ОБЗОР СМИ
ЦБ дал финорганизациям рекомендации по дистанционному обслуживанию потребителей
Финансовые организации при продаже продуктов или предоставлении услуг через сайты и мобильные приложения должны не только обеспечивать высокое качество взаимодействия компании с клиентами, но и не нарушать права потребителей. Об этом говорится в рекомендациях Банка России для кредитных организаций и некредитных финорганизаций.
Так, регулятор предлагает не использовать при дистанционных продажах формы договоров, где уже автоматически проставлено согласие клиента на те или иные параметры продукта или на дополнительные услуги. Компаниям также следует обеспечить для граждан возможность отказаться от финансового продукта или услуги, причем процедура отказа не должна быть сложнее заключения дистанционного договора.
Кроме того, Банк России напоминает, что потребитель должен иметь право скачать на свой компьютер, смартфон или другое устройство любую информацию, связанную с договором и полученную во время общения с финансовой организацией, в том числе переписку в чате компании.
Информация, предоставленная потребителю с помощью дистанционных каналов, должна быть понятной и легко читаемой. Если клиенту непонятна профессиональная лексика, ему следует дать возможность задать вопрос сотруднику компании. При этом рекомендуется исключить такие недобросовестные практики, как подмена одного финансового продукта другим без разъяснения его особенностей и рисков или навязывание дополнительных финансовых продуктов (инструментов).
Для жителей отдаленных или малонаселенных территорий, где Интернет может быть слабым и скорость доступа — невысокой, Банк России предлагает финансовым организациям предусмотреть легкую версию своего сайта или мобильного приложения, причем выбор в пользу той или иной версии должен сделать сам потребитель. Для потребителей с инвалидностью элементы интерфейса сайтов или мобильного приложения должны быть адаптированы к специальным программам и учитывать требования национального стандарта в этой сфере.
Путин подписал закон об ограничении банков в необоснованном отказе в операциях
Президент РФ Владимир Путин подписал закон об исключении необоснованного применения кредитными организациями права на отказ в совершении операций по распоряжениям клиентов. В соответствии с законом, отказ от обслуживания и блокировка счета банком теперь будут возможны, только если при проведении проверки в соответствии с правилами внутреннего контроля у работников кредитной организации возникло обоснованное подозрение в отмывании клиентом преступных доходов или финансировании терроризма. Решение будет принимать глава кредитной организации или уполномоченное им лицо.
В случае отмены в судебном порядке ранее принятых решений об отказе в открытии банковского счета или расторжении договора банковского счета, сведения о которых были переданы в уполномоченный орган, кредитная организация должна будет сообщить в этот уполномоченный орган об отмене. Кредитная организация обязана будет предоставить клиенту, которому отказано в совершении операций по счету, информацию о времени и причинах принятия такого решения в срок не позднее пяти рабочих дней со дня его принятия.
Закон предусматривает совершенствование механизмов принятия решений об отказе от заключения договоров банковского счета (вклада), о расторжении договоров банковского счета (вклада) и об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции с денежными средствами или иным имуществом, говорилось в опубликованной ранее пояснительной записке.
Запрет на информирование клиентов об отказе в приеме на обслуживание исключается из числа мер, направленных на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения. Упрощенная идентификация клиента — физического лица не проводится при выплате, передаче или предоставлении ему выигрыша в лотерею на сумму менее 15 тыс. рублей.
Ассоциация ФинТех откроет новые проекты в 2021 году
Наблюдательный совет Ассоциации ФинТех (АФТ) утвердил план деятельности ассоциации на 2021 год.
Члены Наблюдательного совета высоко оценили результаты работы АФТ в 2020 году. Среди наиболее значимых, перевод в промышленную эксплуатацию сервиса «Цифровые банковские гарантии» и разработка прототипа сервиса для выпуска цифровых финансовых активов на блокчейн-платформе Мастерчейн, проведение пилота проекта «Цифровой профиль» физического лица. Участники Ассоциации ФинТех пропилотировали новые сервисы Системы быстрых платежей: выплаты от компаний в пользу физических лиц, оплата покупок в интернете по ссылке и другие. Банк России утвердил стандарты открытых API, разработанные совместно с участниками рынка на площадке АФТ.
