ОБЗОР СМИ
«ЦБ будет эмитировать цифровые рубли самостоятельно»
Зампред Банка России Алексей Заботкин — о третьей форме денег, анонимности кошельков и выкупе госдолга
Центробанк исключает преобразование всех безналичных денег в цифровые, как это предложили в Сбербанке, однако технология блокчейн будет использована в их выпуске и обслуживании. При этом виртуальные кошельки не станут анонимными — это не позволит применять их для теневых операций. Об этом в интервью «Известиям» рассказал зампред ЦБ Алексей Заботкин. Он также поделился мнением о том, когда закончится отток средств населения из банков и повышенный спрос на наличные, а также как повлияло снижение курса рубля на рост цен.
Третья форма денег
— В понедельник представитель Сбербанка выступил с революционным предложением преобразовать все безналичные рубли в цифровые и отказаться от единого реестра. То есть он фактически призвал сделать цифровой рубль криптовалютой, выпускать которую сможет не только Центробанк, но и другие участники цепочки блокчейн. Есть ли хоть единый шанс, что ЦБ может согласиться с таким вариантом?
— Мы будем детально анализировать предложения, касающиеся технологических решений создания цифрового рубля. При этом подчеркну, что в любом случае цифровой рубль — это третья форма денег, которые будут эмитироваться Центробанком и обращаться наряду и дополнительно к уже существующим формам, наличным и безналичным рублям. Эти формы удобны и привычны и для населения, и для бизнеса.
При создании платформы цифрового рубля мы предполагаем использовать и распределенные реестры (блокчейн. — «Известия»), и централизованные технологии. С точки зрения технологии — это будет гибридная платформа цифрового рубля, созданная и контролируемая Банком России. При этом банки и другие финансовые посредники будут иметь возможность создавать и развивать дополнительные сервисы для работы с цифровым рублем, которые обеспечат его тесную интеграцию с существующими финансовыми продуктами и услугами. Читать далее
В ассоциации «Россия» рассказали, что банки думают о цифровом рубле
Введение цифрового рубля не дает существенных преимуществ по сравнению с имеющимися формами платежей и расчетов. Таково мнение почти половины опрошенных кредитных организаций, сообщили в Ассоциации банков России, где 2 декабря на совместном заседании пяти комитетов состоялось обсуждение доклада ЦБ для общественных консультаций «Цифровой рубль» с участием первого заместителя председателя Банка России Ольги Скоробогатовой, зампредов Алексея Заботкина и Михаила Алексеева.
В ходе мероприятия президент ассоциации «Россия» Георгий Лунтовский поделился результатами проведенного организацией экспресс-опроса, в котором участвовали 17 представителей различных групп банков. На банки, принявшие участие в опросе, приходится 59,5% совокупных активов банковской системы, что, как подчеркивают в ассоциации, свидетельствует о его высокой репрезентативности.
Так, 47,1% респондентов полагают, что введение цифрового рубля не дает существенных преимуществ по сравнению с имеющимися формами платежей и расчетов. Преобладающее большинство кредитных организаций (64,7%) высказались в пользу модели D, согласно которой Банк России открывает и ведет кошельки банков и финансовых посредников, а они открывают и ведут кошельки клиентов и осуществляют по ним расчеты.
Лунтовский обозначил три ключевых вопроса для дальнейшей дискуссии: есть ли необходимость введения цифрового рубля в настоящее время и чем она определяется, обеспечит ли введение цифрового рубля значительные преимущества относительно существующих форм платежей и расчетов, а также какие из предложенных Банком России моделей реализации цифрового рубля могут повысить эффективность платежей и расчетов, способствовать конкуренции и инновациям.
В свою очередь Ольга Скоробогатова отметила, что, как показывает обратная связь от участников рынка, тема цифрового рубля важна и есть необходимость в совместной реализации этого проекта. Кроме того, у всех задействованных сторон есть желание понять, как это сделать мягко, поэтапно, с использованием уже выстроенной рыночной инфраструктуры.
Как рассказала первый зампред ЦБ, в I квартале следующего года планируется сформировать концепцию цифрового рубля, в которой будут прописаны модели и схемы бизнес-процессов. В концепцию могут войти одна или две базовые модели, которые будут обсуждаться с экспертами более подробно. Регулятор планирует создать соответствующую экспертную группу и привлечь в нее в том числе представителей банковского сообщества.
