ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
- нпс Первые восемь банков подключатся к НСПК в декабре в тестовом режиме
Национальная система платежных карт (НСПК) скоро начнет подключать банки к своему операционному центру. В пилотную восьмерку вошли, в том числе кредитные организации, первыми подпавшие под санкции, стало известно газете «Ведомости».
ЦБ обяжет банки, которые участвуют в международных платежных системах (МПС), не являющихся национально значимыми, организовать взаимодействие с НСПК до 31 декабря 2015 года, следует из проекта, опубликованного на сайте регулятора. Банки должны будут получать от НСПК операционные услуги на территории России. Участники национально значимых МПС должны будут сделать то же самое до 31 марта. Судя по формулировке, к НСПК должны будут подключиться все банки, эмитирующие карты МПС, говорит один из участников рынка: это может побудить эти банки в дальнейшем выпускать карты НСПК.
С середины декабря НСПК начнет тестовые подключения банков, рассказал «Ведомостям» ее гендиректор Владимир Комлев.
В пилоте будут участвовать восемь банков, в их числе подпавшие под санкции СМП Банк и «Россия», а также Альфа-Банк, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Газпромбанк, Росбанк.
Фининституты отбирали исходя из их расположения, размеров бизнеса и используемой технологической платформы, объяснил Комлев: «Подключение из Москвы и из-за Урала — две разные по сложности истории». Интерес банков к пилоту он объясняет тем, что, подключившись первыми, они получат возможность отладить все процессы.
Кроме указанных банков, в пилотном подключении будет участвовать ВТБ 24, знает один из госбанкиров. Кредитная организация, действительно, в ближайшее время будет подключаться к НСПК, чтобы протестировать систему и быть готовой к любым потенциальным сложностям с расчетами в будущем, подтвердил человек, близкий к группе ВТБ.
УБРиР сам выразил желание участвовать в пилоте, заверил его представитель: «Мы подготовили необходимую инфраструктуру и готовы тестировать все трансакции, предусмотренные пилотом, хотя утвержденный план тестирования мы пока не получили».
Вопросы оплаты за участие в тестировании не обсуждались, добавил он.
СМП Банк также самостоятельно захотел принять участие в пилотном подключении. В декабре финорганизация начнет в тестовом режиме вести расчеты и обработку трансакций через НСПК, причем тариф новой структуры будет приближен к тому, сколько с банка брали международные платежные системы, указывает представитель СМП Банка.
Представитель Visa от комментариев отказался, запросы «Ведомостей» в MasterCard, а также остальные банки, участвующие в пилоте, остались без ответа.
Комлев называет НСПК для санкционных банков возможностью возобновить обслуживание уже эмитированных карт на территории России.
НСПК должна заработать в I квартале: «Первая фаза завершится в первом квартале 2015 года и предусматривает создание операционно-платежного клирингового центра (ОПКЦ) для обработки трансакций по платежным картам, эмитированным в рамках международных платежных систем», — говорила в ноябре замдиректора департамента национальной платежной системы ЦБ Рамиля Канафина. В I квартале 2015 года внутрироссийские трансакции по картам Visa и MasterCard будут переведены на обработку в НСПК, сказала она, добавив, что выпуск карт самой НСПК — это декабрь 2015 года.
Банкиры просили сделать все процессы НСПК максимально приближенными к тому, как они у них выстроены сегодня, чтобы им пришлось только выбрать канал, по которому они отправляют трансакции в ОПКЦ, рассказывает Комлев: то есть поменяется только точка входа в систему, это будет удобно для банков, которым не придется перенастраивать свои системы.
Аксаков: ЦБ за повышение размера страховки по вкладам до 1,5 млн рублей, госбанки — против
Увеличение размера страхового возмещения по частным вкладам до 1,5 млн рублей поддерживают ведомства экономического блока и ЦБ, однако против выступают банки с госучастием. Об этом заявил в ходе расширенного заседания ассоциации «Россия» депутат и ее президент Анатолий Аксаков, передает корреспондент портала Банки.ру.
