ОБЗОР СМИ
Ассоциация банков России и WSBI провели конференцию о цифровых валютах центральных банков
Сегодня, 20 апреля, состоялась международная онлайн-конференция «Цифровая валюта центрального банка — инновации при сохранении доверия», в которой приняли участие более 350 человек, представлявших регуляторов и участников финансовых рынков из России, Китая, Бельгии, Германии, Франции, Испании, Великобритании, США — всего из 47 стран.
Мероприятие организовали Ассоциация банков России и Всемирный институт сберегательных банков (WSBI) при поддержке Банковской ассоциации стран Центральной и Восточной Европы (BACEE). Участники конференции обсудили перспективы внедрения цифровых валют центральных банков (CBDC), принципы обращения нового средства платежа и расчетов на его основе, а также вопросы взаимодействия регуляторов и участников рынка.
Президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский отметил, что отношение к цифровым деньгам за последние 10 лет прошло путь от неприятия самой идеи и скепсиса до разработки пилотных проектов и даже единичных случаев выпуска цифровых валют центральных банков. Интерес к CBDC, по мнению большинства аналитиков, продиктован риском отстать от потребностей общества в новых инструментах расчётов, а также нежеланием допустить массовое использование частных криптовалют, которые бросают вызов монополии центральных банков на эмиссию денег.
Однако желание «не отстать от поезда» содержит в себе опасность «забегания вперёд» без всесторонней оценки возможных последствий для финансового сектора, экономики и общества в целом, подчеркнул Георгий Лунтовский. Именно поэтому многие страны проявляют повышенную осторожность к выпуску национальных цифровых валют и до сих пор не определились с форматом и сроками перехода к полномасштабному выпуску национальной цифровой валюты.
Ассоциация банков России изучила мировой опыт формирования подходов к введению национальных цифровых валют. Центральные банки едины в том, что выпуск CBDC, прежде всего, не должен подорвать ценовую и финансовую стабильность, нанести ущерб существующей архитектуре рынков и системе посредничества. Кроме того, вопрос о финансовой стабильности следует рассматривать под углом способности банковского сектора обеспечивать сохранность клиентских средств и поддерживать ликвидность балансов рыночными методами, не превратившись либо в «вечных должников» центрального банка, либо в его платежных агентов. И, наконец, центральные банки сходятся в том, что переход к использованию национальной цифровой валюты может оказать мощное влияние на банковский сектор, проводимую денежно-кредитную политику и на платежные системы стран, которые будут вводить CBDC.
Георгий Лунтовский подчеркнул, что эффект перехода к выпуску национальной цифровой валюты может быть совершенно различным в зависимости от того, какое понимание ее экономической и правовой природы будет принято за основу.
Сегодня нет единства позиций в понимании того, каким образом CBDC повлияют на спрос на деньги, банковские депозиты, предложение кредита и структуру финансовых рынков. Вопросы, связанные с перспективами сохранения традиционной роли банковских систем из-за усиления конкуренции между центральными и коммерческими банками, которая может возникнуть с переходом к CBDC, остаются без ответа, добавил он.
Согласно проведенным Ассоциацией банков России опросам, банкиры считают, что выпуск национальной цифровой валюты в определенной степени может оказать негативное влияние на динамику, структуру и устойчивость фондирования коммерческих банков, особенно в кризисных фазах деловых и финансовых циклов, когда CBDC выступит в роли «тихой гавани» и составит конкуренцию банковским депозитам.
В случае перехода к использованию CBDC, вне зависимости от выбранной модели, представляется очевидным пересмотр подходов центральных банков к проведению денежно-кредитной политики. Поспешность здесь может быть чревата далеко идущими и непредсказуемыми последствиями. Вместо повышения эффективности трансмиссионного механизма результатом может стать прямое финансирование экономики ресурсами центральных банков, а это лишает механизм предложения денег рыночной основы, сообщил Георгий Лунтовский.
Он отметил также, что остается открытым вопрос, почему заявленные цели — повышение скорости, удобства и безопасности делового оборота, снижение комиссий — не могут быть достигнуты имеющимися средствами. «Мы пока что не дошли до дискуссии о том, что нового даст цифровой рубль гражданину, и для чего он может быть ему нужен», — сказал Георгий Лунтовский.