Председатель комитета Ассоциации банков России по финансовым технологиям Олег Машталяр отметил, что небольшие региональные банки беспокоятся о возможном сокращении ресурсной базы, а также о дополнительной финансовой нагрузке при подключении к платформе цифрового рубля Банка России. Их интересует, сможет ли регулятор взять на себя большую часть затрат на развертывание системы и обеспечить простую процедуру подключения.
Представители СберБанка подняли вопрос о том, где концентрируется физическая ликвидность при реализации той или иной модели цифрового рубля — в банках или у регулятора, а также обратили внимание на вопросы обеспечения безопасности системы. В качестве альтернативного решения они предложили модель Е, основанную на токенизации действующих безналичных рублей.
По словам Лунтовского, на уровне комитетов ассоциации «Россия» продолжится углубленный диалог о плюсах и минусах цифрового рубля, итогом которого станут предложения регулятору.
Создание инфраструктуры для обеспечения киберустойчивости цифрового рубля обойдется не менее чем в 20–25 млрд руб., оценил Сбербанк. В ЦБ такую оценку объясняют опасениями банков за свой бизнес
Сбербанк оценил расходы банковского сектора на создание киберустойчивой системы для цифрового рубля минимум в 20–25 млрд руб. Такой прогноз был озвучен на заседании участников Ассоциации банков «Россия» с представителями ЦБ, которое прошло в среду, 2 декабря, рассказали РБК два участника встречи. На ней присутствовали представители банков, первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, а также зампреды Банка России Алексей Заботкин и Михаил Алексеев.
ЦБ задумался о цифровом рубле
Банк России осенью выпустил доклад, согласно которому крипторубль должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными. Новый формат, по версии регулятора, должен способствовать снижению издержек на проведение расчетов, повышению финансовой доступности, развитию финансовых услуг и повышению конкуренции. Цифровой рубль может представлять собой цифровой код и храниться в специальном электронном кошельке в ЦБ, который будет его эмитентом.
По словам источников РБК, об устойчивости цифрового рубля и моделях его реализации говорили зампреды правления Сбербанка Анатолий Попов и Станислав Кузнецов. По мнению Кузнецова, если использовать для внедрения цифрового рубля одну из моделей ЦБ, придется создавать с нуля уникальную систему стоимостью минимум 20–25 млрд руб., поскольку существующий механизм киберустойчивости банковского сектора не справится с угрозами для новой формы валюты. К таким рискам Кузнецов отнес слабый уровень защиты финтехкомпаний, которые могут быть допущены к открытию кошельков и проведению расчетов с цифровым рублем, хищение профиля пользователя через взлом личного кабинета или из-за ошибки при идентификации, а также повторное использование одной и той же цифровой валюты при офлайн-расчетах.
Скоробогатова, как передали собеседники РБК, в свою очередь сказала, что создание инфраструктуры действительно будет стоить денег, но эти траты нужно оценивать с точки зрения того, что в конечном итоге получит потребитель. Представитель регулятора на запрос РБК пояснил, что высказанные оценки связаны не столько с реальной будущей инфраструктурой, «сколько с опасениями банков, в том числе крупнейших, относительно будущего бизнеса, если будет введен цифровой рубль»: «Действительно этот проект, удешевив издержки для экономики, приведет к некоторому снижению маржи банков».
Представитель Сбербанка оказался от комментариев.
Как внедрять третью форму расчетов
В докладе для обсуждения регулятор представил три модели введения в оборот цифрового рубля: одна из них в принципе не предполагает участия банков в системе, в двух других они являются посредниками. В документе формально есть и еще одна, четвертая модель — цифровой рубль используется только для межбанковских расчетов, но ЦБ не планирует ее применять. Во всех случаях деньги, которые клиенты сейчас держат в коммерческих банках, цифровыми рублями считаться не будут.
В понедельник, 30 ноября, Сбербанк представил регулятору собственную концепцию выпуска и обращения цифрового рубля. Согласно этой концепции, все безналичные деньги должны стать цифровыми, а у банков и пользователей должна появиться возможность программировать такие рубли на оплату конкретных товаров и услуг или, наоборот, на запрет проведения ряда операций.