«Я в пятницу говорил с Эльвирой Набиуллиной (председателем ЦБ. — Прим. ред.), она поддерживает (повышение страховки до 1,5 млн рублей. — Прим. ред.). Минфин и АСВ не против. Против повышения выступают крупнейшие госбанки», — сказал Аксаков.
По его словам, повышение размера страхового возмещения по депозитам физлиц позволит решить проблему оттока вкладов из кредитных организаций, которая начала возникать с весны нынешнего года.
В конце 2013 года правительство отложило на 2017—2018 годы вступление в силу закона, который увеличивает страховые выплаты по вкладам до 1 млн с текущих 700 тыс. рублей. В этом году генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев заявлял, что не против увеличения размера страховки по частным депозитам и до 1,5 млн рублей.
ИНФОРМАЦИЯ РЕГУЛЯТОРОВ
ПРАВИТЕЛЬСТВО РФ
О внесении в Госдуму законопроекта об уплате таможенных пошлин и налогов в электронном виде
Распоряжение от 3 декабря 2014 года №2430-р. В соответствии с «дорожной картой» «Совершенствование таможенного администрирования». Предусматривается возможность внесения денежного залога с применением электронных терминалов, а также через платёжные терминалы или банкоматы.
Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон “О таможенном регулировании в Российской Федерации” в части внесения денежного залога и банковских гарантий уплаты таможенных пошлин, налогов в электронном виде и информационного обмена сведениями о таких банковских гарантиях» разработан ФТС России в соответствии с пунктом 52 плана мероприятий («дорожной карты») «Совершенствование таможенного администрирования» (утверждён распоряжением Правительства от 29 июня 2012 года №1125-р).
Цель законопроекта – установление возможности внесения денежных средств (денег) в качестве обеспечения уплаты таможенных пошлин, налогов (далее – денежный залог) и банковских гарантий уплаты таможенных пошлин, налогов в электронном виде, а также реализация информационного обмена сведениями о таких банковских гарантиях между ФТС России и банками, кредитными организациями и страховыми организациями, обладающими правом выдачи банковских гарантий уплаты таможенных пошлин, налогов.
В связи с этим в Федеральный закон «О таможенном регулировании в Российской Федерации» (далее – Федеральный закон) вносятся изменения, предусматривающие возможность внесения денежного залога с применением электронных терминалов, а также через платёжные терминалы или банкоматы. Одновременно меняется порядок подтверждения принятия таможенными органами обеспечения уплаты таможенных пошлин, налогов, а также возврата (зачёта) денежного залога в случае, когда плательщиком таможенных пошлин, налогов предоставлено другое обеспечение их уплаты.
Также предусматривается возможность представления в таможенные органы банковских гарантий в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью. Представление таких банковских гарантий позволит сократить время на приём таможенным органом банковской гарантии, а также исключить необходимость представления в таможенный орган ряда документов, подтверждающих полномочия подписавшихся лиц.
Кроме того, в целях исключения случаев представления в таможенные органы поддельных банковских гарантий предусматривается организация информационного обмена сведениями о выданных банковских гарантиях между гарантами и ФТС России.
Законопроект рассмотрен и одобрен на заседании Правительства Российской Федерации 27 ноября 2014 года.
МИНКОМСВЯЗЬ РОССИИ
- Минкомсвязь России совершенствует использование электронной подписи
Правительство Российской Федерации одобрило для внесения в Государственную Думу законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон “Об электронной подписи”», разработанный Минкомсвязью России. Законопроект направлен на совершенствование использования электронной подписи юридическими и физическими лицами в деятельности органов государственной власти и местного самоуправления, а также на регулирование деятельности аккредитованных удостоверяющих центров (УЦ).
Разработанные изменения создадут условия для использования квалифицированных электронных подписей с мобильных устройств, предоставят пользователям возможность применять одну универсальную электронную подпись в любых общественных отношениях при взаимодействии в электронном виде, обеспечат совместимость между собой средств электронной подписи от различных производителей.
Проект закона предполагает усиление требований, предъявляемых к негосударственным УЦ. В частности, увеличатся требования к стоимости чистых активов УЦ, которые фактически составляют стоимость необходимых для функционирования УЦ программно-аппаратных средств, аренды защищенного помещения и фонда заработной платы сотрудников, с одного до десяти миллионов рублей.
