ОБЗОР СМИ
Банк России отмечает тенденцию к снижению числа поступающих жалоб граждан: к концу III квартала их количество практически вернулось к показателям до пандемии. Тем не менее на годовую динамику продолжает оказывать влияние всплеск обращений в апреле, который произошел на фоне ограничительных мер из-за пандемии коронавируса.
Так, в сентябре 2020 года Банк России получил 20,4 тыс. жалоб, что примерно соответствует февральскому показателю. Всего же за девять месяцев текущего года поступило 212,8 тыс. жалоб, что на 15,1% больше, чем за аналогичный период 2019 года.
К концу III квартала значительно сократилось количество жалоб на кредитные организации. Это произошло благодаря урегулированию Банком России проблем с отказами кредиторов в предоставлении кредитных каникул, а также принятым мерам по вопросам, связанным с реструктуризацией кредитов и займов. Общее количество жалоб на банки в сентябре снизилось по сравнению с пиковым показателем в апреле в 2,2 раза, в том числе по вопросам реструктуризации кредитов и займов — в 18 раз.
Жалоб на страховые компании за девять месяцев 2020 года стало меньше на 28%, в первую очередь за счет сокращения обращений по вопросам ОСАГО.
Поведенческий надзор регулятора, который отслеживает взаимодействие финансовой организации с потребителем, позволил выявить нарушения и принять меры, от предписаний и вплоть до исключения из реестра отдельных микрофинансовых организаций (МФО). В результате жалоб на проблемы с взысканием задолженности микрофинансовыми организациями поступило меньше почти на 45%, в целом на МФО — на 13,5%. Практически на треть уменьшилось число жалоб, связанных с мисселингом.
Подробнее — в «Отчете по работе с обращениями за январь-сентябрь 2020 года».
Мошенникам лимитировали вход в «Мир»
НСПК вводит стандарт карточной безопасности
Вступил в силу новый стандарт безопасности по картам «Мир», устанавливающий для банков предельно допустимые значения неправомерных операций без согласия клиента. Приближение к ним означает штрафы и повышенный контроль со стороны системы. Подобные стандарты уже есть у крупнейших международных систем, а вот Национальная система платежных карт (НСПК — оператор «Мира») их до сих пор не имела. По мнению экспертов, подтолкнуть «Мир» к ужесточению контроля могли ставшие достоянием общественности действия отдельных игроков и рост неправомерных операций.
С 1 ноября вступил в силу новый стандарт платежной системы «Мир» — «Контроль уровня неправомерных операций на стороне участников». Он определяет основные положения предварительного и последующего контроля, а также дистанционного мониторинга уровня неправомерных операций. Общая сумма подтвержденных мошеннических операций у банка-эквайрера (обеспечивает проведение платежа) не должна превышать 0,5% всех успешных операций или 1 млн руб. в месяц, а количество неправомерных операций — 0,2% в месяц. Для эмитента (выпускает карты) пороговые значения ниже — 0,05% от суммы успешных операций (1 млн руб.) или 0,07% от количества.
Если банк нарушает условия, выписывается штраф и он попадает в программу, которая предполагает комплекс мер, направленных на исправление ситуации. Банк будет находиться в программе не менее полугода, а показатели должен исправить к концу третьего месяца. Выйти из программы можно лишь после шести месяцев непрерывного исполнения нормативов. Как заверили в НСПК, текущие показатели банков-участников в разы ниже установленных предельных значений.
Подобный стандарт есть у всех ведущих платежных систем, подчеркнули в НСПК. Возникает вопрос, почему в системе «Мир» он вводится только сейчас, отмечает независимый эксперт на рынке платежных карт Дмитрий Вишняков: «Учитывая, что операторы платежных систем традиционно не раскрывают статистику по количеству мошеннических операций, с одной стороны, а с другой — «Мир» ужесточает ответственность и обязательства, можно предположить, что участники платежной системы столкнулись с ростом мошеннических операций».
