2018 году даже стал разрабатываться специальный план по дедолларизации российской экономики. Документ был внесен в правительство, но до сих пор неизвестно, принят ли он. Также Россия вела переговоры с рядом стран о взаиморасчетах в нацвалютах. Самым долгожданным было соглашение с Китаем, которое заключили в 2019 году, писали «Известия».
Основной плюс ограничения оборота наличных с точки зрения властей — уменьшение числа финансовых преступлений, считает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.
— Сумму электронных платежей проще отследить, проконтролировать, передать информацию фискальным органам и начислить налог в соответствии с законом. Также гораздо легче выявить коррупционеров и преступников. То же касается выплаты зарплаты в конвертах, отказ от этого должен повысить социальную защищенность работников, — отметил эксперт.
По его словам, управление наличностью — дорогостоящее мероприятие для монетарных властей. Физический выпуск монет и банкнот, транспортировка по всей стране, охрана требуют значительных государственных расходов. Расходы же на цифровые платежи берут на себя преимущественно платежные системы и банки-эквайеры.
Цифровой рубль вряд ли поспособствует дедолларизации российской экономики, считает заведующий лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Домащенко. Эксперт подчеркнул: пока курс российской нацвалюты слабый, доллар всегда будет в приоритете.
В целом, по его словам, Центральные банки задумались о выпуске собственной цифровой валюты, чтобы остановить популярность майнинга «крипты», которая стала составлять конкуренцию «фиатным» деньгам.
— ЦБ пытаются занять нишу цифровых валют и выдавить из нее всех остальных, кто пытается создать конкуренцию, а именно частных майнеров. Всё, что начало развиваться с биткоина, категорически не устраивает центральные банки всех стран. Они пытаются возглавить этот процесс и привести его под единый режим регулирования, — отметил Денис Домащенко.
Сейчас цифровые валюты в своих странах пилотируют Тунис и Индия. Также известно, что об этом задумываются и власти Китая.
Перспектива отмены комиссии для граждан взволновала профессиональное сообщество
Комиссии банкам за оплату гражданами услуг ЖКХ могут быть отменены — во вторник, 20 октября, скорректированный законопроект об этом должен быть рассмотрен во втором чтении. Представители финансовых ассоциаций обратились в ЦБ с просьбой помочь скорректировать закон и вернуться к его предыдущему варианту, распространявшему льготу только на социально незащищенные слои населения. Но в ЦБ склоняются к полному запрету комиссий при таких платежах.
Во вторник, 20 октября Госдума должна во втором чтении рассмотреть закон об отмене банковских комиссий за оплату услуг ЖКХ. Сейчас все банки устанавливают свою комиссию, зачастую в зависимости от способа платежа (в банкомате, через онлайн-банк и др.), в некоторых банках комиссию не взимают. В первом чтении законопроект был принят 14 апреля, и в нем предполагалось, что комиссии будут отменены для всех категорий граждан. Однако банковское сообщество выступило против принятия документа в таком виде (см. “Ъ” от 15 апреля). В мае один из соавторов законопроекта, первый зампред комитета по финансовому рынку Игорь Дивинский внес в него поправку, согласно которой закон распространяется только на социально незащищенные группы населения (см. “Ъ” от 28 мая).
Однако на прошлой неделе законопроект был изменен снова — теперь он предполагает, что комиссии будут отменены для всех групп граждан.
Как признал в разговоре с “Ъ” автор очередных изменений в законопроекте Игорь Дивинский, претензии банков вполне обоснованы: они создали инфраструктуру, потратили на это средства, и логично, что они пытаются найти какой-нибудь компромисс, чтобы вернуть эти средства.
Но по его словам, этот законопроект — один большой компромисс между государством, банками, ресурсоснабжающими организациями, гражданами. «И моя поправка, отменяющая комиссии за оплату ЖКХ для всех категорий граждан, делает выгодоприобретателем этого компромисса граждан»,— говорит он.
Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, 24 июля: «Мы считаем важным рассмотреть вопрос, как и кто, за счет чего будет банкам компенсировать те расходы, которые у них неизбежно возникают, когда банки администрируют такого рода платежи»
В пятницу, 16 октября представители четырех ассоциаций написали письмо председателю Банка России. Главы Ассоциации электронных денег, «Финансовых инноваций», Национальной платежной ассоциации и Национального совета финансового рынка (НСФР) попросили Эльвиру Набиуллину помочь вернуть прежний вариант поправок. Однако, как сообщили “Ъ” в Банке России, регулятор поддерживает инициативу отмены комиссий за ЖКУ для всех граждан. «Люди несут нагрузку по комиссиям, хотя это обязательные платежи для граждан, и у них нет выбора — платить или не платить за такие услуги. По сути это схоже с налоговыми платежами, которые сегодня по закону совершаются без банковских комиссий»,— заявили в ЦБ. Опрошенные “Ъ” банкиры официально критиковать законопроект не рискнули, но неофициально обращали внимание, что расходы банкам придется возмещать.
