ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ
ОБЗОР СМИ
Посткризисное восстановление мировой экономики носит неравномерный характер, а последствия пандемии COVID-19 формируют уникальные по сложности вызовы в области макроэкономической политики.
Об этом говорили участники онлайн-заседания Клуба управляющих 26 центральных банков Средней Азии, Черноморского региона и Балкан. Дискуссию модерировала Председатель Банка России Эльвира Набиуллина.
Ключевыми вызовами для центральных банков в преодолении последствий пандемии могут стать распространение новых штаммов коронавируса, усиление инфляции из-за существенного превышения спроса над предложением и изменения его структуры, а также нормализация денежно-кредитной политики в развитых странах, отметили участники первой сессии заседания.
Вторая сессия, модератором которой выступила первый заместитель Председателя Банка России Ксения Юдаева, была посвящена климатической повестке. Несмотря на временное снижение объемов углеродных выбросов во время пандемии на фоне спада экономической активности, изменение климата носит системный характер и оказывает влияние на благосостояние населения, стабильность и развитие финансового сектора во всем мире. Растет количество правительств, которые берут на себя обязательства по переходу к углеродной нейтральности и реализуют соответствующую политику. В этой ситуации происходит активное обсуждение финансовыми регуляторами их роли в борьбе с последствиями изменения климата. И хотя необходимость участия финансовых регуляторов в климатической повестке остается предметом дебатов, участники сессии пришли к выводу, что учет и мониторинг центральными банками климатических рисков позволят снизить их негативные последствия в будущем.
Главы центральных банков обсудили основные вопросы заседания с представителями Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и Сообщества центральных банков и надзорных органов по повышению экологичности финансовой системы (NGFS). Мнение научного сообщества в дискуссиях представила директор программы Колумбийского университета Патрисия Моссер.
В заседании Клуба участвовали председатели центральных банков Азербайджана, Албании, Армении, Болгарии, Боснии и Герцеговины, Венгрии, Греции, Грузии, Израиля, Киргизии, Китая, Македонии, Молдовы, России, Румынии, Сербии, Словении, Турции, Хорватии, Черногории, Чехии. В клуб входят также управляющие центральных банков Украины, Беларуси, Казахстана, Таджикистана и Польши.
Банк России
Состоялось заседание Национального финансового совета
Национальный финансовый совет на заседании 10 декабря 2021 года рассмотрел Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2022 год и период 2023 и 2024 годов, информацию Совета директоров Банка России по основным вопросам деятельности Банка России в III квартале 2021 года, годовой доклад главного аудитора Банка России.
НФС обсудил предварительные подходы Банка России к установлению макропруденциальных лимитов для кредитных и микрофинансовых организаций, вопросы запуска «поведенческой перезагрузки» на финансовом рынке Российской Федерации и проблемы обеспечения финансовой устойчивости лизингового сектора в условиях преодоления последствий COVID-19.
Участники заседания заслушали информацию Банка России о мерах противодействия недобросовестному поведению и нелегальной деятельности на финансовом рынке и о перспективах развития конкурентной среды на рынке присвоения кредитных рейтингов рейтинговыми агентствами, включенными в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.
Национальный финансовый совет утвердил нормативные акты Банка России по вопросам ведения в Банке России бухгалтерского учета, а также общие объемы расходов на содержание служащих Банка России, на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России, капитальных вложений, прочих административно-хозяйственных расходов Банка России на 2022 год.
Банк России
Рынок получил зацифрованное послание
ЦБ спроектировал направления цифровизации
Банк России обнародовал планы цифровизации финансовой сферы до 2024 года. В документе в основном говорится о развитии уже запущенных или анонсированных проектов. Наибольшие вопросы у экспертов вызывают цифровой рубль, целесообразность внедрения которого пока не очевидна, и Единая биометрическая система (ЕБС), востребованность которой со стороны населения ограничена сомнениями в ее защищенности.
В пятницу, 10 декабря, Банк России опубликовал проект основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022–2024 годов. Новые направления были определены с учетом результатов опроса участников рынка. Ключевыми задачами ЦБ в этой сфере до 2024 года станут регулирование оборота данных, экосистем и небанковских поставщиков платежных услуг, совершенствование электронного взаимодействия между участниками рынка, государством, гражданами и бизнесом. Продолжится развитие таких инфраструктурных проектов, как ЕБС, «Цифровой профиль», «Маркетплейс» и Система быстрых платежей (СБП). Кроме того, планируется внедрение открытых API и создание платформы коммерческих согласий.