Артем Сычев, первый замдиректора департамента информационной безопасности ЦБ, 28 октября: «Напирают мошенники, как правило, на чувства, которые есть у каждого гражданина: страха за его финансы, чувство неожиданной наживы»
«Расширение противодействия мошенничеству соответствует международной практике, аналогичные механизмы присутствуют в международных платежных системах,— отмечает исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова.— Они способны эффективно бороться с недобросовестными практиками». Из последних случаев можно привести пример штрафов со стороны МПС в отношении РФИ-банка (см. “Ъ” от 14 августа и 29 сентября). Возможно, та ситуация даже выступила катализатором изменений в ПС «Мир», говорит госпожа Михайлова.
Основные механизмы борьбы с мошенничеством ориентированы на противодействие со стороны эмиссии, то есть воровству карточных данных, либо эквайринга — мошенничеству конкретного магазина, отмечает директор «Картстандарта» Майя Глотова. «Ввод же со стороны «Мира» контроля за суммарным объемом мошеннических операций позволяет бороться с недобросовестным поведением уже непосредственно банка,— поясняет она.— Стандартные механизмы противодействия в данном случае неэффективны. Например, выявление мошеннических точек не имеет смысла, если банк после закрытия точки со стороны МПС в тот же день регистрирует новую или осознанно прячет операции».
Нововведение — важный шаг вперед в области регулирования карт, полагает основатель «Хронопэй» Павел Врублевский. «В мировой практике в основе наипервейшего метода контроля платежей в сети Интернет лежит уровень мошенничества,— рассказывает он.— В России этот способ не работал, поскольку сами банки-эмитенты подчас игнорировали правила МПС по возвратам. Причина в слишком больших затратах для МПС на персонал по обработке жалоб». По словам эксперта, «Мир» обладает ресурсом для работы в этом направлении, это дает шанс, что и по остальным картам наконец заработают базовые правила. Высокий уровень возвратов (отозванных платежей), добавляет господин Врублевский, также сопутствует отраслям «порока», таким как казино или пирамиды, поэтому их корректная обработка поможет существенно быстрее выявлять противоправные действия.
Минцифры: сети 5G в России будут строиться только на отечественном оборудовании
Сети пятого поколения (5G) будут строиться в России только на отечественном оборудовании, заявил глава Минцифры Максут Шадаев в ходе заседания Совета Федерации.
«Было принято политическое решение о том, что все оборудование, которое будет использоваться для создания сетей 5G, будет отечественного производства», — сказал Шадаев.
Министр пояснил, что, для того чтобы реализовать в России такое производство, предусмотрено дополнительное финансирование. Он также указал, что было принято согласованное с Минобороны и другими органами решение, получены частоты, которые можно использовать для развертывания сетей 5G. Кроме того, подготовлен и согласован план проведения конверсии спектра, для того чтобы эти частоты очистить от средств военного назначения, выведя их в другие диапазоны.
Ранее Шадаев сообщал, что диапазон частот 4,8—4,9 ГГц планируется полностью высвободить от использования силовыми ведомствами и передать для развития сетей 5G в России, план конверсии уже готов. Замглавы Минцифры Олег Иванов ранее говорил, что в плане конверсии для 5G также содержатся частоты миллиметрового диапазона (24,25—24,65 ГГц) и диапазон 694—790 МГц (ранее использовались для аналогового эфирного ТВ-вещания).
ВТБ: затраты российского ретейла на эквайринг могут удвоиться через два года
Затраты российских ретейлеров на эквайринг в течение двух лет могут увеличиться в два раза и в 2022 году достичь 1 трлн рублей. Доходность для компаний-эквайеров на один терминал продолжит снижаться; сократить стоимость безналичных платежей поможет развитие Системы быстрых платежей, полагает вице-президент, руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек, чье мнение приводит пресс-служба кредитной организации.
В 2019 году расходы российских торговых предприятий на эквайринг составили 491 млрд рублей, а по итогам 2020 года могут достичь 643 млрд, прогнозирует он. При этом за последние два года доходность для эквайеров снизилась на 0,22 процентного пункта и к 2022 году может снизиться еще на 0,13 п. п. за счет роста совокупной ставки межбанковских комиссий и сервисных комиссий платежных систем, которые в 2019 году достигли в сумме 1,95%. По итогам прошлого года из общего объема расходов ретейлеров на эквайринг самим компаниям-эквайерам досталось не более 26 млрд рублей, на которые последним нужно было обеспечить работу всех POS-терминалов в стране.
