ОБЗОР СМИ
Стоп-сигналы. Как будет работать «светофор» для подозрительных клиентов банков
Компании, через которые отмываются и обналичиваются деньги, будут отрезаны от банковского обслуживания. Банк России будет распределять всех юрлиц и индивидуальных предпринимателей по трем группам риска по принципу светофора («красная», «желтая» и «зеленая» зоны) и ежедневно доводить эту информацию до каждого банка. Однако окончательное решение о том, в какую группу риска включать клиента, примет сам банк.
Деньги на счетах «красных» клиентов будут замораживаться, а затем эти компании может ожидать принудительная ликвидация. Это предполагает доработанная версия законопроекта о платформе «Знай своего клиента» («ЗСК»), рассказал в интервью «Российской газете» директор Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский.
Банк России проведет обучающий курс по кибербезопасности для финансовых организаций
Это первый масштабный курс по кибербезопасности для представителей финансовых организаций, он стартует 15 февраля. Ожидается, что пройти обучение смогут более 2,5 тыс. специалистов со всей страны.
Основными темами станут обеспечение информационной безопасности финансовой сферы, киберриски в цифровой экономике, повышение эффективности взаимодействия государственных структур и бизнеса для противодействия киберпреступлениям. Большое внимание будет уделяться вопросам профилактики и противодействия социальной инженерии, фишингу, подмене телефонных номеров. Участники курса подробно разберутся в деталях компьютерной криминалистики, анализа киберинцидентов, методологии обеспечения информационной безопасности и управления рисками в этой сфере.
«Банк России заинтересован в повышении квалификации сотрудников финансовых организаций, которые работают в сфере кибербезопасности. Финансовая система активно переходит в „цифру“, что дает большие преимущества, но и несет риски, которым финансовые организации должны противостоять, — отметил заместитель Председателя Банка России Герман Зубарев. — Банк России переходит к риск-ориентированному надзору в этой сфере. Мы будем уделять основное внимание тому, насколько эффективно на практике банки могут обеспечивать собственную информационную безопасность и защищать деньги своих клиентов от кибермошенников. И именно это будет играть решающую роль при оценке уровня информационной безопасности».
Курс позволит расширить теоретическую базу и развить практические навыки специалистов по информационной безопасности.
Лекции и практические занятия будут вести сотрудники Банка России, представители кредитно-финансовой сферы, сотрудники правоохранительных органов, российские и зарубежные эксперты в вопросах информационной безопасности.
Обучение будет проводиться в дистанционном формате в два потока, утренний и вечерний, с учетом часовых поясов участников.
Мониторинг отраслевых финансовых потоков: продолжение роста экономической активности
С февраля после сравнительно слабого начала года постепенно улучшается ситуация в инвестиционных отраслях, где финансовые потоки показали рост относительно предыдущего квартала.
Тем не менее динамика платежей во многих отраслях сдерживается повышенной неопределенностью со сроками нормализации эпидемической ситуации, а также негативными структурными последствиями коронакризиса.
Более подробно читайте в очередном выпуске «Мониторинга отраслевых финансовых потоков».
Кошелёк или связь: цифровые рубли предложили хранить на смартфонах
С появлением третьей формы нацвалюты сотовые операторы хотят расширить свои финансовые сервисы
Сотовые операторы заинтересованы во внедрении кошельков для цифровых рублей на смарт-устройствах и в создании дополнительных сервисов для третьей формы нацвалюты. Об этом «Известиям» сообщили представители «Билайна» и «Мегафона». В крупнейших банках пояснили, что хранение цифровых рублей в мобильных телефонах или смарт-часах — удобный для пользователя вариант, но проведение расчетов безопаснее и эффективнее оставить за кредитными организациями. Основной риск проекта — качество идентификации клиентов по номеру телефона, отметили эксперты.
Свои интересы
Осенью 2020 года ЦБ разместил консультационный доклад о внедрении цифрового рубля и начал обсуждать концепцию с рынком. Представители «Билайна» и «Мегафона» активно участвовали в этих обсуждениях, заявили «Известиям» в пресс-службах сотовых операторов. В «Билайне» подчеркнули, что заинтересованы в развитии финансовых сервисов для клиентов.