Особое внимание будет уделено разработке платформ цифрового рубля.
Развитие технологий информационной безопасности и обеспечение киберустойчивости также является одним из приоритетов Банка России. Все направления уже реализуются в ЦБ в той или иной степени, планируется их дальнейшее совершенствование.
По словам главного управляющего директора Альфа-банка Владимира Верхошинского, на горизонте трех-пяти лет нужно объединить усилия государства, банков, операторов по противодействию мошенничеству. «В последние пять-шесть лет уровень кибермошенничества и потерь граждан страны устойчиво растет,— отмечает он.— Логично, если будет создана государственная цифровая инфраструктура противодействия мошенничеству». Он отметил и роль развития Системы быстрых платежей (СБП). «Сервисы СБП пользуются высоким спросом у корпоративных клиентов за счет возможности снижения издержек»,— согласен руководитель центра цифровых решений для корпоративного и инвестиционного бизнеса Росбанка Алексей Ясаков.
Директор по инновациям Почта-банка Анастасия Масленникова указала на важность проекта развития «Цифрового профиля». «Есть уже запущенные проекты, которым требуется второе дыхание, чтобы они вышли на тот уровень востребованности рынком, который от них ожидался»,— говорит она.
В свою очередь вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков к наиболее значимым направлениям отнес развитие правового регулирования областей, связанных с цифрой, в частности, развитие открытых API. «Открытые API выглядят как наиболее сложный участок, требующий внимательного согласования всеми участниками, но дающий наибольший эффект в перестроении всей финансовой системы и ускоренного ее развития. Это будет мини-революция»,— уверен он.
Наиболее проблематичными направлениями он считает ЕБС, которая «не взлетает» который уже год, и пока не понятны ее перспективы, а также цифровой рубль, который не предоставляет никаких новых преимуществ по сравнению с существующими системами расчетов, кроме возможности отслеживания денег.
Председатель правления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева также считает, что сложности будут с платформой цифрового рубля. «Рынок все еще не понимает, как это будет функционировать, а уже предполагается тестировать прототип»,— говорит она. Проблема ЕБС, по ее мнению, в том, что никто не понимает, как это защищено.
По словам главы Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, документ в целом конструктивный. «Немного смущает его горизонтальность — среди направлений развития нет уровня приоритетов. Поскольку ресурс отрасли, с одной стороны, и ЦБ, с другой, конечны, было бы полезно обозначить порядок значимости перечисленных направлений и приоритеты реализации»,— считает он.
Коммерсант
Участников рынка волнует вопрос безопасности открытых API
Экспертное сообщество как со стороны банков, так и со стороны компаний в сфере кибербезопасности волнует вопрос безопасности открытых API, если ЦБ, который намерен регулировать их и реализовать необходимые меры по обеспечению обмена данными с их использованием, обяжет банки внедрять такой стандарт, пишут «Ведомости». Пока ЦБ лишь рекомендует банкам внедрять стандарты открытых API, но не обязывает это делать. Как рассказал представитель банка «Зенит», унификация упрощает действия для злоумышленников, при этом внедрение открытых API не исключает использования инструментов для обеспечения кибербезопасности.
По словам директора центра Solar appScreener компании «Ростелеком-Солар» Даниила Чернова, опубликованный стандарт по безопасности открытых API будет доступен также и злоумышленникам, поэтому он должен быть таким, чтобы, несмотря на его публичность, механизмы обеспечения безопасности выполняли свои функции; также требования к регулированию открытых API должны быть подробно проработаны с точки зрения технических деталей: если в нем будут нестыковки, которые останутся незамеченными и масштабируются на всех участников рынка, все они окажутся уязвимы, а когда об уязвимостях станет известно, потребуется время на их устранение и как раз в это время компаниям будет угрожать опасность.
Клиенты финансовых организаций благодаря открытым API получат доступ к инновационным сервисам; важно, что в среде открытого банкинга пользователи сами управляют своими данными: решают, какой информацией и с какой компанией поделиться, на какой срок разрешить доступ, и могут отозвать согласие в любой момент, отметила гендиректор Ассоциации «Финтех» Татьяна Жаркова.
В России проработают меры ответственности за незаконный оборот цифровых активов
В России планируется развивать правовое регулирование использования цифровых активов, в том числе будет проработан вопрос введения ответственности за их незаконный оборот и использование в качестве средства платежа. Это предусмотрено «Основными направлениями цифровизации финансового рынка на период 2022—2024 годов», проект которых опубликовал Центробанк.