Кроме того, увеличатся требования к финансовому обеспечению ответственности негосударственных УЦ с полутора до 50 миллионов рублей. Эта мера будет применяться в случае, когда из-за нарушений в работе УЦ были причинены убытки третьим лицам.
Изменения коснутся также взаимодействия УЦ со своими клиентами. Законопроект устанавливает типовые требования к УЦ, которые позволят унифицировать их работу по удостоверению личности и определению предельных сроков создания и выдачи квалифицированных сертификатов. В результате должен повыситься минимальный уровень оперативности и безопасности в работе УЦ, что позволит защитить права их пользователей.
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НАЦИОНАЛЬНОГО ПЛАТЕЖНОГО СОВЕТА
Состоялся VIII RETAIL FINANCE FORUM
В Москве прошел VIII RETAIL FINANCE FORUM. «ИГРЫ РАЗУМА. Достучаться до небес!». В мероприятии приняли участия руководители розничных блоков банков, представители IT компании, Ассоциации российских банков и НП «НПС». В ходе дискуссий участники обсудили перспективы развития розничного банковского бизнеса.
Директор Департамента развития инфраструктуры и инноваций НП «НПС» Регина Арутюнова выступила с докладом «Место инфраструктуры розничных платежей в НПС». Доклад вызвал оживленную дискуссию, участники выразили общее пожелание учитывать мнение представителей бизнес-сообщества при создании новых проектов в банковской сфере.
Экспертное мнение Директора юридического департамента НП «НПС» Юлии Лисицыной: при попытке ввести в практику институт залоговых счетов кредитные организации столкнулись с множеством вопросов
С 1 июля 2014 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, которые создали правовую основу для осуществления залога прав по договору банковского счета и ввели новое для российского банковского законодательства понятие — залоговый счет. Международная практика подтверждает, что залог прав по договору банковского счета — востребованный институт как для банков, так и для их клиентов — физических и юридических лиц. Сфера его применения за рубежом очень широка, данный вид залога может применяться не только непосредственно для обеспечения исполнения обязательств одного лица перед другим, но и использоваться как инструмент повышения надежности и привлекательности ряда банковских продуктов.
Внесение соответствующих поправок в Гражданский кодекс РФ и в Инструкцию Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» имело целью создание инструментов для использования залога прав по договору банковского счета (вклада) участниками расчетов. Однако вновь введенные нормы о залоговых счетах создали ряд противоречий с имеющимся регулированием банковских счетов. Неясность механизма применения залоговых счетов стала фактически препятствием для их использования кредитными организациями.
При попытке ввести в свою практику новый институт кредитные организации столкнулись с множеством вопросов, в частности с такими как:
— каков режим залогового счета и как он должен отражаться в бухгалтерском учете?
— какие операции могут осуществляться с использованием залогового счета?
— может ли банковский счет (вклад) быть трансформирован в залоговый или для передачи прав по договору банковского счета в залог в обязательном порядке должен быть открыт отдельный залоговый счет (наряду с существующим банковским счетом (вкладом)?
— следует ли банку при принятии в залог прав по договору банковского вклада в полном объеме, расторгнуть действующий договор банковского вклада (как правило, с потерей вкладчиком дохода по вкладу) и перевести денежные средства на открытый специально для целей залога залоговый счет? Имеет ли право при этом банк начислять проценты на остаток средств на залоговом счете?
— возможно ли наложение ограничений и предъявление требований третьих лиц к средствам на залоговом счете?
— подлежат ли средства на залоговом счете страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц»?
— нужно ли уведомлять ФНС России об открытии залогового счета?
Ответы на эти вопросы во многом определяются выбранным подходом к их решению. По идее законодателя залоговый счет – это вид клиентского счета, который открывается владельцу счета на основании заявления о заключении договора залогового счета. Нормы о залоговом счете, в отличие от норм о номинальном счете и счете эскроу, не были включены в раздел 45 ГК РФ «Банковский счет», что позволяет сделать вывод о том, что залоговый счет — это новый вид счета, существующий наряду с банковским счетом и депозитным счетом (вкладом). При этом Инструкция № 153-И отнесла залоговый счет к разновидности специального банковского счета, не введя фактически каких-либо специальных норм в отношении залогового счета и оставляя, по разъяснениям Банка России, вопрос определения его режима и иного регулирования на усмотрение самих кредитных организаций.