— Нас интересуют такие аспекты использования цифрового рубля, как ведение кошельков на Smart-устройствах, которое не предусмотрено в текущей версии концепции. А также возможность совершения платежных операций P2P без участия финансовых посредников, в том числе в офлайн-режиме. И другие аспекты, связанные с созданием дополнительных сервисов со стороны операторов, а не просто обеспечение связи клиента с ЦБ или финансовыми посредниками, — пояснил представитель «Билайн».
Привязка кошелька к абонентскому номеру даст возможность более гибкого управления цифровой валютой: с помощью смартфона можно будет хранить средства, переводить и расплачиваться ими, подчеркнул представитель «Мегафона». Он добавил: благодаря массовости услуг связи операторы смогут обеспечить быстрый запуск и распространение цифрового рубля.
В роли идентификатора для привязки цифрового рубля к кошельку может выступать уже существующие сервисы сотовых операторов (например, «Мобильный ID»), а для обеспечения безопасности возможна запись криптоключей пользователя на SIN-карту, отметили в «Мегафоне».
В Tele-2 «Известиям» заявили, что будут внимательно следить за развитием цифрового рубля. В зависимости от перспектив инструмента сотовый оператор будет принимать решение о запуске проектов с третьей формой валюты в компании. В МТС не ответили на запросы «Известий» о заинтересованности в развитии сервисов для функционирования цифрового рубля.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
Предполагается, что цифровой рубль будет третьим типом нацвалюты наравне с наличными и безналичными деньгами, которые хранятся на банковских счетах. От безналичной формы он отличается тем, что каждая единица будет иметь уникальный код и можно будет отследить её движение. Эмитировать новый тип рубля планирует сам регулятор.
Ранее первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова в интервью ТАСС заявляла, что кошельки для цифрового рубля планируется открывать на платформе Банка России через мобильное приложение любой кредитной организации. При этом он позволит делать безлимитные переводы из банков. На запрос «Известий» о концепции ведения кошельков на смарт-устройствах регуляторе не ответили.
Обострение конкуренции
ЦБ выстраивает механизм прямого обмена виртуальными средствами через единый эмиссионный центр: предполагается, что у каждого гражданина будет свой индивидуальный кошелек, сквозной для всех банков и функциональный даже в отсутствие интернета, рассказал предправления банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч. По его мнению, ключом от личного счета-кошелька (иными словами — носителем денег), должен быть персональный гаджет: смартфон, планшет, часы или что-то еще. Это самый понятный для граждан и простой способ реализации, подчеркнул эксперт.
Чем больше будет устройств, где можно открывать цифровые кошельки, тем важнее будет централизация функции управления этими кошельками и счетами, а также безопасность взаимодействия с ними, подчеркнул директор по развитию информационных технологий УБРиР Сергей Щербинин.
— Это экспертиза, которая сегодня принадлежит крупным финансовым организациям и стартапам в области управления финансами. Роль операторов связи для развития платежной инфраструктуры в России в первую очередь заключается в том, чтобы предоставить повсеместный, надежный, удобный и недорогой доступ в Сеть для всех пользователей и устройств, — считает он.
Для минимизации рисков необходимо на законодательном уровне проработать привязку номера телефона к профилю гражданина в ЕБС и ЕСИА, по аналогии с персонализированной картой клиента, подчеркнули в банке «Зенит».
Прежде чем привязывать цифровой кошелек к номеру телефона, необходимо быть на 100% уверенным в том, что его использует именно тот человек, на которого он зарегистрирован, согласен глава «Элекснет» (входит в группу МКБ) Игорь Антонов: со стороны операторов сотовой связи потребуется работа по чистке базы и привязке номеров к реальным пользователям.
Операции с третьей формой рубля без участия финансовых институтов вряд ли возможны: эмиссию и оборот денежных средств контролирует регулятор, а сотовые операторы Банку России не подотчетны, отметил гендиректор финтех-компании RBK.money Денис Бурлаков. Он добавил, что Р2Р-переводы можно было бы проводить без участия банка на инфраструктуре оператора, по аналогии с электронными кошельками, но только в рамках одной сети — внутри компании.