«С целью расширения использования инновационных инструментов на финансовом рынке планируется развивать правовое регулирование утилитарных цифровых прав (УЦП) и цифровых финансовых активов (ЦФА)», — говорится в документе.
Так, на законодательном уровне будут установлены особенности налогообложения операций с такими активами в части уплаты НДС, НДФЛ и налога на прибыль организаций, налогообложения услуг оператора инвестиционной платформы, оператора информационной системы, в которой осуществляется выпуск ЦФА, и оператора обмена ЦФА.
«С учетом анализа правовых рисков и возможных негативных последствий компетентными органами при участии Банка России будет проработан вопрос введения ответственности за незаконный оборот и выпуск ЦФА и УЦП, в том числе их использование в качестве средства платежа», — указано в проекте «Основных направлений цифровизации финансового рынка».
В докладе в том числе разъясняется, почему частные криптовалюты не могут выполнять функцию средства платежа: они обладают высокой волатильностью, а также не получили признания мировых регуляторов в связи с возникающими рисками их использования в схемах легализации преступных доходов. Помимо этого, данные активы являются небезопасными в силу повышенного интереса к ним со стороны злоумышленников, подчеркивают в ЦБ.
В 2020 году общий ущерб от преступлений с криптовалютами составил 1,9 млрд долларов. В апреле 2021 года приостановила свою деятельность турецкая криптовалютная биржа Thodex — мошеннические действия руководства компании привели к потере инвесторами вложений на сумму около 2 млрд долларов.
Большинство иностранных регуляторов признают риски, связанные с обращением криптовалют, но подходы к их регулированию разнятся, указывают в ЦБ РФ. При этом в мировой регуляторной практике намечается тенденция к ужесточению регулирования в отношении криптовалют. Так, только с начала 2021 года регуляторами Китая, Индии, Европейского союза, Бразилии, США, Южной Кореи, Гонконга, Канады, Турции и ряда других стран были введены или анонсированы дополнительные требования и ограничения в отношении обращения и использования криптовалют.
В тестирование цифрового рубля включат его обмен на иностранную валюту
Банк России в рамках тестирования цифрового рубля планирует в том числе обеспечить возможность его обмена на иностранную валюту и открытия кошельков клиентам-нерезидентам. Это следует из опубликованного регулятором проекта«Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022—2024 годов».
В ЦБ напомнили, что по итогам проведенных в конце 2020 года общественных консультаций была определена приоритетная для участников рынка модель реализации проекта цифрового рубля — розничная двухуровневая модель. Она предполагает, что Банк России будет проводить эмиссию цифровых рублей и открывать кредитным организациям кошельки для цифрового рубля на своей платформе. Кредитные организации будут осуществлять взаимодействие с клиентами (физическими и юридическими лицами), по поручению клиентов открывать им кошельки на платформе Банка России, осуществлять по ним расчеты, проводить «антиотмывочные» и антифрод-проверки.
«В рамках реализации проекта будет проведено тестирование прототипа платформы цифрового рубля с привлечением участников финансового рынка. По итогам тестирования будет сформирована дорожная карта для внедрения целевой платформы цифрового рубля», — сообщает ЦБ.
Развитие платформы будет происходить поэтапно — с постепенным расширением круга подключенных участников и видов доступных операций. «Так, в 2022 году будет запущен первый этап тестирования платформы цифрового рубля, в рамках которого будут подключены кредитные организации и реализованы С2С-операции. Второй этап тестирования предполагает подключение Федерального казначейства и реализацию функциональности смарт-контрактов, а также операций С2B, B2C, B2B, C2G, G2C, G2B, C2G, B2G (в данных сокращениях, обозначающих участников взаимодействия, C — это consumer, потребитель, B — бизнес, G — government, правительство в значении «государство». — Прим. Банки.ру). В дальнейшем также планируется подключить финансовых посредников, финансовую инфраструктуру (биржи, брокеров, маркетплейсы, страховые компании и др.), внедрить офлайн-режим, а также обеспечить обмен цифрового рубля на иностранную валюту и возможность открытия кошельков клиентам-нерезидентам», — отмечается в проекте «Основных направлений цифровизации финансового рынка».
«Введение цифрового рубля позволит создать ряд дополнительных преимуществ для граждан и бизнеса. В частности, доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент, будет способствовать развитию конкуренции на финансовом рынке, что, в свою очередь, приведет к улучшению условий обслуживания. Поскольку операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, снизятся издержки на их проведение. Возможность использования цифрового рубля без доступа к Интернету будет способствовать повышению доступности финансовых услуг, в том числе на отдаленных и малонаселенных территориях. Кроме того, финансовые организации смогут развивать для граждан и бизнеса инновационные финансовые сервисы на базе цифрового рубля, в том числе за счет применения смарт-контрактов. При этом будет обеспечен высокий уровень сохранности и безопасности средств клиентов, так как они будут храниться в виде обязательств Центрального банка», — подчеркивают в Банке России.