На встрече в среду, 2 декабря, Попов еще раз рассказал о предложениях Сбербанка и добавил, что Банк России должен быть единственным эмитентом наличных и цифровых денег. Большую киберустойчивость имеет модель, разработанная Сбербанком, при этом ее внедрение будет в разы быстрее и дешевле, считает Кузнецов. Скоробогатова, как рассказали источники РБК, еще раз подчеркнула, что идея превратить все безналичные рубли в цифровые точно не будет работать и приведет к «коллапсу» всей системы.
«Реальные оценки затрат на инфраструктуру зависят от модели и от технологии, которая будет выбрана. Этот расчет будет возможен только после того, как мы более детально опишем концепцию цифрового рубля и архитектуру решения», — заявил РБК представитель регулятора. Он добавил, что практически все участники рынка поддерживают модели, в которых банки выступают посредниками. Эти схемы реализации проекта предполагают использование инфраструктуры финансовых организаций, поэтому затраты на расчеты цифровым рублем будут значительно меньше, чем при модели, где банки не являются участниками процесса.
По мнению директора по инновациям Росбанка Ольги Маховой, чем больше участников в схеме, тем сложнее ее будет защитить, но тем удобнее она будет для клиентов — в этом вопросе необходимо искать баланс. Как отмечает руководитель отдела информационной безопасности Райффайзенбанка Денис Камзеев, для цифрового рубля риски информационной безопасности могут быть аналогичны тем, что существуют сейчас для систем дистанционного банковского обслуживания: «Следовательно, применяемые сейчас механизмы контроля, такие как многофакторная аутентификация пользователя, детектирование и контроль компрометации устройства пользователя, транзакционный мониторинг и т.д., будут актуальны и для схем использования цифрового рубля в онлайн-среде. Риски в случае офлайн-операций могут быть подобны операциям с наличными».
По мнению Камзеева, для защиты от рисков можно, как минимум, использовать системы ограничений для операций на уровне каналов (лимиты для снятий и переводов в банкоматах и онлайн-банкинге), а также создать дополнительные меры контроля электронного кошелька цифрового рубля. Среди них, например, блокировка кошелька при существенном, с точки зрения безопасности, изменении статуса устройства.
Кому контролировать выпуск валюты
Кузнецов на встрече также обратил внимание на то, что в этом проекте ЦБ берет на себя все функции: регулятора, эмитента, держателя платформы для выпуска цифрового рубля и кошельков клиентов. На этапе разработки и запуска цифрового рубля эффективно, если все «роли» будут находиться в одном учреждении, однако в будущем, с точки зрения потенциального конфликта интересов, будет более правильно отделить функцию регулятора, считает руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова. По мнению старшего менеджера департамента управления рисками Deloitte Дениса Гаврилина, если банки получат больше возможностей для управления счетами с цифровыми рублями, риски будут сосредоточены не только в Банке России, но и распределены между прочими участниками финансового рынка.
Дошли до трети: система быстрых платежей заняла 30% рынка переводов
Перечисления в Сбербанк через сервис ЦБ за полгода достигли порядка 45%
Доля переводов через систему быстрых платежей (СБП) в среднем по банкам достигла трети от всех перечислений между физлицами, подсчитали для «Известий» крупнейшие участники сервиса ЦБ. В регуляторе «Известиям» сообщили, что всего в системе сделано более 87 млн переводов общим объемом 643 млрд рублей. Достигнутый менее чем за два года уровень говорит о плотной интеграции сервиса в повседневную жизнь россиян, считают опрошенные «Известиями» эксперты. По их оценкам, доля «Сбера» в СБП, которая достигла почти половины, вряд ли продолжит расти.
Каждый третий
Денежные перечисления по номеру телефона с использованием системы быстрых платежей в ноябре составили 11,1% среди всех переводов между физлицами в МКБ, 13,7% — в Газпромбанке, 15% — в ОТП Банке, 25% — в СКБ-Банке, 26% — в ВТБ, оценили специально для «Известий» в этих кредитных организациях. В «Зените» и «Дом.РФ» доля перечислений через сервис ЦБ составляет около трети, в Почта Банке — более 40%, а в «Абсолюте» и ПСБ — примерно половина всех переводов между «физиками». Количество операций через СБП в банке «Санкт-Петербург» составило 36%, а объем — 24%, оценил руководитель бизнеса платежных решений Денис Алексеев.