«Большая работа была проделана в 2020 году Ассоциацией ФинТех и участниками, реализован ряд проектов, важных для развития финансовой отрасли и повышения конкуренции. Определены новые инициативы для дальнейшей цифровизации финансового рынка, и в 2021 году участники Ассоциации продолжат работу над проектами, объединяя усилия игроков разных отраслей», – прокомментировала первый заместитель Председателя Банка России и председатель Наблюдательного совета Ассоциации ФинТех Ольга Скоробогатова.
В будущем году АФТ совместно с участниками проработает вопросы создания механизма обмена данными юридического лица из государственных информационных систем («Цифровой профиль»), продолжит проекты по цифровизации в финансовой отрасли, в том числе: цифровая ипотека, торговое финансирование, включая построение платформы для цифрового факторинга и выпуска ЦФА.
В рамках развития Системы быстрых платежей продолжится разработка новых сервисов и обсуждение ряда инициатив участников, в том числе сервиса B2B-платежей.
Важным направлением в 2021 году станет работа над проектами и инициативами, способствующими повышению уровня цифровизации страхового бизнеса. Кроме того, в следующем году АФТ приступит к созданию профессионального стандарта «Инженер в области блокчейн-технологий» и разработает образовательные программы в областях технологии распределенного реестра и открытых API.
Также на площадке Ассоциации планируется обсуждение подходов к регулированию экосистем и оборота данных на финансовом рынке.
«Мы благодарны всем участникам за активную работу в ассоциации. В этом году нам удалось заложить прочный фундамент для реализации еще более масштабных планов в будущем, которые направлены на создание финансового рынка нового поколения», – сказала генеральный директор Ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова.
ЦБ зарегистрировал платежную систему Россельхозбанка
Банк России зарегистрировал платежную систему Россельхозбанка, свидетельствует информация на сайте регулятора.
Так, в реестр операторов платежных систем, который ведет ЦБ, внесена информация об этой кредитной организации как операторе платежной системы АО «Россельхозбанк». Дата регистрации оператора — 29 декабря 2020 года.
Согласно материалам Центробанка, РСХБ также является расчетным центром, платежным клиринговым центром и операционным центром своей платежной системы.
В последний раз ЦБ добавлял новую платежную систему в реестр больше двух лет назад: в июле 2018-го была зарегистрирована платежная система Газпромбанка.
«Эксперт РА» понизило рейтинг QIWI
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» понизило рейтинг кредитоспособности финансовой компании QIWI до уровня «ruA», прогноз по рейтингу — «стабильный». По рейтингу снят статус «под наблюдением». Ранее у компании был рейтинг «ruA+» со «стабильным» прогнозом.
Как напоминают в агентстве, в декабре этого года Банк России выдал предписание Киви Банку (входит в группу QIWI, являясь ее расчетным центром), введя ограничения на шестимесячный срок на ряд операций, в частности ограничения по объему платежей с иностранными торговыми компаниями и денежных переводов на предоплаченные карты корпоративных клиентов.
«Наложенные Банком России ограничения отражают усиление рисков регулирования и надзора, отмеченных агентством при присвоении рейтинга, а также оказывают давление на деловую репутацию компании, что, по мнению «Эксперт РА», ограничивает ее возможности по наращиванию доходов в сегменте цифровых развлечений», — говорится в релизе.
В агентстве указывают, что на данный момент QIWI ведет диалог с Банком России о смягчении введенных для Киви Банка ограничений, а также о выведении из-под ограничений операций с крупными иностранными клиентами. По мнению «Эксперт РА», замечания ЦБ к работе Киви Банка не соответствуют масштабам введенных ограничений, что добавляет неопределенности касательно дальнейших действий регулятора как в отношении всего рынка денежных переводов, так и в отношении Киви Банка в частности. При этом агентство не может быть уверено, что Центробанк согласится на смягчение введенных ограничений и что за этим не последуют дополнительные ограничения. Одновременно «Эксперт РА» ожидает, что уже введенные ограничения приведут к снижению чистой выручки компании в 2021 году на 15—20% к уровню 2020 года или примерно на 5% к уровню 2019 года.