Глава ЦБ: внедрение цифровых валют облегчит в будущем трансграничные платежи
Внедрение цифровых валют в мире облегчит в будущем трансграничные платежи. Такое мнение высказала глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на международном экспортном форуме «Сделано в России».
«Я не знаю уже стран, которые бы не проявляли интереса к цифровой валюте. И, конечно, такое бурное развитие цифровых валют в ближайшее время, в будущем позволит выстраивать взаимодействие платформ цифровой валюты разных стран. И это, конечно, также облегчит трансграничные платежи», — отметила Набиуллина.
Согласно стратегии развития финансового рынка до 2030 года, представленной 13 сентября 2021 года ЦБ и Минфином, запуск цифрового рубля — третьей формы денег, выпускаемой Банком России, — станет одним из ключевых проектов в области цифровизации до 2030 года.
ТАСС
«Ростелеком»: предъявление фотографии или записи голоса — самая примитивная атака на ИИ
Атаки на искусственный интеллект (ИИ) бывают трех уровней, однако самая простая — использование фотографии, маски или грима, а также записи голоса. Об этом в интервью «Коммерсанту» сообщил директор по цифровой идентичности «Ростелекома» Иван Беров.
«Атаки делятся на три уровня. Самая простая — использование фотографии, маски или грима, а также записи голоса. При распознавании биометрии система получает видеозапись, на которой пользователь, глядя в камеру, произносит сгенерированную случайным образом последовательность чисел. Она отслеживает правильность произнесения чисел, мимику лица и губ, освещенность и другие параметры и детектирует подделку», — отметил Беров.
Атаки второго уровня сложности, по словам эксперта, связаны с синтезом речи и наложением изображения лица. «Если используется морфинг (компьютерная анимация), то при наложении одного изображения на другое набор опорных точек смещается, лицо как бы плывет, и машина это видит. С такими атаками система справляется легко», — пояснил директор по цифровой идентичности «Ростелекома».
Беров уточнил, что самый сложный тип атаки — когда нейросеть полностью эмулирует лицо и голос, это так называемые дипфейки. «Но какой бы ни был искусный дипфейк, злоумышленнику надо «показать» его камере и микрофону, ведь это компьютерная программа и ее нельзя просто отправить в защищенную систему в виде файла. Именно этот факт определяется и пресекается. Мы используем несколько технологий ИИ, которые принимают решение о том, живой ли человек перед камерой или это его компьютерная копия», — заключил он.
В России планируется создать единую систему проверки сведений об абоненте
В России предполагается подготовить правовое обеспечение для создания единой информационной системы проверки сведений об абоненте. Это следует из опубликованного регулятором проекта «Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022—2024 годов».
«В рамках дальнейшего совершенствования правового регулирования в области инноваций и финансовых технологий планируется реализация ряда законодательных инициатив, направленных на цифровизацию взаимодействия между гражданами, государством и бизнесом, совершенствование оборота и обработки данных, в том числе информации о клиентах, содействие развитию конкуренции и выходу на рынок новых участников, создание условий для тестирования и запуска передовых цифровых решений», — говорится в документе.
Там отмечается, что с помощью мобильного телефона на финансовом рынке совершается ряд юридически значимых действий: платежи, переводы, подтверждение операций. Сведения о мобильном телефоне также активно применяются при антифрод-процедурах. При этом использование информации об абонентских номерах в данных случаях несет определенные риски, связанные с их возможной компрометацией и использованием злоумышленниками, совершением мошеннических действий и, следовательно, нанесением ущерба лицам, получающим соответствующие услуги, и организациям, которые их оказывают.
«В связи с этим продолжится работа по принятию регулирования, направленного на создание единой информационной системы проверки сведений об абоненте (ЕИС ПСА), которая позволит существенным образом снизить указанные риски, предоставляя организациям, использующим при оказании услуг номер телефона клиента, возможность удостовериться в принадлежности указанного номера телефона конкретному клиенту», — указывают в ЦБ.