Управляющий директор WSBI-ESBG Крис де Нус отметил, что цифровые валюты центральных банков в тех странах, где они будут внедряться, будут иметь большое значение для каждого гражданина, а не только для финансовых организаций. Для центральных банков приоритетом при этом является сохранение стабильности финансовой системы.
Европейскому центральному банку (ЕЦБ) в еврозоне и центральным банкам в других странах необходимо гарантировать, что CBDC не подрывают доверие в существующую банковскую систему и системы платежей. Инновации ведут экономику и человечество к прогрессу, пандемия коронавируса подстегнула процесс внедрения инноваций, и банки всегда активно участвуют в этом процессе. В то же время банковское сообщество думает, что инновации нуждаются в четком регулировании, резюмировал Крис де Нус.
Вице-президент Ассоциации банков России Александр Хандруев обозначил потенциальные угрозы, связанные с внедрением CBDC, которые могут привести к непредвиденным и неприятным последствиям. Это, прежде всего, неясное определение цифровых валют центральных банков и отсутствие необходимой правовой базы.
Внедрение цифровой валюты центрального банка в условиях такой неопределенности может оказать негативное влияние на финансовую стабильность и способствовать деградации банковской системы. Другой, едва ли не самый важный эффект — возможное отрицательное влияние на денежно-кредитную политику. Нечеткая формулировка в определении CBDC может, в частности, привести к размытию границ между денежной базой и денежной массой, подчеркнул Александр Хандруев.
На первой панельной сессии «Цифровые валюты с точки зрения регулирования» обсуждались основные мотивы для внедрения цифровой валюты, необходимые инструменты для совершенствования финансовой системы с помощью цифровой валюты, применение CBDC в контексте международных платежей, приоритеты в использовании цифровых валют, совершенствование законодательной базы для внедрения CBDC.
Модерировал сессию вице-президент Ассоциации банков России Александр Хандруев. Выступили генеральный директор Института цифровой валюты Народного банка Китая Му Чанчунь, директор Департамента финансовых технологий Банка России Иван Зимин, советник высшего руководства Департамента рыночной инфраструктуры и платежных сервисов Европейского центрального банка (ЕЦБ) Юрген Шааф, директор Департамента денежно-кредитной политики дирекции валютных резервов и управления рисками Центрального банка Венгрии Пал Петер Колози, глава представительства Международного валютного фонда (МВФ) в России Аннет Киобе, глава представительства Бундесбанка в Российской Федерации Бритта Вайнманн.
На второй панельной сессии «Влияние CBDC на финансовую систему (взгляд со стороны банков, платежных систем, финтеха)» обсуждались вопросы целесообразности введения определенных ограничений при использовании цифровой валюты, ее альтернативы, последствия для реализации денежно-кредитной политики центральных банков и операционных процессов, меры по защите прав потребителей для использования нового инструмента.
Модерировал сессию глава подразделения по инновациям WSBI Дидрик Бругинг. В дискуссии участвовали старший исполнительный директор ПАО «Сбербанк» Михаил Матовников, руководитель Департамента развития бизнеса направления по работе с цифровыми валютами компании R3 Рикардо Коррейя, директор по вопросам политики Diem Association (ранее известная как Facebook Libra) Джулиен Ле Гок, директор Департамента регулирования Caixa Bank (Испания) Фанни Солано, вице-президент Департамента по внедрению цифровых клиентских сервисов Mastercard Патрик О’Донелл.
Masterсard с мая изменит правила взимания межбанковской комиссии
Masterсard с 1 мая комплексно поменяет правила взимания межбанковской комиссии при оплатах кредитной картой по программе рассрочки в ряде отраслей ретейла с ежегодным оборотом более 1 млрд рублей, пишут «Известия». Об этом говорится в документе платежной системы. Если клиент не использует кредитный лимит, то интерчейндж будет понижен до 0,1% при средних значениях 1,6—3%. В такой программе рассрочки смогут участвовать торгово-сервисные предприятия (ТСП) из сегмента авиа- и железнодорожных перевозок, автозаправок и продуктовой продажи. В 2022 году программа будет расширена на остальные категории ретейла.