«При этом закрытие «Рокетбанка» и продажа проекта карт рассрочки «Совесть», которые формировали отрицательный финансовый результат, перестанут давить на EBITDA и чистую прибыль всей группы, что окажет поддержку оцениваемым метрикам как по долгу, так и по рентабельности, — полагают эксперты. — Агентство ожидает сохранения рентабельности по EBITDA в 2021 году на уровне, который был показан по итогам девяти месяцев 2020 года (52%), при этом снижение абсолютного размера чистой выручки в 2021 году скажется на снижении абсолютного размера EBITDA и чистой прибыли».
В числе прочего в релизе говорится, что «наложение ограничений Банка России помимо влияния на EBITDA окажет негативное влияние на операционный денежный поток компании в 2021 году через изменение оборотного капитала, который прогнозируется отрицательным и приведет к снижению объема денежных средств на балансе».
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Британские депутаты одобрили сделку о сотрудничестве страны с ЕС после Brexit
Палата общин парламента Великобритании одобрила сделку о будущих отношениях страны с Евросоюзом после Brexit. Об этом свидетельствуют результаты состоявшегося в среду голосования по одноименному законопроекту, передает ТАСС.
Билль, частью которого является упомянутое соглашение, был принят во втором чтении при поддержке 521 народного избранника. Против него выступили 73 депутата. Третье чтение законопроекта стало формальностью и уже завершено, поскольку и правящая Консервативная партия, и оппозиционная Лейбористская партия заранее заявили о том, что поддержат сделку, о которой стороны договорились в канун католического и протестантского Рождества (24 декабря). Теперь документ перешел в верхнюю палату лордов, члены которой рассмотрят его позднее в среду.
Как ожидается, процесс законодательного одобрения сделки будет завершен уже в ночь на четверг. Для того чтобы билль обрел статус закона, его должна подписать королева Елизавета II. Не исключено, что так называемая королевская санкция будет выдана вскоре после принятия документа парламентом, что позволит ему вступить в силу с 1 января, когда между Великобританией и ЕС закончится переходный период и королевство покинет единый рынок и Таможенный союз Евросоюза.
Проходящие в настоящий момент заседания британского парламента были созваны в чрезвычайном порядке — специально для этого депутаты прервали рождественские каникулы. Члены палаты общин участвуют в дебатах как физически в Вестминстерском дворце на берегу Темзы, так и в режиме онлайн.
Брюссель и Лондон 24 декабря достигли компромисса по тексту соглашения о партнерстве после Brexit. По словам главного переговорщика от ЕС по Brexit Мишеля Барнье, сделка предусматривает свободную торговлю без квот и тарифов, неограниченный доступ к территории, морскому и воздушному пространству друг друга и сбалансированный доступ к морским ресурсам. Стороны намерены обеспечить своим гражданам равный доступ к социальным системам друг друга. ЕС и Великобритания отказались от координации действий в сфере внешней политики, санкционных режимов и обороны.
Брюссель и Лондон не успевают ратифицировать соглашение объемом 1 246 страниц до 31 декабря, когда истекает переходный период по Brexit, поэтому стороны намерены применять его с начала 2021 года во временном режиме, не дожидаясь ратификации, чтобы избежать правового вакуума в двусторонних отношениях. У Еврокомиссии будет время до конца февраля, чтобы завершить весь процесс ратификации, который будет включать голосование Европарламента.
Ранее в среду лидеры Евросоюза, глава Евросовета Шарль Мишель и глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен, подписали в Брюсселе соглашение о торговле и сотрудничестве с Великобританией после ее выхода из состава ЕС. Позже в среду, 30 декабря, было объявлено, что свою подпись под документом также поставил британский премьер-министр Борис Джонсон.