«Ограничения, введенные весной из-за пандемии, сформировали привычку расплачиваться картой даже у тех россиян, которые раньше предпочитали наличные, а также привели к буму интернет-ретейла и токенизации как масштабному тренду: сегодня, по данным ЦБ, уже порядка 37% интернет-платежей приходится на токенизированные операции. Растущий оборот безналичных расчетов покупателей в торговых предприятиях приводит к росту абсолютных цифр, но доходы эквайеров в расчете на один терминал продолжают снижаться. Сегодня в общей структуре расходов ретейла на эквайринг затраты на оборудование составляют всего 3%. Поэтому оптимизация расходов на оборудование и процессинг со стороны эквайеров практически не влияет на ценообразование, а банки-эквайеры вынуждены либо идти на повышение тарифов, либо замещать убытки доходами от других продуктов», — отмечает Киричек.
По его словам, эта ситуация приводит к росту расходов ретейлеров, а также к замещению тарифной конкуренции на рынке конкуренцией технологий: в ближайшей перспективе эквайринг в России будет развиваться в сторону предложения гибридных касс, различных механизмов рассрочки, выдачи наличных на кассах, инструментов для перечисления онлайн-чаевых, а также совершенствования программ лояльности и возмещения ретейлу день в день.
«Альтернативой эквайрингу становится Система быстрых платежей, которая в этом году продемонстрировала взрывной рост как по C2В-, так и по С2С-операциям и позволяет снизить стоимость безналичных платежей, при этом гарантируя их безопасность и скорость расчетов. К примеру, только за октябрь клиенты ВТБ совершили платежи через СБП на сумму свыше 200 млн рублей. Но пока у этой системы есть ряд недостатков, над которыми участники рынка будут продолжать работу. Например, сейчас трансакция через СБП требует примерно 20 секунд вместо 1—2 секунд при классическом эквайринге. Кроме того, нужно заниматься развитием инфраструктуры у мерчантов и разрабатывать новые программы лояльности, так как при оплате по СБП нет базы для начисления бонусов клиентам», — указывает вице-президент ВТБ.
«Эксперт РА»: рентабельность банковского сектора продолжает ухудшаться
Рентабельность российских кредитных организаций в III квартале 2020 года продолжила сокращение, свидетельствуют данные опубликованного рейтинговым агентством «Эксперт РА» рэнкинга банков на 1 октября.
«Медианная рентабельность балансового капитала всех кредитных организаций по итогам последних четырех кварталов снизилась на 63 базисных пункта по сравнению с периодом с 1 июля 2019 года по 1 июля 2020-го до уровня 4,72%. В предшествующие сопоставимые периоды значения показателя были на уровне 7,67% с 1 октября 2018-го по 1 октября 2019-го и 6,98% за 2019 год», — говорится в обзоре.
Среди системно значимых банков наибольшую рентабельность балансового капитала за последние четыре квартала показали Альфа-Банк, Райффайзенбанк и СберБанк. Однако по восьми из 11 системно значимых кредитных организаций также наблюдалось сокращение отдачи на капитал относительно второго полугодия 2019 и первого полугодия 2020 года.
«Снижение рентабельности в первую очередь связано с ухудшением операционной среды и ограничениями в части сегментов размещения средств в связи с пандемией COVID-19», — указывают аналитики.
К концу года агентство не ожидает увидеть существенного улучшения доходной базы и увеличения процентной маржи кредитных организаций с учетом второй волны пандемии и соответствующего замедления процессов восстановления экономической активности.
В России создадут центр борьбы с телефонным мошенничеством и киберпреступлениями
Центр по борьбе с киберпреступлениями, телефонным спамом и фишингом создадут в России в рамках реализации нацпроекта «Цифровая экономика», сообщил глава Минцифры РФ Максут Шадаев в ходе заседания комитета Совета Федерации по экономической политике, посвященного обсуждению нацпрограммы.