В ЦБ также считают, что «необходимо продумать вопросы компенсации расходов банков для сохранения платежной инфраструктуры». В тексте законопроекта также есть поручение правительству «установить единые подходы к взаимодействию» между управляющими, ресурсоснабжающими и кредитными организациями, а также оператором почтовой связи «при перечислении платы за жилое помещение и коммунальные услуги».
Как заявил председатель НСФР Андрей Емелин, существует два варианта компенсации расходов банкам. Например, компенсация напрямую из бюджета.
«Но закон должен вступить в силу с 1 января, а бюджет на 2021 году уже сверстан и там этих расходов не предусмотрено. Да и авторы законопроекта такого решения не предлагают» — говорит он. Второй вариант заключается в уплате банкам комиссии со стороны ресурсоснабжающих организаций. «Но постановлением правительства чуть больше месяца назад им запрещено включать комиссии в состав тарифа, так что реализовать и этот вариант вряд ли получится»,— уверен он.
Представители финансовых ассоциаций уверены, что принятие закона в итоге приведет к «увеличению, а не снижению финансовой нагрузки на граждан». По словам Андрея Емелина, если банки не смогут брать комиссию ни с граждан, ни с ресурсоснабжающих компаний напрямую, они вынужденно переложат расходы в состав других комиссий. «Но даже если постановление будет изменено, ресурсоснабжающие компании, чтобы компенсировать потери, просто поднимут тарифы, и в итоге бремя платежа все равно ляжет на граждан»,— считает Андрей Емелин.
Директор «Яндекса» прокомментировал срыв сделки с «Тинькофф»
«Яндекс» в ходе переговоров о возможной покупке группы «Тинькофф» (TCS) шел навстречу ее основному акционеру Олегу Тинькову, согласился с его участием в управлении банком и предоставлении банку свободы в развитии, но требования предпринимателя постоянно росли, а затем он сам решил выйти из сделки, говорится в письме управляющего директора группы компаний «Яндекса» Тиграна Худавердяна сотрудникам (копия есть у РИА Новости).
Ранее в пятницу «Тинькофф» объявила о прекращении переговоров с «Яндексом» о возможной покупке группы. До этого «Тинькофф» и «Яндекс» сообщали, что принципиально договорились о покупке интернет-холдингом группы за 5,48 млрд долларов. Как прокомментировал источник РИА Новости, сделка распалась из-за разного видения сути: «Яндекс» хотел провести поглощение, а Тиньков видел ее как слияние, чтобы остаться у руля бизнеса. Эту же причину назвал и сам бизнесмен в письме сотрудникам, которое позже цитировал ряд СМИ: то, что началось как объединение, по словам Тинькова, по факту вылилось в обычную продажу со всеми вытекающими негативными для TCS последствиями.
«Мы постоянно шли навстречу Олегу в его дополнительных требованиях. И, конечно, мы согласились с тем, что после сделки Олег будет участвовать в управлении банком и помогать «Яндексу» в целом (это было логично, потому что вследствие сделки Олег стал бы крупным акционером «Яндекса»), — говорится в письме Худавердяна.
«К сожалению, после каждого этапа переговоров возникали все новые и новые требования. Поэтому, когда сегодня мы узнали, что Олег принял решение выйти из сделки, мы не удивились», — написал Худавердян, добавив, что, если бы сделка состоялась, «Яндекс» строил бы партнерские отношения с командой «Тинькофф», предоставляя ей свободу в развитии бизнеса и все возможности экосистемы интернет-компании.
Как говорится в письме, Олег Тиньков в июле сам предложил сооснователю «Яндекса» Аркадию Воложу рассмотреть покупку группы. «Объединиться с довольно крупным банком, с которым у нас несколько совместных проектов, было интересной для нас возможностью. В «Тинькофф» сильная и близкая нам по духу команда — это было для нас самым важным в этой истории», — написал Худавердян.
Он также отметил, что в дальнейшем «Яндекс» будет развивать финтех, используя все доступные компании ресурсы и создавая новые партнерства.
Олег Тиньков объяснил срыв сделки с «Яндексом»
Основатель Тинькофф Банка Олег Тиньков лично принял решение разорвать сделку, в рамках которой «Яндекс» планировал выкупить весь акционерный капитал TCS Group (головная компания Тинькофф Банка). По данным СМИ (в частности, об этом пишут The Bell и РБК), об этом говорится в письме, которое в пятницу, 16 октября, Тиньков разослал сотрудникам банка.