Еще выше показатели в «Открытии» (58,5%) и Росбанке (около 70%), выяснили «Известия». В крымском РНКБ доля составляет всего 2%. При этом в опорном банке Крыма работает сервис мгновенных переводов с карты на карту внутри организации, который очень востребован жителями полуострова, подчеркнули в РНКБ. В банке добавили, что прирост платежей через СБП от октября к ноябрю составил 21,5%.
В абсолютных значениях рынок переводов между физлицами в течение всего 2020 года рос незначительно, а объемы СБП увеличились в пять раз с января по ноябрь 2020-го, подчеркнули в Росбанке.
С момента запуска СБП в конце января 2019 года в системе было совершено свыше 87 млн переводов между физлицами более чем на 643 млрд рублей, заявили «Известиям» в ЦБ. Регулятор не ведет статистику по числу и объему всех межбанковских переводов россиян.
Крупнейший российский банк — «Сбер» — подключился к СБП полгода назад — в конце мая 2020-го. Доля перечислений в его адрес или из него составила в среднем 45% по всем участникам. В частности, показатель достиг 31,3% в МКБ, около 40% — в «Дом.РФ», 42% — в банке «Санкт-Петербург», 49,9% — в «Открытии», 79% — в ВТБ, подсчитали для «Известий» в этих кредитных организациях. В ПСБ оценили, что на Сбербанк приходится более половины исходящих переводов физлиц через СБП и 35% входящих, а в «Зените» эти показатели составляют 37 и 35% соответственно.
В самом Сбербанке не ответили на вопрос «Известий» о том, какая часть перечислений совершается с помощью СБП.
Плотно интегрировался
Треть переводов, приходящихся на СБП, — это высокий показатель, который демонстрирует удобство и востребованность сервиса, считает руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова. По ее словам, рост популярности сервиса дополнительно стимулирует отмена платы за перечисления. С 1 мая 2020-го ЦБ распорядился установить нулевой тариф за переводы между физлицами через СБП до 100 тыс. рублей в месяц.
В ЦБ «Известиям» заявили, что комиссии для физлиц за переводы в СБП не носят временных ограничений, менять их не планируется.
При этом затормаживающим фактором для развития системы оказалась сложность подключения функционала в Сбербанке, убеждена Наталия Ракова. Для того чтобы делать переводы через СБП в мобильном приложении, клиенту нужно дать на это разрешение в отдельном меню, которое непросто найти. Для этого нужно зайти во вкладку «Профиль», затем перейти в «Настройки» и выбрать пункт «Система быстрых платежей».
— Доля переводов с участием «Сбера» пропорциональна его доле на рынке банковских карт. Если она и вырастет, то не так существенно. Количество платежей с участием госбанка при этом будет расти пропорционально развитию СБП, — ожидает Наталия Ракова.
Уровень перечислений через СБП в 30% — неплохой показатель с учетом того, что система работает меньше двух лет, согласен сооснователь и генеральный директор CloudPayments Дмитрий Спиридонов. Однако, по его ожиданиям, в ближайшем будущем вряд ли будет взрывной рост переводов с помощью этого инструмента: операции между физлицами с использованием сервиса могут догнать по объему обычные переводы по номеру карты в течение двух-трех лет.
Развитие СБП затормаживает низкая информированность клиентов о системе, считает Дмитрий Спиридонов. Он добавил, что сами банки не очень охотно присоединяются к сервису, поскольку для них это менее выгодно с точки зрения коммерческих условий (по сравнению с эквайрингом). Вдобавок к этому поддержка СБП для банка требует значительных доработок системы и серьезных ресурсов, отметил эксперт.
По данным Национальной системы платежных карт, которая выступает клиринговым центром СБП, к сервису подключилось 196 финансовых организаций.
Помимо развития переводов между физлицами банки фиксируют кратный рост платежей по QR-коду с использованием системы. Объем таких трансакций в ноябре в СКБ-Банке вырос в два раза, а в ПСБ — в 2,4, сообщили «Известиям» их представители. По статистике ЦБ, через систему быстрых платежей прошло уже более 650 тыс. платежей на сумму, превышающую 2,8 млрд рублей.