«Мы создаем большой центр по борьбе с телефонным спамом, фишингом и киберпреступлениями. Фактически мы говорим, что мы [государство и компании] идем друг другу навстречу, то есть наши системы станут более безопасными, а мы будем более четко и быстро реагировать на все случаи, жалобы, когда человеку звонят, начинают пытаться совершить какие-то мошеннические действия и так далее», — сказал он.
Также Шадаев добавил, что в рамках противодействия киберугрозам Минцифры начинает «независимое тестирование всех государственных информационных систем на предмет «дырок» в их безопасности», чтобы исключить даже самые минимальные риски нарушения работы этих систем извне.
ESET: число кибератак через протокол удаленного рабочего стола выросло на 140%
Компания ESET представляет рейтинг наиболее распространенных киберугроз, выявленных экспертами по информационной безопасности в III квартале 2020 года. После нескольких месяцев постоянного использования темы COVID-19 во вредоносных целях хакеры вернулись к ряду своих прежних тактик.
RDP
Поскольку многие компании в мире до сих пор работают в режиме хоум-офис, протокол удаленного рабочего стола (RDP) постоянно становится объектом интереса киберпреступников. Специалисты ESET зафиксировали увеличение на треть количества атак на уникальных пользователей методом подбора пароля. При этом попыток атак на RDP стало на 140% больше по сравнению с предыдущим кварталом.
Криптомайнеры
После длительного спада в течение предыдущих месяцев активность криптомайнеров начала расти. Увеличение показателей выявления этого вида вредоносного ПО связано с повышением цены Bitcoin. Стоимость криптовалюты достигла наивысшего значения за последние два года. Если еще в марте 2020 года курс биткоина составлял $5000, то в сентябре криптовалюта оценивалась уже в $12000.
Кроме того, эксперты ESET обнаружили вредоносное программное обеспечение для получения криптовалюты KryptoCibule. Оно отличается сложностью тактики. В частности, угроза использует ресурсы устройства жертвы для добычи криптовалюты, а также пытается получить несанкционированный доступ к транзакциям пользователей, заменяя адрес кошелька в буфере обмена. Также вредоносная программа похищает файлы, связанные с криптовалютой, и использует комплекс методов, чтобы избежать обнаружения.
Email-угрозы и WannaCry
Общий объем обнаружения вредоносных электронных писем вырос на 9%. Наиболее распространенной, как и во II квартале, остается угроза Win/Exploit.CVE-2017-11882 — вредоносный документ, который использует уязвимость в Microsoft Office для загрузки дополнительных опасных программ на компьютер. Более 70% вредоносных вложений были исполняемыми файлами. Свыше 15% составили файлы скриптов и документы Office. Исполняемые файлы во вложениях часто маскировались с помощью двойных расширений. Так злоумышленники заставляли получателей открыть вложение, пользуясь тем, что расширение для известных типов файлов по умолчанию скрыты в Windows.
Общий объем выявленного спама вырос на 4% по сравнению с предыдущим кварталом. В третьем квартале злоумышленники все еще злоупотребляли темой коронавируса для получения прибыли. Используя финансовые трудности, с которыми многие столкнулись, кибермошенники выдавали себя за легитимные организации и пытались манипулировать жертвами для получения их конфиденциальной информации. Среди прочего, через такие рассылки распространялась версия печально известного вредоноса WannaCry.
Данные телеметрии ESET свидетельствуют, что летом и в начале осени атак программ-вымогателей стало меньше, но более половины из всех выявленных образцов в этой категории вирусов пришлось на Win/Filecoder.WannaCryptor.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Германия направит 10 млрд евро для поддержки бизнеса во время локдауна
Для поддержки бизнеса во время локдауна в ноябре немецкое правительство планирует направить 10 млрд евро. Это подтвердила канцлер ФРГ Ангела Меркель, сообщает Укринформ.
«Мы не оставим без помощи компании и предприятия, которые попали в трудности вследствие нынешнего кризиса не по своей вине. Мы хотим помочь быстро и небюрократично», — пообещала глава правительства.