«Сегодня я принял решение разорвать вероятную сделку с «Яндексом». Почему? Мы начали разговор с объединения, поисков синергий и быстрого роста нашей клиентской базы. И хотели построить самую большую частную компанию России. По факту все вылилось в продажу, они хотели просто купить «Тинькофф» со всеми вытекающими негативными последствиями для нас. «Тинькофф» не продается ни «Яндексу», ни МТС», — говорится в письме.
Тиньков также назвал «Яндекс» «забюрокраченной компанией», в будущее которой он не верит. При этом бизнесмен пообещал, что в дальнейшем уже TCS Group купит «Яндекс».
«Я был крайне удивлен, что к бренду «Яндекс» такое негативное отношение и их потребители не любят, хотя, в отличие от нас, они находятся в более дружелюбном для потребителя сегменте рынка. Все это привело к тому, что я остановил сделку <...> Сами вырастем до 20 миллионов клиентов, 1 миллиарда прибыли и будем стоить 10+ миллиардов долларов на бирже», — добавил Тиньков.
Кроме того, по данным РБК, Тиньков извинился перед сотрудниками за «дерганье» из-за несостоявшейся сделки.
TCS Group 16 октября объявила об отказе от продолжения переговоров с «Яндексом», указывает РБК. В свою очередь «Яндекс» сообщил, что ему не удалось договориться об окончательных условиях покупки «Тинькофф» с основными акционерами, поэтому «стороны приняли обоюдное решение закончить переговоры».
«Жаль, мы бы получили сильного конкурента»: Греф отреагировал на срыв сделки «Яндекса» и Тинькова
Глава Сбербанка прокомментировал не состоявшуюся продажу Тинькофф Банка «Яндексу». По его словам, сделка создала бы сильного конкурента Сбербанку
Президент, председатель правления Сбербанка Герман Греф прокомментировал срыв сделки «Яндекса» и Тинкофф Банка. «Жаль, что сделка не состоялась, мы бы получили сильного конкурента, что хорошо стратегически», — заявил Греф Forbes.
Ранее в пятницу Forbes со ссылкой на источники сообщил, что анонсированная в сентябре сделка TCS Group (материнская компания Тинькофф Банка) и «Яндекса» развалилась. Основатель банка миллиардер Олег Тиньков F 62 после сделки хотел активно участвовать в бизнесе, что не приветствовали в «Яндексе», объяснял собеседник, близкий к участникам переговоров. Позднее TCS Group и «Яндекс» подтвердили прекращение переговоров.
«Яндекс» официально объяснил это тем, что ему не удалось договориться об окончательных условиях сделки с основными акционерами Тинькофф Банка. Тиньков в письме сотрудникам заявил, что остановил переговоры, так как изначально речь шла об объединении, а затем «все вылилось в продажу» «со всеми вытекающими негативными последствиями» для Тинькофф Банка. «У меня есть план: а давайте МЫ, а не они купим этот гавно-Яндекс! Я не верю в эту забюрокраченную компанию», — написал Тиньков.
В свою очередь управляющий директор группы компаний «Яндекса» Тигран Худавердян в письме сотрудникам изложил свою версию прекращения переговоров. По его словам, Тиньков сам в июле предложил сооснователю «Яндекса» Аркадию Воложу F 76 рассмотреть покупку банка, а затем в ходе переговоров выдвигал все новые и новые требования. «Поэтому, когда сегодня мы узнали, что Олег принял решение выйти из сделки, мы не удивились», — написал топ-менеджер. Он также отметил, что «Яндекс» был согласен на то, что после сделки Тиньков будет участвовать в управлении банком.
В июле, когда, по словам Худавердяна, Тиньков обратился к Воложу, «Яндекс» завершил «развод» со Сбербанком, с которым он собирался строить «российский Amazon». После того, как в сентябре «Яндекс» и TCS Group объявили о предварительной договоренности, Греф заявил, что Сбербанк не боится конкуренции и уважает своих конкурентов.
Как разочарование в блокчейне заставило еще больше поверить в него?
2019 год европейский блокчейн-альянс назвал временем разочарования в блокчейне. Дело в том, что к тому моменту корпорации по всему миру успели запустить большое количество пилотных проектов, но лишь немногие из них перешли в стадию промышленной эксплуатации. В то же время разочарование в новых технологиях – это нормально, считает Анатолий Конкин, руководитель направления «Развитие технологии распределенного реестра» Ассоциации ФинТех.
Согласно так называемой «кривой зрелости технологий» от Gartner, инновации прежде, чем стать широко используемыми, проходят несколько стадий с весьма говорящими названиями: запуск технологии, пик завышенных ожиданий, точка разочарования, склон просвещения, плато производительности.
Если попытаться построить такую кривую для блокчейна, то временем завышенных ожиданий можно назвать 2017 год, когда интерес к нему стали проявлять не только энтузиасты криптоиндустрии – крупные корпорации по всему миру также начали активно изучать возможности технологии.