Изменения позволят банкам-эквайерам предложить особые условия для крупных торговых компаний, а банкам-эмитентам — получить софинансирование от ТСП по каждой трансакции, проходящей через платформу, пояснили в Masterсard. Покупатель в итоге сможет воспользоваться беспроцентной рассрочкой в крупных магазинах.
Если рассрочка по карте предоставляется более чем на два месяца, то межбанковская комиссия увеличится на 1,1% (показатель будет расти вместе с удлинением срока финансирования). Для трансакций без использования кредитного лимита ставка интерчейнджа будет ниже на 0,05—1 п. п. в зависимости от категории ТСП, отмечает Masterсard.
ВТБ знает об изменениях в программе рассрочки от Masterсard и планирует присоединиться к платформе платежной системы. По словам гендиректора CloudPayments Дмитрия Спиридонова, на крупный ретейл в России приходится около 70% рынка электронной коммерции, поэтому программа рассрочки распространяется на ключевых игроков розничной торговли. По его оценкам, экономия крупного ретейла от внедрения программы составит около 470 млн рублей.
Ограничение эквайринговых комиссий негативным образом сказывается на развитии платежного рынка, заявили в ЦБ. Там пояснили, что плата за прием карт покрывает издержки банков на предоставление и обслуживание POS-терминалов. Также часть ее идет на финансирование программ лояльности по картам и выплаты кешбэков. При введении ограничений эквайринговых ставок банки сворачивают свои программы, но это не приводит к снижению цен на товары для граждан, подчеркнули в ЦБ.
Ушедшая из Минфина Татьяна Нестеренко войдет в правление банка «Открытие»
Татьяна Нестеренко, до недавнего времени входившая в руководящую команду Минфина, войдет в правление банка «Открытие» и займет пост заместителя президента — председателя правления. Об этом в среду объявили в банке.
Напомним, Нестеренко занимала должность первого заместителя министра финансов РФ. Она ушла из министерства в марте этого года.
В должности заместителя президента — председателя правления «Открытия» Нестеренко будет отвечать за взаимодействие с органами государственной власти, включая правительство и Банк России, курировать вопросы корпоративного управления, методологии и актуализации нормативной базы, управление численностью персонала и фондом оплаты труда, а также юридическое сопровождение деятельности банка.
Татьяна Нестеренко окончила Хабаровский институт народного хозяйства по специальности «экономист» и Финансовую академию при правительстве РФ. Значительную часть профессиональной деятельности посвятила финансовой сфере. С 1994 по 1998 год была депутатом Государственной думы, входила в комитет Госдумы по бюджету, налогам, банкам и финансам.
С 1998 по 2021 год Нестеренко работала заместителем и первым заместителем министра финансов РФ, возглавляла Федеральное казначейство. В апреле 2021 года перешла в банк «Открытие» на должность советника аппарата руководства.
«Татьяна Нестеренко — один из самых уважаемых российских финансистов. Она имеет уникальный опыт работы в Госдуме и Минфине, пользуется большим уважением в финансовом сообществе. Профессиональные и человеческие качества Татьяны Геннадьевны помогут банку «Открытие» повысить эффективность бизнес-процессов и реализовать наши стратегические задачи», — прокомментировал президент — председатель правления банка «Открытие» Михаил Задорнов.
СберБанк может в ближайшее время начать выпуск «сберкоина»
СберБанк может в ближайшее время начать выпуск собственного цифрового финансового актива (ЦФА) — «сберкоина». Это будет возможно сразу после регистрации блокчейн-платформы, которая сейчас проходит последние согласования с регулятором. Об этом сообщил журналистам зампред правления банка Анатолий Попов в кулуарах Дискуссионного клуба ВШЭ и «Сбера».
«Мы отрабатываем с регулятором некоторые замечания, которые возникли в ходе регистрации. И надеемся, что в ближайшее время платформа будет зарегистрирована», — сказал он.
Попов добавил, что после регистрации блокчейн-платформы банк собирается начать выпуск собственных ЦФА. «Когда будет завешена регистрация, тогда мы будет размещать соответствующий проспект эмиссии («сберкоина»)», — отметил зампред Сбербанка.
Также Попов сообщил, что блокчейн-платформа «Сбера» будет доступна не только банку, но и другим компаниям, которых захотят выпустить собственные ЦФА.