В то же время операторы связи могли бы поучаствовать в проекте цифрового рубля с точки зрения сервисов: осуществить привязку кошельков к личным кабинетам пользователей, участвовать в идентификации, создавать приложения для кошельков, подчеркнул эксперт.
Мобильные операторы давно пытаются выйти на рынок финансовых услуг, например, выпуская платежные карты с привязкой к счету телефона, напомнил руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Егор Кривошея. По словам эксперта, если регулятор выберет модель, при которой открытие и управление кошельками станет доступно коммерческим игрокам, операторы станут настоящими конкурентами банкам.
Центробанк оценил готовность банков к кибератакам
ЦБ РФ в конце 2020 года провел киберучения среди 22 банков, их результаты оказались лучше ожиданий, сообщил в интервью РИА Новости первый замглавы департамента информационной безопасности регулятора Артем Сычев.
«Последние учения прошли в начале декабря. Со стороны банков это была исключительно добровольная история. Мы же моделировали ситуации и нападения с учетом актуальных угроз», — сказал он, отметив, что мероприятие было проведено с 22 банками.
По словам Сычева, в результате киберучений ЦБ увидел, что у всех участников построены системы мониторинга, выявления и реагирования; было отработано взаимодействие не просто внутри кредитной организации, а цепочка взаимодействия «банк — Банк России — другой банк».
«Стало понятно, что надо дополнительно совершенствовать банкам, что нужно сделать нам. Но в целом итоги оказались положительными, мы ожидали больше проблем. Опыт показал, что банки достойно готовятся к отражению атак», — подытожил Сычев.
Законодательный комитет Думы высказал замечания к законопроекту о налогообложении криптовалют
Комитет Госдумы по государственному строительству и законодательству рассмотрел законопроект о налогообложении криптовалют и высказал свои замечания. Об этом сообщили в нижней палате российского парламента.
«Законопроектом предлагается установить право и обязанность физических и юридических лиц сообщать в налоговые органы о цифровой валюте — об обороте средств и остатке, в случае если сумма поступлений либо списаний цифровой валюты за календарный год превышает сумму, эквивалентную 600 тыс. рублей. Вводится обязанность таких лиц уплачивать налоги, а также ответственность за неуведомление налоговых органов и неуплату налогов. При этом налоговые органы получат законодательное основание для удовлетворения взысканий в принудительном порядке (будут вправе истребовать у банков выписки по счетам, которые использовались в связи с проведением операций с цифровой валютой, если имеются признаки, указывающие на возможное нарушение)», — отмечается в релизе.
Законопроект для целей налогообложения предлагает признать цифровую валюту имуществом. То есть предлагается приравнять налогообложение цифровой валюты к налогообложению имущества.
Председатель комитета Павел Крашенинников заявил, что внесение изменений в российское законодательство (не только налоговое) необходимо в целях урегулирования последствий распространения цифровой валюты и расширения числа экономических субъектов, использующих ее для различных целей. Однако в Гражданском кодексе РФ понятия цифровой валюты нет. А цифровые права определяются как названные в таком качестве в законе обязательственные и иные права.
При этом, как указано в статье 3 ГК РФ, нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу. Тем не менее в принятом ранее законе о цифровых финансовых активах (федеральный закон от 31 июля 2020 года № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации») цифровая валюта рассматривается как вид платежного средства, ограниченный в использовании. «То есть признается факт наличия цифровых валют как особых объектов, а также их способность использоваться как средство платежа, а не просто «имущество», при этом запрещено предлагать их к оплате. Таким образом, цифровая валюта прямо цифровым правом не названа, в ГК РФ такого объекта, как цифровая валюта, нет, отнесение цифровой валюты просто к имуществу создает большую правовую неопределенность», — указывают депутаты.
Использование понятия «цифровые валюты» в налоговом законодательстве создаст неопределенность налогового режима для огромного количества российских субъектов экономической деятельности и проблемы в правоприменительной практике. «При этом кредиторы по гражданско-правовым обязательствам будут находиться в худшем положении, чем налоговые органы, что нарушает принцип равенства всех перед законом», — подчеркнул Крашенинников.