Мишустин призвал начать создание цифровых коридоров между ЕАЭС и Китаем
Председатель правительства РФ Михаил Мишустин заявил о необходимости начать создание системы цифровых коридоров между странами Евразийского экономического союза и Китаем, говорится в сообщении Кабмина. Об этом Мишустин заявил на онлайн-встрече с премьером Госсовета КНР Ли Кэцяном.
Мишустин упомянул о приоритетах развития сотрудничества между ЕАЭС и КНР, в том числе о работе по сопряжению планов развития Евразийского союза и китайской инициативы «Один пояс, один путь».
«В рамках такого взаимодействия нам нужно приступить к созданию системы цифровых коридоров между странами «пятерки» и Китаем, сформировать условия для внедрения электронной сертификации во взаимной торговле по ряду товаров и, конечно, наладить диалог по вопросам внешнеторговой политики союза и КНР», — сообщил глава Кабмина. По его словам, все это даст новые возможности для совместной работы и позволит выстроить взаимовыгодное сотрудничество.
Мишустин отметил, что надо наращивать совместные усилия по преодолению негативных экономических последствий коронавируса. «Для этого укреплять взаимодействие по всем направлениям — в промышленности, сельском хозяйстве, транспорте. Расширять кооперацию в цифровизации. Находить новые перспективные сферы и форматы сотрудничества», — пояснил председатель правительства РФ.
«Нужно развивать инвестиционное взаимодействие. Сейчас у нас в активе 90 важных инвестиционных проектов. В основном они сосредоточены в сферах энергетики, промышленного производства, сельского хозяйства, инфраструктуры. Российское правительство готово оказывать их реализации всю необходимую поддержку», — добавил Мишустин.
ЦБ посмотрит на счета российских банков у иностранных контрагентов
Банк России подключился к ресурсу Confirmation, который предоставляет данные по международным межбанковским расчетам. Так регулятор собирается проверять получаемую от банков информацию о средствах на счетах в иностранных кредитных организациях. Вопрос стал актуальным на фоне масштабных фальсификаций, выявленных в ряде банков, лишившихся лицензий, и сужения возможностей при размещении средств, привлеченных в валюте, отмечают эксперты. Кроме того, они предполагают, что у ЦБ возникли трудности при прямом обмене информацией с регуляторами других стран.
ЦБ 30 ноября разослал участникам банковского рынка письмо за подписью зампреда Ольги Поляковой (есть в распоряжении “Ъ”). В нем отмечается, что регулятор «в целях подтверждения остатков средств, размещенных российскими кредитными организациями в банках-нерезидентах» начал использовать www.confirmation.com (Confirmation).
Схема работы предполагает авторизацию запроса, направляемого ЦБ, российским банком (согласие на подтверждение данных), чтобы затем отправить его в адрес подтверждающего банка-нерезидента. Она действует в отношении банков, зарегистрированных в системе. В противном случае ресурс не гарантирует получение информации, хотя запрос можно направить все равно.
Владелец www.confirmation.com — Capital Confirmation Inc. (США). Ресурс представляет собой глобальную сеть, используемую в целях подтверждения финансовой информации для аудиторов, банков, адвокатов и пр. Его используют 1,5 млн пользователей в 170 странах, в том числе 4 тыс. банков.
Регулятор рекомендует банкам рассмотреть вопрос о регистрации на ресурсе и направить информацию об этом в ЦБ. В случае отказа банк должен объяснить причины, подчеркивается в письме. Ответ необходимо дать до 18 декабря.
С чем связана инициатива, в ЦБ не объясняют. Там сообщили лишь, что «работа по подтверждению фактического наличия остатков денежных средств на счетах в банках-контрагентах является стандартной практикой в работе внешних аудиторов и надзорных органов». Банки тоже не хотят комментировать идею ЦБ, никто из крупнейших игроков, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и «ФК Открытие», на запрос “Ъ” не ответил.
По словам, управляющего директора НКР Станислава Волкова, банки регулярно отчитываются перед ЦБ обо всех операциях, но ключевая проблема — проверка достоверности полученной информации: «Если информация об операциях с банками-резидентами может быть легко сверена с данными, полученными от других участников рынка, то в части операций с нерезидентами такая сверка затруднена».
Вопрос оперативного подтверждения наличия средств на счетах в иностранных банках, а также отсутствия обременения по ним актуален для ЦБ РФ, в том числе после недавнего случая с банком «Ассоциация» (отзыв лицензии произошел в связи с потерей капитала из-за отсутствия значительного остатка средств на корсчете в банке-нерезиденте, которые отражались недостоверно), отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина.