Британцы проголосовали за выход из ЕС на референдуме 23 июня 2016 года. Переговоры об условиях Brexit между Великобританией и ЕС стартовали 19 июня 2017 года и первоначально были рассчитаны на два года, однако несколько раз продлевались. Великобритания покинула ЕС в ночь на 1 февраля 2020 года, договорившись об 11-месячном переходном периоде, в течение которого на Соединенное Королевство распространяются все европейские нормы, в том числе связанные с торговлей по правилам единого рынка.
В Китае установили более полумиллиона базовых станций 5G
В этом году все крупные города Поднебесной уже покрыты сетью пятого поколения мобильной связи. Только в 2020 году Китай построил около 580 тыс базовых станций 5G. Развитие новой инфраструктуры продвигается в стремительном темпе. Число продаж смартфонов с поддержкой 5G достигло 144 млн устройств. За первые 11 месяцев текущего года на внутренний рынок страны было выпущено 199 новых моделей смартфонов с поддержкой данного стандарта.
Как сообщает информационное агентство Синьхуа со ссылкой на министерство промышленности и информатизации КНР, все крупные китайские города окружного уровня на данный уже имеют покрытие сети мобильной связи пятого поколения. Власти КНР в срочном порядке продолжают устанавливать вышки связи 5G и монтировать центры обработки данных. В частности, особое внимание уделяется объектам обрабатывающей промышленности, энергетики и транспорта. В 2021 году китайцы планируют построить еще 600 тыс базовых станций 5G.
Ранее мы писали о том, как внедрение 5G инфраструктуры проходит в Европе. Реализация задач по внедрению технологии, которая обещает двадцатикратное увеличение скорости интернета, может иметь решающее значение для успешного выхода европейского континента из экономических руин после пандемии COVID-19. В связи с этим, Евросоюз готов направить до 20% средств из фонда восстановления ($914 млрд) на расширение цифровых возможностей стран — членов ЕС.
В Китае разработан план «устранения недостатков» в финтех-империи Ant Джека Ма
Конец 2020 года стал каким-то «неистовым праздником» для Джека Ма и его финтех-империи. Народный банк Китая, Центральный банк КНР, 26 декабря вызвал Ant Group для переговоров на тему регулирования, объявив масштабный план для «исправления» допущенных финтех-компанией нарушений нормативных требований.
Встреча состоялась менее чем через два месяца после того, как финансовые власти Китая внезапно приостановили IPO, которое могло стать рекордным в истории, из-за проблем с соблюдением нормативных требований. Центральный банк заявил, что компания, которая начинала как платежный процессор для онлайн-маркетплейсов Alibaba, а затем выделилась в самостоятельную единицу в 2011 году, не имела надежной структуры управления, игнорировала нормативные требования, незаконно участвовала в арбитражных операциях, устраняла конкурентов, используя свое рыночное преимущество, и ущемляла права потребителей.
Одновременно главный китайский регулятор рынка ведет расследование в отношении гиганта электронной коммерции Alibaba Джека Ма в связи с предполагаемыми нарушениями антимонопольного законодательства.
Банковский орган сформулировал для Ant, управляемого миллиардером, основателем Alibaba Джеком Ма, план обеспечения нормативно-правового соответствия из пяти пунктов. Финтех-компании следует «вернуться к своим корням» в платежной сфере и сделать транзакции более прозрачными; получить необходимые лицензии для банковского бизнеса и защитить конфиденциальность пользовательских данных; создать финансовую холдинговую компанию и обеспечить достаточность ее капитала; модернизировать кредитное и страховое направления бизнеса, управление активами состоятельных клиентов и другие направления бизнеса в сфере финансов в соответствии с законодательством; и усилить соблюдение к работе с ценными бумагами.
После встречи за закрытыми дверями Ant заявила о создании внутренней «рабочей группы по исправлению недостатков», которая будет вести работу по выполнению всех нормативных требований.