В связи с этим установление налогового режима цифровых валют невозможно без уточнения круга объектов, которые могут быть отнесены к категории «цифровая валюта», определения их соотношения с категориями «цифровых прав», «денег», закрепленных в ГК РФ, а также установления четкого режима их использования. «Для этого необходимо предварительное включение в Гражданский кодекс понятия цифровой валюты (даже при условии ограничения ее гражданского оборота) и одновременное исправление этого понятия в законе о цифровых финансовых активах», — заявил Крашенинников.
Кроме того, требуют уточнения и предлагаемые законопроектом нормы о полномочиях налоговых органов запрашивать у банков выписки по счетам, которые использовались для проведения операций с цифровой валютой. Основания для направления такого запроса сформулированы в законопроекте крайне широко. Фактически налоговому органу предоставляется возможность направления запроса по упрощенной процедуре, а банки будут вынуждены в ответ предоставлять сведения по всем счетам и вкладам физических лиц, заключили в законодательном комитете ГД.
Ozon учредил микрофинансовую компанию
По данным ЕГРЮЛ, ООО «МКК «Озон кредит» сможет оказывать услуги потребительского и промышленного кредитования
Ретейлер Ozon учредил микрофинансовую компанию — ООО «МКК «Озон кредит», следует из данных ЕГРЮЛ.
ООО «Микрокредитная компания «Озон кредит» зарегистрирована 15 февраля в Москве, уставный капитал компании — 1 млн руб. Учредители — ООО «Озон холдинг» (99%) и ООО «Интернет решения». Должность гендиректора, по данным ЕГРЮЛ, занял Дмитрий Малютин.
По данным ЕГРЮЛ, компания сможет оказывать услуги потребительского и промышленного кредитования.
«Ozon продолжает развивать финансовые сервисы, в том числе Ozon.Invest, который предлагает возможности кредитования продавцам нашего маркетплейса. Число наших партнеров растет, мы будем и дальше предлагать им новые продукты — об их запуске мы сообщим в момент готовности. Ozon зарегистрировал компанию и теперь займется вступлением в государственный реестр микрофинансовых организаций», — сообщили в компании.
Сейчас к Ozon.Invest подключены банки «Открытие» и МТС Банк, а также финтех-сервисы Simple Finance и «Папа финанс».
«Ростелеком» будет вести перечень участников единой биометрической системы
Минцифры РФ предлагает назначить «Ростелеком» оператором создаваемого в России перечня госорганов, компаний и индивидуальных предпринимателей, использующих единую биометрическую систему (ЕБС). Соответствующий проект приказа министерства опубликован на портале нормативных правовых актов.
Перечень будет представлять собой реестр государственных органов, органов местного самоуправления, организаций финансового рынка, иных организаций, индивидуальных предпринимателей, нотариусов, использующих единую биометрическую систему. Ведение перечня Минцифры предлагает возложить на оператора ЕБС, которым является «Ростелеком».
Перечень будет постоянно актуализироваться, соответствующую информацию «Ростелеком» должен будет направлять еженедельно в Роскомнадзор.
Единая биометрическая система — цифровая платформа, которая является одним из элементов механизма идентификации человека по его биометрическим характеристикам. ЕБС позволяет получить услугу через Интернет и улучшить клиентский опыт при предоставлении услуг без личного посещения государственных и коммерческих учреждений.
Правительство РФ назначило «Ростелеком» оператором системы. Регулирование в сфере идентификации граждан на основе биометрических персональных данных осуществляет Минцифры.
СберБанк раскрыл число клиентов с подключением к СБП
СберБанк впервые назвал число своих клиентов, которые подключили Систему быстрых платежей. Это сделали 5 млн человек, или почти треть от всех пользователей СБП, созданной для конкуренции «Сберу» на рынке денежных переводов, пишет РБК.
О том, что к СБП подключились около 5 млн клиентов «Сбера», журналистам рассказал зампред правления банка Кирилл Царев.
Всего у Сбербанка 98 млн клиентов, уточняет РБК. Переводы через СБП можно подключить только в мобильном приложении «СберБанк Онлайн», его ежемесячная аудитория составляет 65 млн клиентов, дневная — 32 млн. Таким образом, к системе переводов от ЦБ подключились 5,1% клиентов СберБанка, или 15,6% ежедневных пользователей приложения СберБанка, подсчитало информагентство.