В рамках предоставленной возможности банки определили наиболее удобные механизмы применения залоговых счетов, однако взаимодействие кредитных организаций с Банком России в рамках обсуждения механизма использования залоговых счетов свидетельствует о наличии некоторых разногласий.
Большинство банков, основываясь на таких предпосылках как:
1) взаимообусловленность отношений сторон по договору залогового счета и договору банковского счета (вклада), права по которому передаются в залог,
2) необходимость соответствия режима залогового счета, в том числе перечня операций по нему, условиям договора залога прав с учетом специфики счета, права по которому передаются в залог,
3) алогичность физического отделения (перечисления на другой клиентский счет) денежных средств, переданных в залог, от иных средств на банковском счете (вкладе) с утратой юридической связи между ними (следствием чего может стать, в том числе, прекращение договора банковского вклада при передаче прав по нему в залог),
предполагает возможным использование механизма «преобразования» банковского счета (вклада), права по которому передаются в залог, в залоговый счет (вклад) полностью или в части на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета (вклада). При этом предоставление документов, необходимых для открытия счета, повторное проведение идентификации клиента в данном случае представляется излишним. Данная позиция основывается на том, что по своей сути залоговый счет – это банковский или, соответственно, депозитный счет со специальными условиями о залоге прав по нему. Залог прав по договору банковского счета (вклада) предполагает наложение определенных ограничений в части распоряжения средствами на соответствующем счете.
В то же время, по мнению представителей Банка России, данный механизм не может применяться, поскольку не соответствует заложенной в Гражданском кодексе РФ юридической природе залогового счета как самостоятельного вида счета, отличного от банковского счета и депозитного счета (вклада).
Учитывая вышесказанное можно предположить возможное несоответствие позиций и по вопросу о страховании залоговых счетов в соответствии с требованиями законодательства о страховании вкладов физических лиц, вопросу о допустимости наложения ограничений и предъявления требований третьих лиц к средствам на залоговом счете и иным вопросам.
Представляется, что подход законодателя и мегарегулятора создает определенные трудности в реализации залога прав по договору банковского счета, но в тоже время, необходимо отметить, полностью не препятствует ему. Банковская практика знает не один случай использования специальных банковских счетов, открываемых клиентами на договорной основе в силу требований законодательства: специальные счета банковских платежных агентов, торговые счета, клиринговые счета и т.д. Согласно Инструкции Банка России от 30.03.2004 № 111-И «Об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации» для целей идентификации поступлений иностранной валюты в пользу резидентов и учета валютных операций в рамках договора об открытии текущего валютного счета одновременно с последним открывается транзитный валютный счет. При этом в договоре банковского счета указывается номер как текущего, так и транзитного валютного счета. Представляется, что механизм применения залогового счета как самостоятельного клиентского счета может иметь некие аналогии с данным примером, в частности, открываться одновременно с открытием банковского счета (вклада) в рамках одного комплексного договора, использоваться в случае заключения владельцем счета договора залога прав по договору банковского счета (вклада), иметь определенные ограничения по перечню совершаемых по нему операций (в частности, не предполагать списание денежных средств с залогового счета по распоряжению клиента на иные счета, кроме банковского счета, открытого в рамках комплексного договора, если иное не будет предусмотрено в договоре).
С учетом рекомендаций кредитных организаций и после более детальной проработки возможных способов решения возникших вопросов НП «НПС» планирует в самое ближайшее время направить в Банк России письмо, в котором будет изложена консолидированная позиция участников Партнерства и предложены варианты решения вопросов, связанных с применением залоговых счетов, приемлемые для всех сторон отношений.