По результатам совещания между федеральным и земельными правительства 28 октября было принято решение о предоставлении очередной финансовый помощи в объеме до 10 млрд евро. Также на этой неделе канцлер проконсультируется с ведущими ассоциациями работодателей и промышленности о том, как можно дополнительно смягчить последствия кризиса.
Меркель заверила, что федеральное правительство и в дальнейшем будет делать все необходимое, чтобы уменьшить влияние пандемии на экономику, а следовательно, и на рабочие места.
Министры финансов и экономики Олаф Щольц и Петер Альтмаер в совместном заявлении объяснили, что чрезвычайная, «невиданная раньше» экономическая помощь может быть профинансирована за счет имеющихся средств, предназначенных на программы помощи в рамках борьбы с коронавирусом. Право на подачу заявок имеют компании, предприятия, самозанятые лица, ассоциации и учреждения, которым запрещено вести бизнес на время ограничений. Экономическая помощь выплачивается однократно. Сумма возмещения составляет 75% оборота в ноябре 2019 для компаний, имеющих до 50 работников. Для компаний, основанных после ноября 2019 года, при расчете объема помощи будут учитываться объемы продаж в октябре 2020 года. Самозанятые лица имеют право использовать средние продажи за прошлый год в 2019 году как эталонную основу.
В то же время заинтересованным малым компаниям предоставляется дополнительная помощь с помощью кредитных программ от банка KfW. Компании могут подать заявку на получение быстрых займов KfW на сумму до 300 тыс евро через собственные банки, в зависимости от доходов, достигнутых в 2019 году.
Раньше Швеции: Китай может стать первым в мире безналичным обществом
Согласно исследованию South China Morning Post, Китай уверенно движется к тому, чтобы стать первой в мире безналичной экономикой. По данным отчета, четыре из пяти платежных операций в стране приходятся на мобильные платежи.
Цифры взяты из первого отчета China Fintech, в котором отслеживаются последние тенденции и будущий вектор развития крупнейшей в мире экосистемы финансовых технологий.
В отчете сообщается, что по разным оценкам 87% китайских потребителей пользуются финтех-услугами, а объем рынка мобильных платежей в 2019 году составил $29 трлн.
Также отмечается, что поскольку Китай открывает свою финансовую систему для иностранных игроков и готовится к запуску первой в мире национальной виртуальной валюты, ее сектор финансовых технологий готов оказать серьезное влияние на мировой финансовый рынок.
Народный банк Китая анонсировал запуск электронных платежей в цифровой валюте (DCEP) уже к концу этого года. А Ant Group готовится к крупнейшему в истории IPO. Похоже, прогнозы касательно того, что Китай станет первой страной без наличных денег, имеют все шансы сбыться.
В контексте перехода на cashless общество невозможно не упомянуть мобильные платежи, которые развиваются в стране впечатляющими темпами. На сегодняшний день мобильные платежи составляют более половины стоимости всех безналичных розничных платежей в Китае.
В отчете также указывается на огромный потенциал роста онлайн-управления капиталом. По прогнозам, реальные инвестиционные активы в Китае будут расти в среднем на 10% с $23 трлн в 2019 году до $42 трлн к 2025 году. Ожидается, что к 2025 году через онлайн-платформы будет инвестировано $10 трлн.
В стране также ожидается бум InsurTech. Страховые выплаты онлайн в настоящее время составляют менее 8% от общей рыночной стоимости, и этому сектору предстоит долгий путь для роста. Но Китай, по разным оценкам, в этой сфере обгонит США и к середине 2030-х годов станет крупнейшим рынком страхования в мире.
Эксперты уверены, что пандемия коронавируса, которая привела к сдвигу парадигмы в том, как люди зарабатывают и платят, только ускорит рост финтеха в Китае. Что может превратить страну в первое в мире безналичное общество.
Китай меняет закон о центральном банке
Народный банк Китая (НБК, центральный банк) опубликовал для общественных консультаций проект закона, предусматривающий целый ряд изменений в режиме функционирования НБК и его мандате. Регулятор подчеркивает, что законопроект разработан в развитие решений Компартии и Госсовета Китая о проведении финансовой реформы, нацеленной на предотвращение и устранение системных финансовых рисков.