Уникальными пользователями Системы быстрых платежей на данный момент являются 16 млн человек, сообщил РБК представитель Банка России. Это означает, что треть из них являются клиентами СберБанка.
Система быстрых платежей была запущена Центробанком и Национальной системой платежных карт в начале 2019 года, она позволяет переводить деньги между счетами разных банков по номеру телефона. СБП создавалась Центробанком в первую очередь как конкурент СберБанку, который первым на финансовом рынке реализовал систему переводов по номеру телефона и являлся монополистом, указывает РБК.
Крупнейший банк не хотел подключать сервис ЦБ, и в результате регулятор через законодателей закрепил обязательный срок для подключения всех системно значимых банков к СБП до 1 октября 2019 года. СберБанк подключился к системе на полгода позже, за что был оштрафован Центробанком. Глава СберБанка Герман Греф неоднократно критиковал сервис: «Зачем регулятору создавать альтернативно-принудительное счастье вместо отслеживания недискриминационного партнерства, для меня неясно». В качестве одной из причин нежелания подключаться к системе ЦБ крупнейший банк декларировал ее небезопасность. «Мы видим, что пока это небезопасно, будем обсуждать, как нам всем вместе сделать это безопасным», — заявлял Греф. В свою очередь глава ЦБ Эльвира Набиуллина перед запуском СБП говорила, что отдельные игроки хотели бы сохранить свое монопольное положение на рынке переводов и доходность от них, что является серьезным препятствием для развития конкуренции на рынке платежей и доступности финансовых услуг для населения.
После подключения СберБанка к СБП весной 2020 года другие банки — участники системы начали фиксировать значительный рост доли неуспешных денежных переводов через СБП, объясняя это сложной процедурой подключения клиентов к системе у СберБанка. Надо отдельно подключать отправку и получение платежей, а также иметь последнюю версию мобильного приложения, в то время как в подавляющем большинстве российских банков дополнительных действий по подключению СБП не требуется, отмечали эксперты. В самом СберБанке это объясняли тем, что такая опция «реализована для предоставления возможности клиентам гибко управлять функционалом, в том числе учитывает потребность клиентов самостоятельно ограничивать поступление средств по номеру телефона».
За два года существования системы в ней было совершено около 142 млн трансакций на общую сумму более 1 трлн рублей. Для сравнения: за девять месяцев 2020 года россияне перевели с карты на карту более 30,9 трлн рублей, совершив 6 трлн операций.
Росбанк подготовил hugital-отделения
Росбанк проработал новый формат отделений — hugital (human + digital), сообщил в интервью Банки.ру член правления банка Алексей Лола. Такие отделения могут появиться уже в следующем году.
«У нас проработан новый формат — hugital (human + digital), и он немножко отличается от того, что сделали Альфа-Банк, ВТБ. На западном рынке этот тренд уже сформировался несколько лет так же, как и термин phygital», — отметил Лола.
Член правления банка добавил, что пока не уверен, будут ли отделения нового формата открыты уже в текущем году.
«Возможно, начиная со следующего года. Если ты уже делаешь новые отделения, будь добр и старые переделать, а это существенные инвестиции. Я не имею в виду перестраивать всю сеть, но, по крайней мере, все отделения в каких-то крупнейших городах, например в Краснодаре, Екатеринбурге и Новосибирске», — сказал он.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ЕЦБ может установить порог в 3000 евро для цифровых евроактивов потребителей
Европейский центральный банк рассматривает идею ограничения суммы потребительских депозитов в цифровых валютах центральных банков (CBDC) тремя тысячами евро, чтобы помешать населению перевести все свои средства из коммерческих банков в центральный банк.
Европейская комиссия и ЕЦБ в настоящее время совместно изучают политические, правовые и технические вопросы, возникающие в связи с возможным введением цифрового евро.
Завершив недавно общественные слушания по этому вопросу, ЕЦБ рассматривает возможность начать введение цифрового евро ближе к середине 2021 года, поскольку рассчитывает решить вопросы разработки проекта и технические вопросы, прежде чем будет принято какое-либо решение о фактическом выпуске CBDC.