По словам партнера ФБК Grant Thornton Алексея Терехова, раньше ЦБ не прибегал к помощи независимых ресурсов, поскольку имел прямые договоренности о взаимной прозрачности и об обмене информацией с финансовыми регуляторами других стран. «Инициатива подключения к Confirmation может говорить о том, что договоренности могли быть прекращены или возникли какие-то сложности в обмене информацией, — полагает эксперт. — Мы, как аудитор, обязаны обращаться или напрямую к контрагентам наших банков за рубежом для проверки информации, или можем делать это через агрегатор». Стоимость одного запроса составляет около 100 руб.
По словам господина Терехова, случаи предъявления недостоверной информации встречаются нечасто. Из известных, кроме «Ассоциации», эксперты вспомнили, например, масштабные фальсификации во Внешпромбанке. «Там в 2015 году выявлена система искажения отчетности на базе первичных документов, в том числе выписок по корреспондентским счетам банков-нерезидентов»,— уточнила Людмила Кожекина. Вопрос проверки информации, добавляет Станислав Волков, становится все более актуальным на фоне сужения возможностей при размещении банками средств, привлеченных в валюте.
Open banking: «как раньше» больше не будет
Что общего у нового Google Pay и Alipay, кто поможет Uber выйти на европейский рынок доставки еды, почему российские банки боятся цифрового рубля и как Netflix связан с кредитным рейтингом.
В ноябре финансовый мир начал понемногу подводить итоги года. И главное, что было заметно, — мы больше не ждем перемен. Перемены уже наступили.
Просто посмотрите на эти факты:
- банковские приложения стали популярнее соцсетей;
- 48% пользователей не помнят, когда лично посещали отделения банка;
- в Европе появился первый прибыльный необанк (да, это Starling 😉
- 34% банков полностью перевели в онлайн процесс открытия счетов, а 23% — процесс идентификации клиентов;
- почти 5500 банков поддерживают сегодня Apple Pay, что на 29% больше, чем годом ранее.
О больших изменениях в прошлом месяце сообщали самые серьезные участники мировой финансовой системы — от регуляторов до организаторов Super Bowl.
Цифровой рубль: обсуждения в разгаре
В ноябре российский рынок активно обсуждал инициативу Центрального Банка по введению цифрового рубля. Новая валюта должна дополнить уже существующие наличные и безналичные деньги. По задумке регулятора, цифровой рубль — это токен, то есть цифровой код, который хранится в электронном кошельке на платформе самого ЦБ.
ЦБ рассматривает три основных варианта внедрения цифрового рубля:
- Модель B — центральный банк все делает сам: открывает и ведет кошельки клиентов, осуществляет по ним расчеты;
- Модель С — центральный банк открывает и ведет кошельки клиентов, а банки инициируют открытие кошельков клиентов и расчеты по ним;
- Модель D — центральный банк открывает и ведет кошельки банкам / финансовым посредникам, которые в свою очередь открывают и ведут кошельки клиентов на платформе ЦБ и осуществляют по ним расчеты.
Крупнейшие банки страны уже высказали опасения, что внедрение цифрового рубля заставит банки и ЦБ конкурировать за деньги клиентов. Однако сам ЦБ не считает это проблемой. Ведь главное, как отметила первый заместитель председателя Центрального Банка России Ольга Скоробогатова, внедрение цифрового рубля позволит создать «новую инфраструктуру, которая дает новые возможности для бесшовных цифровых расчетов между всеми игроками и даст возможность сэкономить издержки отрасли в целом».
Ну что ж, команда APIBanka тоже смотрит с оптимизмом на цифровые инициативы ЦБ: конкуренция может не нравиться, но именно она развивает рынок. А от цифровых валют — государственных или частных — нам точно не уйти: Facebook готов запустить свой проект Libra уже в январе 2021 года.
Закрытый необанк от Google Pay
Еще одним важным событием месяца стало обновление Google Pay. Из платежного инструмента он вырос в приложение по управлению финансами. В продукте появились внутренние P2P-платежи, спецпредложения от продавцов, в том числе кэшбэк, сканер QR и штрихкодов, который позволяет найти и купить отсканированный товар у другого продавца через Google Shopping и