В частности, реформирование мандата НБК предполагает усиление макропруденциального регулирования и системного предупреждения финансовых рисков, координацию надзора за системно-значимыми финансовыми институтами, холдингами и финансовой инфраструктурой, координацию комплексной статистики финансовой отрасли и ужесточение штрафных санкций за финансовые нарушения.
Примечательно, что в пояснительной записке к законопроекту НБК ссылается не только на решения партии и правительства как на основу реформы, но и на актуальные тенденции в международном регулировании, в частности, на расширение мандата ФРС США по надзору за системно-значимыми банками (Закон Додда-Франка) и создание в структуре Банка Англии Управления пруденциального регулирования (PRA).
Законопроект предусматривает «поощрение финансовых услуг реального сектора экономики» как одну из целей деятельности НБК, а также устанавливает поддержание экономической и социальной безопасности и стабильности как одну из его обязанностей.
Кроме того, законопроект устанавливает цели макропруденциальной политики и роль НБК в ее разработке и осуществлении. На центробанк возлагается основная ответственность за предотвращение системных финансовых рисков, а также реагирование на чрезвычайные ситуации. Инструментарий макропруденциальной политики предусматривает усиление антициклических корректировок буферов капитала финансовых учреждений и резервов по рискам.
В рамках надзора за системно-значимыми институтами предполагается собственно определить такие финансовые учреждения для оценки, идентификации, мониторинга и анализа, в том числе правила санации и ликвидации; уточнить нормативные требования к финансовым холдингам, а также уточнить вопросы планирования, инспектирования, оценки и надзора за строительством критически важной финансовой инфраструктуры.
Документ ставит перед НБК задачу создания национальной финансовой базы данных для сбора статистики в финансовом секторе.
Проект закона также создает законодательную базу для выпуска цифровой валюты: статья 19 устанавливает, что RMB включает физическую и цифровую формы, а статья 22 – что ни одно юридическое или физическое лицо не может производить или продавать токены, купоны и цифровые токены для замены юаней, находящихся в обращении на рынке.
В рамках реализации денежно-кредитной политики статья 6 предусматривает особую роль правительства: решения НБК по процентным ставкам, обменным курсам и другим важным вопросам должны выполняться после утверждения Госсоветом. Остальные решения НБК в области денежно-кредитной политики подлежат немедленному исполнению, а Госсовет должен быть уведомлен о них.
Помимо этого, законопроект подтверждает запрет для НБК кредитовать государство в форме покупки федеральных и других гособлигаций или предоставления займов муниципальным органам власти.
Публичное обсуждение проекта продлится до 23 ноября.
http://www.pbc.gov.cn/en/3688110/3688172/4048269/4116558/index.html
Власти США предлагают снизить порог транзакции для ПОД/ФТ
Совет управляющих Федеральной резервной системы (ФРС) и Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями Министерства финансов США (FinCEN) предлагают снизить сумму транзакции, с которой у финансовых институтов возникает необходимость в сборе, хранении и передаче отчетности при осуществлении финансовых операций. В настоящее время порог составляет 3000 долл. как для внутренних, так и международных переводов. ФРС и FinCEN предлагают понизить до 250 долл. сумму для международных переводов. Предложение распространяется на конвертируемые виртуальные валюты и цифровые активы, имеющие статус законного платежного средства.
https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/bcreg20201023a.htm
https://public-inspection.federalregister.gov/2020-23756.pdf
Камбоджа запустила виртуальную валюту Bakong
Камбоджийская виртуальная валюта Bakong запущена по инициативе центрального банка страны на основе технологии блокчейн и поддерживает транзакции как в местной валюте риель, так и в долларах США. Операции с Bakong доступны через специальное приложение, устанавливаемое на смартфоне. Как отмечает ресурс Coindesk, в отличие от других проектов цифровых валют центрального банка (CBDC), Bakong имеет жесткую привязку к фиатным деньгам: платежи в системе можно проводить только в пределах остатков в долларах или риелях.
Проект поддерживается примерно 20 финансовыми институтами, в разработке технологии принимала участие японская компания Soramitsu.