ОБЗОР СМИ
Интервью — Владимир Комлев, гендиректор «Национальной системы платежных карт»
По мнению Владимира Комлева, благодаря западным санкциям против двух банков у России появился шанс наконец-то создать национальную платежную систему
В июле Владимир Комлев возглавил совершенно новую для России структуру — «Национальную систему платежных карт». Ему предстоит отвечать за бесперебойность платежей для десятков миллионов человек. О том, легко ли ему работать на «расстрельной» должности, как причудливо в его судьбе смешались политические интересы и личные амбиции и почему он считает, что национальная платежная система все-таки нужна, Комлев рассказал в интервью «Ведомостям».
— В вашей работе мало что понятно, причем как потребителям, так и тем банкам, которые находятся за пределами топ-20. Чем вы сейчас занимаетесь?
— Создавая российскую национальную карточную систему, мы работаем над обеспечением безопасности российского розничного платежного пространства. На первом этапе наша стратегия подразумевает обеспечение бесперебойности всех безналичных розничных операций внутри страны, которые сегодня на 95% проводятся международными платежными системами. Дополнительным толчком к созданию такой структуры послужило отключение американскими платежными системами Visa и MasterCard в марте этого года двух банков — банка «Россия» и «СМП банка», из-за того что банки попали в санкционный список. После этого всем стало окончательно понятно, что системы управляют этим рынком не из московских офисов, а из-за океана. Это заставило наконец всех посмотреть с открытыми глазами на то, что же собой представляет наш рынок. Первая задача — обеспечение гарантированности проведения операций, а не смена платежной системы. Пока остаются те же самые правила для игроков и те же самые продукты Visa и MasterCard. Но их технологический цикл замыкается внутри России и управляется российской компанией.
Второй этап — вывод на рынок российской национальной карты, с нашим приложением. Это будет развитие собственной российской платежной системы, альтернативы международным игрокам. Пока же мы обеспечиваем безопасность, бесперебойность и контроль.
— Для того чтобы все это сделать, вам нужно согласие международных систем. Уже подписаны какие-то юридически обязывающие документы с международными игроками?
— Практически все необходимые документы уже сформированы и находятся в стадии выверки, согласования и подготовки к подписанию.
— Вы предлагаете переместить цикл обработки транзакций в Россию. Сколько это будет стоить для банков и в конечном итоге для нас, потребителей?
— При той юридически-правовой конструкции, в которой будет находиться НСПК, на первом этапе мы работаем как операционный платежный и клиринговый центр платежных систем Visa и MasterCard, все отношения, в том числе денежные, банков с этими системами остаются нами нетронутыми. Мы выступаем как их технологический партнер, поэтому наши договорные отношения строятся в первую очередь с платежными системами. Мы исходили из концепции — минимально нарушить устоявшиеся на рынке бизнес-модели при одновременном обеспечении бесперебойности проведения платежных операций внутри России.
— Какими будут ваши тарифы для платежных систем? Насколько дороже им будут обходиться ваши услуги, чем работа собственными силами?
— Информация о том, сколько стоят подобные услуги международных платежных систем, публична, и наш тариф будет рыночным.
— Можно ли подробнее в рублях, процентах?
— Это коммерческая информация, и ее мы разглашать не можем. Мы стараемся сделать тариф таким, чтобы системам не пришлось повышать свои тарифы для банков.
— Это значит, что ваш тариф должен быть либо идентичен их собственному, либо ниже.
— Согласен.
— Каковы будут издержки платежных систем при переходе на обслуживание в НСПК?
— Мы не считаем их расходы, нам важно, чтобы это не сказалось на российском банковском сообществе.
— Но это причина и следствие. Издержки одних будут компенсированы за счет других.
— Иностранные процессинговые центры за рубежом для платежных систем — такая же статья расхода. Только теперь она будет смещена в Россию — обрабатывать информацию для них будем мы. Как сильно недополученные доходы изменят их бизнес-модель, нам сложно сказать. Мы не делаем монопольный тариф. Нам он нужен, чтобы покрывать свои издержки.
— Сколько банкам придется потратить на то, чтобы начать принимать национальную российскую карту в банкоматах и терминалах?
— Совместимость нашего приложения с уже всей развитой инфраструктурой будет сделана на таком уровне, чтобы это можно было осуществить без выезда к торговой точке за счет смены настроек и параметров устройства в процессинге банка.