«Что касается тех финансовых активов, которые будут размещены на площадке, то каждый раз банк в соответствии с правилами будет предлагать регулятору регистрировать так называемый проспект эмиссии. В ходе этого будет как раз определено, какие активы будут размещаться и будут предложены участникам. Этой платформой может воспользоваться не только банк, но и наши клиенты — они тоже могут ее использовать для выпуска своих финансовых активов», — добавил он.
Ранее глава госбанка Герман Греф сообщал, что СберБанк в 2021 году может начать экспериментировать с выпуском своей цифровой валюты, которая будет называться «сберкоин». Также сообщалось, что в 2020 году блокчейн-платформа «Сбера» стала доступна партнерам банка в режиме «песочницы» для проведения технических экспериментов и подготовки к промышленному использованию.
Возможность выпускать свои цифровые активы и обменивать их на другие подобные разрешает закон «О цифровых финансовых активах», который был принят Госдумой в июле 2020 года и вступил в силу с января 2021 года. Организовать выпуск, куплю-продажу, а также учет цифровых активов будет возможно в рамках специальных информационных систем, которые должны соответствовать российскому законодательству и быть включены в соответствующий реестр Банка России.
Эксперты обсудили вопросы кибербезопасности в рамках Дискуссионного клуба ВШЭ и Сбера
Цифровизация несёт в себе немало положительного, позволяет пользоваться множеством услуг и тем самым облегчает жизнь людей. Вместе с тем, развитие цифровых технологий имеет и свои риски, связанные с киберугрозами, ущерб от которых продолжает стремительно расти. Тему кибербезопасности эксперты обсудили на сессии «Кибербезопасность в России: новые вызовы и угрозы» Дискуссионного клуба ВШЭ и Сбера, который проходит в рамках XXII Апрельской международной научной конференции.
В дискуссии участвовали: Станислав Кузнецов, заместитель Председателя Правления Сбербанка; Арутюн Аветисян, академик РАН, директор Института системного программирования РАН, заведующий кафедрой факультета компьютерных наук ВШЭ; Анатолий Кучерена, председатель Общественного совета при МВД России; Юрий Максимов, генеральный директор Positive Technologies; Игорь Ляпунов, вице-президент по информационной безопасности ПАО «Ростелеком»; Илья Сачков, генеральный директор, основатель Group-IB.
С каждым годом тема кибербезопасности становится актуальнее. По данным МВД, в 2020 году ущерб от киберпреступности в России превысил 68 млрд рублей. Если брать отрезок в семь лет, уровень киберпреступности в стране вырос в 46 раз. Одним из главных киберпреступлений считается телефонное мошенничество, которое в России приобрело масштабы национального бедствия. Только за первое полугодие 2020 года мы зафиксировали рост телефонного мошенничества на 76%. По сравнению с 2019 годом мы видим двукратное увеличение. Если в 2019 году в Сбербанк поступило 2,3 млн жалоб на телефонное мошенничество, то в 2020 году — 3,7 млн.
Мошенники организованы — прежде всего речь идёт о так называемых кол-центрах, которые размещаются в том числе на территории соседних государств. Несмотря на принимаемые правоохранительными органами меры, количество случаев телефонного кибермошенничества продолжает расти и растёт в разы — за прошлый год оно увеличилось в два раза. Сейчас каждый десятый звонок может быть звонком мошенника. В силу низкого уровня киберграмотности граждане сами оставляют свои данные на многочисленных фишинговых сайтах. Если не изменить подхода к организации кибербезопасности в стране, то через короткое время мы можем столкнуться с последствиями, способными парализовать целые отрасли экономики.
Станислав Кузнецов, Заместитель Председателя Правления Сбербанка
Участники дискуссии пришли к выводу, что у России есть все шансы стать мировым лидером на рынке кибербезопасности, иметь достаточное национальное решение, с помощью которого мы сможем защитить граждан, государство и бизнес. Для это необходима долгосрочная государственная стратегия, цифровые продукты, навыки и методики в этой области. При этом реализация должна быть при консолидации общества, бизнеса и государства.
У нас в стране существуют компетенции, есть хорошая наука, есть понимание государства, регулирующих органов, что нужно делать, и это важно. Думаю, для всех очевидно, что необходимо тотально и очень быстро повысить грамотность населения, грамотность разработчиков, эксплуатирующих организаций, ведь мы иногда годами не обновляем программное обеспечение. Должна быть общая консолидация всех участников системы.