Планируется, что ЕИС ПСА станет единой точкой обмена информацией между операторами связи и пользователями — кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, операторами услуг платежной инфраструктуры, операторами платежных систем, бюро кредитных историй, коллекторами, а также Банком России, Росфинмониторингом, Минцифры России и ФСБ России. Обмен такой информацией будет осуществляться на равных условиях, механизм взимания платы за использование ЕИС ПСА будет регулироваться правительством по согласованию с Банком России.
Использование ЕИС ПСА будет осуществляться на добровольной основе, вместе с тем Банк России будет наделен правом установить обязательные случаи ее использования для своих поднадзорных организаций. При этом для операторов связи подключение к ЕИС ПСА будет обязательным.
Проверка сведений будет проводиться на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых клиентами операций либо осуществляемой клиентами деятельности в рамках реализуемой финансовыми организациями системы управления рисками, то есть риск-ориентированного подхода, следует из проекта «Основных направлений цифровизации финансового рынка».
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Мгновенные переводы в криптовалюте протестирует WhatsApp в США
Для реализации этого пилотного проекта WhatsApp заключил партнерство с цифровым кошельком корпорации Meta — платежным сервисом Novi.
Ограниченное количество пользователей WhatsApp смогут протестировать мгновенные переводы в криптовалюте внутри приложения. Платежи работают так же, как отправка любого другого вложения в WhatsApp. Чтобы получить доступ к этой функции, необходимо нажать на значок скрепки на Android или значок плюс на iOS, после чего выбрать «Оплата».
За отправку или получение криптовалюты не предполагается комиссий, а также нет ограничений на частоту отправки платежей или платы за вывод стейблкоина из кошелька или перевода в местную валюту.
Plusworld
Хорватия перейдет на евро с 1 января 2023 года
Хорватия перейдет на использование евро в качестве основной денежной единицы в стране с 1 января 2023 года. Об этом заявил в пятницу, выступая на конференции «Хорватия как часть еврозоны» в Ровине, вице-премьер страны, министр финансов Здравко Марич.
«1 января 2023 года в ночь мы переходим на евро, и еще две недели продлится двойной оборот [денежных средств], [то есть] граждане смогут платить и в кунах, а после этого — только в евро, — приводит слова Марича национальное телевидение HRT. — Период двойного указания цен [в кунах и евро] продлится как минимум один год».
По словам главы Минфина, официальное объявление о вступлении Хорватии в еврозону ожидается в середине 2022 года. При этом Марич обратил внимание на необходимость за короткий период вывести из оборота почти 1,1 млрд монет (куны и липы), а также 500 млн банкнот (кун).
Наряду с этим правительство, министерства и другие профильные ведомства в целях обеспечения перехода страны на использование евро должны адаптировать около 40 законов и 70 различных сопутствующих актов.
TASS
В Японии разработают платежную систему с распознаванием лиц
Японский банк Resona создал союз из 31 компании с целью разработки платежной системы с распознаванием лиц. Об этом сообщает РБК со ссылкой на Asian Tech Press.
Компании, которые вошли в новый консорциум, работают в сферах железнодорожной промышленности и розничной торговли. Ожидается, что воспользоваться новой платежной системой можно будет в 2022 году.
Совместный проект также возглавляют Panasonic System Solutions Japan, JCB и Dai Nippon Printing.
SWIFT в тестовом режиме запустил новый стандарт денежных переводов
Глобальный поставщик инфраструктуры для обмена финансовыми сообщениями SWIFT объявил о тестовом запуске нового стандарта для денежных переводов ISO 20022. Опробовать новую систему международных платежей уже могут крупные банки, которые обслуживаются SWIFT. В компании говорят, что новый алгоритм переводов является более быстрым и эффективным.
С его помощью финансовые учреждения смогут пересылать своим контрагентам больше информации за более короткий промежуток времени. Переход на стандарт ISO 20022 не составит труда, уверяют разработчики. Однако полномасштабное развертывание нового алгоритма планируется лишь в августе 2022 года, а к ноябрю на него должны будут перейти все банковские учреждения, являющиеся клиентами SWIFT. На сегодняшний день глобальная сеть оператора насчитывает более 11 тыс учреждений и 4 млрд клиентских аккаунтов, находящихся в 200 странах по всему миру.
Представители компании отмечают, что переход всего сообщества контрагентов на новый стандарт должен произойти «безболезненно и с минимальным количеством операционных сбоев». Напомним, ранее в Банке международных расчетов заявили об острой необходимости ужесточить контроль над сферой DeFi, так как повсеместное внедрение криптовалют и стейблкоинов в ближайшем будущем может серьезно ударить по глобальной экономике.
По материалам сайта thepaypers.com