— Как к НСПК будут подключаться банки? Вы уже начали тестировать их подключения?
— С середины декабря начнутся тестовые подключения. В пилоте участвуют восемь банков, в их числе «Россия», «СМП банк», Альфа-банк, УБРиР, Газпромбанк, Росбанк и др., которые сами высказали пожелание. Их отбирали, исходя из размеров бизнеса, их расположения и технологической платформы. Подключение из-за Урала и из Москвы — две разные по сложности истории. Все эти банки имеют возможность раньше подключиться и быть здесь первыми. Банкиры просили сделать все процессы НСПК максимально приближенными к тому, как у них сегодня выстроены технологические и операционные процессы, чтобы им пришлось только выбрать канал, по которому они отправляют транзакции в НСПК, т. е. меняется только точка входа в систему. Использование действующих форматов для банков будет удобнее — им не придется перенастраивать свои АБС (автоматизированные банковские системы — программное обеспечение банка).
— Банк «Россия» и «СМП банк» с подключением к НСПК смогут вернуться к привычной им форме карточного бизнеса? Смогут ли выпускать карты и их обслуживать?
— Мы сможем обслуживать их карты, выпущенные до отключения, и соответствующие счета. Новая эмиссия — тема тонкая, я бы не взялся за них ее обсуждать. Эти банки очень ждут появления локальной карты и технологии.
— А в чем, по-вашему, будет состоять интерес остальных банков к национальной карте? До сих пор локальные карты России терпели фиаско — рынок нам долгие годы доказывал, что эти системы мертворожденные. Почему сейчас решили обратное? Стоит ли выпускать карту, спрос на которую есть, по сути, от двух игроков?
— Их гораздо больше, чем два. Локальные карты не приживались у нас, потому что их создание было завязано на крупные банковские группы, и это никогда не делалось по общерыночной модели. Сегодня этот поход возглавил Центробанк. Этой системой не рулит ни одна из банковских группировок. Иметь национальную карту — не только наша идея. Эти системы есть практически во всех странах. Это элемент национального суверенитета и показатель уровня развития экономики.
— Вы можете привести примеры тех систем, которые были в мире коммерчески успешными?
— Германия с EC card. Я знаю много крупных торговых предприятий в Германии, которые принимали только ее, есть множество рынков, на которых национальные продукты успешны. Во время работы в сфере эквайринга мне много раз приходилось западным партнерам — розничным сетям объяснять, что у нас нет национальной платежной системы. Они были очень удивлены, поверьте.
— А «Универсальную электронную карту» (УЭК), бывшую «Сберкарту», вы таковой не считали?
— Платежная функция УЭК стала развиваться тогда, когда уже было очевидно, что идея государственного идентификатора буксует. От отсутствия альтернативной платформы некоторые санкционные банки начинают выпускать карты ПРО100 в некоторых регионах, но это программа Сбербанка.
— А как вы ее оцениваете технологически?
— Среди потенциальных вариантов, среди которых выбиралась будущая платформа для НСПК, были наработки и УЭК, и «Золотой короны». Банкиры и эксперты практически единодушно проголосовали за то, чтобы не использовать ни одну, ни другую. Там нет многого из того, что нужно, и есть много совсем ненужных деталей. Ради чего тащить за собой этот паровоз? Платежная система должна быть очень производительной и эффективной.
— А было понимание того, сколько стоит УЭК и сколько стоит «Золотая корона», что дороже? Как сильно затраты на покупку отличаются от затрат на построение собственной компании?
— До того чтобы конкретно обсуждать ценовые предложения, тема так и не дошла. Оценки были, но верхнеуровневые. Мое абсолютно искреннее мнение — делать систему нужно сразу на правильной платформе. Переделывать что УЭК, что «Золотую корону» до того уровня, который действительно нужен в НСПК, было бы существенно дороже. И рано или поздно ее, судя по всему, пришлось бы поменять целиком. Именно как ядро, как платформу.
— Потому что низкая производительность?