Арутюн Аветисян, Академик РАН, директор Института системного программирования РАН, заведующий кафедрой факультета компьютерных наук ВШЭ
Кибермошенники начали нанимать «белых хакеров» под видом компаний по безопасности
Известная русскоязычная хакерская группировка FIN7 начала атаковать крупные американские компании под видом легальной организации по кибербезопасности, пишет «Коммерсант». Об этом рассказали в Bi.Zone. Злоумышленники разработали программу-вымогатель, которая маскируется под инструмент для анализа защищенности сетей Windows. Чтобы увеличить охват, FIN7 с прошлого года активно нанимает российских пентестеров («белых хакеров»), выдавая себя за представительства израильского разработчика решений по безопасности Check Point Software Technologies и американского разработчика софта Forcepoint.
По словам директора блока экспертных сервисов Bi.Zone Евгения Волошина, нанятые сотрудники даже не подозревают, что работают на злоумышленников. FIN7, уточняет он, интересуют русские специалисты, поскольку они «самые сильные». В Positive Technologies подтвердили, что кроме кейса FIN7 до 2021 года не наблюдали случаев, когда преступники втягивали в подобные схемы пентестеров. Если жертва пользовалась браузером Google Chrome, при переходе в блог эксплуатировалась уязвимость нулевого дня, и компьютер жертвы оказывался зараженным, пояснили в Positive Technologies. Суть была в том, что на устройствах специалистов по безопасности могла находиться важная для хакеров конфиденциальная информация.
Глава представительства Check Point в России и СНГ Василий Дягилев считает, что в данном случае злоумышленники рассчитывают воспользоваться доверчивостью компаний, которые стремятся сэкономить на проведении нормального пентеста, «название известного бренда позволяет им войти в доверие». Во время теста на проникновение или в результате удачного обнаружения брешей в защите специалисты часто получают высокий уровень привилегий для доступа к системе.
FIN7 переключилась на атаки с использованием программ-вымогателей, так как они проще в реализации и могут принести хакерам такую же прибыль, полагает Волошин. В Bi.Zone ожидают, что «группировка не остановится на достигнутом и скоро атаки начнутся по всему миру». В Group-IB подтверждают, что уже известны случаи, где жертвами вредоносных рассылок FIN7 становились и российские компании. Но пока, по словам экспертов, это было только тестирование, а не реальные атаки.
Участники Ассоциации МастерКард подвели итоги работы за 2020 год
Ассоциация участников МастерКард провела ежегодное собрание, на котором были представлены результаты деятельности за 2020 год, избран Совет Ассоциации и его председатель.
Новым председателем Совета Ассоциации стал директор процессингового центра Альфа-Банка Сергей Брынин. В Совет вошли Альфа-Банк, ВТБ, банк «Открытие», РНКО «Платежный Центр» (ООО), СберБанк, Тинькофф, Райффайзенбанк, МТС Банк и Masterсard. Членами ревизионной комиссии стали представители Банка Уралсиб, АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и МТС Банка.
Президентом Ассоциации является Алексей Малиновский, глава Mastercard в России. В своем выступлении на собрании он отметил:
«Для Ассоциации это был продуктивный год. Мы заключили перспективные партнерства, провели по запросу банковского сообщества новые исследования, существенно расширили образовательные онлайн-проекты, очень востребованные в условиях изоляции. Выполнены все намеченные задачи, и я уверен, что вместе с коллегами мы готовы и дальше работать над развитием платежной индустрии – от вопросов безопасности до профессионального образования».
В 2020 году Ассоциация продолжила взаимодействовать с участниками рынка в сфере безопасности платежной индустрии. Помимо регулярных мероприятий в рамках Комитета по безопасности и управлению рисками, было заключено соглашение о сотрудничестве с Московским университетом МВД России имени В.Я. Кикотя. Партнеры объединили усилия для обеспечения безопасности пользователей платежных технологий, в том числе с помощью обучения и повышения квалификации действующих сотрудников правоохранительных органов.