Эта интенсивная реорганизация может занять месяцы и, вероятно, нанесет серьезный ущерб оценке Ant, которая превысила 300 млрд долларов США примерно в то время, когда планировалось проведение IPO. Например, правительство недавно объявило о планах поднять планку для сторонних технологических платформ, таких как Ant, в отношении требований к предоставлению ссуд потребителям – сегмента, который составляет около 35% годового дохода Ant. Предлагаемое изменение, которое является частью усилий Пекина по контролю над долговыми рисками в стране, также устанавливает новое требование для компаний, выдающих онлайн-микрокредиты. Теперь данные структуры должны будут предоставлять не менее 30% суммы кредита, который они финансируют совместно с банками, что может сказаться на денежном потоке Ant.
«Недавнее взаимодействие Ant с регулирующими органами показало, что регулятор готов активизировать свои усилия по установлению баланса между развитием и риском, применяя то, что, по их мнению, является устойчивым способом снижения финансовых рисков, – отметил Флекс Янг (Flex Yang), исполнительный директор Babel Finance – гонконгского поставщика финансовых услуг в области криптовалюты, в интервью TechCrunch. – продукты и услуги Ant могут быть свернуты или модернизированы, что безусловно повлияет на прибыльность Ant Group».
Некоторые участники рынка по-прежнему с оптимизмом смотрят на будущее Ant. «[Ant] создает большую ценность. Если смотреть в долгосрочной перспективе, временная приостановка IPO финтех-гиганта окажет лишь ограниченное влияние на его бизнес», – заявил в своем интервью TechCrunch Билл Дэн (Bill Deng), основатель оператора международных платежных сервисов XTransfer и бывший руководитель Ant.
«С точки зрения регулирующего органа, объем кредитования [Ant] становится настолько большим, что выходит за пределы прежних нормативно-правовых периметров. В некоторой степени это также посягает на основные интересы традиционных финансовых игроков», – добавил он.
Ужесточение мер в отношении Ant, несомненно, стало серьезным предупреждением для остальных участников отрасли. Удивительно, но финтех-подразделение JD.com, конкурент Ant, назначило своего бывшего директора по комплаенсу руководить финтех-фирмой в качестве нового главного исполнительного директора.
У Tencent также есть обширный финтех-бизнес, но он может и не привлечь столь пристального внимания, на счету азиатского медиагиганта десятки успешных вложений: социальные сети и сервисы, потому что медиагигант социальных сетей и гейминга «не так агрессивен», как Ant в своем продвижении в сферу финтеха, отметил партнер зарубежного финтех-бизнеса Tencent, попросивший его не называть.
Цифровые банки Европы переживают времена серьезных вызовов
Исследование Mastercard, проведенное в прошлом месяце, продемонстрировало, что 42% европейцев предпочитают управлять своими финансами с помощью онлайн-банкинга. До пандемии такая тенденция была менее выраженной. В свою очередь, 62% пользователей намерены полностью перейти на использование цифровых банковских платформ. Однако в ходе пандемии некоторые из необанков испытали падение доверия со стороны пользователей. Так, компании Monzo и Revolut, понесли убытки и столкнулись с волной жалоб из-за плохого обслуживания. Теперь перед цифровыми банками стоит задача доказать свою компетентность в сфере пользовательского сервиса. Инвесторы подталкивают финтех компании, на то, чтобы продемонстрировать способность монетизировать свои банковские продукты и таким образом доказать, что способны получать прибыль. Эксперты говорят, что наступает момент для их консолидации.
«В ходе кризиса некоторые из необанков не смоги продемонстрировать ожидаемый уровень предоставления услуг», — сообщил агентству CNBC Али Никнам, генеральный директор и основатель голландского онлайн-банка Bunq.
По мнению г-на Никнама, не все новички в области цифрового банкинга переживут пандемию Covid-19.
«Сложности при создании финтех стартапа, необходимость конкурировать с гигантскими игроками в сфере банковских услуг и при этом уметь наладить эффективное регулирование — сочетание, на которое немногие способны», — добавил Али Никнам. «Однако у тех, кто переживет текущий экономический спад, впереди великое будущее».
Как и многие другие стартапы, Bunq и сам убыточен: Али Никнам прогнозирует, что в этом году компания потеряет около $18,5 млн.