Одна из самых острых проблем связана с тем, как скажется на коммерческих банках открытие в центральном банке конкурирующих счетов в цифровых евро, что повысит вероятность оттока депозитов потребителей, которые начнут переводить свои денежные средства на счета CBDC.
В интервью Der Spiegel член управляющего совета Европейского центрального банка Фабио Панетта (Fabio Panetta) заявил, что банк не заинтересован в конкуренции с коммерческими банками: «Мы неоднократно прямо заявляли о своем желании видеть банки нашими партнерами, а не конкурентами. Мы будем предлагать безопасные деньги, а не финансовые услуги. Предложение финансовых услуг – это задача коммерческих банков. Было бы настоящим безумием, если бы мы это делали. Люди сегодня сами решают, платить ли им наличными, картами или онлайн. В будущем у них будет еще один цифровой вариант оплаты, если они того захотят».
Ф. Панетта отмечает – цель возможных ограничений будет заключаться в том, чтобы не допустить крупных накоплений в цифровых евро.
«Мы можем запретить владение цифровыми евроактивами в сумме, превышающей определенный лимит, либо сделать непривлекательным владение суммами сверх этого лимита, взимая проценты. Например, лимит может составлять около 3000 евро, что намного больше повседневной потребности большинства людей в деньгах. Но это все еще на стадии обсуждения» – комментирует Ф. Панетта, добавляя, что если банки действительно столкнутся с оттоком депозитов, ЕЦБ может «предоставить им больше ликвидности».
ЕЦБ с интересом следит за тестированием цифрового юаня в Китае, которое в настоящее время сосредоточено в мегаполисе Шэньчжэнь.
На вопрос о возможном тестовом периоде европейской CBDC Ф. Панетта ответил: «Это возможно. Тестирование цифрового евро в разных городах, вероятно, было бы разумным шагом».
Правительство Великобритании приняло единый стандарт оцифровки персональных данных
Правительство Великобритании опубликовало официальный документ, регламентирующий функционирование систем цифровой идентификации. В нем изложен свод правил относительно того, каким образом поставщики услуг, предприятия и другие организации получают право использовать цифровые удостоверения своих клиентов.
В тексте подробно описываются принципы, процедуры и стандарты, регулирующие использование оцифрованных персональных данных, с целью проверки личности или личных данных. Разработанный документ обеспечит соблюдение единого государственного стандарта, а также повысит доверие общественности, пояснили в Департаменте цифровых технологий Великобритании (DCMS).
«Цифровые решения, которые помогают верифицировать личность человека, становятся в наши дни очень важными, поскольку все больше сегментов нашей работы и личной жизни перемещаются в интернет», — сообщила член Кабинета министров Великобритании Джулия Лопес.
Кроме того, особенностью принятой нормы станет разрешение на использование т.н. «поручения», когда доверенные лица, такие как врачи или учителя, смогут поручиться или иным способом подтвердить личность знакомого им человека. Данная альтернатива была разработана в качестве решения тех ситуаций, когда гражданин не имеет возможности предъявить такие документы, как паспорт или водительское удостоверение.
Расплатиться криптовалютой теперь можно через Apple Pay
Американская компания-поставщик криптовалютных платежных решений BitPay объявила, что держатели карт BitPay Prepaid Mastercard, находящиеся в США, теперь могут добавить свою карту в Apple Wallet. Это означает, что клиенты смогут расплачиваться криптовалютой с помощью Apple Pay. Благодаря новому функционалу держатели карт BitPay смогут совершать покупки как в обычных торговых точках, так и в мобильных приложениях и онлайн-магазинах.
Клиенты, которые на данный момент все еще ожидают получение физической пластиковой карты, могут прямо сейчас через приложение BitPay Wallet добавить виртуальную карту в Apple Wallet и начать ей расплачиваться. Кроме того, в текущем году поддержка BitPay также будет реализована сервисами Google Pay и Samsung Pay.
В данный момент BitPay Wallet располагает широким инструментарием для покупки и хранения криптовалюты и совершения онлайн-платежей. Карта BitPay помогает клиент