По инициативе Ассоциации в прошлом году аналитическая компания Frank RG провела исследование, в котором изучила российский рынок B2B-платежей, в том числе под влиянием пандемии. Отчет был представлен на круглом столе на тему «Перспективы развития B2B-платежей в России». Из материалов следует, что в консервативной сфере B2B-платежей происходят изменения и за последние годы бизнес стал более транзакционно активным, увеличилась скорость проведения операций между юридическими лицами. Кроме того, на российском рынке заметен рост использования корпоративных карт для взаиморасчетов, а комиссии на проведение транзакций снижаются.
Комитет по правовым вопросам Ассоциации продолжили оказывать правовую поддержку проекту «Наличные покупкой», а его участники работали в составе группы Банка России по развитию этого сервиса, внедрение которого регулятор признал социально значимой задачей. Также Комитет регулярно проводил правовой анализ новых сервисов и продуктов Mastercard.
Значительная работа проделана в области образования на базе Академии Mastercard. Количество вебинаров на онлайн-платформе Академии увеличилось, а их аудитория превысила 6000 человек, что в три раза больше по сравнению с годом ранее. В открытых онлайн-семинарах приняли участие представители кредитных организаций не только из России, но и из Азербайджана, Узбекистана, Армении, Беларуси, Казахстана, Литвы, Киргизстана, Латвии, Таджикистана, Эстонии.
В 2020 году Академия начала сотрудничество с Московской школой управления СКОЛКОВО. На платформе Академии сотрудники Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики СКОЛКОВО-РЭШ представили результаты своих исследований.
В 2021 году Ассоциация участников МастерКард планирует продолжать работу с кредитными организациями и профильными объединениями в странах Евразийского экономического союза.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Великобритания рассматривает создание «бриткоина»
Министр финансов Великобритании Риши Сунак дал поручение Банку Англии рассмотреть вопрос о создании «бриткоина», то есть поддерживаемой центральным банком цифровой валюты. Об этом сообщает Reuters.
Поддерживаемая Банком Англии цифровая версия фунта стерлингов потенциально позволит предприятиям и потребителям иметь счета непосредственно в центральном банке и отказаться от посреднических услуг при совершении платежей.
«Мы запускаем новую рабочую группу, созданную совместно Казначейством и Банком Англии, для координации исследовательской работы над потенциальной цифровой валютой центрального банка (CBDC)», — сказал Сунак на конференции финансовой индустрии, после чего в своем Twitter-аккаунте написал единственное слово «Britcoin».
Другие центральные банки также рассматривают возможность создания цифровых версий своих собственных валют, существенно расширяя доступ к средствам центрального банка, которые в настоящее время могут использовать только коммерческие банки. Это может ускорить внутренние и внешние платежи и снизить риски для финансовой стабильности.
Китай является лидером по запуску CBDC. В этом месяце Европейский центральный банк также заявил, что изучает преимущества электронного аналога наличных денег в дополнение к банкнотам и монетам, но до запуска еще несколько лет.
Банк Англии отметил, что цифровая версия фунта стерлингов не заменит ни наличных денег, ни существующих банковских счетов.
PayPal запустит в Китае локальный цифровой кошелек
Основной целью проекта является создание финансового шлюза для осуществления международных финансовых транзакций при экспорте китайской продукции за рубеж
PayPal планирует создать в Китае локальный сервис, который будет предоставлять жителям страны возможность открытия кошелька для осуществления международных платежей. В январе финтех-компания стала первой иностранной компанией, которая получила полное право владения своей платежной платформой на территории Китая. Однако в PayPal долгое время умалчивали о своих планах относительно расширения бизнеса в Поднебесной.
Тем не менее, в понедельник руководитель китайского подразделения PayPal Ханна Цю заявила, что компания запустит кошелек для потребителей в Китае с поддержкой международных денежных переводов. Новый продукт не будет конкурировать с доминирующими игроками в отрасли компаниями Alipay и WeChat Pay, так как предлагаемый кошелек будет лишен функции внутренних платежей. Вместо этого PayPal сосредоточится исключительно на международных платежах.
«Наш будущий проект в основном связан с трансграничными сделками. На нашем зарубежном рынке более 377 млн индивидуальных пользователей и более 20 млн корпоративных клиентов», — сообщила Ханна Цю агентству CNBC.
Она также добавила, что