— Вы пришли расплачиваться к терминалу с картой. Операция длится примерно 4 секунды. За это время транзакция из терминала направляется банку-эквайеру, потом — в платежную систему, которой принадлежит карта. Платежная система определяет, что за банк выпустил эту карту. И вот на ее уровне срабатывает свитч, который переадресовывает этот запрос покупателя в банк, выпустивший карту. Дальше банк-эмитент проверяет, к какому счету эта карта привязана, можно ли сделать эту операцию, правильно ли введен PIN-код. Если все верно и банк принял положительное решение, то транзакция идет в обратную сторону — до POS-терминала. За 4 секунды транзакция слетала в Америку, вернулась в Россию, потом снова в Америку и вернулась сюда. И таких путешествий происходят миллионы и миллионы ежедневно. Платформа, разработанная для платежной системы, должна обеспечивать высочайшую производительность (1500 транзакций в секунду. — «Ведомости») и отказоустойчивость.
— А чьи технологии вы используете сейчас?
— Этот комплекс называется «НСПК». Сейчас идет тестирование версии «НСПК 1.0.3». Интегратором модулей (в их числе онлайн-свитчи, клиринговые модули, базы данных и т. д.) является российская компания «Опэнвэй соллюшенс». Но сами модули — это что-то уникальное, самостоятельное, лишь частично может иметь отношение к «Опэнвэй». Сейчас это все наше — принадлежащий нам код, знания по тому, как выстроена система, какая у нее логика, мы в состоянии ее развивать и обеспечивать поддержку.
— На платежном форуме вы говорили, что в том числе будете использовать формат Visa и MasterCard. Как это сочетается со стремлением к независимости?
— На первом этапе мы работаем как операционно-платежный клиринговый центр для Visa и MasterCard. Поэтому использовать их форматы является естественным. Когда мы начнем говорить о том, что мы запускаем собственную платежную карту, там будут полностью наши форматы, это будет российская платежная система.
— А что будет с транзакциями, которые НСПК обработать не сможет?
— Мы будем обрабатывать все типы транзакций.
— А если что-то не получится?
— Мы понимаем, что платежные системы Visa и MasterCard существуют десятки лет на рынке, их технологические возможности нельзя воспроизвести за пять месяцев. И тем не менее функционирование любых карт с любыми типами транзакций будет обеспечено НСПК. Возможно, некоторые сервисы, не свойственные процессингу именно платежной системы, банки могут реализовать на аутсорсинге, но это личные предпочтения каждого банка.
— А нужно ли будет международным платежным системам создавать депозит под такие операции?
— Транзакции в обход НСПК не пойдут, никакие.
— А если НСПК что-то обработать не сможет?
— Мы сейчас делаем все для того, чтобы транзакции шли через НСПК. Что сказать? Закон есть закон. В нем довольно четко прописано, что депозит вносится для внутренних транзакций, которые проходят через международные платежные системы, мимо НСПК.
— У вас будет какая-то специальная служба по претензиям?
— Да, работу с претензиями мы будем вести.
— Еще была идея сотрудничать с China Union Pay, только не очень понятно, по какой части. Вы с ними ведете переговоры о подключении?
— На них распространяются все те же требования. Разница между Union Pay, JCB, American Express, Visa и MasterCard — только объемы. Если Union Pay разместит депозит на счетах в ЦБ, то, наверное, он будет исчисляться десятками тысяч долларов. С ними мы встречались точно так же, как и с JCB и American Express. Подключить все пять платежных систем одновременно — не совсем разумная тактика. Мы начинаем с основного. И мы благодарны Union Pay, JCB и American Express — они понимают эту ситуацию, они ждут. Union Pay вообще сказала, что им очень интересно посмотреть, что у нас получится, и депозит для них — это не критичная ситуация. Для American Express и JCB, я думаю, тоже.
— Они вас уведомляли об этом?
— Мы с ними встречаемся, обсуждаем эту ситуацию. Идет нормальный рабочий процесс. Обсуждаем юридическое взаимодействие, технологическое. Я не хочу говорить от имени American Express, но многообразие всего того, что они выстроили в России, настолько велико, что им потребуется время, прежде чем они готовы будут приступить к реализации взаимодействия с НСП