После того как часть пилотов на блокчейне не «взлетела» – по самым разным причинам – и вокруг технологии прошел «хайп», многие изменили свое отношение к ней. Пришло понимание: блокчейн не панацея и не решит всех проблем, как на то надеялось большинство в 2017 году. Блокчейн – технология, способная качественно улучшить бизнес-процессы, – но только при условии, что мы знаем, где ее грамотно применять, а не пытаемся использовать повсеместно или создавать калькулятор на блокчейне.
Блокчейн в силу своей архитектуры помогает создавать доверенную среду и автоматизировать операции за счет использования цифровых контрактов: это идеальное сочетание для финансовой сферы, где вопрос доверия к контрагентам один из самых острых. Именно в этой отрасли внедряется половина всех блокчейн-решений. В то же время сейчас мы снова видим значительный рост количества индустрий, где блокчейн набирает популярность: однако уже не как общее технологическое решение, а как фокусированные бизнес-решения для конкретных практических задач.
Где мы сейчас? 2020 год – время начала промышленного внедрения блокчейна в России и мире, и здесь наша страна во многом опережает другие государства. В России блокчейн – одна из ключевых «сквозных» технологий в государственной федеральной программе «Цифровая экономика». «Сквозные» технологии – технологии, радикально меняющие ситуацию в отрасли или создающие новые рынки.
Какие факторы ограничивают развитие, масштабирование и тиражирование блокчейн-решений? Delloite в своем исследовании выделяет три главных фактора: сложность процесса апробации и внедрения в инфраструктуру (поскольку компании не могут подвергать риску клиентские данные или средства); отсутствие четкого регулирования (речь не только о нормативно-правовой базе, но и единых правилах игры в процессе взаимодействия участников внутри одной сети); трудности с соответствием требованиям информационной безопасности (например, в России для совершения юридически значимых действий в блокчейне необходимо пройти сертификацию).
С этими сложностями и столкнулись компании, пытавшиеся запустить свои решения в «пятилетку блокчейн-стартапов» (2014–2019 гг.). Главным вызовом для них стало отсутствие модели управления, которая обеспечивает независимость оператора сети от ее участников.
Приведу пример. Допустим, блокчейн-решение эффективно работает внутри стартапа, и его покупает крупная корпорация. Далее, если эта компания хочет масштабировать решение и взаимодействовать с помощью него с контрагентами, неизбежно возникают риски и сложные вопросы. Ведь один коммерческий участник не может зависеть от другого, в нашем случае, от владельца блокчейн-решения, поскольку речь может идти о передаче чувствительной информации. Разумный выход из этой ситуации – совместное развитие блокчейн-платформ консорциумами, в которые могут входить компании как из какой-либо одной индустрии, так и из разных.
Что касается соблюдений требований информационной безопасности и использования криптографии ГОСТ, в России уже есть блокчейн-платформа Мастерчейн, прошедшая сертификацию, также есть еще несколько проектов, которые идут по этому пути. А благодаря принятию летом 2020 года закона о цифровых финансовых активах (ЦФА) в России корпорации могут использовать практически все возможности блокчейна, отныне – в понятном правовом поле.
Сегодня в мире есть несколько блокчейн-систем, уже доказавших свою состоятельность. Их будет правильнее назвать экосистемами: это Ethereum, Hyperledger и Corda. Решения, созданные на их основе, занимают более половины всего мирового рынка. На примере Ethereum или Hyperledger можно увидеть, что это не единые платформы, а целые классы решений для разработки приложений, сервисов эксплуатации и мониторинга. Так, российская блокчейн-платформа Мастерчейн, к сети которой подключены крупнейшие банки, совместима с Ethereum.
Если заглянуть в ближайшее будущее, то в 2020–2022 годах продолжится довольно сложный процесс промышленного внедрения и масштабирования блокчейн-решений. К блокчейн-системам будет подключаться все больше участников. С ростом их количества цикл внедрения каждого следующего решения будет сокращаться. И к 2025 году нас ждет выход на «плато производительности» в терминологии Gartner.
Ассоциация ФинТех опубликовала исследование «Блокчейн в страховании»
Ассоциация ФинТех опубликовала аналитическую записку «Блокчейн в страховании: зарубежный опыт и возможности для России».
В ней эксперты ассоциации проанализировали кейсы применения технологии в разных странах и представили перспективы развития блокчейна в страховой отрасли в нашей стране. На протяжении последних пяти лет технология распределенного реестра активно завоевывает мировой рынок. Наиболее успешные примеры интеграции технологии – в финансовой сфере. Однако блокчейн представляет значительный интерес и для других направлений, включая страхование. Технол
